Memahami proses escrow
Membeli rumah bisa menjadi proses yang rumit dan kebanyakan orang umumnya tidak siap. Salah satu elemen misterius itu adalah proses escrow — juga disebut penutupan. Proses ini, yang terjadi antara waktu penjual menerima penawaran dan pembeli mendapatkan kunci, bisa membuat banyak pembeli rumah kewalahan. Ada baiknya untuk memiliki setidaknya gagasan dasar tentang langkah-langkah yang terlibat sebelum Anda membuat penawaran untuk sebuah rumah.
Apa Memahami proses escrow?
- Proses escrow terjadi antara saat penjual menerima penawaran dan pembeli mendapatkan kunci.
- Untuk memulai, pembeli perlu membuka rekening penampungan tempat dana disimpan.
- Pembeli kemudian harus menunggu penilaian bank, mengamankan hipotek, mendapatkan berbagai pemeriksaan, membeli asuransi, melakukan pemeriksaan terakhir, dan menutup.
- Waktu yang diperlukan untuk melalui proses escrow bervariasi dan dapat bergantung pada persetujuan awal hipotek, memiliki dokumen yang tepat, dan berapa lama untuk mengamankan pembiayaan.
Apa Itu Escrow?
Escrow adalah instrumen keuangan yang dimiliki oleh pihak ketiga atas nama dua pihak lain yang sedang menyelesaikan transaksi. Ini seperti akun kepercayaan yang dipegang oleh pihak ketiga sementara semua kewajiban penjual dan pembeli terpenuhi.
Waktu yang diperlukan untuk berpindah dari awal hingga akhir proses escrow berbeda-beda.Beberapa faktor yang menentukan lamanya penutupan termasuk penjaminan emisi .Dan seperti lamanya waktu, prosesnya juga dapat berbeda di setiap negara bagian.Namun, langkah-langkah berikut umumnya sama untuk semua orang.
Buka Akun Escrow
Setelah Anda dan penjual menandatangani perjanjian pembelian yang dapat diterima bersama, agen escrow Andaakan mengumpulkancek uang Anda yang sungguh – sungguh dan menyimpannya dalam rekening escrow di perusahaan escrow yang ditentukan dalam perjanjian pembelian.Perusahaan escrow bertindak sebagai pihak ketiga yang netraluntuk mengumpulkan dana dan dokumen yang diperlukan yang terlibat dalam proses penutupan dari penyetoran uang sungguh-sungguh awal dan dokumen pinjaman hingga akta yang ditandatangani.
Referensi cepat
Di beberapa daerah, pengacara dapat menangani proses ini alih-alih perusahaan escrow dan ini mungkin disebut penyelesaian daripada escrow.
Menunggu Penilaian Bank
Bank yang memajukan hipotek akan melakukan penilaiannya sendiri— yang biasanya dibayar oleh pembeli — untuk melindungi kepentingan finansialnya jika perlu menyita properti itu.Jika penilaian datang lebih rendah dari harga yang ditawarkan, pemberi pinjaman tidak akan memberi Anda pembiayaan kecuali Anda menemukan selisihnya atau penjual menurunkan harga ke jumlah yang dinilai.
Namun, Anda dapat mencoba mengubah pikiran penilai dengan melakukan salah satu dari berikut ini:
- Berikan informasi tambahan tentang mengapa Anda yakin rumah harus dinilai lebih tinggi
- Dapatkan penilaian kedua
- Coba pemberi pinjaman lain dan berharap penilaian itu menguntungkan Anda
Jika tidak satu pun dari opsi ini memungkinkan, Anda dapat membatalkan kontrak pembelian.
Pembiayaan Aman
Anda seharusnya sudah mendapatkan persetujuan sebelumnya untuk hipotek sebelum perjanjian Anda diterima.Setelah Anda memberikan alamat properti kepada pemberi pinjaman, mereka akan menyiapkan perkiraan dengan niat baik — atau pernyataan yang merinci jumlah pinjaman Anda — tingkat bunga, biaya penutupan , dan biaya lain yang terkait dengan pembelian tersebut.Pastikan Anda menegosiasikan angka-angka pada dokumen ini sebelum Anda menandatanganinya.Setelah Anda memiliki komitmen pinjaman tertulis, inilah saatnya untuk menghapus kontinjensi pembiayaansecara tertulis.
Setujui Pengungkapan Penjual
Anda harus menerima pemberitahuan tertulis tentang masalah yang jelas yang telah diidentifikasi oleh penjual atau agen penjual. Misalnya, di lingkungan berpenghasilan sedang hingga rendah di daerah dengan biaya hidup tinggi, garasi mungkin telah diubah menjadi tempat tinggal yang melanggar peraturan perumahan kota. Anda mungkin sudah mengetahui masalah seperti ini karena sering disebutkan dalam daftar.
Properti mungkin datang tanpa pengungkapan penjual , yang berarti penjual tidak merilis rincian apa pun dalam persyaratan penjualan. Jika Anda masih tertarik dengan properti itu, lakukan pemeriksaan sendiri. Pastikan Anda mendapatkan izin dari penjual sebelum inspektur Anda datang ke tempat tersebut.
Dapatkan Inspeksi yang Diperlukan
Langkah selanjutnya adalah mempertimbangkan apakah Anda menginginkan biaya tambahan untuk inspeksi. Meskipun ini tidak diwajibkan, mereka bisa berguna mengingat keadaan Anda.
Meskipun itu bukan keharusan, itu adalah kepentingan terbaik Anda untuk mendapatkan pemeriksaan rumah .Untuk beberapa ratus dolar, seorangpengawas rumah profesional akan memberi tahu Anda jika ada kerusakan yang berbahaya atau merugikan di rumah.Jika ada, Anda pasti ingin mengetahuinya sehingga Anda dapat melakukan salah satu dari yang berikut:
- Mundur dari pembelian.
- Minta penjual untuk memperbaikinya.
- Minta penjual untuk menurunkan harga agar Anda dapat menangani sendiri perbaikannya.
Jika proses inspeksi berakhir dengan memuaskan, Anda perlu menghapus kontinjensi inspeksi secara tertulis. Anda akan mengulangi langkah ini setelah pemeriksaan lainnya, termasuk:
Pemeriksaan Hama
Anda mungkin perlu melakukan pemeriksaan hama untuk memastikan rumah tidak ada rayap, semut kayu, atau hama lain seperti kecoak atau tikus.Masalah ini mungkin tidak terlihat pada siang hari ketika Anda kemungkinan besar telah melihat rumah dan akan menjadi penemuan yang sangat tidak disukai setelah Anda pindah. Masalah hama apa pun perlu diperbaiki sebelum penjualan dapat dilanjutkan — dengan asumsi Anda ingin melanjutkan pembelian.Ini adalah area lain di mana Anda mungkin ingin bernegosiasi ulang dengan penjual untuk membayar pekerjaan tersebut.
Inspeksi Lingkungan
Terkadang disarankan untuk melakukan pemeriksaan lingkungan untuk memeriksa racun di rumah seperti jamur dan asbes. Bisa juga ada masalah di situs rumah seperti kontaminasi dari lokasi dekat TPA, bekas ladang minyak, pembersih kering, pompa bensin, atau bisnis berbahaya lingkungan lainnya. Masalah apa pun yang ditemukan di area ini dapat menyebabkan bahaya kesehatan yang serius dan mungkin mahal untuk diperbaiki.
Laporan Geologi
Area yang terkena gempa mungkin memerlukan laporan tanah dan / atau laporan geologi untuk menilai risiko kerusakan serius pada properti jika terjadi bencana semacam itu.Anda mungkin juga ingin mempertimbangkan laporan banjir.Jika rumah terlalu mungkin banjir, Anda tidak akan bisa mendapatkan asuransi pemilik rumah , yang berarti Anda tidak bisa mendapatkan hipotek.Dalam beberapa kasus, membeli asuransi banjir selain asuransi pemilik rumah Anda akan menyelesaikan masalah ini.Di daerah pedesaan, survei tanah harus dilakukan untuk memverifikasi batas-batas properti.Di perkotaan, batas-batasnya cenderung sudah sangat jelas.
Referensi cepat
Anda tidak dapat menegosiasikan konsesi penjual mana pun jika kontrak menyatakan Anda akan membeli properti “sebagaimana adanya”.
Beli Asuransi Bahaya
Ini termasuk asuransi pemilik rumah dan pertanggungan tambahan yang diperlukan di wilayah geografis Anda (seperti asuransi banjir).Anda akan diharuskan memiliki asuransi pemilik rumah sampai hipotek Anda lunas.
Dapatkan Laporan Judul dan Asuransi Judul
Baik laporan hak milik dan asuransi hak milik dibutuhkan oleh pemberi pinjaman Anda.Bahkan jika tidak, Anda tetap menginginkannya.8
Laporan hak milik memastikan hak milik atas properti itu jelas — yaitu, tidak ada hak gadai atas properti itu dan tidak ada seorang pun kecuali penjual yang memiliki klaim atas bagian mana pun darinya. Asuransi hak milik melindungi Anda dan pemberi pinjaman dari segala tantangan hukum yang mungkin timbul kemudian jika sesuatu tidak muncul selama pencarian hak .
Jika ada yang salah dengan judul (dikenal sebagai awan atau cacat), penjual harus memperbaikinya sehingga penjualan dapat dilanjutkan atau membiarkan Anda pergi. Tergantung di mana Anda tinggal, perusahaan escrow dan perusahaan induk mungkin satu dan sama.
Referensi cepat
Jika Anda ingin menghemat beberapa dolar, pilih perusahaan asuransi Anda sendiri dan lihat-lihatlah untuk mendapatkan harga terbaik. Yang dipilih pemberi pinjaman mungkin bukan yang Anda inginkan.
Lakukan Penjelajahan Terakhir
Sebaiknya periksa kembali properti sebelum ditutup untuk memastikan tidak ada kerusakan baru yang terjadi dan penjual telah meninggalkan barang-barang yang ditentukan dalam perjanjian pembelian seperti peralatan atau perlengkapan kepada Anda.
Pada titik ini, Anda mungkin tidak akan bisa mundur kecuali rumah mengalami kerusakan serius.Namun, tidak jarang pembeli kecil menekan agennya untuk membatalkan perjanjian karena sesuatu yang tidak penting.
Baca Formulir HUD-1 dengan Saksama
Setidaknya satu hari sebelum penutupan, Anda akan menerima formulir HUD-1 atau pernyataan akhir persyaratan pinjaman dan biaya penutupan. Bandingkan dengan perkiraan itikad baik yang Anda tanda tangani sebelumnya. Kedua dokumen itu harus sangat mirip. Carilah biaya yang tidak perlu, tidak terduga atau berlebihan serta kesalahan langsung.
Tutup Escrow
Proses penutupan agak berbeda di setiap negara bagian, tetapi Anda harus menandatangani banyak dokumen — luangkan waktu Anda dan baca dengan cermat.Penjual juga akan memiliki dokumen untuk ditandatangani.Setelah semua surat ditandatangani, petugas escrow akan menyiapkan akta baru yang menyebutkan Anda sebagai pemilik properti dan mengirimkannya ke pencatat daerah.Anda akan mengirimkan cek kasir atau mengatur transfer kawat untuk membayar uang muka dan biaya penutupan, dan pemberi pinjaman Anda akan mentransfer dana pinjaman Anda ke escrow sehingga penjual dan, jika ada, pemberi pinjaman penjual, dapat dibayar.
Jika Anda berhasil sejauh ini, Anda akhirnya akan memiliki rumah.
Garis bawah
Agen Anda akan mengawasi seluruh proses ini, jadi jangan terlalu khawatir jika Anda tidak memahami setiap detailnya. Namun, dalam setiap transaksi di mana Anda mempertaruhkan banyak hal secara finansial, ada baiknya untuk memiliki setidaknya gagasan dasar tentang apa yang terjadi sehingga Anda tidak akan dimanfaatkan.