Ensiklopedia keuangan

Penyitaan

Apa Penyitaan?

Penyitaan adalah proses hukum di mana pemberi pinjaman mencoba untuk memulihkan jumlah yang terhutang pada pinjaman yang gagal dengan mengambil kepemilikan dan menjual properti yang digadaikan. Biasanya, gagal bayar dipicu saat peminjam melewatkan sejumlah pembayaran bulanan tertentu, tetapi bisa juga terjadi saat peminjam gagal memenuhi persyaratan lain dalam dokumen hipotek .

Poin Penting

  • Penyitaan adalah proses hukum yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk memulihkan jumlah yang terhutang pada pinjaman yang gagal dengan mengambil kepemilikan dan menjual properti yang digadaikan.
  • Proses penyitaan berbeda-beda di setiap negara bagian, tetapi secara umum, pemberi pinjaman mencoba bekerja dengan peminjam agar mereka terjebak dalam pembayaran dan menghindari penyitaan.
  • Rata-rata jumlah hari untuk proses penyitaan adalah 673; namun, garis waktunya sangat bervariasi menurut negara bagian.

Memahami Foreclosure

Proses penyitaan memperoleh dasar hukumnya dari hipotek atau akta kontrak perwalian, yang memberikan hak kepada pemberi pinjaman untuk menggunakan properti sebagai jaminan jika peminjam gagal untuk menegakkan persyaratan dokumen hipotek.

Meskipun prosesnya berbeda-beda di setiap negara bagian, proses penyitaan umumnya dimulai ketika peminjam gagal bayar atau kehilangan setidaknya satu pembayaran hipotek. Pemberi pinjaman kemudian mengirimkan pemberitahuan pembayaran yang terlewat yang menunjukkan bahwa mereka belum menerima pembayaran bulan itu.

Jika peminjam melewatkan dua pembayaran, pemberi pinjaman mengirimkan surat permintaan. Meskipun ini lebih serius daripada pemberitahuan pembayaran yang terlewat, pemberi pinjaman mungkin masih bersedia mengatur agar peminjam dapat mengejar pembayaran yang terlewat.

Pemberi pinjaman mengirimkan pemberitahuan default setelah 90 hari pembayaran tidak terjawab. Pinjaman tersebut diserahkan ke departemen penyitaan pemberi pinjaman, dan peminjam biasanya memiliki 90 hari lagi untuk menyelesaikan pembayaran dan memulihkan pinjaman (ini disebut periode pemulihan).

Pada akhir periode pemulihan, pemberi pinjaman akan mulai menyita jika pemilik rumah belum membayar pembayaran yang terlewat.

Referensi cepat

Jika hipotek Anda didukung oleh pemerintah federal dan Anda terlambat membayar hipotek karena kesulitan keuangan terkait COVID-19, Anda mungkin memenuhi syarat untuk menangguhkan pembayaran , awalnya selama 12 bulan tanpa biaya keterlambatan tetapi baru-baru ini diperpanjang oleh perintah eksekutif Presiden Biden hingga 31 Maret 2021.

Proses Penyitaan Bervariasi berdasarkan Negara Bagian

Setiap negara bagian memiliki undang-undang yang mengatur proses penyitaan, termasuk pemberitahuan yang harus diposkan pemberi pinjaman kepada publik, opsi pemilik rumah untuk menyampaikan pinjaman saat ini dan menghindari penyitaan, serta jadwal dan proses untuk menjual properti.

Penyitaan — seperti dalam tindakan sebenarnya dari pemberi pinjaman yang menyita properti — biasanya merupakan langkah terakhir setelah proses pra-penyitaan yang panjang. Sebelum penyitaan, pemberi pinjaman mungkin menawarkan beberapa alternatif untuk menghindari penyitaan, banyak di antaranya dapat menengahi konsekuensi negatif penyitaan bagi pembeli dan penjual.

Di 22 negara bagian — termasuk Florida, Illinois, dan New York — penyitaan peradilan menjadi norma. Di sinilah pemberi pinjaman harus melalui pengadilan untuk mendapatkan izin untuk menyita dengan membuktikan bahwa peminjam adalah tunggakan. Jika penyitaan disetujui, sheriff lokal melelang properti tersebut kepada penawar tertinggi untuk mencoba mengembalikan hutang bank, atau bank menjadi pemilik dan menjual properti melalui jalur tradisional untuk mengganti kerugiannya.

28 negara bagian lainnya — termasuk Arizona, California, Georgia, dan Texas — terutama menggunakan penyitaan non-yudisial, yang juga disebut  kekuatan penjualan. Jenis penyitaan ini cenderung lebih cepat daripada penyitaan yudisial, dan tidak melalui pengadilan kecuali jika pemilik rumah menuntut pemberi pinjaman.

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk penyitaan?

Properti yang disita pada kuartal ketiga tahun 2020 (data terbaru yang tersedia) telah menghabiskan rata-rata 830 hari dalam proses penyitaan, menurut Laporan Pasar Penyitaan AS dari ATTOM Data Solutions, penyedia data properti.Ini merupakan peningkatan 21,1% dari rata-rata kuartal sebelumnya sebanyak 685 hari dalam proses penyitaan, tetapi turun sedikit dari 841 hari pada Q3 2019.

Jumlah hari rata-rata berbeda di setiap negara bagian karena berbagai undang-undang dan jadwal penyitaan.Negara bagian dengan jumlah hari rata-rata terlama untuk properti yang diambil alih pada kuartal ketiga tahun 2020 adalah:

  • Hawaii (1.741 hari)
  • New Jersey (1.527 hari)
  • New York (1.423 hari)

Negara-negara dengan waktu rata-rata penyitaan terpendek selama periode yang sama adalah:

  • Virginia (180 hari)
  • Minnesota (208 hari)
  • Alaska (213 hari)

Grafik di bawah ini menunjukkan hari-hari rata-rata triwulanan untuk penyitaan sejak triwulan pertama tahun 2007.

Bisakah Anda Menghindari Penyitaan?

Bahkan jika peminjam telah melewatkan satu atau dua pembayaran, mungkin masih ada cara untuk menghindari penyitaan. Beberapa alternatif termasuk:

  • Pemulihan : Selama periode pemulihan, peminjam dapat membayar kembali hutangnya (termasuk pembayaran yang terlewat, bunga, dan denda apa pun) sebelum tanggal tertentu untuk kembali ke jalur hipotek.
  • Pembiayaan kembali singkat : Ini adalah jenis pembiayaan kembali di mana jumlah pinjaman baru kurang dari saldo terutang, dan pemberi pinjaman dapat memaafkan perbedaannya untuk membantu peminjam menghindari penyitaan.
  • Penahanan khusus : Jika peminjam mengalami kesulitan keuangan sementara — seperti tagihan medis atau penurunan pendapatan — pemberi pinjaman mungkin setuju untuk mengurangi atau menangguhkan pembayaran selama jangka waktu tertentu.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.

Konsekuensi Penyitaan

Jika sebuah properti gagal untuk dijual pada lelang penyitaan atau jika sebaliknya tidak pernah lolos, pemberi pinjaman — seringkali bank — biasanya mengambil kepemilikan properti dan dapat menambahkannya ke portofolio akumulasi dari properti yang diambil alih, juga disebut  real-estate yang dimiliki (REO ).

Properti yang diambil alih biasanya mudah diakses di situs web bank. Properti semacam itu dapat menarik bagi investor real estat karena dalam beberapa kasus, bank menjualnya dengan potongan harga sesuai nilai pasarnya, yang tentu saja, pada gilirannya, berdampak negatif terhadap pemberi pinjaman.

Untuk peminjam, penyitaan muncul pada laporan kredit dalam satu atau dua bulan — dan tetap di sana selama tujuh tahun sejak tanggal pembayaran pertama yang terlewat. Setelah tujuh tahun, penyitaan dihapus dari laporan kredit peminjam.