Ensiklopedia keuangan

Bagaimana Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah

Ada jenis asuransi tertentu yang perlu dimiliki kebanyakan orang. Misalnya, jika Anda memiliki rumah maka asuransi pemilik rumah mungkin standar. Asuransi mobil melindungi kendaraan Anda sementara asuransi jiwa melindungi Anda dan orang yang Anda cintai dalam skenario terburuk.

Ketika perusahaan asuransi Anda memberi Anda dokumen polis, penting untuk membacanya dengan cermat untuk memastikan Anda memahaminya. Penasihat asuransi Anda selalu ada untuk membantu Anda dengan persyaratan rumit dalam formulir asuransi, tetapi Anda juga harus mengetahui sendiri apa yang tercantum dalam kontrak Anda. Dalam artikel ini, kami akan membuat pembacaan kontrak asuransi Anda menjadi mudah, sehingga Anda memahami prinsip-prinsip dasarnya dan cara penggunaannya dalam kehidupan sehari-hari.

Apa Memahami Kontrak Asuransi Anda dengan Mudah?

  • Kontrak asuransi jiwa menjelaskan ketentuan polis Anda, termasuk apa yang ditanggung dan apa yang tidak serta apa yang akan Anda bayar.
  • Kontrak asuransi jiwa dapat berisi terminologi dan jargon yang mungkin tidak Anda kenal langsung.
  • Penting untuk membaca kontrak asuransi dengan hati-hati sebelum menandatangani sehingga Anda memahami apa yang Anda setujui.
  • Anda juga harus meninjau kontrak untuk memeriksa kesalahan yang dapat mempengaruhi pertanggungan atau biaya Anda.

Kontrak Asuransi Penting

Saat meninjau kontrak asuransi, ada beberapa hal yang termasuk yang biasanya universal.

  • Penawaran dan Penerimaan. Saat mengajukan asuransi, hal pertama yang Anda lakukan adalah mendapatkan formulir proposal dari perusahaan asuransi tertentu. Setelah mengisi detail yang diminta, Anda mengirimkan formulir tersebut ke perusahaan (terkadang dengan cek premi ). Ini tawaranmu. Jika perusahaan asuransi setuju untuk mengasuransikan Anda, ini disebut penerimaan. Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi Anda mungkin setuju untuk menerima tawaran Anda setelah membuat beberapa perubahan pada persyaratan yang Anda usulkan.
  • Pertimbangan. Ini adalah premi atau premi masa depan yang harus Anda bayarkan kepada perusahaan asuransi Anda. Untuk perusahaan asuransi, pertimbangan juga mengacu pada uang yang dibayarkan kepada Anda jika Anda mengajukan klaim asuransi. Ini berarti bahwa setiap pihak dalam kontrak harus memberikan nilai tertentu pada hubungan tersebut.
  • Kapasitas Hukum. Anda harus kompeten secara hukum untuk membuat perjanjian dengan perusahaan asuransi Anda. Jika Anda masih di bawah umur atau sakit jiwa, misalnya, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk membuat kontrak. Demikian pula, perusahaan asuransi dianggap kompeten jika mereka memiliki lisensi berdasarkan peraturan yang berlaku yang mengatur mereka.
  • Tujuan Hukum.  Jika tujuan kontrak Anda adalah untuk mendorong aktivitas ilegal, itu tidak valid.

Penting

Anda mungkin tidak ingin menandatangani kontrak asuransi jika Anda tidak sepenuhnya memahami persyaratan tanpa berkonsultasi terlebih dahulu dengan pakar asuransi.

Nilai Kontrak

Bagian kontrak asuransi ini menjelaskan apa yang mungkin dibayarkan perusahaan asuransi kepada Anda untuk klaim yang memenuhi syarat, serta apa yang mungkin Anda bayarkan kepada firma asuransi untuk dikurangkan. Bagaimana bagian-bagian dari kontrak asuransi ini disusun seringkali bergantung pada apakah Anda memiliki polis ganti rugi atau non-ganti rugi.

Kontrak Ganti Rugi

Sebagian besar kontrak asuransi adalah kontrak ganti rugi. Kontrak ganti rugi berlaku untuk asuransi di mana kerugian yang diderita dapat diukur dalam bentuk uang.

  • Prinsip Ganti Rugi. Ini menyatakan bahwa perusahaan asuransi membayar tidak lebih dari kerugian yang sebenarnya diderita. Tujuan kontrak asuransi adalah untuk membuat Anda berada dalam posisi keuangan yang sama dengan Anda sebelum insiden yang mengarah ke klaim asuransi. Ketika Chevy Cavalier lama Anda dicuri, Anda tidak dapat mengharapkan perusahaan asuransi Anda menggantinya dengan Mercedes-Benz baru. Dengan kata lain, Anda akan dibayar sesuai dengan jumlah total uang jaminan Anda untuk mobil tersebut.

(Untuk membaca lebih lanjut tentang kontrak ganti rugi, lihat ” Belanja Asuransi Mobil ” dan ” Bagaimana Aturan 80% untuk Asuransi Rumah Bekerja? “)

Ada beberapa faktor tambahan dari kontrak asuransi Anda yang menciptakan situasi di mana nilai penuh dari aset yang diasuransikan tidak dibayar.

  • Di Bawah Asuransi. Seringkali, untuk menghemat premi, Anda dapat mengasuransikan rumah Anda dengan harga $ 80.000 ketika nilai total rumah benar-benar mencapai $ 100.000. Pada saat kerugian sebagian, perusahaan asuransi Anda hanya akan membayar sebagian $ 80.000 sementara Anda harus menggali tabungan Anda untuk menutupi bagian kerugian yang tersisa. Ini disebut under-insurance, dan Anda harus berusaha menghindarinya sebisa mungkin.
  • Kelebihan. Untuk menghindari klaim sepele, perusahaan asuransi telah memperkenalkan ketentuan seperti kelebihan. Misalnya, Anda memiliki asuransi mobil dengan kelebihan yang berlaku sebesar $ 5.000. Sayangnya, mobil Anda mengalami kecelakaan dengan kerugian sebesar $ 7.000. Perusahaan asuransi Anda akan membayar Anda $ 7.000 karena kerugian telah melebihi batas yang ditentukan sebesar $ 5.000. Tetapi, jika kerugian mencapai $ 3.000 maka perusahaan asuransi tidak akan membayar satu sen pun dan Anda harus menanggung sendiri biaya kerugian tersebut. Singkatnya, perusahaan asuransi tidak akan menerima klaim kecuali dan sampai kerugian Anda melebihi jumlah minimum yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi.
  • Dapat dikurangkan. Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan untuk pengeluaran sendiri sebelum perusahaan asuransi Anda menutupi biaya yang tersisa. Oleh karena itu, jika pengurangan adalah $ 5.000 dan total kerugian yang diasuransikan mencapai $ 15.000, perusahaan asuransi Anda hanya akan membayar $ 10.000. Semakin tinggi deductible, semakin rendah premi dan sebaliknya.

Kontrak Non-Ganti Rugi

Kontrak asuransi jiwa dan sebagian besar kontrak asuransi kecelakaan diri adalah kontrak non-ganti rugi. Anda dapat membeli polis asuransi jiwa sebesar $ 1 juta, tetapi itu tidak berarti bahwa nilai hidup Anda sama dengan jumlah dolar ini. Karena Anda tidak dapat menghitung kekayaan bersih hidup Anda dan menetapkan harganya, kontrak ganti rugi tidak berlaku.

Kontrak asuransi jiwa biasanya mencakup hal-hal berikut:

  • Halaman Deklarasi : Ini sering kali merupakan halaman pertama dari polis asuransi jiwa dan ini mencakup nama pemilik polis, jenis dan nomor polis, tanggal penerbitan, tanggal efektif, kelas premium atau kelas tarif dan setiap pengendara yang Anda pilih untuk ditambahkan. Jika Anda membeli polis seumur hidup, halaman deklarasi juga harus menentukan panjang jangka waktu pertanggungan.
  • Istilah dan definisi polis : Anda mungkin melihat bagian terpisah dalam kontrak asuransi jiwa Anda yang menguraikan istilah dan definisi, termasuk tunjangan kematian, premi, penerima manfaat, dan usia asuransi. Usia asuransi Anda mungkin usia Anda sebenarnya atau usia terdekat yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi jiwa kepada Anda.
  • Rincian pertanggungan : Bagian rincian pertanggungan dari kontrak asuransi jiwa memberikan informasi mendalam tentang polis Anda, termasuk berapa banyak Anda akan membayar premi, kapan pembayaran tersebut jatuh tempo, denda untuk pembayaran yang hilang dan kepada siapa tunjangan kematian polis Anda harus dibayar keluar ke. Misalnya, Anda mungkin hanya memiliki satu penerima utama atau penerima utama dengan beberapa penerima manfaat kontingen .
  • Rincian polis tambahan: Mungkin ada bagian terpisah dalam kontrak asuransi jiwa Anda yang mencakup pengendara jika Anda memilih untuk menambahkannya. Penunggang memperluas cakupan polis Anda. Penumpang asuransi jiwa yang umum termasuk penunggang tunjangan kematian yang dipercepat, penunggang perawatan jangka panjang dan penunggang penyakit kritis. Pengaya ini memungkinkan Anda memanfaatkan tunjangan kematian saat masih hidup jika Anda membutuhkan uang untuk menutupi biaya yang berkaitan dengan penyakit mematikan.

Ketika Anda telah menentukan bahwa asuransi jiwa adalah sesuatu yang Anda butuhkan, penting untuk membandingkan pilihannya dengan hati-hati. Misalnya, Anda mungkin condong ke asuransi jiwa berjangka versus asuransi jiwa permanen jika Anda tidak membutuhkan pertanggungan seumur hidup. Atau Anda mungkin lebih suka pertanggungan permanen jika Anda memperlakukan asuransi jiwa seperti investasi.

Dalam skenario mana pun, penting untuk melihat-lihat untuk menemukan perusahaan asuransi jiwa terbaik .

(Untuk informasi lebih lanjut tentang kontrak non-ganti rugi, baca ” Membeli Asuransi Jiwa: Jangka versus Permanen ” dan ” Mengalihkan Kepemilikan Asuransi Jiwa .”)

Tip

Menggunakan kalkulator asuransi jiwa dapat membantu Anda menentukan jenis dan jumlah pertanggungan yang Anda butuhkan.

Bunga yang Dapat Diasuransikan

Merupakan hak hukum Anda untuk mengasuransikan semua jenis properti atau peristiwa apa pun yang dapat menyebabkan kerugian finansial atau menimbulkan tanggung jawab hukum bagi Anda. Ini disebut bunga yang dapat diasuransikan .

Misalkan Anda tinggal di rumah paman Anda, dan Anda mengajukan permohonan asuransi pemilik rumah karena Anda yakin bahwa Anda dapat mewarisi rumah itu nanti. Penanggung akan menolak tawaran Anda karena Anda bukan pemilik rumah dan, oleh karena itu, Anda tidak tahan menderita secara finansial jika terjadi kerugian. Dalam hal asuransi, bukan rumah, mobil atau mesin yang diasuransikan. Sebaliknya, itu adalah kepentingan moneter di rumah, mobil atau mesin yang mana kebijakan Anda berlaku.

Ini juga merupakan prinsip kepentingan yang dapat diasuransikan yang memungkinkan pasangan yang sudah menikah untuk mengambil polis asuransi atas kehidupan satu sama lain, dengan prinsip bahwa seseorang dapat menderita secara finansial jika pasangannya meninggal. Kepentingan yang dapat diasuransikan juga ada dalam beberapa pengaturan bisnis, seperti yang terlihat antara kreditur dan debitur , antara mitra bisnis atau antara pemberi kerja dan karyawan.

Tip

Dalam kontrak asuransi jiwa, seseorang dengan kepentingan yang dapat diasuransikan dapat mencakup pasangan Anda, anak atau cucu Anda, orang dewasa berkebutuhan khusus yang juga merupakan orang tua yang bergantung atau lanjut usia.

Prinsip Subrogasi

Subrogasi memungkinkan perusahaan asuransi untuk menuntut pihak ketiga yang telah menyebabkan kerugian bagi tertanggung dan menjalankan semua metode untuk mendapatkan kembali sebagian uang yang telah dibayarkan kepada tertanggung sebagai akibat dari kerugian tersebut.

Misalnya, jika Anda terluka dalam kecelakaan di jalan raya yang disebabkan oleh mengemudi sembrono dari pihak lain, Anda akan diberi ganti rugi oleh perusahaan asuransi Anda. Namun, perusahaan asuransi Anda juga dapat menuntut pengemudi yang ceroboh untuk mendapatkan kembali uang itu.

Doktrin Niat Baik

Semua kontrak asuransi didasarkan pada konsep uberrima fides, atau doktrin itikad baik. Doktrin ini menekankan adanya kepercayaan timbal balik antara tertanggung dan penanggung. Secara sederhana, saat mengajukan asuransi, menjadi pertanggungan asuransi yang dijual.

  • Tugas Pengungkapan.  Anda secara hukum berkewajiban untuk mengungkapkan semua informasi yang akan mempengaruhi keputusan perusahaan asuransi untuk mengadakan kontrak asuransi. Faktor-faktor yang meningkatkan risiko – kerugian dan klaim sebelumnya berdasarkan polis lain, pertanggungan asuransi yang telah ditolak kepada Anda di masa lalu, keberadaan kontrak asuransi lainnya, fakta dan deskripsi lengkap mengenai properti atau peristiwa yang akan diasuransikan – harus diungkapkan. Fakta ini disebut fakta material. Bergantung pada fakta material ini, perusahaan asuransi Anda akan memutuskan apakah akan mengasuransikan Anda dan juga berapa premi yang akan dikenakan. Misalnya, dalam asuransi jiwa, kebiasaan merokok Anda merupakan fakta material yang penting bagi perusahaan asuransi. Akibatnya, perusahaan asuransi Anda mungkin memutuskan untuk membebankan premi yang jauh lebih tinggi sebagai akibat dari kebiasaan merokok Anda.
  • Representasi dan Garansi.  Di sebagian besar jenis asuransi, Anda harus menandatangani pernyataan di akhir formulir aplikasi, yang menyatakan bahwa jawaban yang diberikan atas pertanyaan dalam formulir aplikasi dan pernyataan pribadi serta kuesioner lainnya adalah benar dan lengkap. Oleh karena itu, saat mengajukan permohonan asuransi kebakaran misalnya, Anda harus memastikan bahwa informasi yang Anda berikan mengenai jenis konstruksi bangunan Anda atau sifat penggunaannya secara teknis benar.

Bergantung pada sifatnya, pernyataan ini dapat berupa representasi atau jaminan.

A) Representasi: Ini adalah pernyataan tertulis yang Anda buat pada formulir aplikasi Anda, yang mewakili risiko yang diajukan kepada perusahaan asuransi. Misalnya, pada formulir aplikasi asuransi jiwa, informasi tentang usia Anda, rincian riwayat keluarga, pekerjaan, dll adalah representasi yang harus benar dalam segala hal. Pelanggaran representasi hanya terjadi jika Anda memberikan informasi palsu (misalnya usia Anda) dalam pernyataan penting. Namun, kontrak tersebut mungkin batal atau tidak tergantung pada jenis kesalahan penyajian yang terjadi

B) Jaminan: Jaminan dalam kontrak asuransi berbeda dengan jaminan dalam kontrak komersial biasa. Mereka diberlakukan oleh perusahaan asuransi untuk memastikan bahwa risiko tetap sama di seluruh polis dan tidak meningkat. Misalnya, dalam asuransi mobil, jika Anda meminjamkan mobil Anda kepada teman yang tidak memiliki SIM dan teman tersebut terlibat dalam kecelakaan, perusahaan asuransi Anda mungkin menganggapnya sebagai pelanggaran jaminan karena tidak diberitahukan tentang perubahan ini. Akibatnya, klaim Anda bisa ditolak.

Seperti yang telah kami sebutkan, asuransi bekerja berdasarkan prinsip saling percaya. Merupakan tanggung jawab Anda untuk mengungkapkan semua fakta yang relevan kepada firma asuransi Anda. Biasanya, pelanggaran prinsip itikad baik muncul ketika Anda, baik sengaja atau tidak sengaja, gagal mengungkapkan fakta-fakta penting ini. Ada dua jenis kerahasiaan:

  • Kerahasiaan yang tidak bersalah berhubungan dengan tidak memberikan informasi yang tidak Anda ketahui
  • Non-disclosure yang disengaja berarti memberikan informasi material yang salah dengan sengaja

Misalnya, anggaplah Anda tidak menyadari bahwa kakek Anda meninggal karena kanker dan, oleh karena itu, Anda tidak mengungkapkan fakta material ini dalam kuesioner sejarah keluarga saat mengajukan permohonan asuransi jiwa; ini adalah kerahasiaan yang tidak bersalah. Namun, jika Anda mengetahui tentang fakta material ini dan dengan sengaja menahannya dari firma asuransi, Anda bersalah karena tidak mengungkapkannya secara curang.

Ketika Anda memberikan informasi yang tidak akurat dengan maksud untuk menipu, kontrak asuransi Anda menjadi tidak berlaku.

  • Jika pelanggaran yang disengaja ini ditemukan pada saat klaim, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar klaim tersebut.
  • Jika firma asuransi menganggap pelanggaran itu tidak bersalah tetapi signifikan terhadap risikonya, ia dapat memilih untuk menghukum Anda dengan menagih premi tambahan.
  • Dalam kasus pelanggaran tidak bersalah yang tidak relevan dengan risiko, firma asuransi dapat memutuskan untuk mengabaikan pelanggaran seolah-olah tidak pernah terjadi.

Aspek Kebijakan Lainnya

Doktrin Adhesi.  The doktrin adhesi menyatakan bahwa Anda harus menerima seluruh kontrak asuransi dan semua persyaratan dan kondisi tanpa tawar-menawar. Karena tertanggung tidak memiliki kesempatan untuk mengubah persyaratan, setiap ambiguitas dalam kontrak akan diartikan menguntungkannya.

Prinsip Pengesampingan dan Estoppel. Sebuah pengabaian adalah penyerahan sukarela dari hak diketahui. Estoppel mencegah seseorang untuk menuntut hak-hak tersebut karena dia telah bertindak sedemikian rupa untuk menolak kepentingan dalam mempertahankan hak-hak tersebut. Anggaplah Anda gagal mengungkapkan beberapa informasi dalam formulir proposal asuransi. Perusahaan asuransi Anda tidak meminta informasi itu dan menerbitkan polis asuransi. Ini adalah pengabaian. Di masa depan, ketika klaim muncul, firma asuransi Anda tidak dapat mempertanyakan kontrak atas dasar kerahasiaan. Ini estoppel. Untuk alasan ini, perusahaan asuransi Anda harus membayar klaim tersebut.

Pengesahan biasanya digunakan ketika persyaratan kontrak asuransi akan diubah. Mereka juga bisa dikeluarkan untuk menambah kondisi khusus pada kebijakan.

Co-asuransi mengacu pada pembagian asuransi oleh dua atau lebih perusahaan asuransi dalam proporsi yang disepakati. Untuk asuransi di pusat perbelanjaan besar misalnya, risikonya sangat tinggi. Oleh karena itu, perusahaan asuransi dapat memilih untuk melibatkan dua atau lebih perusahaan asuransi untuk berbagi risiko. Coinsurance juga bisa ada antara Anda dan perusahaan asuransi Anda. Ketentuan ini cukup populer di asuransi kesehatan, di mana Anda dan perusahaan asuransi memutuskan untuk membagi biaya yang ditanggung dalam rasio 20:80. Oleh karena itu, selama klaim, perusahaan asuransi Anda akan membayar 80% dari kerugian yang ditanggung sementara Anda membayar 20% sisanya.

Reasuransi terjadi ketika perusahaan asuransi Anda “menjual” sebagian dari pertanggungan Anda kepada perusahaan asuransi lain. Misalkan Anda seorang bintang rock terkenal dan Anda ingin suara Anda diasuransikan sebesar $ 50 juta. Tawaran Anda diterima oleh Perusahaan Asuransi A. Namun, Perusahaan Asuransi A tidak dapat menahan seluruh risiko, sehingga sebagian dari risiko ini – katakanlah $ 40 juta – diserahkankepada Perusahaan Asuransi B.Jika Anda kehilangan suara nyanyian Anda, Anda akan menerima $ 50 juta dari perusahaan asuransi A ($ 10 juta + $ 40 juta) dengan perusahaan asuransi B mengkontribusikan jumlah yang diasuransikan kembali ($ 40 juta) kepada perusahaan asuransi A. Praktik ini dikenal sebagai reasuransi. Umumnya, reasuransi dilakukan lebih banyak oleh perusahaan asuransi umum daripada perusahaan asuransi jiwa.

Garis bawah

Saat mengajukan asuransi, Anda akan menemukan banyak sekali produk asuransi yang tersedia di pasar. Jika Anda memiliki penasihat asuransi, dia dapat melihat-lihat dan memastikan bahwa Anda mendapatkan perlindungan asuransi yang memadai untuk uang Anda. Meski begitu, sedikit pemahaman tentang kontrak asuransi bisa sangat membantu dalam memastikan bahwa rekomendasi penasihat Anda sesuai.

Selain itu, ada kalanya klaim Anda dibatalkan karena Anda tidak memperhatikan informasi tertentu yang diminta oleh perusahaan asuransi Anda. Dalam hal ini, kurangnya pengetahuan dan kecerobohan bisa sangat merugikan Anda. Lihat fitur kebijakan perusahaan asuransi Anda alih-alih menandatanganinya tanpa mempelajari detailnya. Jika Anda memahami apa yang Anda baca, Anda akan dapat memastikan bahwa produk asuransi yang Anda daftarkan akan melindungi Anda saat Anda sangat membutuhkannya.