Subrogasi.

Apa Subrogasi?

Subrogasi adalah istilah yang menjelaskan hak yang dimiliki oleh sebagian besar perusahaan asuransi untuk secara legal mengejar pihak ketiga yang menyebabkan kerugian asuransi bagi tertanggung. Hal ini dilakukan untuk mengembalikan jumlah klaim yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi kepada tertanggung atas kerugian tersebut.

Ketika sebuah perusahaan asuransi mengejar pihak ketiga untuk ganti rugi, dikatakan “melangkah ke posisi pemegang polis,” dan dengan demikian akan memiliki hak dan kedudukan hukum yang sama seperti pemegang polis ketika mencari kompensasi atas kerugian. Jika pihak yang diasuransikan tidak memiliki kedudukan hukum untuk menggugat pihak ketiga, maka perusahaan asuransi juga tidak dapat mengajukan tuntutan hukum sebagai akibatnya.

Bagaimana Subrogasi Bekerja

Subrogasi secara harfiah mengacu pada tindakan satu orang atau pihak yang berdiri di tempat orang atau pihak lain. Subrogasi secara efektif mendefinisikan hak-hak perusahaan asuransi sebelum dan sesudah membayar klaim yang dibuat terhadap suatu polis. Subrogasi membuat penyelesaian di bawah polis asuransi berjalan lebih lancar.

Dalam kebanyakan kasus, perusahaan asuransi individu membayar klaim kerugian kliennya secara langsung, kemudian meminta penggantian dari pihak lain, atau perusahaan asuransinya. Klien yang diasuransikan segera menerima pembayaran, yang harus dia bayarkan kepada perusahaan asuransinya; kemudian, perusahaan asuransi dapat mengajukan klaim subrogasi terhadap pihak yang bersalah atas kerugian tersebut.

Polis asuransi mungkin berisi bahasa yang memberikan hak kepada perusahaan asuransi, setelah kerugian dibayarkan atas klaim, untuk meminta pemulihan dana dari  pihak ketiga  jika pihak ketiga tersebut menyebabkan kerugian tersebut. Tertanggung tidak memiliki hak untuk mengajukan klaim kepada penanggung untuk menerima pertanggungan yang diuraikan dalam polis asuransi dan untuk meminta ganti rugi dari pihak ketiga yang menyebabkan kerugian tersebut.

Subrogasi di sektor asuransi, terutama di antara polis asuransi kendaraan, terjadi ketika perusahaan asuransi menanggung beban keuangan tertanggung sebagai akibat dari pembayaran cedera atau kecelakaan dan meminta pembayaran kembali dari pihak yang salah.

Salah satu contoh subrogasi adalah ketika mobil milik pengemudi yang diasuransikan ditabrak karena kesalahan pengemudi lain. Pengangkut asuransi mengganti biaya pengemudi yang ditanggung berdasarkan ketentuan polis dan kemudian mengambil tindakan hukum terhadap pengemudi yang bersalah. Jika pengangkut berhasil, ia harus membagi jumlah yang dipulihkan setelah pengeluaran secara proporsional dengan tertanggung untuk membayar setiap pengurangan yang dibayarkan oleh tertanggung.

Subrogasi tidak hanya diturunkan ke perusahaan asuransi mobil dan pemegang polis mobil. Kemungkinan subrogasi lainnya terjadi dalam sektor perawatan kesehatan. Jika, misalnya, pemegang polis asuransi kesehatan terluka dalam suatu kecelakaan dan perusahaan asuransi membayar $ 20.000 untuk menutupi tagihan medis, maka perusahaan asuransi kesehatan yang sama diizinkan untuk mengumpulkan $ 20.000 dari pihak yang bersalah untuk merekonsiliasi pembayaran tersebut.

Poin Penting

  • Subrogasi adalah istilah yang menjelaskan hak hukum yang dimiliki oleh sebagian besar perusahaan asuransi untuk secara hukum mengejar pihak ketiga yang menyebabkan kerugian asuransi bagi tertanggung. 
  • Subrogasi membuat penyelesaian di bawah polis asuransi berjalan lancar. Dalam kebanyakan kasus, perusahaan asuransi individu membayar klaim kerugian kliennya secara langsung, kemudian meminta penggantian dari pihak lain, atau perusahaan asuransinya.
  • Subrogasi paling umum dalam polis asuransi mobil tetapi juga terjadi pada klaim polis properti / kecelakaan dan perawatan kesehatan.

Pertimbangan Khusus

Proses Subrogasi untuk Tertanggung

Beruntung bagi pemegang polis, proses subrogasi sangat pasif bagi korban kecelakaan akibat kesalahan pihak lain. Proses subrogasi dimaksudkan untuk melindungi pihak yang diasuransikan; perusahaan asuransi dari kedua pihak yang terlibat bekerja untuk menengahi dan secara hukum sampai pada kesimpulan pembayaran lebih. Pemegang polis hanya dilindungi oleh perusahaan asuransi mereka dan dapat bertindak sesuai dengan itu. Ini menguntungkan tertanggung karena pihak yang salah harus melakukan pembayaran selama subrogasi kepada perusahaan asuransi, yang membantu menjaga tingkat asuransi pemegang polis tetap rendah.

Jika terjadi kecelakaan, tetap penting untuk tetap berkomunikasi dengan perusahaan asuransi. Pastikan semua kecelakaan dilaporkan kepada firma asuransi tepat waktu dan beritahu firma asuransi jika harus ada penyelesaian atau tindakan hukum. Jika penyelesaian terjadi di luar proses subrogasi normal antara kedua pihak di pengadilan, seringkali secara hukum tidak mungkin bagi perusahaan asuransi untuk mengajukan subrogasi terhadap pihak yang bersalah. Hal ini karena sebagian besar pemukiman sudah termasuk pembebasan subrogasi.

Pengabaian Subrogasi

Sebuah pengabaian subrogasi adalah ketentuan kontrak dimana suatu menghapuskan diasuransikan hak operator asuransi mereka untuk mencari ganti rugi atau mencari kompensasi atas kerugian dari pihak ketiga lalai. Biasanya, perusahaan asuransi membebankan biaya tambahan untuk pengesahan kebijakan khusus ini. Banyak kontrak konstruksi dan sewa termasuk pengabaian klausul subrogasi.

Ketentuan tersebut mencegah perusahaan asuransi salah satu pihak untuk mengajukan klaim terhadap pihak kontraktual lainnya dalam upaya untuk memulihkan uang yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi kepada tertanggung atau kepada pihak ketiga untuk menyelesaikan klaim yang dijamin. Dengan kata lain, jika subrogasi dibebaskan, perusahaan asuransi tidak dapat “menggantikan posisi klien” setelah klaim diselesaikan dan menuntut pihak lain untuk mengganti kerugian mereka. Jadi, jika subrogasi dibebaskan, perusahaan asuransi menghadapi risiko yang lebih besar.