Asuransi Jiwa Term


Apa Asuransi Jiwa Term?

Asuransi jiwa berjangka, juga dikenal sebagai asuransi jiwa murni, adalah jenis asuransi jiwa yang menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan jika orang yang ditanggung meninggal dalam jangka waktu tertentu.Setelah jangka waktu berakhir, pemegang polis dapat memperbaruinya untuk jangka waktu lain, mengubah polis menjadi pertanggungan permanen, atau membiarkanpolis asuransi jiwa berakhir.


Poin Penting

  • Asuransi jiwa berjangka menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan kepada penerima manfaat tertanggung jika tertanggung meninggal dalam jangka waktu tertentu.
  • Polis ini tidak memiliki nilai selain manfaat jaminan kematian dan tidak memiliki komponen tabungan seperti yang ditemukan dalam produk asuransi jiwa seumur hidup. 
  • Premi kehidupan berjangka didasarkan pada usia, kesehatan, dan harapan hidup seseorang.

Bagaimana Asuransi Jiwa Berjangka Bekerja

Ketika Anda membeli polis asuransi jiwa berjangka, perusahaan asuransi menentukan premi berdasarkan nilai polis (jumlah pembayaran) serta usia, jenis kelamin, dan kesehatan Anda. Dalam beberapa kasus, pemeriksaan medis mungkin diperlukan. Perusahaan asuransi juga dapat menanyakan tentang catatan mengemudi Anda, pengobatan terkini, status merokok, pekerjaan, hobi, dan riwayat keluarga.

Jika Anda meninggal selama jangka waktu polis, perusahaan asuransi akan membayar nilai nominal polis tersebut kepada penerima manfaat Anda. Tunjangan tunai ini — yang, dalam banyak kasus, tidak kena pajak — dapat digunakan oleh penerima manfaat untuk melunasi biaya perawatan kesehatan dan pemakaman, utang konsumen, atau utang hipotek, antara lain. Namun, jika polis tersebut kedaluwarsa sebelum kematian Anda, tidak ada pembayaran. Anda mungkin dapat memperbarui polis berjangka pada saat habis masa berlakunya, tetapi premi akan dihitung ulang untuk usia Anda pada saat perpanjangan. Polis asuransi jiwa berjangka tidak memiliki nilai selain jaminan kematian. Tidak ada komponen tabungan seperti yang ditemukan pada produk asuransi jiwa utuh .

Karena menawarkan manfaat untuk waktu terbatas dan hanya memberikan manfaat kematian, kehidupan berjangka biasanya merupakan asuransi jiwa paling murah yang tersedia. Seorang non-perokok berusia 35 tahun yang sehat biasanya dapat memperoleh polis premi tingkat 20 tahun   dengan nilai nominal $ 250.000 untuk $ 20 hingga $ 30 per bulan. Membeli setara seumur hidup akan memiliki premi yang jauh lebih tinggi, mungkin $ 200 hingga $ 300 per bulan. Karena sebagian besar polis asuransi jiwa berjangka kedaluwarsa sebelum membayar manfaat kematian, risiko keseluruhan bagi perusahaan asuransi lebih rendah daripada polis asuransi jiwa permanen. Resiko yang berkurang memungkinkan perusahaan asuransi untuk memberikan penghematan biaya kepada pelanggan dalam bentuk penurunan premi.

Referensi cepat

Ketika Anda mempertimbangkan jumlah pertanggungan yang bisa Anda peroleh untuk dolar premi Anda, asuransi jiwa berjangka cenderung menjadi pilihan yang paling murah untuk asuransi jiwa.

Suku bunga, keuangan perusahaan asuransi, dan peraturan negara juga dapat mempengaruhi premi. Secara umum, perusahaan sering menawarkan tarif yang lebih baik pada tingkat cakupan “breakpoint” yaitu $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000, dan $ 1.000.000.

Contoh Asuransi Jiwa Berjangka

George yang berusia tiga puluh tahun ingin melindungi keluarganya jika terjadi kematian dini. Dia membeli polis asuransi jiwa berjangka 10 tahun sebesar $ 500.000 dengan premi $ 50 per bulan. Jika George meninggal dalam jangka waktu 10 tahun, polis tersebut akan membayar ahli waris George $ 500.000. Jika dia meninggal setelah mencapai usia 40 tahun, ketika polis telah kedaluwarsa, ahli warisnya tidak akan menerima manfaat. Jika dia memperbaharui polis, premi akan lebih tinggi dari pada polis awalnya karena akan didasarkan pada usia 40, bukan 30.

Jika George didiagnosis dengan penyakit terminal selama masa polis pertama, ia kemungkinan besar tidak akan memenuhi syarat untuk memperbarui setelah polis tersebut berakhir. Beberapa polis memang menawarkan jaminan re-insurabilitas (tanpa bukti insurabilitas), tetapi fitur seperti itu, jika tersedia, cenderung membuat polis lebih mahal.

Jenis Asuransi Jiwa Berjangka

Ada beberapa jenis asuransi jiwa berjangka;pilihan terbaik akan tergantung pada keadaan pribadi Anda.

1. Jangka waktu, atau tingkat premi, kebijakan

Ini memberikan pertanggungan untuk jangka waktu tertentu mulai dari 10 hingga 30 tahun. Manfaat kematian dan premi tetap. Karena aktuaris harus memperhitungkan peningkatan biaya asuransi selama masa berlaku polis, premi tersebut relatif lebih tinggi daripada asuransi jiwa berjangka yang dapat diperbarui setiap tahun.

2. Kebijakan tahunan yang dapat diperpanjang (YRT)

Polis tahunan yang dapat diperpanjang (YRT) tidak memiliki jangka waktu tertentu, tetapi dapat diperpanjang setiap tahun tanpa memberikan bukti adanya asuransi. Premi berubah dari tahun ke tahun; seiring bertambahnya usia tertanggung, premi meningkat. Meskipun tidak ada istilah khusus, premi bisa menjadi sangat mahal seiring bertambahnya usia, membuat kebijakan tersebut menjadi pilihan yang tidak menarik bagi banyak orang.

3. Penurunan kebijakan jangka waktu

Polis ini memiliki manfaat kematian yang menurun setiap tahun, sesuai jadwal yang telah ditentukan. Pemegang polis membayar premi tetap tingkat selama polis. Kebijakan jangka waktu menurun sering digunakan bersama dengan hipotek untuk mencocokkan pertanggungan dengan pokok pinjaman rumah yang menurun.

Setelah Anda memilih polis yang tepat untuk Anda, ingatlah untuk meneliti perusahaan yang Anda pertimbangkan secara menyeluruh untuk memastikan Anda akan mendapatkan asuransi jiwa berjangka terbaik yang tersedia.

Manfaat Asuransi Jiwa Berjangka

Asuransi jiwa berjangka menarik bagi kaum muda dengan anak-anak. Orang tua dapat memperoleh pertanggungan dalam jumlah besar dengan biaya yang cukup rendah. Dengan meninggalnya orang tua, manfaat yang signifikan dapat menggantikan pendapatan yang hilang.

Polis-polis ini juga cocok untuk orang-orang yang untuk sementara waktu membutuhkan asuransi jiwa dalam jumlah tertentu. Misalnya, pemegang polis dapat menghitung bahwa pada saat polis kedaluwarsa, para penyintas mereka tidak lagi membutuhkan perlindungan finansial tambahan atau akan memiliki cukup banyak aset likuid untuk diasuransikan sendiri. 

Asuransi Jiwa Berjangka vs. Asuransi Permanen

Perbedaan utamaantara polis asuransi jiwa berjangka dan polis asuransi permanen, seperti asuransi jiwa universal, adalah durasi polis, akumulasi nilai tunai, dan biayanya.  Pilihan yang tepat untuk Anda bergantung pada kebutuhan Anda; berikut beberapa hal yang perlu dipertimbangkan.

Biaya premi

Polis asuransi jiwa ideal untuk orang yang menginginkan perlindungan substansial dengan biaya rendah. Pelanggan seumur hidup membayar lebih banyak dalam premi untuk pertanggungan yang lebih sedikit tetapi memiliki keamanan karena mengetahui bahwa mereka dilindungi seumur hidup.  

Sementara banyak pembeli menyukai keterjangkauan kehidupan berjangka, membayar premi untuk jangka waktu yang lama dan tidak mendapat manfaat setelah masa berlaku berakhir adalah fitur yang tidak menarik. Setelah perpanjangan, premi asuransi jiwa berjangka meningkat seiring bertambahnya usia dan dapat menjadi penghalang biaya seiring waktu. Faktanya, premi asuransi jiwa perpanjangan mungkin lebih mahal daripada premi asuransi jiwa permanen pada masalah polis jiwa berjangka asli. 

Ketersediaan pertanggungan

Kecuali jika polis berjangka telah menjamin polis terbarukan, perusahaan dapat menolak untuk memperbarui pertanggungan di akhir masa polis jika pemegang polis menderita penyakit serius. Asuransi permanen memberikan perlindungan seumur hidup, selama premi dibayarkan.

Nilai investasi

Beberapa nasabah lebih memilih asuransi jiwa permanen karena polisnya dapat berupa investasi atau tabungan kendaraan. Sebagian dari setiap pembayaran premi dialokasikan ke nilai tunai, yang mungkin memiliki jaminan pertumbuhan. Beberapa rencana membayar dividen, yang dapat dibayarkan atau disimpan dalam polis. Seiring waktu, pertumbuhan nilai tunai mungkin cukup untuk membayar premi polis. Ada juga beberapa manfaat pajak yang unik, seperti pertumbuhan nilai tunai tangguhan pajak dan akses bebas pajak ke bagian tunai.

Penasihat keuangan memperingatkan bahwa tingkat pertumbuhan kebijakan dengan nilai tunai seringkali remeh dibandingkan dengan instrumen keuangan lainnya, seperti reksa dana dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF). Selain itu, biaya administrasi yang besar sering kali mengurangi tingkat pengembalian. Oleh karena itu, frasa umum “beli istilah dan investasikan selisihnya”. Namun, kinerjanya stabil dan diuntungkan pajak, suatu keuntungan di saat pasar saham bergejolak.

Faktor lain

Rupanya, tidak ada jawaban yang cocok untuk semua istilah versus debat asuransi permanen. Faktor lain yang perlu dipertimbangkan termasuk: 

  • Apakah tingkat pengembalian yang diperoleh dari investasi cukup menarik?
  • Apakah polis permanen memiliki ketentuan pinjaman dan fitur lainnya?
  • Apakah pemegang polis memiliki atau berniat memiliki usaha yang membutuhkan pertanggungan asuransi?
  • Akankah asuransi jiwa berperan dalam melindungi properti yang cukup besar dari pajak ?

Asuransi Jiwa Berjangka vs. Asuransi Jiwa Berjangka Konversi

Asuransi jiwa berjangka konversi  adalah polis jiwa berjangka yang mencakup rider konversi. Pengendara menjamin hak untuk mengubah polis yang sedang berlaku — atau yang akan segera kedaluwarsa — menjadi rencana permanen tanpa melalui penjaminan emisi atau pembuktian asuransi. Pengendara konversi harus mengizinkan Anda untuk beralih ke polis permanen yang ditawarkan perusahaan asuransi tanpa batasan.

Fitur utama pengendara adalah mempertahankan peringkat kesehatan asli dari polis istilah setelah konversi, bahkan jika Anda kemudian memiliki masalah kesehatan atau menjadi tidak dapat diasuransikan, dan memutuskan kapan dan berapa banyak pertanggungan untuk dikonversi. Dasar premi polis permanen baru adalah usia Anda saat konversi. 

Tentu saja, premi keseluruhan akan meningkat secara signifikan, karena asuransi jiwa utuh lebih mahal daripada asuransi jiwa berjangka. Keuntungannya adalah persetujuan yang dijamin tanpa pemeriksaan medis. Kondisi medis yang berkembang selama jangka waktu hidup tidak dapat menaikkan premi. Namun, jika Anda ingin menambahkan rider tambahan ke polis baru, seperti rider perawatan jangka panjang , perusahaan mungkin memerlukan penjaminan terbatas atau penuh.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apa itu asuransi jiwa berjangka?

Di antara polis asuransi, asuransi jiwa berjangka menjamin pembayaran manfaat kematian yang dinyatakan jika pemegang polis meninggal dalam jangka waktu yang ditentukan. Jangka waktu dapat berlangsung dari satu tahun hingga 30 tahun. Yang penting, polis asuransi jiwa berjangka tidak memiliki nilai moneter atau tabungan kecuali pemegangnya meninggal dalam jangka waktu tersebut. Namun, asuransi jiwa berjangka mungkin lebih murah daripada pilihan asuransi jiwa lainnya, seperti asuransi jiwa seumur hidup. 

Apa perbedaan antara asuransi term life dan whole life?

Asuransi jiwa berjangka terjadi selama periode waktu yang telah ditentukan, biasanya antara 10 dan 30 tahun. Polis berjangka dapat diperpanjang setelah berakhir, dengan premi dihitung ulang sesuai dengan usia pemegang, harapan hidup, dan kesehatan. Sebaliknya, asuransi seumur hidup mencakup seluruh hidup pemegangnya. Tidak seperti polis asuransi jiwa berjangka, asuransi seumur hidup mencakup komponen tabungan, di mana nilai tunai dari kontrak terakumulasi untuk pemegangnya. Di sini, pemegang dapat menarik atau meminjam dari bagian tabungan polis mereka, yang dapat berfungsi sebagai sumber ekuitas.

Apakah Anda mendapatkan uang Anda kembali pada akhir polis asuransi jiwa berjangka?

Pemegang tidak akan mendapatkan uang mereka kembali setelah polis asuransi jiwa berjangka berakhir jika mereka hidup lebih lama dari polis tersebut. Sementara itu, premi asuransi jiwa seumur hidup mungkin lebih mahal sepuluh kali lipat sebagai perbandingan. Ini karena risiko bagi perusahaan asuransi jauh lebih rendah dengan polis asuransi jiwa berjangka. Misalnya, polis asuransi jiwa berjangka dapat mengikuti struktur yang diberikan, di mana pemegang berusia 45 tahun yang sehat membayar premi bulanan tetap sebesar $ 60 selama 20 tahun, dengan pembayaran tunjangan kematian sebesar $ 500.000.