Ensiklopedia keuangan

Panduan Asuransi Jiwa untuk Kebijakan dan Perusahaan

Apa Panduan Kebijakan Asuransi Jiwa?

Asuransi jiwa adalah kontrak antara perusahaan asuransi dan pemegang polis. Polis asuransi jiwa menjamin perusahaan asuransi membayar sejumlah uang kepada penerima manfaat yang disebutkan ketika pemegang polis yang diasuransikan meninggal, sebagai imbalan atas premi yang dibayarkan oleh pemegang polis selama hidup mereka.

Poin Penting

  • Asuransi jiwa adalah kontrak yang mengikat secara hukum.
  • Agar kontrak dapat diberlakukan, aplikasi asuransi jiwa harus secara akurat mengungkapkan kondisi kesehatan masa lalu dan saat ini yang diasuransikan serta aktivitas berisiko tinggi.
  • Agar polis asuransi jiwa tetap berlaku, pemegang polis harus membayar premi tunggal di muka atau membayar premi reguler dari waktu ke waktu.
  • Ketika tertanggung meninggal, penerima polis yang disebutkan akan menerima nilai nominal polis, atau tunjangan kematian.
  • Polis asuransi jiwa berjangka berakhir setelah beberapa tahun. Polis asuransi jiwa permanen tetap aktif sampai tertanggung meninggal dunia, berhenti membayar premi, atau menyerahkan polis tersebut.
  • Polis asuransi jiwa hanya sebagus kekuatan finansial perusahaan yang menerbitkannya. Dana jaminan negara dapat membayar klaim jika penerbit tidak bisa.

Siap membeli asuransi jiwa? Baca ulasan kami tentang perusahaan asuransi jiwa terbaik :

  • Keseluruhan Terbaik:  Prudential
  • Masalah Instan Terbaik:  Kehidupan Pertanian Negara
  • Nilai Terbaik:  Transamerica
  • Terbaik Seumur Hidup:  Northwestern Mutual
  • Kebijakan Istilah Terbaik:  Kehidupan New York
  • Terbaik untuk Tanpa Pemeriksaan Medis:  Mutual of Omaha
  • Terbaik untuk Militer:  USA

1:10

Siapa yang Harus Membeli Asuransi Jiwa?

Asuransi jiwa memberikan dukungan keuangan kepada tanggungan yang masih hidup atau penerima manfaat lainnya setelah kematian tertanggung. Berikut beberapa contoh orang yang mungkin membutuhkan asuransi jiwa:

  • Orang tua dengan anak kecil — Jika orang tua meninggal, hilangnya pendapatan atau keterampilan mengasuh mereka dapat menimbulkan kesulitan keuangan. Asuransi jiwa dapat memastikan anak-anak memiliki sumber keuangan yang mereka butuhkan sampai mereka dapat menghidupi diri sendiri.
  • Orang tua dengan anak dewasa berkebutuhan khusus —Untuk anak-anak yang membutuhkan perawatan seumur hidup dan tidak akan pernah bisa mandiri, asuransi jiwa dapat memastikan kebutuhan mereka akan terpenuhi setelah orang tua mereka meninggal.Manfaat kematian dapat digunakan untuk mendanai kebutuhan khusus yang akan dikelola oleh fidusia untuk kepentingan anak dewasa.
  • Orang dewasa yang memiliki properti bersama — Menikah atau tidak, jika kematian salah satu orang dewasa berarti yang lain tidak dapat lagi membayar pembayaran pinjaman, biaya pemeliharaan, dan pajak atas properti tersebut, asuransi jiwa mungkin merupakan ide yang bagus. Contohnya adalah pasangan yang bertunangan yang mengambil hipotek bersama untuk membeli rumah pertama mereka.
  • Orang tua lansia yang ingin mewariskan uang kepada anak dewasa yang mengasuh mereka — Banyak anak dewasa berkorban dengan mengambil cuti kerja untuk merawat orang tua lansia yang membutuhkan bantuan. Bantuan ini juga dapat mencakup dukungan keuangan langsung. Asuransi jiwa dapat membantu mengganti biaya anak dewasa ketika orang tua meninggal.
  • Orang dewasa muda yang orang tuanya menanggung hutang pinjaman siswa swasta atau menandatangani pinjaman untuk mereka — Orang dewasa muda tanpa tanggungan jarang membutuhkan asuransi jiwa, tetapi jika orang tua akan terpancing untuk hutang anak setelah kematian mereka, anak tersebut mungkin ingin memiliki kehidupan yang cukup asuransi untuk melunasi hutang itu.
  • Orang dewasa muda yang ingin mendapatkan harga rendah —Semakin muda dan sehat Anda, semakin rendah premi asuransi Anda. Seorang dewasa berusia 20-an dapat membeli polis bahkan tanpa memiliki tanggungan jika ada harapan untuk memilikinya di masa depan.
  • Keluarga kaya yang berharap untuk berhutang pajak tanah — Asuransi jiwa dapat menyediakan dana untuk menutupi pajak dan menjaga nilai penuh harta tetap utuh.
  • Keluarga yang dapat ‘ t mampu biaya pemakaman dan pemakaman -A kecil polis asuransi jiwa dapat menyediakan dana untuk menghormati orang yang dicintai lewat seseorang.
  • Bisnis dengan karyawan kunci — Jika kematian karyawan kunci, seperti CEO, akan menimbulkan kesulitan keuangan yang parah bagi perusahaan, perusahaan tersebut mungkin memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan yang memungkinkannya membeli polis asuransi jiwa pada karyawan tersebut.
  • Pensiunan yang sudah menikah — Alih-alih memilih antara pembayaran pensiun yang menawarkan tunjangan pasangan dan yang tidak, pensiunan dapat memilih untuk menerima pensiun penuh mereka dan menggunakan sebagian uangnya untuk membeli asuransi jiwa untuk memberi manfaat bagi pasangan mereka. Strategi ini disebut maksimisasi pensiun .

Bagaimana Asuransi Jiwa Bekerja

Polis asuransi jiwa dapat memiliki dua komponen utama — tunjangan kematian dan premi. Asuransi jiwa berjangka memiliki dua komponen ini, tetapi polis asuransi jiwa permanen atau seumur hidup juga memiliki komponen nilai tunai.

  1. Manfaat Kematian —Manfaat kematian  atau nilai nominal adalah kepentingan yang dapat diasuransikan dan jika tertanggung yang diusulkan memenuhi syarat untuk pertanggungan berdasarkanpersyaratan penjaminan perusahaanterkait dengan usia, kesehatan, dan aktivitas berbahaya di mana tertanggung yang diusulkan berpartisipasi.
  2. Premi – Premi adalah uang yang dibayarkan pemegang polis untuk asuransi.Penanggung harus membayar santunan kematian saat tertanggung meninggal jika pemegang polis membayar premi sesuai yang dipersyaratkan, dan premi sebagian ditentukan oleh seberapa besar kemungkinan bahwa penanggung harus membayar manfaat kematian polis berdasarkan harapan hidup tertanggung.Faktor-faktor yang mempengaruhi harapan hidup antara lain usia tertanggung, jenis kelamin, riwayat kesehatan, bahaya pekerjaan, dan hobi berisiko tinggi.  Sebagian dari premi juga digunakan untuk biaya operasional perusahaan asuransi. Premi lebih tinggi pada polis dengan tunjangan kematian yang lebih besar, individu yang berisiko lebih tinggi, dan polis permanen yang mengakumulasi nilai tunai.
  3. Nilai Tunai — Nilai tunai dari asuransi jiwa permanen memiliki dua tujuan. Ini adalah rekening tabungan yang dapat digunakan oleh pemegang polis selama hidup tertanggung; kas terakumulasi berdasarkan pajak tangguhan. Beberapa kebijakan mungkin memiliki batasan penarikan tergantung pada bagaimana uang itu akan digunakan. Misalnya, pemegang polis mungkin mengambil pinjaman terhadap nilai tunai polis dan harus membayar bunga atas pokok pinjaman. Pemegang polis juga dapat menggunakan nilai tunai untuk membayar premi atau membeli asuransi tambahan. Nilai tunai adalah tunjangan hidup yang tetap menjadi milik perusahaan asuransi saat tertanggung meninggal dunia. Pinjaman yang belum dibayarkan terhadap nilai tunai akan mengurangi manfaat kematian polis.

Senang mendengarnya

Pemegang polis dan tertanggung biasanya adalah orang yang sama, tetapi terkadang mereka mungkin berbeda. Misalnya, bisnis mungkin membeli asuransi orang penting pada karyawan penting seperti CEO, atau tertanggung mungkin menjual polis mereka sendiri kepada pihak ketiga untuk mendapatkan uang tunai dalam penyelesaian hidup .

Jenis Asuransi Jiwa

Berbagai jenis asuransi jiwa tersedia untuk memenuhi semua jenis kebutuhan dan preferensi.

  • Term Life – Asuransi jiwa berjangka berlangsung selama beberapa tahun, kemudian berakhir. Anda memilih istilah saat Anda mengeluarkan kebijakan. Istilah umum adalah 10, 20, atau 30 tahun. The asuransi jiwa terbaik keseimbangan kebijakan keterjangkauan dengan kekuatan keuangan jangka panjang.
  • Jangka Waktu — Premi sama setiap tahun.
  • Jangka Waktu Meningkat — Premi lebih rendah saat Anda lebih muda dan meningkat seiring bertambahnya usia. Ini juga disebut ” jangka waktu yang dapat diperbarui setiap tahun “.
  • Permanen — Ini tetap berlaku seumur hidup tertanggung kecuali pemegang polis berhenti membayar premi atau menyerahkan polis. Biasanya lebih mahal daripada istilah.
  • Premi Tunggal — Dalam hal ini pemegang polis membayar seluruh premi di muka alih-alih melakukan pembayaran bulanan, triwulanan, atau tahunan.
  • Whole Life – Asuransi jiwa utuh adalah jenis asuransi jiwa permanen yang mengakumulasi nilai tunai.
  • Universal Life —Suatu jenis asuransi jiwa permanen dengan komponen nilai tunai yang menghasilkan bunga, asuransi jiwa universal memiliki premi yang sebanding dengan asuransi jiwa berjangka. Tidak seperti jangka waktu dan seumur hidup, premi dan tunjangan kematian dapat disesuaikan seiring waktu.
  • Guaranteed Universal — Ini adalah jenis asuransi jiwa universal yang tidak menghasilkan nilai tunai dan biasanya memiliki premi lebih rendah daripada seumur hidup.
  • Variabel Universal —Dengan variabel asuransi jiwa universal, pemegang polis diperbolehkan untuk menginvestasikan nilai tunai polis.
  • Indexed Universal — Ini adalah jenis asuransi jiwa universal yang memungkinkan pemegang polis mendapatkan tingkat pengembalian tetap atau ekuitas atas komponen nilai tunai.
  • Penguburan atau Pengeluaran Akhir — Ini adalah jenis asuransi jiwa permanen yang memiliki manfaat kematian kecil. Terlepas dari namanya, penerima manfaat dapat menggunakan santunan kematian sesuai keinginan.
  • Guaranteed Issue —Suatu jenis asuransi jiwa permanen yang tersedia untuk orang-orang dengan masalah medis yang sebaliknya akan membuat mereka tidak dapat diasuransikan, masalah yang dijamin asuransi jiwa tidak akan membayar manfaat kematian selama dua tahun pertama polis berlaku (kecuali kematian tidak disengaja) jatuh tempo dengan risiko tinggi mengasuransikan orang tersebut.Namun, penanggung akan mengembalikan premi polis ditambah bunga kepada penerima manfaat jika tertanggung meninggal dunia selama jangka waktu tersebut.

Penunggang Asuransi Jiwa

Banyak perusahaan asuransi menawarkan pilihan kepada pemegang polis untuk menyesuaikan polis mereka untuk mengakomodasi kebutuhan mereka. Penunggang adalah cara pemegang polis yang paling umum dapat mengubah rencana mereka. Ada banyak pengendara, tetapi ketersediaan tergantung pada penyedia. Pemegang polis biasanya akan membayar premi tambahan untuk setiap pengendara atau biaya untuk melatih pengendara, meskipun beberapa kebijakan memasukkan pengendara tertentu dalam premi dasar mereka.

  • The disengaja pembalap manfaat kematian memberikan tambahan perlindungan asuransi jiwa dalam peristiwa kematian yang diasuransikan adalah disengaja.
  • The pengabaian pengendara premium mengurangi pemegang polis melakukan pembayaran premi jika tertanggung menjadi cacat dan tidak mampu bekerja. 
  • Penunggang pendapatan cacat membayar pendapatan bulanan jika pemegang polis tidak dapat bekerja selama beberapa bulan atau lebih karena penyakit atau cedera serius.
  • Setelah didiagnosis penyakit mematikan , penerima  manfaat kematian dipercepat mengizinkan tertanggung untuk mengumpulkan sebagian atau semua manfaat kematian.
  • Penumpang perawatan jangka panjang adalah jenis tunjangan kematian dipercepat yang dapat digunakan untuk membayar panti jompo, bantuan hidup, atau perawatan di rumah ketika tertanggung membutuhkan bantuan dengan aktivitas kehidupan sehari-hari , seperti mandi, makan, dan menggunakan toilet.
  • Penunggang asuransi yang dijamin memungkinkan pemegang polis membeli asuransi tambahan di kemudian hari tanpa tinjauan medis.

Referensi cepat

Setiap polis unik untuk tertanggung dan penanggung. Penting untuk meninjau dokumen kebijakan Anda untuk memahami risiko apa saja yang tercakup dalam polis Anda, berapa banyak yang akan dibayarkan kepada penerima manfaat Anda, dan dalam keadaan apa.

Berapa Banyak Asuransi Jiwa yang Harus Dibeli

Sebelum Anda mengajukan permohonan asuransi jiwa, Anda harus menganalisis situasi keuangan Anda dan menentukan berapa banyak uang yang akan dibutuhkan untuk mempertahankan standar hidup penerima manfaat Anda atau memenuhi kebutuhan yang Anda beli polisnya.

Misalnya, jika Anda adalah pengasuh utama dan memiliki anak yang berusia dua dan empat tahun, Anda pasti menginginkan asuransi yang cukup untuk menanggung tanggung jawab asuh Anda sampai anak-anak Anda dewasa dan mampu menghidupi diri sendiri. Anda mungkin meneliti biaya untuk menyewa pengasuh dan pengurus rumah tangga, atau menggunakan penitipan anak komersial dan layanan kebersihan, lalu mungkin menambahkan sejumlah uang untuk pendidikan. Tambahkan berapa biayanya selama 16 tahun atau lebih ke depan, tambahkan lebih banyak untuk inflasi, dan itulah tunjangan kematian yang mungkin ingin Anda beli — jika Anda mampu membelinya.

Referensi cepat

Sebaiknya evaluasi kembali kebutuhan asuransi jiwa Anda setiap tahun atau setelah peristiwa penting dalam hidup, seperti perceraian , pernikahan, kelahiran atau adopsi anak, atau pembelian besar-besaran, seperti rumah. Anda mungkin perlu memperbarui penerima polis, meningkatkan cakupan Anda, atau bahkan mengurangi cakupan Anda.

Memenuhi Syarat untuk Asuransi Jiwa

Penanggung mengevaluasi setiap pemohon asuransi jiwa berdasarkan kasus per kasus, dan dengan ratusan perusahaan asuransi untuk dipilih, hampir semua orang dapat menemukan polis terjangkau yang setidaknya sebagian memenuhi kebutuhan mereka.Pada 2018 ada 841 perusahaan asuransi jiwa dan anuitas di Amerika Serikat, menurut Insurance Information Institute.

Selain itu, banyak perusahaan asuransi jiwa yang menjual berbagai jenis dan ukuran polis, dan beberapa berspesialisasi dalam memenuhi kebutuhan tertentu, seperti polis untuk orang dengan kondisi kesehatan kronis. Ada juga broker yang berspesialisasi dalam asuransi jiwa dan tahu apa yang ditawarkan berbagai perusahaan. Pelamar dapat bekerja dengan broker secara gratis untuk menemukan asuransi yang mereka butuhkan. Ini berarti bahwa hampir semua orang bisa mendapatkan beberapa jenis polis asuransi jiwa jika mereka mencari cukup keras dan bersedia membayar harga yang cukup tinggi atau menerima tunjangan kematian yang mungkin kurang dari ideal.

Asuransi tidak hanya untuk orang yang sehat dan kaya, dan karena industri asuransi jauh lebih luas daripada yang disadari banyak konsumen, mendapatkan asuransi jiwa mungkin dan terjangkau bahkan jika aplikasi sebelumnya ditolak atau penawaran tidak terjangkau.

Secara umum, semakin muda dan sehat Anda, semakin mudah untuk memenuhi syarat untuk asuransi jiwa, dan semakin tua dan kurang sehat Anda, semakin sulit jadinya. Pilihan gaya hidup tertentu, seperti menggunakan tembakau atau terlibat dalam hobi berisiko seperti terjun payung, juga mempersulit kualifikasi atau mengarah pada tarif yang lebih tinggi.

Penggunaan Tambahan untuk Asuransi Jiwa

Kebanyakan orang menggunakan asuransi jiwa untuk memberikan uang kepada penerima yang akan mengalami kesulitan keuangan setelah kematian tertanggung. Namun, bagi orang kaya, keuntungan pajak dari asuransi jiwa, termasuk pertumbuhan nilai tunai yang ditangguhkan dari pajak, dividen bebas pajak, dan tunjangan kematian bebas pajak, dapat memberikan peluang strategis tambahan.

Funding Retirement —Kebijakan dengan nilai tunai atau komponen investasi dapat menjadi sumber pendapatan pensiun. Peluang ini bisa datang dengan biaya tinggi dan tunjangan kematian yang lebih rendah, jadi ini mungkin hanya pilihan yang baik bagi individu yang telah memaksimalkan tabungan dan rekening investasi yang diuntungkan pajak. Strategi maksimalisasi pensiun yang dijelaskan sebelumnya adalah cara lain asuransi jiwa dapat digunakan untuk mendanai pensiun.

Menghindari Pajak – Penghindaran pajak adalah strategi patuh hukum untuk meminimalkan kewajiban pajak seseorang dan tidak boleh disamakan dengan penghindaran pajak , yang merupakan tindakan ilegal.

Meminjam Uang — Sebagian besar asuransi jiwa permanen mengakumulasikan nilai tunai yang dapat dipinjam oleh pemegang polis. Secara teknis, Anda meminjam uang dari perusahaan asuransi dan menggunakan nilai tunai Anda sebagai jaminan. Berbeda dengan jenis pinjaman lain, nilai kredit pemegang polis bukanlah faktor yang menentukan. Ketentuan pembayaran bisa fleksibel, dan bunga pinjaman kembali ke rekening nilai tunai pemegang polis. Namun, pinjaman polis dapat mengurangi manfaat kematian polis.