5 Pertanyaan Anggaran Teratas Dijawab
Penganggaran memiliki konotasi negatif, tetapi dapat memberikan keajaiban bagi gambaran keuangan Anda secara keseluruhan, dan hanya perlu sedikit usaha untuk membuat dan memelihara anggaran.
Pikirkan anggaran hanya sebagai alat untuk mengatur arus kas. Intinya, Anda adalah CEO dalam skala yang lebih kecil, mengambil langkah untuk memastikan arus kas perusahaan (atau keluarga) Anda dipantau setiap bulan.
Mempelajari cara menabung, melunasi hutang, dan tetap menikmati gaya hidup yang baik membutuhkan waktu, tetapi pendidikan Anda dapat dimulai dengan lima pertanyaan ini.
Apa 5 Pertanyaan Anggaran Teratas Dijawab?
- Membuat anggaran sering kali memberi Anda lebih banyak kebebasan finansial daripada hidup tanpanya.
- Memahami hutang Anda dan cara terbaik untuk melunasinya dapat membantu anggaran Anda.
- Penting untuk menganggarkan barang-barang lain-lain untuk melacak semua pengeluaran Anda.
- Mengikuti anggaran yang baik dapat menurunkan hutang, meningkatkan pendanaan untuk akun investasi, dan mengurangi tekanan finansial secara keseluruhan.
Berapa Banyak yang Harus Saya Tetapkan untuk Investasi?
Saat memutuskan berapa banyak yang harus Anda sisihkan untuk pendapatan yang dapat dibuang, dan kebutuhan likuiditas .
Usia
Usia Anda akan membantu menentukan alokasi aset Anda (investor yang lebih muda harus memiliki alokasi ekuitas yang lebih tinggi daripada yang lebih tua) dan berapa banyak uang yang harus digunakan untuk tujuan masa depan seperti membeli rumah atau pensiun. Karena individu yang lebih muda memiliki gaji yang lebih rendah, investor berusia 20-an atau 30-an umumnya mampu menyisihkan jumlah yang lebih kecil daripada investor berusia 50-an dengan sedikit aset pensiun.
Penghasilan Sekali Pakai
Penghasilan sekali pakai tidak tergantung pada semua biaya yang perlu Anda bayarkan untuk bertahan hidup. Anda bisa membelanjakannya untuk mainan atau menyimpannya di tabungan. Jumlah pendapatan siap pakai yang Anda miliki akan menentukan seberapa banyak kesenangan yang dapat Anda miliki sekarang dan seberapa banyak kesenangan yang dapat Anda rencanakan di kemudian hari.
Uang Tunai yang Tersedia
Likuiditas berarti seberapa cepat Anda dapat mengubah aset Anda menjadi uang tunai. Tingkat likuiditas Anda umumnya akan menentukan jenis suku bunga yang akan Anda terima atau seberapa cepat Anda dapat mengakses uang Anda. Jika Anda menempatkan uang Anda di rekening yang membebani Anda karena menarik uang atau hanya mengizinkan Anda melakukan penarikan setelah bertahun-tahun, maka Anda memiliki posisi keuangan yang sangat tidak likuid. Berapa banyak likuiditas pribadi yang Anda pertahankan terserah Anda dan harus diputuskan sebelum Anda berinvestasi.
Berapa Banyak Yang Harus Saya Menabung untuk Pensiun?
Beberapa cara yang baik untuk mulai menabung untuk masa depan Anda termasuk rekening pensiun yang disponsori perusahaan (misalnya, 401 (k) s ) yang memungkinkan Anda menggunakan dolar sebelum pajak untuk mendanai akun Anda. Banyak perusahaan bahkan menawarkan untuk menyamai persentase tertentu dari pendapatan tahunan Anda. Jika memungkinkan, Anda harus selalu mencari cara untuk membayar maksimum yang cocok dengan perusahaan. Pertandingan majikan pada dasarnya adalah uang gratis, dan kemampuan untuk mendanai dengan pendapatan sebelum pajak memberi Anda pengembalian gratis bahkan sebelum mempertimbangkan pengembalian investasi apa pun.
Setelah rencana yang disponsori pemberi kerja dimaksimalkan, uang tambahan apa pun yang mampu Anda gunakan untuk investasi harus digunakan untuk mendanai sepenuhnya akun pensiun individu (IRA) untuk tahun berjalan. Rekening pensiun untuk Anda atau pasangan memberikan apresiasi bebas pajak atas aset yang Anda investasikan, komponen penting dari pertumbuhan jangka panjang yang ditemukan dalam dana ini.
Meskipun tidak ada jumlah dolar ajaib yang menentukan berapa banyak yang harus disimpan atau diinvestasikan, 10% dari pendapatan bersih Anda adalah target yang diinginkan (tetapi mulai dari 5% masih mengagumkan). Setiap uang yang disisihkan untuk investasi harus bebas dari pengeluaran bulanan atau tahunan. Ini juga sebaiknya hanya dipertimbangkan jika Anda memiliki “rekening bantalan” atau dana darurat yang dapat diakses dengan cepat, seperti rekening tabungan atau tagihan Treasury .
Seberapa Cepat Saya Harus Melunasi Hutang Saya?
Beberapa dari hutang kami, seperti pembiayaan mobil, datang dengan jadwal pembayaran kembali yang spesifik. Namun, instrumen hutang bergulir seperti kartu kredit umumnya dapat dilunasi sesuai dengan kemampuan seseorang untuk membayar. Inilah pepatah yang berlaku – jangan mengalokasikan uang ke akun investasi kena pajak jika Anda memiliki saldo kartu kredit. Sebagian besar kartu kredit membebankan bunga antara 5% dan 30% per tahun, yang seringkali melebihi apa yang diharapkan investor rata-rata dari saham, obligasi, atau dana. Jauh lebih baik untuk melunasi kartu kredit terlebih dahulu dan kemudian mulai menganggarkan sejumlah uang untuk rekening investasi kena pajak. Melakukannya akan memungkinkan Anda menghemat biaya bunga yang meningkat .
Beberapa pinjaman jangka waktu tetap akan memungkinkan pembayaran lebih, sementara yang lain tidak. Anda harus mengevaluasi tingkat bunga yang dibayarkan untuk menentukan apakah membayar hutang tetap lebih awal adalah jalan yang benar. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit , kemungkinan besar hal ini membuat Anda lebih kehilangan bunga daripada pinjaman mobil. Dalam hal ini, sebaiknya Anda tetap menargetkan melunasi utang kartu kredit terlebih dahulu.
Beberapa kreditor akan memberi Anda opsi pembayaran yang berbeda jika Anda menghubungi mereka. Anda mungkin menemukan bahwa pembayaran bulanan Anda dapat ditingkatkan atau disesuaikan agar sesuai dengan anggaran Anda.
Pertama, pastikan tidak ada denda pembayaran di muka untuk menghentikan utang tertentu lebih awal, karena ini dapat meniadakan penghematan yang Anda peroleh dari biaya bunga. Jika Anda memiliki terlalu banyak kartu atau tidak tahu mana yang harus dilunasi terlebih dahulu, pertimbangkan untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi untuk melunasi semua kartu dan hutang Anda dan melakukan satu pembayaran yang dapat dikelola setiap bulan. Jika Anda mengikuti cara ini, ingatlah – Anda harus berhenti menggunakan kartu kredit Anda dan berhenti mendapatkan pinjaman baru sampai Anda telah melunasi pinjaman konsolidasi ini.
Haruskah Saya Membayar Lebih Banyak untuk Hipotek Saya?
Hipotek Anda sering kali merupakan sumber utang termurah yang Anda miliki (dengan asumsi bahwa ini adalah hipotek konvensional dan bukan subprime ), tetapi masih masuk akal untuk membayar lebih untuk pembayaran bulanan Anda. Pertama dan terpenting, semua utang berbunga tinggi yang dapat diselesaikan harus diselesaikan sebelum mempertimbangkan opsi ini. Ada baiknya juga memiliki dana darurat dua sampai tiga bulan dari pendapatan bersih sebelum memutuskan untuk membayar lebih. Pada dasarnya, uang yang dianggap kelebihan pembayaran haruslah uang yang seharusnya masuk ke rekening tabungan atau investasi, yang berarti bahwa semua kategori anggaran lainnya didanai penuh untuk sementara waktu.
Referensi cepat
Anda harus berkonsultasi dengan akuntan atau perencana keuangan jika gambar pajak Anda memiliki banyak bagian yang bergerak setiap tahun.
Meskipun dimungkinkan untuk menghasilkan lebih banyak dari investasi daripada yang akan disimpan dalam bunga hipotek , hal itu membuat Anda terpapar pada peningkatan risiko fluktuasi pasar. Banyak orang lebih suka membayar beberapa ratus dolar ekstra per bulan untuk sumber hutang terbesar mereka (biasanya) daripada menyerahkan rekening investasi kecil ke kemungkinan kerugian di pasar.
Semakin menguntungkan tingkat bunga hipotek Anda, semakin banyak timbangan tip untuk menyimpan uang ekstra untuk diinvestasikan. Di sisi lain, pembayaran hipotek umumnya dapat dikurangkan dari pajak; tergantung pada gambaran pajak Anda secara keseluruhan, pemotongan ekstra dapat menghemat lebih banyak uang dari tahun ke tahun, sehingga membayar lebih bermanfaat.
Bagaimana Saya Harus Menjaga dan Memperbarui Anggaran Saya?
Dalam beberapa bulan pertama, penting untuk meninjau laporan akun secara teratur dan melihat dengan tepat berapa banyak yang Anda belanjakan dan untuk apa. Angka-angka ini harus dibandingkan dengan jumlah yang ditetapkan dalam anggaran Anda, dan penyesuaian apa pun harus dilakukan untuk mencerminkan kenyataan hidup Anda. Ini adalah cara terbaik dan termudah agar anggaran Anda tetap relevan dalam kehidupan finansial Anda.
Tak pelak lagi, Anda akan menemukan pengeluaran “satu kali” yang mungkin ingin Anda tambahkan selama satu tahun, bukan per bulan. Sebagai contoh, katakanlah lemari es Anda tidak tahan lama dan harganya $ 400 untuk melakukan perbaikan. Meskipun ini adalah biaya pemeliharaan rumah tangga yang sah, namun tidak akurat menambahkan $ 400 ke bagian anggaran Anda untuk pengeluaran atau pemeliharaan rumah tangga. Akan lebih baik untuk menambahkan pengeluaran sporadis ini untuk mendapatkan angka tahunan untuk “pemeliharaan rumah” atau kategori serupa dalam anggaran Anda.
Ingat, bagaimanapun, jika Anda menemukan bahwa Anda telah menganggarkan terlalu banyak dan hanya menyisakan sedikit ruang untuk bersenang-senang, Anda tidak akan terpaku pada anggaran ini. Jika Anda menemukan bahwa Anda menutupi tagihan, mengurangi hutang, mengisi dana darurat dan rekening tabungan, tetapi tidak tahan ketinggalan film atau pesta terbaru dengan teman, maka Anda harus mengevaluasi kembali anggaran Anda untuk mencerminkan tujuan baru Anda.
Jika Anda tidak membuat anggaran Anda sesuai dengan kebutuhan, keinginan, dan tujuan masa depan Anda, Anda akan meninggalkannya untuk kesenangan saat ini, dan dengan perencanaan yang tepat, Anda dapat memiliki keduanya.
Mengapa Saya Selalu Memiliki Pengeluaran yang Tidak Sesuai dengan Anggaran Saya?
Beberapa orang berhenti menggunakan anggaran karena banyak pengeluaran tampaknya tidak mendapat tempat dalam anggaran mereka. Ini sebagian diharapkan dan mudah diperbaiki. Anggaran yang bagus akan memiliki kategori “lain-lain” untuk semua pengeluaran berbeda yang muncul pada bulan atau tahun tertentu.
Anggaran target untuk pengeluaran lain-lain dapat dibuat hanya dengan melihat pembelian yang dilakukan selama beberapa bulan dan menghitung rata-rata sederhana. Apa yang harus diperbaiki, dibeli, atau dipinjam? Bisakah Anda memasukkan kejutan-kejutan itu ke dalam kategori Anda yang lain? Jika tidak, tambahkan biaya lain-lain ini ke anggaran Anda untuk menutupi sisa tahun ini.
Intinya adalah memutuskan biaya mana yang tetap (tidak dapat dinegosiasikan dan harus dibayar setiap bulan) versus variabel (yang berfluktuasi tergantung pada bulan atau suasana hati Anda). Sewa Anda, misalnya, sudah diperbaiki. Keanggotaan gym Anda, bagaimanapun, dengan tarif tetap, masih dapat dipotong jika Anda memilih untuk berhenti, dan karena itu bervariasi. Setelah Anda mengetahui apakah biayanya tetap atau variabel, Anda telah memenangkan setengah pertempuran untuk penganggaran. Kadang-kadang jawabannya sederhana seperti mengevaluasi ulang anggaran awal Anda untuk setiap kategori yang hilang atau tempat di mana Anda mungkin telah meremehkan berapa banyak yang harus dianggarkan.
Hadiah dan perjalanan harus sesuai dengan anggaran Anda, dan pengeluaran hiburan harus mencakup makan di luar, dan pembelian impulsif kecil seperti majalah dan makanan ringan. Jika tidak, Anda akan selalu menemukan diri Anda dengan pengeluaran yang tidak memiliki rumah dalam anggaran Anda, yang dapat membuat Anda enggan mengikuti proses tersebut. Seiring waktu, Anda akan menemukan bahwa anggaran Anda lebih mencerminkan pola pengeluaran Anda, selama Anda jujur kepada diri sendiri tentang ke mana uang itu mengalir.
Garis bawah
Penganggaran yang baik mungkin tampak seperti upaya yang merendahkan atau membatasi, tetapi sebenarnya bisa sangat membebaskan jika didekati dengan pikiran terbuka dan dengan tujuan di masa depan. Bagaimanapun, tujuan dari anggaran apa pun harus memaksimalkan apa yang dapat dengan aman dibelanjakan untuk hal-hal yang kita inginkan dan butuhkan sambil pada saat yang sama merencanakan masa depan keuangan yang kokoh.