Ensiklopedia keuangan

Hak Tanggungan

Apa Hak Tanggungan?

Hipotek adalah pinjaman yang digunakan peminjam untuk membeli atau memelihara rumah atau bentuk real estat lainnya dan setuju untuk membayar kembali dari waktu ke waktu, biasanya dalam serangkaian pembayaran reguler. Properti berfungsi sebagai jaminan untuk mengamankan pinjaman.

Poin Penting

  • Hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah dan real estat lainnya.
  • Properti itu sendiri berfungsi sebagai jaminan atas pinjaman tersebut
  • Hipotek tersedia dalam berbagai jenis, termasuk suku bunga tetap dan suku bunga yang dapat disesuaikan.
  • Biaya hipotek akan tergantung pada jenis pinjaman, jangka waktu (seperti 30 tahun), dan tingkat bunga yang dikenakan pemberi pinjaman.

Bagaimana Hipotek Bekerja

Individu dan bisnis menggunakan hipotek untuk membeli real estat tanpa membayar seluruh harga pembelian di muka. Selama beberapa tahun tertentu, peminjam membayar kembali pinjamannya, ditambah bunganya, sampai mereka memiliki properti itu secara gratis dan jelas. Hipotek juga dikenal sebagai “hak gadai terhadap properti” atau “klaim atas properti”. Jika peminjam berhenti membayar hipotek, pemberi pinjaman dapat menyita properti tersebut.

Misalnya, dalam hipotek perumahan, pembeli rumah menjaminkan rumahnya kepada bank atau pemberi pinjaman lain, yang kemudian memiliki klaim atas properti tersebut jika pembeli gagal membayar hipotek. Dalam kasus penyitaan, pemberi pinjaman dapat mengusir penghuni rumah dan menjual properti, menggunakan uang hasil penjualan untuk melunasi hutang hipotek.

Proses Hipotek

Calon peminjam memulai proses dengan mengajukan permohonan kepada satu atau lebih pemberi pinjaman hipotek. Pemberi pinjaman akan meminta bukti bahwa peminjam mampu membayar kembali pinjaman, yang mungkin termasuk laporan bank dan investasi, pengembalian pajak terbaru, dan bukti pekerjaan saat ini. Pemberi pinjaman biasanya juga akan melakukan pemeriksaan kredit .

Jika aplikasi disetujui, pemberi pinjaman akan menawarkan pinjaman kepada peminjam hingga jumlah tertentu dan dengan tingkat bunga tertentu. Pembeli rumah dapat mengajukan hipotek setelah mereka memilih properti untuk dibeli atau saat mereka masih berbelanja, proses yang dikenal sebagai pra-persetujuan. Pra-persetujuan untuk hipotek dapat memberi pembeli keunggulan di pasar perumahan yang ketat karena penjual akan tahu bahwa mereka memiliki uang untuk mendukung penawaran mereka.

Setelah pembeli dan penjual menyetujui persyaratan kesepakatan mereka, mereka atau perwakilan mereka akan bertemu pada apa yang disebut penutupan. Penjual akan mengalihkan kepemilikan properti kepada pembeli dan menerima sejumlah uang yang telah disepakati, dan pembeli akan menandatangani dokumen hipotek yang tersisa.

Jenis Hipotek

Hipotek hadir dalam berbagai bentuk. Jenis yang paling umum adalah hipotek suku bunga tetap 30 tahun dan 15 tahun. Beberapa hipotek dapat memiliki jangka waktu sesingkat lima tahun, sementara yang lain dapat berjalan 40 tahun atau lebih. Memperpanjang pembayaran selama beberapa tahun mengurangi pembayaran bulanan tetapi meningkatkan jumlah total bunga yang akan dibayar peminjam selama masa pinjaman.

Dengan hipotek suku bunga tetap, suku bunga tetap sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman, seperti halnya pembayaran bulanan peminjam terhadap hipotek. Hipotek dengan suku bunga tetap juga disebut hipotek “tradisional”. 

Dengan hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), suku bunga ditetapkan untuk jangka waktu awal, setelah itu dapat berubah secara berkala berdasarkan suku bunga yang berlaku. Tingkat bunga awal sering kali di bawah harga pasar, yang dapat membuat hipotek lebih terjangkau dalam jangka pendek tetapi mungkin kurang terjangkau dalam jangka panjang, jika tingkatnya naik secara substansial. Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan biasanya memiliki batasan, atau batasan, pada seberapa besar tingkat suku bunga dapat naik setiap kali disesuaikan dan secara total selama masa pinjaman.

Jenis hipotek lain yang kurang umum, seperti hipotek hanya bunga dan ARM opsi pembayaran, dapat melibatkan jadwal pembayaran yang rumit dan paling baik digunakan oleh peminjam yang canggih. Banyak pemilik rumah mengalami masalah keuangan dengan jenis hipotek ini selama gelembung perumahan di awal tahun 2000-an.

Seperti namanya,hipotek terbalik adalah produk keuangan yang sangat berbeda.Mereka dirancang untuk pemilik rumah berusia 62 tahun atau lebih yang ingin mengubah sebagian dari ekuitas di rumah mereka menjadi uang tunai.Pemilik rumah ini dapat meminjam dengan nilai rumah mereka dan menerima uang sebagai jumlah sekaligus, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit.Seluruh saldo pinjaman jatuh tempo saat peminjam meninggal, pindah secara permanen, atau menjual rumah.

Tarif KPR Rata-Rata 2020

Berapa banyak yang harus Anda bayar untuk hipotek bergantung pada jenis hipotek (seperti tetap atau dapat disesuaikan, jangka waktunya (seperti 20 atau 30 tahun), dan suku bunga pada saat itu. Suku bunga dapat bervariasi dari minggu ke minggu dan dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, jadi berbelanja sekitar bermanfaat.

Pada tahun 2020, suku bunga hipotek berada di dekat rekor terendah.Pada akhir tahun, suku bunga rata-rata, menurut Federal Home Loan Mortgage Corporation, terlihat seperti ini:

  • Hipotek suku bunga tetap 30 tahun: 2,67%
  • Hipotek dengan suku bunga tetap 15 tahun: 2,17%
  • 5/1 hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan: 2,71%

(Hipotek dengan suku bunga 5/1 yang dapat disesuaikan adalah ARM yang mempertahankan suku bunga tetap selama lima tahun pertama, kemudian menyesuaikannya setiap tahun setelahnya.)

Referensi cepat

Hipotek Anda mungkin hanya mewakili sebagian dari pembayaran hipotek bulanan Anda jika pemberi pinjaman Anda juga meminta Anda untuk membayar pajak properti dan asuransi pemilik rumah melalui rekening penampungan.

Bagaimana Membandingkan Hipotek

Bank, asosiasi simpan pinjam, dan credit unions sebenarnya adalah satu-satunya sumber hipotek pada satu waktu. Saat ini, pangsa pasar hipotek yang sedang berkembang mencakup pemberi pinjaman nonbank , seperti Better.com, LoanDepot, Rocket Mortgage, dan SoFi.

Jika Anda berbelanja hipotek, uang muka yang Anda rencanakan. Ini juga dapat membantu Anda menentukan seberapa mahal sebuah properti yang dapat Anda beli secara wajar.

Selain pokok dan bunga Anda akan membayar hipotek, pemberi pinjaman atau hipotek Penyedia Jasa juga dapat mengatur escrow akun untuk membayar pajak lokal properti, premi asuransi pemilik rumah, dan biaya-biaya tertentu lainnya. Biaya tersebut akan menambah pembayaran hipotek bulanan Anda.

Perhatikan juga bahwa jika Anda membayar kurang dari 20% uang muka saat mengambil hipotek, pemberi pinjaman Anda mungkin mengharuskan Anda membeli asuransi hipotek pribadi (PMI) , yang menjadi tambahan biaya bulanan.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Mengapa orang membutuhkan hipotek?

Harga sebuah rumah seringkali jauh lebih besar daripada jumlah uang yang ditabung oleh kebanyakan rumah tangga. Akibatnya, hipotek memungkinkan individu dan keluarga untuk membeli rumah dengan hanya membayar uang muka yang relatif kecil (misalnya 20%) dan mendapatkan pinjaman untuk sisanya. Pinjaman tersebut kemudian dijamin dengan nilai properti jika peminjam gagal bayar.

Adakah yang bisa mendapatkan hipotek?

Pemberi pinjaman hipotek perlu menyetujui calon peminjam melalui proses aplikasi dan penjaminan emisi. Pinjaman rumah hanya akan diberikan kepada mereka yang memiliki aset dan pendapatan yang cukup relatif terhadap hutang mereka untuk secara praktis membawa nilai rumah dari waktu ke waktu. Nilai kredit seseorang juga akan dievaluasi saat membuat keputusan untuk memperpanjang hipotek. Tingkat bunga hipotek juga akan bervariasi, dengan peminjam yang lebih berisiko menerima tingkat bunga yang lebih tinggi.

Apa arti tetap vs. variabel pada hipotek?

Banyak hipotek memiliki tingkat bunga tetap, artinya tidak akan berubah untuk seluruh jangka waktu hipotek (biasanya 30 atau 15 tahun) bahkan jika suku bunga naik atau turun di masa depan. Variabel, atau hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) malah memiliki tingkat bunga yang berfluktuasi selama masa pinjaman berdasarkan suku bunga yang berlaku.

Berapa banyak hipotek yang dapat saya miliki di rumah saya?

Umumnya, pemberi pinjaman akan menerbitkan hipotek pertama, atau hipotek utama, dan kemudian mengizinkan hipotek kedua, yang dikenal sebagai pinjaman ekuitas rumah. Kebanyakan pemberi pinjaman tidak akan memberikan hipotek berikutnya yang didukung oleh properti yang sama.

Di mana saya bisa mendapatkan hipotek?

Hipotek ditawarkan oleh berbagai sumber. Bank dan credit unions sering kali memberikan pinjaman rumah, dan ada juga perusahaan hipotek khusus yang hanya menangani pinjaman rumah. Anda juga dapat mempekerjakan pialang hipotek yang tidak berafiliasi untuk membantu Anda mencari harga terbaik di antara pemberi pinjaman yang berbeda.