Penalti Pembayaran di Muka
Apa Penalti Pembayaran di Muka?
Sebuah prabayar hukuman biasanya ditentukan dalam klausul dalam kontrak hipotek yang menyatakan bahwa hukuman akan dinilai jika peminjam secara signifikan membayar down atau terbayar hipotek sebelum jangka, biasanya dalam tiga tahun pertama berkomitmen untuk pinjaman. Hukuman terkadang didasarkan pada persentase dari saldo hipotek yang tersisa, atau dapat berupa bunga selama beberapa bulan. Denda pembayaran di muka melindungi pemberi pinjaman dari kerugian finansial atas pendapatan bunga yang seharusnya dibayarkan dari waktu ke waktu.
Poin Penting
- Klausul penalti pembayaran di muka menyatakan bahwa penalti akan dinilai jika peminjam membayar atau melunasi hipotek secara signifikan, biasanya dalam lima tahun pertama pinjaman.
- Denda pembayaran di muka berfungsi sebagai perlindungan bagi pemberi pinjaman dari kehilangan pendapatan bunga.
- Pemberi pinjaman hipotek diharuskan untuk mengungkapkan denda pembayaran di muka pada saat penutupan hipotek baru.
Bagaimana Penalti Pembayaran Di Muka Bekerja
Denda pembayaran di muka dituliskan ke dalam kontrak hipotek oleh pemberi pinjaman untuk mengkompensasi risiko pembayaran di muka , terutama dalam iklim ekonomi yang sulit dan dalam keadaan di mana insentif bagi peminjam untuk membiayai kembali hipotek subprime tinggi. Hukuman ini tidak hanya berlaku ketika peminjam melunasi seluruh pinjaman. Beberapa ketentuan penalti berlaku jika peminjam membayar sebagian besar saldo pinjaman dalam satu pembayaran.
Menambahkan denda pembayaran di muka ke hipotek dapat melindungi dari pembiayaan kembali awal atau penjualan rumah dalam tiga tahun pertama setelah penutupan hipotek ketika peminjam dianggap berisiko bagi pemberi pinjaman. Sebagai alternatif, penalti pembayaran di muka dapat ditambahkan sebagai cara untuk mendapatkan kembali keuntungan ketika hipotek diiklankan dengan tingkat bunga yang lebih rendah dari rata-rata.
Pemberi pinjaman hipotek diharuskan untuk mengungkapkan denda pembayaran di muka pada saat penutupan hipotek baru. Hukuman semacam itu tidak dapat dikenakan tanpa persetujuan atau sepengetahuan peminjam. Namun, peminjam harus mengetahui potensi denda pembayaran di muka jauh sebelum penutupan. Jika pemberi pinjaman belum mengatakan apa-apa tentang salah satunya, peminjam harus bertanya sejak awal.
Referensi cepat
Melakukan pembayaran pokok tambahan dalam jumlah kecil selama masa pinjaman biasanya tidak memicu penalti, tetapi tidak ada salahnya untuk meminta pemberi pinjaman Anda memastikannya.
Jenis Penalti Pembayaran Di Muka
Denda pembayaran di muka yang berlaku untuk penjualan rumah dan transaksi pembiayaan kembali disebut penalti pembayaran di muka yang “berat”. Denda pembayaran di muka yang hanya berlaku untuk pembiayaan kembali disebut sebagai hukuman “lunak”.
Batasan Penalti Pembayaran Di Muka
Meskipun beberapa pinjaman rumah menyertakan denda pembayaran di muka, pinjaman tersebut tidak legal untuk pinjaman FHA keluarga tunggal.Untuk pinjaman rumah lainnya, pemberi pinjaman hanya dapat memberikan denda pembayaran di muka selama tiga tahun pertama, dengan batasan ukuran denda.Selain itu, pemberi pinjaman harus menawarkan pinjaman yang tidak termasuk denda pembayaran di muka sebagai alternatif. Aturan ini berlaku untuk pinjaman yang diterbitkan setelah 10 Januari 2014, yang ditetapkan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) setelah pengesahan Undang-Undang Dodd-Frank 2010 .
Pinjaman hipotek VA yang dikeluarkan untuk pinjaman militer dan pelajar tidak mengizinkan denda pembayaran di muka.
Pertimbangan Khusus
Hukuman pembayaran di muka bervariasi di antara pemberi pinjaman. Ini berarti peminjam harus rajin meminta — dan memahami sepenuhnya — dokumen pengungkapan pembayaran di muka sebelum penutupan. Denda pembayaran di muka dapat ditetapkan sebagai jumlah tetap atau sebagai persentase dari saldo hipotek yang tersisa. Mereka juga dapat dinilai pada skala geser berdasarkan lamanya waktu hipotek telah diberlakukan.
Beberapa pemberi pinjaman memberlakukan penalti ketika pembiayaan kembali atau penjualan rumah selesai dalam dua hingga tiga tahun pertama dari hipotek awal. Yang lain mengenakan biaya ketika saldo dilunasi dalam lima tahun pertama.
Contoh Penalti Pembayaran Di Muka
Seorang pemilik rumah memutuskan untuk membiayai kembali hipotek berusia dua tahun dengan sisa saldo $ 250.000. Jika ada penalti pembayaran di muka sebesar 4%, pemilik rumah tersebut akan membayar $ 10.000 kepada pemberi pinjaman asli untuk melunasi hipotek lebih awal. Peminjam harus mengetahui secara spesifik tentang denda pembayaran di muka pemberi pinjaman; mereka dapat secara substansial meningkatkan biaya pembiayaan kembali hipotek atau penjualan rumah.