Ensiklopedia keuangan

Konsolidasi hutang

Apa Konsolidasi hutang?

Konsolidasi hutang mengacu pada tindakan mengambil pinjaman baru untuk melunasi kewajiban lainnya dan hutang konsumen. Beberapa utang digabungkan menjadi satu utang yang lebih besar, seperti pinjaman, biasanya dengan persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan — tingkat bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih rendah, atau keduanya. Konsolidasi hutang dapat digunakan sebagai alat untuk menangani hutang pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit, dan kewajiban lainnya.

Poin Penting

  • Konsolidasi hutang adalah tindakan mengambil satu pinjaman untuk melunasi banyak hutang.
  • Ada dua jenis pinjaman konsolidasi utang: dijamin dan tanpa jaminan.
  • Konsumen dapat mengajukan pinjaman konsolidasi utang, kartu kredit berbunga rendah, HELOC, dan program khusus untuk pinjaman mahasiswa.
  • Manfaat konsolidasi utang mencakup pembayaran bulanan tunggal sebagai pengganti beberapa pembayaran dan tingkat bunga yang lebih rendah.

Bagaimana Konsolidasi Hutang Bekerja

Konsolidasi hutang adalah proses menggunakan berbagai bentuk pembiayaan untuk melunasi hutang dan kewajiban lainnya. Jika Anda dibebani dengan berbagai jenis hutang, Anda dapat mengajukan pinjaman untuk mengkonsolidasikan hutang tersebut menjadi satu kewajiban dan melunasinya. Pembayaran kemudian dilakukan atas hutang baru sampai lunas.

Kebanyakan orang mengajukan melalui bank, credit union , atau perusahaan kartu kredit mereka untuk pinjaman konsolidasi hutang sebagai langkah pertama mereka.Ini adalah tempat yang baik untuk memulai, terutama jika Anda memiliki hubungan yang baik dan riwayat pembayaran dengan institusi Anda.Jika Anda ditolak, coba jelajahi perusahaan atau pemberi pinjaman hipotek swasta.

Kreditor bersedia melakukan ini karena beberapa alasan.Konsolidasi hutang memaksimalkan kemungkinan penagihan dari debitur.Pinjaman ini biasanya ditawarkan oleh lembaga keuangan seperti bank dan credit unions , tetapi ada perusahaan layanan konsolidasi utang khusus lainnya yang menyediakan layanan ini kepada masyarakat umum.

Penyelesaian hutang vs. konsolidasi hutang

Poin penting yang perlu diperhatikan adalah bahwa pinjaman konsolidasi hutang tidak menghapus hutang asli.Sebaliknya, mereka hanya mentransfer pinjaman konsumen ke pemberi pinjaman atau jenis pinjaman yang berbeda.Untukkeringanan hutang yang sebenarnyaatau bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, mungkin yang terbaik adalah melihat penyelesaian hutang daripada, atau dalam hubungannya dengan, pinjaman konsolidasi hutang.

Penyelesaian hutang bertujuan untuk mengurangi kewajiban konsumen daripada jumlah kreditor. Konsumen dapat bekerja dengan organisasi keringanan utang atau layanan konseling kredit. Organisasi-organisasi ini tidak memberikan pinjaman yang sebenarnya tetapi mencoba untuk menegosiasikan kembali hutang-hutang peminjam saat ini dengan para kreditur.

Referensi cepat

Untuk mengkonsolidasikan hutang dan menghemat uang, Anda memerlukan kredit yang baik agar memenuhi syarat untuk mendapatkan tingkat bunga yang kompetitif.

Jenis Konsolidasi Hutang

Ada dua jenis pinjaman konsolidasi hutang: pinjaman denganjaminan dan pinjaman tanpa jaminan .Pinjaman yang dijaminkan didukung oleh salah satu aset peminjam, seperti rumah atau mobil.Aset tersebut, pada gilirannya, berfungsi sebagaijaminan atas pinjaman tersebut.

Sebaliknya, pinjaman tanpa jaminan tidak didukung oleh aset dan bisa lebih sulit diperoleh. Mereka juga cenderung memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan jumlah kualifikasi yang lebih rendah. Dengan kedua jenis pinjaman tersebut, suku bunga biasanya masih lebih rendah daripada suku bunga yang dikenakan pada kartu kredit. Dan dalam banyak kasus, tarif  ditetapkan , sehingga tidak bervariasi selama periode pembayaran kembali.

Ada beberapa cara untuk menyatukan hutang Anda dengan menggabungkannya menjadi satu pembayaran. Di bawah ini adalah beberapa yang paling umum.

Pinjaman konsolidasi hutang

Banyak pemberi pinjaman — bank tradisional dan pemberi pinjaman peer-to-peer — menawarkan pinjaman konsolidasi hutang sebagai bagian dari rencana pembayaran kepada peminjam yang mengalami kesulitan mengelola jumlah atau ukuran hutang mereka. Ini dirancang khusus untuk konsumen yang ingin membayar lebih dari satu hutang dengan bunga tinggi.

Kartu kredit

Metode lainnya adalah menggabungkan semua pembayaran kartu kredit Anda menjadi kartu kredit baru.Kartu baru ini bisa menjadi ide yang bagus jika membebankan sedikit atau tanpa bunga untuk jangka waktu tertentu.Anda juga dapat menggunakanfiturtransfer saldo kartu kredit yang ada— terutama jika fitur tersebut menawarkan promosi khusus pada transaksi tersebut.

HELOC

Pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs) juga dapat digunakan untuk konsolidasi utang.

Program pinjaman mahasiswa

Pemerintah federal menawarkan beberapaopsi konsolidasi untuk orang-orang dengan pinjaman mahasiswa, termasuk pinjaman konsolidasi langsung melalui Program Pinjaman Langsung Federal.Tingkat bunga baru adalah rata-rata tertimbang dari pinjaman sebelumnya.Namun, pinjaman pribadi tidak memenuhi syarat untuk program ini.

Keuntungan dan Kerugian Pinjaman Konsolidasi

Jika Anda sedang mempertimbangkan pinjaman konsolidasi utang, ada keuntungan dan kerugian yang perlu dipertimbangkan.

Keuntungan

Konsolidasi utang adalah alat yang hebat bagi orang-orang yang memiliki banyak utang dengan tingkat bunga tinggi atau pembayaran bulanan — terutama bagi mereka yang berutang $ 10.000 atau lebih.Dengan menegosiasikan salah satu pinjaman ini, Anda bisa mendapatkan keuntungan dari pembayaran bulanan tunggal sebagai pengganti beberapa pembayaran, belum lagi tingkat bunga yang lebih rendah .

Dan selama Anda tidak mengambil utang tambahan apa pun, Anda juga dapat berharap untuk bebas dari utang lebih cepat. Melalui proses konsolidasi utang dapat mengurangi panggilan atau surat dari agen penagihan , asalkan pinjaman baru selalu diperbarui.

Kekurangan

Meskipun tingkat bunga dan pembayaran bulanan mungkin lebih rendah pada pinjaman konsolidasi hutang, penting untuk memperhatikan jadwal pembayaran.Jadwal pembayaran yang lebih panjang berarti membayar lebih banyak dalam jangka panjang.Jika Anda mempertimbangkan pinjaman konsolidasi, bicarakan dengan penerbit kartu kredit Anda untuk mengetahui berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk melunasi hutang dengan tingkat bunga saat ini dan bandingkan dengan pinjaman baru yang potensial.

Ada juga potensi hilangnya ketentuan khusus tentang hutang sekolah, seperti diskon suku bunga dan potongan harga lainnya.Konsolidasi hutang dapat menyebabkan provisi ini menghilang.Mereka yang gagal membayar pinjaman sekolah gabungan biasanya mendapatkan pengembalian pajak mereka dan bahkan gaji mereka dilampirkan, misalnya.

Referensi cepat

Jasa konsolidasi hutang sering kali mengenakan biaya awal dan bulanan yang besar dan kuat. Dan Anda mungkin tidak membutuhkannya. Anda dapat mengkonsolidasikan hutang Anda sendiri secara gratis dengan pinjaman pribadi baru dari bank atau kartu kredit berbunga rendah.

Konsolidasi Hutang dan Skor Kredit

Pinjaman konsolidasi dapat membantu skor kredit Andadi masa mendatang.Melunasi bagian pokok pinjaman lebih cepat dapat menjaga pembayaran bunga rendah, yang berarti lebih sedikit uang yang keluar dari saku Anda.Ini, pada gilirannya, dapat membantu meningkatkan nilai kredit Anda, membuat Anda lebih menarik bagi kreditor masa depan.

Pada saat yang sama, menggulirkan pinjaman yang ada menjadi yang baru mungkin awalnya berdampak negatif pada skor kredit Anda.Itu karena skor kredit mendukung hutang yang lebih lama dengan riwayat pembayaran yang lebih lama dan lebih konsisten.

Selain itu, menutup rekening kredit lama dan membuka rekening baru dapat mengurangi jumlah total kredit yang tersedia, meningkatkan rasio pemanfaatan utang terhadap kredit Anda .

Persyaratan Konsolidasi Hutang

Peminjam harus memiliki pendapatan dan kelayakan kredit yang diperlukan untuk memenuhi syarat, terutama jika Anda akan menjadi pemberi pinjaman baru.Meskipun jenis dokumentasi yang Anda perlukan sering kali bergantung pada riwayat kredit Anda, informasi yang paling umum termasuk surat kerja, pernyataan dua bulan untuk setiap kartu kredit atau pinjaman yang ingin Anda lunasi, dan surat dari kreditor atau agen pembayaran.

Setelah Anda mendapatkan rencana konsolidasi utang, Anda harus mempertimbangkan siapa yang akan Anda bayar terlebih dahulu. Dalam banyak kasus, hal ini dapat diputuskan oleh pemberi pinjaman Anda, yang dapat memilih urutan pembayaran kreditur. Jika tidak, lunasi utang berbunga tertinggi Anda terlebih dahulu. Namun, jika Anda memiliki pinjaman dengan bunga lebih rendah yang menyebabkan Anda lebih stres emosional dan mental daripada pinjaman dengan bunga tinggi (seperti pinjaman pribadi yang membuat tegang hubungan keluarga), Anda mungkin ingin memulai dengan yang itu.

Referensi cepat

Setelah Anda melunasi satu utang, pindahkan pembayaran ke set berikutnya dalam proses pembayaran air terjun hingga semua tagihan Anda lunas.

Contoh Konsolidasi Hutang

Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit dan berutang total $ 20.000 dengan suku bunga tahunan 22,99% yang digabungkan setiap bulan. Anda harus membayar $ 1.047,37 sebulan selama 24 bulan untuk menurunkan saldo menjadi nol. Ini berarti $ 5.136,88 dibayarkan sebagai bunga saja dari waktu ke waktu.

Jika Anda menggabungkan kartu kredit tersebut menjadi pinjaman berbunga rendah dengan suku bunga tahunan 11% ditambah bulanan, Anda harus membayar $ 932,16 sebulan selama 24 bulan untuk membuat saldo menjadi nol. Ini berarti membayar bunga sebesar $ 2.371,84. Tabungan bulanan akan menjadi $ 115,21, dan tabungan sebesar $ 2,765,04 selama masa pinjaman.

Meskipun pembayaran bulanan tetap sama, Anda tetap dapat menghasilkan uang dengan menyederhanakan pinjaman Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit yang mengenakan tarif persentase tahunan (APR) 28%. Maksimal kartu Anda adalah $ 5.000 dan Anda membelanjakan $ 250 sebulan untuk pembayaran minimum setiap kartu. Jika Anda harus melunasi setiap kartu kredit secara terpisah, Anda akan membelanjakan $ 750 setiap bulan selama 28 bulan dan pada akhirnya Anda akan membayar total bunga sekitar $ 5.441,73.

Namun, jika Anda mentransfer saldo ketiga kartu tersebut ke dalam satu pinjaman gabungan dengan tingkat bunga 12% yang lebih masuk akal dan Anda terus membayar pinjaman dengan $ 750 yang sama sebulan, Anda akan membayar sekitar sepertiga dari bunga— $ 1.820,22 —Dan Anda dapat menghentikan pinjaman Anda lima bulan sebelumnya. Ini berarti total penghematan $ 7.371,51— $ 3.750 untuk pembayaran dan $ 3.621,51 untuk bunga.