Kredit Bergulir
Apa Kredit Bergulir?
Kredit bergulir adalah perjanjian yang mengizinkan pemegang akun untuk meminjam uang berulang kali hingga batas dolar yang ditetapkan sambil membayar sebagian dari saldo saat ini yang jatuh tempo dengan angsuran reguler. Setiap pembayaran, dikurangi bunga dan biaya yang dikenakan, mengisi kembali jumlah yang tersedia bagi pemegang rekening.
Kartu kredit dan jalur kredit bank keduanya bekerja berdasarkan prinsip kredit bergulir.
Memahami Kredit Berputar
Kredit bergulir umumnya disetujui tanpa tanggal kedaluwarsa. Bank akan mengizinkan perjanjian berlanjut selama rekening tetap dalam reputasi baik. Seiring waktu, bank dapat menaikkan batas kredit untuk mendorong pelanggan yang paling dapat diandalkan untuk membelanjakan lebih banyak.
Karena kenyamanan dan fleksibilitasnya, suku bunga yang lebih tinggi biasanya dibebankan pada kredit bergulir dibandingkan dengan pinjaman angsuran tradisional. Kredit bergulir bisa datang dengan suku bunga variabel yang bisa disesuaikan.
Biaya kredit bergulir sangat bervariasi:
- Jalur kredit ekuitas rumah dapat diperoleh dengan tingkat bunga di bawah 4% oleh pelanggan dengan peringkat kredit yang sangat baik per Maret 2021. Jenis kredit ini pada dasarnya adalah hipotek kedua, dengan rumah pemegang rekening sebagai jaminan.
- Di sisi lain, kartu kredit memiliki tingkat bunga rata-rata hampir 15% untuk pelanggan dengan peringkat kredit yang sangat baik, dan hampir 18% untuk “kartu perdana” bagi konsumen muda.Dan itu tidak memperhitungkan biaya apa pun yang melekat pada akun.
Bisnis dan Kredit Bergulir
Banyak bisnis kecil dan besar bergantung pada kredit bergulir untuk menjaga akses mereka ke uang tunai tetap stabil melalui fluktuasi musiman dalam biaya dan penjualan mereka. Seperti halnya konsumen, tarifnya sangat bervariasi tergantung pada riwayat kredit bisnis dan apakah jalur kredit dijamin dengan agunan.
Dan, seperti konsumen, bisnis dapat menekan biaya pinjaman mereka dengan membayar saldo mereka hingga nol setiap bulan.
Poin Penting
- Kredit bergulir memungkinkan pelanggan mendapatkan fleksibilitas untuk mengakses uang hingga jumlah yang telah ditentukan sebelumnya, yang dikenal sebagai batas kredit.
- Ketika pelanggan membayar saldo terbuka pada kredit bergulir, uang itu sekali lagi tersedia untuk digunakan, dikurangi biaya bunga dan biaya apa pun.
- Pelanggan membayar bunga setiap bulan atas saldo terutang.
- Jalur kredit bergulir dapat dijamin dengan properti, dalam hal ini bank memiliki hak untuk menyita properti jika pelanggan gagal bayar.
Batas Kredit
Batas kredit adalah jumlah maksimum uang yang bersedia diberikan oleh lembaga keuangan kepada pelanggan yang mencari dana. Batas kredit ditetapkan ketika lembaga keuangan, biasanya bank, mencapai kesepakatan dengan nasabah.
Lembaga keuangan terkadang mengenakan biaya komitmen saat membentuk jalur kredit bergulir. Selain itu, terdapat biaya bunga atas saldo terbuka untuk peminjam perusahaan dan biaya carry-forward untuk rekening konsumen.
Lembaga keuangan mempertimbangkan beberapa faktor tentang kemampuan peminjam untuk membayar sebelum menetapkan batas kredit. Bagi seorang individu, faktor-faktor tersebut meliputi meninjau neraca, laporan laba rugi , dan laporan arus kas .
Perusahaan mungkin memiliki jalur kredit bergulir yang dijamin dengan aset milik perusahaan. Dalam hal ini, total kredit yang diberikan kepada pelanggan dapat dibatasi pada persentase tertentu dari aset terjamin. Misalnya, sebuah perusahaan mungkin memiliki batas kredit yang ditetapkan sebesar 80% dari saldo persediaannya. Jika perusahaan gagal membayar kewajibannya untuk membayar hutang, lembaga keuangan dapat menyita aset yang dijaminkan dan menjualnya untuk melunasi hutang.
Contoh umum kredit bergulir termasuk kartu kredit, jalur kredit ekuitas rumah , dan jalur kredit pribadi.
Kredit Bergulir vs. Pinjaman Angsuran
Kredit bergulir berbeda dari pinjaman angsuran , yang membutuhkan sejumlah pembayaran tetap termasuk bunga selama jangka waktu tertentu. Kredit bergulir hanya membutuhkan pembayaran minimum ditambah biaya dan biaya bunga, dengan pembayaran minimum berdasarkan saldo saat ini.
Kredit bergulir adalah indikator risiko kredit yang baik dan berpotensi sangat memengaruhi skor kredit individu. Pinjaman angsuran, di sisi lain, dapat dilihat lebih baik pada laporan kredit individu , dengan asumsi semua pembayaran dilakukan tepat waktu.
Kredit bergulir menyiratkan bahwa bisnis atau individu telah mendapat persetujuan sebelumnya untuk mendapatkan pinjaman. Aplikasi pinjaman baru dan evaluasi ulang kredit tidak perlu diselesaikan untuk setiap contoh penggunaan kredit bergulir.
Kredit bergulir ditujukan untuk pinjaman jangka pendek dan lebih kecil. Untuk pinjaman yang lebih besar, lembaga keuangan memerlukan lebih banyak struktur, termasuk pembayaran cicilan dalam jumlah yang telah ditentukan sebelumnya.
Perjanjian kredit bergulir sering kali menyertakan klausul yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk menutup atau secara signifikan mengurangi jalur kredit karena berbagai alasan, yang tidak sedikit di antaranya bisa menjadi kemerosotan ekonomi yang parah. Penting untuk memahami hak apa yang dimiliki pemberi pinjaman dalam hal ini, sesuai perjanjian.
Garis Bergulir Kredit vs. Kartu Kredit
Kartu kredit adalah jenis kredit bergulir yang paling terkenal. Namun, ada banyak perbedaan antara jalur kredit bergulir dan kartu kredit konsumen atau bisnis. Pertama, tidak ada kartu fisik yang terlibat dalam penggunaan jalur kredit seperti dalam kasus kartu kredit, karena jalur kredit biasanya diakses melalui cek yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman.
Kedua, jalur kredit tidak mengharuskan pembelian dilakukan. Ini memungkinkan uang ditransfer ke rekening bank pelanggan untuk alasan apa pun tanpa memerlukan transaksi sebenarnya menggunakan uang itu. Ini mirip dengan penarikan tunai pada kartu kredit tetapi biasanya tidak disertai dengan biaya tinggi dan biaya bunga lebih tinggi yang dapat dipicu oleh penarikan tunai.