Konseling Kredit
Apa Konseling Kredit?
Konseling kredit memberi konsumen panduan tentang kredit konsumen, pengelolaan uang, pengelolaan utang, dan penganggaran.Tujuan dari kebanyakan konseling kredit adalah membantu debitur menghindari kebangkrutan jika mereka kesulitan membayar hutang.Banyak layanan konseling akan bernegosiasi dengan kreditor atas nama peminjam untuk mengurangi suku bunga kartu kredit dan pinjaman serta membebaskan biaya keterlambatan .Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, lembaga konseling kredit paling sering beroperasi secara nonprofit, meskipun ada konselor kredit yang nirlaba .
Mendobrak Konseling Kredit
Organisasi konseling kredit yang bereputasi mempekerjakan staf yang terlatih dan bersertifikat. Konselor ini dapat berbicara dengan klien untuk membantu mereka mengembangkan rencana pribadi untuk masalah kredit mereka. Sesi konseling awal biasanya berlangsung selama satu jam, dengan tawaran sesi tindak lanjut. Agensi yang memiliki reputasi baik harus menawarkan informasi tentang layanannya secara gratis tanpa meminta klien potensial untuk mengungkapkan detail tentang situasi mereka.
Perusahaan konseling kredit dapat membantu Anda membuat hutang tanpa jaminan , seperti tagihan kartu kredit, pinjaman mahasiswa dan tagihan medis.
Pembayaran hutang ini mengikuti jadwal yang dikembangkan bersama oleh konselor dan konsumen.Seringkali, kreditor perlu menyetujui rencana pembayaran kembali yang dijadwalkan.Kreditor dapat memutuskan untuk menurunkan suku bunga atau membebaskan biaya.DMP yang sukses membutuhkan pembayaran yang teratur dan tepat waktu.Mungkin diperlukan waktu 48 bulan atau lebih untuk menyelesaikan rencana pengelolaan hutang .
Penting untuk diperhatikan bahwa konseling kredit dan lembaga yang menyediakan layanan ini tidak sama dengan perusahaan yang menawarkan layanan utang atau konsolidasi utang. Penyelesaian hutang melibatkan negosiasi pengurangan jumlah total hutang. Ini adalah sesuatu yang dapat Anda lakukan sendiri atau menyewa perusahaan penyelesaian hutang , yang biasanya melibatkan biaya. Penyelesaian hutang dapat membantu Anda menghilangkan hutang kurang dari jumlah yang terutang dan menghindari kebangkrutan, meskipun hal itu dapat memiliki konsekuensi negatif bagi nilai kredit Anda.
Konsolidasi hutang adalah proses di mana Anda mengambil pinjaman konsolidasi untuk melunasi semua hutang Anda yang ada. Anda kemudian akan melakukan pembayaran untuk pinjaman baru yang akan datang, sesuai dengan tingkat bunga dan persyaratan yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman. Metode ini tidak memungkinkan Anda untuk membayar kurang dari jumlah yang terutang pada hutang Anda, tetapi metode ini dapat membuat pembayaran kembali hutang Anda menjadi lebih efisien dan nyaman.
Penting
Jika Anda sedang mempertimbangkan penyelesaian hutang, waspadalah terhadap perusahaan yang meminta biaya di muka atau biaya layanan. Federal Trade Commission memberlakukan persyaratan tertentu yang harus dipenuhi sebelum Anda dapat dikenakan biaya untuk layanan penyelesaian hutang.
Layanan Konseling Kredit
Ada banyak kelompok konseling kredit nirlaba yang menawarkan layanan secara langsung, online dan melalui telepon. Banyak universitas, pangkalan militer, credit unions , otoritas perumahan, dan cabang dari Layanan Penyuluhan Koperasi AS menjalankan program konseling kredit nirlaba. Lembaga keuangan lokal dan lembaga perlindungan konsumen juga dapat menjadi sumber informasi yang baik. Namun, status nirlaba tidak menjamin bahwa layanan tersebut gratis, terjangkau atau sah.
Beberapa organisasi konseling kredit memungut biaya tinggi, yang mereka sembunyikan.Orang lain mungkin mendesak klien untuk memberikan kontribusi kepada organisasi amal mereka. Ketika mempertimbangkan layanan konseling kredit, penting untuk memahami biaya apa, jika ada, yang mungkin dikenakan kepada Anda dan untuk apa biaya tersebut.
Dapatkah Konseling Kredit Membantu Saya Keluar dari Hutang?
Konseling kredit dapat membantu keluar dari hutang, tergantung pada situasi dan kebutuhan Anda. Jika Anda kesulitan menghasilkan anggaran yang realistis, misalnya, konselor kredit dapat meninjau pengeluaran dan pendapatan Anda dan membantu Anda mengidentifikasi bidang-bidang yang dapat Anda tingkatkan dan menghasilkan lebih banyak uang untuk diterapkan pada pembayaran hutang.
Seorang konselor kredit juga dapat mendiskusikan strategi pembayaran hutang untuk membantu Anda memilih metode yang paling cocok untuk Anda. Misalnya, mereka dapat membantu Anda mempertimbangkan manfaat metode bola salju utang vs. longsoran utang. Kedua metode tersebut mengharuskan Anda untuk memprioritaskan hutang Anda dan membayar uang sebanyak mungkin untuk yang pertama sebanyak mungkin sambil membayar minimum untuk sisa hutang Anda.
Perbedaannya terletak pada bagaimana Anda memesan hutang Anda. Dengan longsoran utang, Anda melunasi utang dari tingkat bunga tertinggi hingga terendah. Metode ini dapat membantu Anda menghemat uang untuk bunga dari waktu ke waktu. Dengan bola salju utang, Anda melunasi utang dari saldo terendah hingga tertinggi. Anda mungkin tidak menabung sebanyak mungkin untuk bunga tetapi Anda dapat termotivasi untuk terus membayar hutang jika Anda dapat melunasi satu atau dua saldo dengan relatif cepat.
Apakah konselor kredit merupakan cara yang efektif bagi Anda untuk melunasi hutang tergantung pada kemampuan Anda untuk membayar, berdasarkan pendapatan dan anggaran, dan situasi keuangan Anda secara keseluruhan. Jika Anda tidak mampu membayar hutang setiap bulan, misalnya, tetapi Anda memiliki sejumlah uang di tabungan, Anda dapat mempertimbangkan penyelesaian hutang sebagai gantinya. Dan dalam situasi keuangan yang mengerikan, kebangkrutan mungkin menjadi pilihan terakhir.
Peringatan
Kebangkrutan bisa sangat merusak kredit Anda, jadi penting untuk mengeksplorasi setiap opsi untuk mengelola utang sebelum memilih opsi ini.
Membantu Menemukan Penasihat Kredit
The Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit adalah nirlaba yang menghubungkan konsumen dengan konselor kredit nirlaba. United States Trustee Program menyimpan daftar lembaga konseling kredit yang disetujui untuk memberikan konseling pra-kebangkrutan. Undang-undang kepailitan mengamanatkan bahwa siapa pun yang mengajukan kebangkrutan harus terlebih dahulu menjalani konseling kredit.
Saat Anda mencari konselor kredit, ada beberapa pertanyaan yang perlu diingat yang dapat membantu Anda menemukan seseorang yang memiliki reputasi untuk diajak bekerja sama. Beberapa hal terpenting untuk ditanyakan meliputi:
- Layanan apa yang Anda tawarkan?
- Bagaimana konseling kredit ditawarkan di organisasi Anda?
- Seberapa sering kita bertemu atau berkomunikasi?
- Apakah Anda menawarkan sumber daya pendidikan gratis?
- Biaya apa yang Anda kenakan, jika ada?
- Bagaimana jika saya tidak mampu membayar?
- Apakah saya harus menandatangani kontrak untuk menggunakan layanan Anda?
- Apa sertifikasi dan kualifikasi Anda?
Mengajukan pertanyaan semacam ini dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih tepat tentang agen konseling kredit mana yang ingin Anda ajak kerja sama.
Tip
Jika Anda mengkhawatirkan reputasi lembaga konseling kredit, pertimbangkan untuk menghubungi kantor jaksa agung negara bagian atau lembaga perlindungan konsumen negara bagian untuk mengetahui apakah perusahaan tertentu telah mengajukan keluhan terhadapnya.