Ensiklopedia keuangan

Pinjaman peer-to-peer memecah batas keuangan

Pinjaman peer-to-peer (P2P), juga dikenal sebagai “pinjaman sosial”, memungkinkan individu meminjamkan dan meminjam uang langsung dari satu sama lain. Sama seperti eBay menghilangkan perantara antara pembeli dan penjual, perusahaan pinjaman P2P seperti Zopa dan Prosper menghilangkan perantara keuangan seperti bank dan credit unions.

P2P lending meningkatkan keuntungan bagi individu yang menyuplai modal dan mengurangi suku bunga bagi mereka yang menggunakannya, tetapi juga menuntut lebih banyak waktu dan usaha dari mereka dan menimbulkan lebih banyak risiko. Baca terus untuk mengetahui lebih lanjut tentang jenis pinjaman modern ini.

Apa Pinjaman peer-to-peer memecah batas keuangan?

P2P lending adalah produk bisnis vital, teknologi, dan tren sosial, termasuk:

  1. Generasi baru yang disebut “freeformers” yang menggabungkan kebebasan pribadi dengan aktivisme sosial. Pembentuk bebas ingin mengendalikan pekerjaan dan waktu luang mereka. Daripada bekerja untuk satu perusahaan selama 35 tahun, mereka lebih suka berkolaborasi dalam jaringan untuk waktu yang singkat di berbagai proyek. Pembentuk bebas sangat curiga terhadap institusi besar; mereka percaya pada manusia, bukan bank.
  2. The disintermediasi dari hampir segala sesuatu. Perubahan teknologi, globalisasi , dan tren internasional lainnya terus mengurangi jumlah, ukuran, dan peran perantara bisnis di banyak sektor industri.
  3. Penyebaran teknologi web, yang mendorong “kolaborasi massal”. Alat baru ini memungkinkan individu untuk bekerja bersama secara online dalam kelompok besar untuk mencapai tujuan bersama (eBay dan situs jejaring sosial seperti Facebook adalah contohnya).
  4. Perkembangan pinjaman mikro untuk individu dengan sedikit aset di negara berkembang. Entitas pemberi pinjaman yang berwawasan komunitas dan sosial, seperti credit unions, telah ada sejak lama. Tetapi pinjaman mikro memberi dorongan pada gagasan untuk mencapai tujuan sosial dengan memberikan pinjaman kecil kepada individu. (Untuk lebih lanjut, baca:  Keuangan Mikro : Apa Adanya dan Bagaimana Menjadi Terlibat .)

P2P Lending Memiliki Banyak Cabang

Seperti kebanyakan jenis pembiayaan, ada banyak variasi dalam P2P lending.

Selain itu, masalah hukum seputar operasi P2P lending, terutama di AS, sama sekali belum terselesaikan. Pertanyaan tetap tentang jenis entitas pemberi pinjaman P2P itu dan rezim peraturan mana yang berlaku. Karena kekhawatiran ini, operasi pemberi pinjaman P2P asing di AS terkadang menyimpang jauh melampaui model bisnis aslinya .

Mulai

Dengan mengingat peringatan ini, berikut cara kerja P2P lending dalam skenario umum:

Anda mendaftar dan menjadi anggota di situs web P2P lender, dan pemberi pinjaman ini bertindak sebagai perantara (melakukan pencatatan, transfer dana antar anggota, dll.). Perusahaan pemberi pinjaman memperoleh pendapatannya melalui biaya yang dibebankan kepada pemberi pinjaman dan peminjam.

Peminjam

Sebelum Anda dapat meminjam, pemberi pinjaman P2P melakukan beberapa pemeriksaan (pribadi, pekerjaan, kredit, dll.). Standar relatif ketat, dan risiko kredit tinggi  tidak dapat meminjam. Setelah penerimaan, Anda memiliki dua pilihan atau lebih.

  • Pemberi pinjaman P2P akan menetapkan Anda ke salah satu dari empat atau lima kategori risiko, dan Anda dapat meminjam dengan tarif yang berlaku untuk kategori risiko Anda pada hari itu; atau
  • Anda dapat melelang pinjaman Anda kepada anggota dengan dana untuk dipinjamkan. Pemberi pinjaman / penawar melihat informasi terkait yang Anda berikan di situs pemberi pinjaman P2P: alasan Anda membutuhkan uang, riwayat keuangan Anda, kisah pribadi Anda, bahkan sesuatu yang lebih pribadi, seperti foto atau puisi yang Anda tulis. Anda menetapkan tingkat bunga awal untuk pinjaman Anda dan menerima tawaran; jika pinjaman tersebut sepenuhnya didanai, pemberi pinjaman dapat menawar tingkat bunga yang bersedia mereka kenakan untuk memenangkan hak mendanai usaha Anda. (Untuk bacaan terkait, lihat: Situs P2P Lending: Seberapa Amankah Mereka untuk Peminjam?)

Pemberi Pinjaman

Sebagai pemberi pinjaman, selain menawar pinjaman perorangan, Anda juga dapat memilih agar perusahaan P2P menyebarkan dana Anda di antara banyak peminjam. Anda memutuskan kategori risiko untuk meminjamkan; Semakin banyak risiko dalam portofolio pinjaman Anda, semakin tinggi pengembaliannya, tetapi semakin besar kemungkinan gagal bayar .

Pro dan kontra

Manfaat utama P2P lending bagi individu adalah:

  1. Pemberi pinjaman dapat menikmati pengembalian beberapa poin persentase di atas yang untuk CD bank ; peminjam menikmati keuntungan biaya yang serupa dibandingkan dengan suku bunga di bank atau credit union.
  2. Banyak orang suka mengetahui kepada siapa mereka meminjamkan uang dan mengapa mereka membutuhkan uang tersebut. Tidak hanya memberi mereka rasa kepuasan pribadi, tetapi mereka juga dapat memilih peminjam yang mereka yakini akan mengembalikan pinjaman secara penuh dan tepat waktu.
  3. Ada aspek amal dalam pemberian pinjaman. Jika calon peminjam memiliki riwayat keuangan yang cerdik tetapi memiliki cerita yang simpatik untuk diceritakan, pemberi pinjaman dapat dengan sukarela memilih untuk tidak menerima pengembalian yang lebih tinggi dan menanggung risiko yang lebih besar untuk mendanai pinjaman.
  4. Ada rasa kebersamaan yang sebenarnya di situs pemberi pinjaman P2P. Forum cenderung aktif, dengan pengguna yang dengan penuh semangat bertukar informasi tentang pengalaman meminjam dan meminjam. Usulan perubahan dalam kebijakan P2P lender diperdebatkan dengan sengit.
  5. Beberapa orang hanya membenci bank dan akan melakukan apa saja untuk menghindari penggunaannya.

Secara alami, ada sisi negatifnya:

  1. Banyak peminjam dikecualikan karena mereka tidak memiliki kredit yang baik. (Untuk bacaan terkait, lihat: Apa Itu Skor Kredit yang Baik? )
  2. Pemberi pinjaman menghadapi eksposur dari default, dan dana mereka (dengan beberapa pengecualian) tidak diasuransikan. Keberhasilan pemberi pinjaman P2P untuk membatasi kerugian pinjaman bervariasi menurut pemberi pinjaman dan seiring waktu. Seorang pemberi pinjaman dapat dibujuk untuk melakukan pinjaman buruk dengan cerita sedih yang bagus.
  3. Dibandingkan dengan berjalan ke bank atau credit union, P2P lending membutuhkan lebih banyak pekerjaan, terutama jika pinjaman tersebut didanai melalui lelang. Proses pemilihan dan penawaran pinjaman dapat menuntut tingkat kecanggihan finansial yang tidak dimiliki banyak orang.
  4. Meskipun pengembalian kepada pemberi pinjaman mungkin lebih tinggi daripada yang ada pada sertifikat deposito, seiring waktu, tidak pasti mereka akan lebih tinggi daripada yang ada pada dana indeks yang diperdagangkan secara publik , yang membutuhkan kerja yang relatif sedikit untuk membeli dan menahan.
  5. Tidak semua orang ingin cerita keuangan mereka dipublikasikan di internet; bagi mereka yang memiliki rasa privasi pribadi, bank impersonal yang besar memiliki manfaatnya.
  6. Karena ini adalah industri baru, pasti ada gelombang konsolidasi pemberi pinjaman, perubahan antarmuka / administrasi, dan perubahan pada praktik pemberian pinjaman itu sendiri. Ini mungkin lebih menjadi beban dan risiko daripada yang bersedia diizinkan oleh investor yang disiplin.

Kesimpulan

Terlepas dari kekurangannya, P2P lending mendapatkan daya tarik dan tampaknya akan menjadi lebih populer. Ada pemberi pinjaman P2P di beberapa negara, termasuk Italia, Belanda, Cina, dan Jepang, dengan operasi startup di banyak negara lain.