Pinjaman Tanpa Agunan

Apa Pinjaman Tanpa Agunan?

Pinjaman tanpa jaminan adalah pinjaman yang tidak memerlukan jenis jaminan apa pun. Alih-alih mengandalkan aset peminjam sebagai jaminan, pemberi pinjaman menyetujui pinjaman tanpa jaminan berdasarkan kelayakan kredit peminjam. Contoh pinjaman tanpa jaminan termasuk pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, dan kartu kredit.

Poin Penting

  • Pinjaman tanpa jaminan hanya didukung oleh kelayakan kredit peminjam, bukan oleh jaminan apa pun, seperti properti atau aset lainnya.
  • Pinjaman tanpa jaminan lebih berisiko daripada pinjaman terjamin untuk pemberi pinjaman, sehingga mereka membutuhkan nilai kredit yang lebih tinggi untuk persetujuan.
  • Kartu kredit, pinjaman mahasiswa, dan pinjaman pribadi adalah contoh pinjaman tanpa jaminan.
  • Jika peminjam gagal membayar pinjaman tanpa jaminan, pemberi pinjaman dapat menugaskan agen penagihan untuk menagih hutang atau membawa peminjam ke pengadilan.
  • Pemberi pinjaman dapat memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman tanpa jaminan berdasarkan kelayakan kredit peminjam, tetapi undang-undang melindungi peminjam dari praktik pemberian pinjaman yang diskriminatif.

Bagaimana Pinjaman Tanpa Agunan Bekerja

Pinjaman tanpa jaminan — terkadang disebut sebagai pinjaman tanda tangan atau kredit peminjam.Biasanya, peminjam harus memiliki nilai kredit yang tinggi untuk mendapatkan persetujuan untuk pinjaman tanpa jaminan.

Pinjaman tanpa jaminan berbeda dengan pinjaman terjamin, di mana peminjam menjaminkan beberapa jenis aset sebagai jaminan atas pinjaman tersebut.Aset yang dijaminkan meningkatkan “keamanan” pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman.Contoh pinjaman yang dijamin termasuk hipotek dan pinjaman mobil.

Karena pinjaman tanpa jaminan memerlukan nilai kredit yang lebih tinggi daripada pinjaman terjamin, dalam beberapa kasus pemberi pinjaman akan mengizinkan pemohon pinjaman dengan kredit yang tidak mencukupi untuk menyediakan cosigner .Seorang cosigner mengambil kewajiban hukum untuk memenuhi hutang jika peminjam gagal bayar .Ini terjadi ketika peminjam gagal membayar bunga dan pembayaran pokok pinjaman atau hutang.

Referensi cepat

Karena pinjaman tanpa jaminan tidak didukung oleh agunan, maka lebih berisiko bagi pemberi pinjaman. Akibatnya, pinjaman ini biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.

Jika peminjam gagal membayar pinjaman yang dijamin, pemberi pinjaman dapat mengambil kembali agunannya untuk mengganti kerugian.Sebaliknya, jika peminjam gagal membayar pinjaman tanpa jaminan, pemberi pinjaman tidak dapat mengklaim properti apapun.Tetapi pemberi pinjaman dapat mengambil tindakan lain, seperti menugaskan agen penagihan untuk menagih hutang atau membawa peminjam ke pengadilan.Jika pengadilan aturan dalam mendukung pemberi pinjaman, gaji peminjam dapat hiasi .

Juga, hak gadai dapat ditempatkan di rumah peminjam (jika mereka memilikinya), atau peminjam dapat diperintahkan untuk membayar hutangnya.Wanprestasi dapat memiliki konsekuensi bagi peminjam, seperti nilai kredit yang lebih rendah.

Jenis Pinjaman Tanpa Agunan

Pinjaman tanpa jaminan termasuk pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, dan sebagian besar kartu kredit — semuanya dapat berupa pinjaman bergulir atau pinjaman berjangka .

Pinjaman bergulir adalah pinjaman yang memiliki batas kredit yang dapat dibelanjakan, dilunasi, dan dibelanjakan kembali. Contoh pinjaman bergulir tanpa jaminan termasuk kartu kredit dan jalur kredit pribadi .

Sebaliknya, pinjaman berjangka adalah pinjaman yang dibayar kembali oleh peminjam dengan angsuran yang sama sampai pinjaman tersebut lunas di akhir jangka waktunya.Meskipun jenis pinjaman ini sering kali berafiliasi dengan pinjaman terjamin, ada juga pinjaman berjangka tanpa jaminan.Sebuah pinjaman konsolidasi untuk melunasi hutang kartu kredit atau pinjaman tanda tangan dari bank juga akan dianggap pinjaman jangka tanpa jaminan.

Dalam beberapa tahun terakhir, pasar pinjaman tanpa jaminan telah mengalami pertumbuhan, sebagian didukung oleh fintech (kependekan dari perusahaan teknologi keuangan).Dalam dekade terakhir, misalnya, telah terjadi peningkatan pinjaman peer-to-peer (P2P) melalui pemberi pinjaman online dan seluler.

$ 979.6 miliar

Jumlah hutang bergulir konsumen AS pada Oktober 2020, menurut Federal Reserve.

Jika Anda ingin mengambil pinjaman tanpa jaminan untuk membayar pengeluaran pribadi, kalkulator pinjaman pribadi adalah alat yang sangat baik untuk menentukan pembayaran bulanan dan bunga total untuk jumlah yang ingin Anda pinjam.

Pinjaman Tanpa Agunan vs. Pinjaman Hari Bayaran

Pemberi pinjaman alternatif, seperti pemberi pinjaman gaji atau perusahaan yang menawarkan uang muka pedagang , tidak menawarkan pinjaman terjamin dalam pengertian tradisional. Pinjaman mereka tidak dijamin dengan agunan berwujud seperti halnya hipotek dan pinjaman mobil. Namun, pemberi pinjaman ini mengambil tindakan lain untuk mengamankan pembayaran kembali.

Pemberi pinjaman gaji, misalnya, mengharuskan peminjam memberi mereka cek yang sudah lewat tanggalnya atau menyetujui penarikan otomatis dari rekening giro mereka untuk melunasi pinjaman.Banyak pemberi pinjaman penarikan tunai pedagang online mengharuskan peminjam untuk membayar persentase tertentu dari penjualan online melalui layanan pemrosesan pembayaran seperti PayPal.Pinjaman ini dianggap tanpa jaminan meskipun sebagian dijamin.

Referensi cepat

Pinjaman gaji harian dapat dianggapsebagai pinjaman predator karena memiliki reputasi bunga yang sangat tinggi dan persyaratan tersembunyi yang membebankan biaya tambahan kepada peminjam.Faktanya, beberapa negara telah melarang mereka.

Pertimbangan Khusus

Meskipun pemberi pinjaman dapat memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman tanpa jaminan berdasarkan kelayakan kredit Anda atau tidak, undang-undang melindungi peminjam dari Equal Credit Opportunity Act (ECOA) pada tahun 1974, misalnya, melarang pemberi pinjaman untuk menggunakan ras, warna kulit, jenis kelamin, agama, atau faktor non-kredit lainnya saat mengevaluasi aplikasi pinjaman, menetapkan persyaratan pinjaman, atau aspek lain dari transaksi kredit.

Sementara praktik pemberian pinjaman secara bertahap menjadi lebih adil di AS, diskriminasi masih terjadi.Pada Juli 2020, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) , yang memimpin dalam mengawasi kepatuhan dan menegakkan ECOA, mengeluarkan Permintaan Informasi yang meminta komentar publik untuk mengidentifikasi peluang untuk meningkatkan apa yang dilakukan ECOA untuk memastikan akses non-diskriminatif ke kredit.“Standar yang jelas membantu melindungi orang Afrika-Amerika dan minoritas lainnya, tetapi CFPB harus mendukung mereka dengan tindakan untuk memastikan pemberi pinjaman dan orang lain mengikuti hukum,” kata Kathleen L. Kraninger, direktur CFPB.5