Apa itu perusahaan hipotek?

Perusahaan hipotek adalah sebuah firma yang bergerak dalam bisnis yang menghasilkan dan / atau mendanai hipotek untuk properti komersial. Perusahaan hipotek sering kali hanya merupakan pencetus pinjaman; ia memasarkan dirinya kepada calon peminjam dan mencari pendanaan dari salah satu dari beberapa lembaga keuangan klien yang menyediakan modal untuk hipotek itu sendiri.

Itulah sebabnya banyak perusahaan hipotek bangkrut selama krisis subprime aset, dan ketika pasar perumahan mengering, arus kas mereka dengan cepat menguap.

Apa itu perusahaan hipotek?

Pemberi pinjaman hipotek biasanya menawarkan portofolio hipotek kepada pembeli rumah potensial termasuk suku bunga tetap, suku bunga yang dapat disesuaikan, FHA, VA, militer, jumbo, pembiayaan kembali, dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOCs).

The Equal Credit Opportunity Act melarang diskriminasi kredit berdasarkan usia, ras, warna kulit, agama, asal-usul kebangsaan, jenis kelamin, status perkawinan atau karena Anda mendapatkan bantuan publik. Pemberi pinjaman juga ilegal untuk mencegah Anda menerapkan atau menerapkan syarat atau ketentuan yang berbeda karena faktor-faktor ini.

Terakhir, ini melarang pemberi pinjaman untuk menolak hipotek hingga pensiunan jika semua kriteria standar terpenuhi — hal-hal seperti skor kredit Anda  , ukuran  uang muka Anda , aset likuid Anda  , dan  rasio hutang terhadap pendapatan Anda. Meskipun tidak jelas berapa lama tren ini akan berlanjut, data ekonomi yang positif menunjukkan bahwa dalam waktu dekat pembeli rumah dapat terus mendapatkan keuntungan dari suku bunga hipotek yang rendah .

Poin Penting

  • Beberapa perusahaan hipotek memang menawarkan layanan hipotek turnkey, termasuk origination , pendanaan, dan layanan hipotek.
  • Beberapa pemberi pinjaman hipotek menawarkan penawaran pinjaman kreatif dan out-of-the-box, seperti tidak ada biaya origination atau menawarkan pinjaman kepada mereka yang kurang dari kredit bintang.
  • Faktor-faktor yang membedakan satu perusahaan hipotek dari yang lain termasuk hubungan dengan bank pendanaan, produk yang ditawarkan dan standar penjaminan internal .
  • Dimungkinkan untuk menyelesaikan aplikasi hipotek sepenuhnya online, seperti dengan Quicken’s Rocket Mortgage, meskipun beberapa pelanggan lebih memilih pertemuan tatap muka dengan penawaran pinjaman di bank. 

Tiga Perusahaan Hipotek Utama

Berikut adalah tiga pemain nasional utama di dunia hipotek.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo (WFC) yang berbasis di San Francisco adalah nama yang diakui secara internasional dalam industri hipotek, meskipun pada tahun 2018, ia harus membayar denda lebih dari 2 miliar dolar untuk menyelesaikannya dengan Departemen Kehakiman AS. The Wall Street Journal melaporkan bahwa denda ini “atas penjualan sekuritas berbasis mortgage yang beracun menjelang krisis keuangan.”

Meskipun Wells Fargo & Co., berjuang di bawah beban investigasi sejak lebih dari satu dekade yang lalu, ia tetap menjadi pemain yang solid dalam industri hipotek.

Wells Fargo menawarkan menu produk hipotek biasa — suku bunga tetap , suku bunga yang dapat disesuaikan , FHA , VA , militer, jumbo , pembiayaan kembali , dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) —serta pinjaman yang tidak sesuai dengan fitur khusus untuk pembeli kelas atas. properti -nilai.

Misalnya, pinjaman jumbo WFC menampilkan opsi pembelian turun fleksibel yang memungkinkan pelanggan melakukan pembayaran lebih rendah selama tahun-tahun awal hipotek. Produk lain memungkinkan pelanggan untuk menggabungkan hipotek mereka dengan pinjaman ekuitas rumah. Platform online-nya baru-baru ini ditingkatkan untuk meningkatkan kemampuan pemrosesannya, dan sekarang Anda dapat mengajukan dan melacak aplikasi pinjaman Anda secara online dari komputer, ponsel cerdas, atau tablet Anda.

Situs web perusahaan memiliki sejumlah besar materi pendidikan untuk membantu Anda mempelajari tentang opsi hipotek Anda, ditambah lagi Anda dapat membandingkan tarif dan opsi pinjaman, dan menghitung pembayaran Anda. Meskipun sebagian besar aplikasi dilakukan secara online, mereka menawarkan konsultan hipotek rumah untuk membantu Anda melalui proses tersebut.

Bank of America Corporation

Bank of America (BAC) dikenal dengan cara-cara kreatifnya dalam memasarkan produk hipotek baru. Misalnya, pada Mei 2019, perusahaan mengumumkan program baru namun terbatas untuk menawarkan hipotek tanpa biaya originasi. Selain itu, Bank of American juga menawarkan “hipotek Solusi Pinjaman Terjangkau”, yang merupakan pinjaman dengan suku bunga tetap untuk peminjam berpenghasilan rendah dan sedang, menurut perusahaan. Dengan hipotek ini, Bank of America melihat melampaui metode penilaian kredit tradisional untuk menilai pelamar yang menunjukkan tanggung jawab berdasarkan kriteria lain seperti riwayat pembayaran sewa dan gym.

Dibandingkan dengan pinjaman FHA 3,5%, versi produk Bank of America tidak mengharuskan peminjam untuk membayar asuransi hipotek pribadi. Bank of America melakukan pinjaman rumah sebesar $ 46,6 miliar lebih dari setahun yang lalu, menempatkannya dalam daftar 10 besar pemberi pinjaman hipotek terbesar.

Tuan Cooper Group Inc.

Mr. Cooper (sebelumnya Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) adalah pencetus dan penyedia pinjaman hipotek, yang berbasis di Coppell, Texas. Menurut perusahaan itu, ia memiliki sekitar 8.500 karyawan dan merupakan salah satu pemberi pinjaman non-bank terbesar di Amerika Serikat. Pada 2019, menurut situs web perusahaan itu memiliki 3,8 juta pelanggan dan berasal dari pinjaman 21,8 miliar.

Pemberi pinjaman menawarkan peminjam beragam pilihan produk hipotek termasuk FHA, VA dan Fannie Mae, USDA, dan pinjaman jumbo. Ia juga menawarkan pemegang hipotek kartu kredit hadiah yang memungkinkan mereka untuk menerapkan poin ke pokok mereka.

TD Bank

Di antara institusi TD Bank , yang menawarkan sejumlah produk KPR antara lain fixed-rate , adjustable-rate , jumbo dan pinjaman pemerintah, ditambah TD Right Step Mortgage miliknya sendiri untuk pembeli yang bertemu. persyaratan berpenghasilan rendah hingga sedang (atau jika properti yang Anda beli berada di area berpenghasilan rendah hingga sedang). Untuk mendapatkan prakualifikasi , Anda dapat menghubungi penasihat hipotek TD Bank atau mengunjungi Bank TD di dekat Anda (banyak yang memiliki jam tambahan dan buka pada hari Sabtu dan Minggu).

Anda akan membutuhkan perjanjian pembelian dan penjualan yang ditandatangani untuk memulai aplikasi Anda, dan setelah diajukan, TD Bank mengatakan akan menghubungi Anda kembali dengan langkah-langkah selanjutnya dalam waktu 24 jam, dan akan memiliki perkiraan pinjaman untuk biaya penutupan Anda dalam tiga hari kerja sejak Anda mengirimkan aplikasi.

Pemberi Pinjaman Hipotek Online

Sebagaimana dicatat oleh Wells Fargo, banyak bank menawarkan proses aplikasi online. Namun, jika Anda merasa nyaman untuk sepenuhnya digital, ada beberapa pemberi pinjaman hipotek berbasis web. Karena mereka kekurangan biaya overhead, mereka seringkali dapat memberikan tingkat bunga yang lebih baik, kata para pendukung.

Mempercepat Pinjaman

Quicken Loans adalah pemberi pinjaman yang berbasis di Detroit yang telah menjadi nama rumah tangga berkat upaya branding yang mengesankan. Perusahaan ini dikenal memiliki harga yang bersaing dan beberapa produk KPR unik yang tidak ditawarkan oleh para pesaingnya. Ini menawarkan hipotek di setiap negara bagian di seluruh negeri, dan itu salah satu pemberi pinjaman hipotek ritel online terbesar, menurut National Mortgage News, sebuah publikasi yang mengumpulkan peringkat triwulanan untuk industri hipotek.

Penawaran produk hipoteknya mencakup suku bunga tetap, suku bunga yang dapat disesuaikan, FHA , jumbo, VA , hipotek terbalik , dan KPR ANDA — yang menawarkan persyaratan pembayaran kembali yang dapat Anda sesuaikan di luar hipotek 15 dan 30 tahun biasa yang disediakan oleh sebagian besar perusahaan. Anda dapat memilih jangka waktu pinjaman apa pun dari 8 hingga 30 tahun (dalam kelipatan satu tahun) dan mendapatkan suku bunga tetap.

Hal ini dapat sangat menguntungkan bagi mereka yang membiayai kembali hipotek: Jika Anda memiliki, katakanlah, 23 tahun tersisa untuk pinjaman Anda saat ini dan ingin membiayai kembali tetapi tidak ingin mengatur ulang jangka waktu Anda menjadi 30 tahun, atau mengambil pinjaman 15 tahun (yang mana akan menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih tinggi), Anda dapat memperoleh pinjaman 23 tahun, dengan demikian mempertahankan jangka waktu yang ada tetapi dengan harga yang lebih baik.

Quicken juga menawarkan Rocket Mortgage, produk online andalannya. Semuanya mulai dari aplikasi awal dan pemeriksaan kredit hingga penjadwalan Better Business Bureau (BBB).

Tarif Terjamin

Guaranteed Rate menawarkan proses aplikasi hipotek online yang mirip dengan Rocket Mortgage Quicken Loans. Anda bahkan dapat menyelesaikan aplikasi awal Anda dan melihat skor kredit Anda dengan tiga biro utama secara gratis, semuanya di ponsel cerdas Anda. Berdasarkan kredit Anda membuat Anda memenuhi syarat, aplikasi seluler memungkinkan Anda memilih suku bunga dan struktur biaya, dan menguncinya lebih awal jika suku bunga naik.

Dalam kebanyakan kasus, Anda memiliki pilihan untuk membayar biaya origination di muka yang lebih tinggi untuk menerima tingkat bunga yang lebih rendah, atau Anda dapat membayar biaya yang lebih rendah, terkadang bahkan tanpa biaya, dan mengambil tingkat yang lebih tinggi. (Aturan umumnya adalah, semakin lama Anda berencana untuk menyimpan hipotek, semakin banyak Anda harus membayar di muka untuk suku bunga yang lebih rendah, karena membayar lebih sedikit manfaat bunga Anda lebih banyak dari waktu ke waktu. Tingkat Dijamin, pada 2019, diberi peringkat A -ditambah oleh Better Business Bureau dan menerima mayoritas ulasan bintang lima di situs web keuangan dan real estat seperti Bankrate.com dan Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot adalah pemberi pinjaman hipotek langsung , yang berarti perusahaan itu sendiri menyediakan dana pada penutupan daripada hanya berfungsi sebagai perantara, menyalurkan pinjaman kepada pihak ketiga. Ada satu orang lebih sedikit yang harus dibayar, yang sering kali diterjemahkan menjadi kesepakatan yang lebih baik. Bersamaan dengan tarifnya yang kompetitif, loanDepot menawarkan kemampuan untuk mendapatkan penawaran harga di situsnya dalam hitungan detik. Perusahaan menerapkan kebijakan tanpa pengarahan, melarang penawaran pinjamannya mencoba membujuk peminjam ke dalam jenis pinjaman yang berbeda untuk mendapatkan cek komisi yang lebih besar. Perusahaan mendapat peringkat A-plus oleh Better Business Bureau, per Juli 2019.

Di era ketika birokrasi dan birokrasi telah memperpanjang proses KPR lebih lama dari yang dirasa perlu oleh sebagian besar konsumen, penutupan cepat adalah nilai jual yang besar untuk LoanDepot. Selain itu, kebijakan “tanpa pengarahan” perusahaan menjanjikan bahwa tidak ada petugas pinjaman yang akan mencoba mengarahkan Anda ke pinjaman yang berbeda dari yang Anda inginkan untuk mendapatkan komisi yang lebih tinggi. Bahkan jika Anda mengalami masa-masa sulit atau kesalahan pembayaran dalam beberapa tahun terakhir, hipotek dari loanDepot mungkin tidak dapat dijangkau: Perusahaan menawarkan persetujuan kepada pelanggan dengan nilai kredit serendah 580.

Garis bawah

Mengidentifikasi perusahaan hipotek terbesar itu mudah, tetapi siapa perusahaan hipotek terbaik? Itu tergantung, agak, pada bagaimana pemilik rumah potensial suka beroperasi.

Banyak orang lebih suka melalui proses hipotek secara langsung, daripada melalui telepon atau internet. Bagi beberapa orang, mungkin lebih mudah untuk mengajukan pertanyaan saat mereka bertatap muka dengan pemberi pinjaman — ditambah lagi, itu mungkin berarti layanan yang lebih personal.

Jika itu terdengar seperti Anda, tempat yang baik untuk memulai adalah bank lokal Anda di mana Anda sudah memiliki rekening. Orang-orang di sana sudah mengenal Anda dan menghargai bisnis Anda — keduanya dapat membantu mempercepat proses dan memastikan Anda tidak akan ketinggalan jaman sebelum tutup.