Ensiklopedia keuangan

Serikat kredit

Apa Serikat kredit?

Koperasi kredit adalah jenis koperasi keuangan yang menyediakan layanan perbankan tradisional. Mulai dari ukuran kecil, operasi khusus sukarelawan hingga entitas besar dengan ribuan peserta yang tersebar di seluruh negeri, credit unions dapat dibentuk oleh perusahaan besar, organisasi, dan entitas lain untuk karyawan dan anggotanya.

Serikat kredit dibuat, dimiliki, dan dioperasikan oleh pesertanya. Dengan demikian, mereka adalah perusahaan nirlaba yang menikmati status bebas pajak.

Poin Penting

  • Koperasi kredit adalah koperasi keuangan yang menyediakan layanan perbankan tradisional kepada anggotanya.
  • Koperasi kredit memiliki lebih sedikit pilihan daripada bank tradisional, tetapi menawarkan kepada klien akses ke tarif yang lebih baik dan lebih banyak lokasi ATM karena mereka tidak diperdagangkan secara publik dan hanya perlu menghasilkan cukup uang untuk melanjutkan operasi harian.
  • Namun, credit unions memiliki lokasi fisik yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang dapat menjadi kelemahan bagi klien yang menyukai layanan langsung.
  • Serikat kredit dibebaskan dari pembayaran pajak pendapatan perusahaan atas penghasilan mereka.

Memahami Credit Union

Serikat kredit mengikuti model bisnis dasar: Anggota pool saham mereka uang-teknis, mereka membeli di koperasi-agar dapat memberikan pinjaman, giro rekening, dan produk keuangan lainnya dan jasa satu sama lain. Setiap pendapatan yang dihasilkan digunakan untuk mendanai proyek dan layanan yang akan menguntungkan komunitas dan kepentingan anggotanya.

Persyaratan Keanggotaan

Awalnya, keanggotaan dalam credit union terbatas pada orang-orang yang memiliki “ikatan bersama”: bekerja di industri yang sama atau untuk perusahaan yang sama, atau tinggal di komunitas yang sama. Di masa lalu, credit unions telah melonggarkan pembatasan keanggotaan, yang memungkinkan masyarakat umum untuk bergabung.

Untuk melakukan bisnis apa pun dengan credit union, Anda harus bergabung dengan membuka akun di sana (seringkali dengan jumlah nominal). Segera setelah Anda melakukannya, Anda menjadi anggota dan pemilik sebagian. Itu berarti Anda berpartisipasi dalam urusan serikat; Anda memiliki suara dalam menentukan dewan direksi dan keputusan seputar serikat pekerja. Kemampuan memilih anggota tidak didasarkan pada berapa banyak uang yang ada di akun mereka; setiap anggota mendapat suara yang sama.

Referensi cepat

Total aset dalam credit unions yang diasuransikan secara federal pada tanggal 30 Juni 2020 adalah $ 1,75 triliun.

Menurut Administrasi Serikat Kredit Nasional (NCUA), keanggotaan dalam serikat kredit yang diasuransikan secara federal tumbuh menjadi 122,3 juta pada 30 Juni 2020.

Keuntungan Koperasi Kredit

Seperti bank, proses menghasilkan uang di credit unions dimulai dengan menarik simpanan. Di bidang ini, serikat kredit memiliki dua keunggulan berbeda dibandingkan bank, keduanya dihasilkan dari status mereka sebagai organisasi nirlaba:

  1. Serikat kredit dibebaskan dari pembayaran pajak pendapatan perusahaan atas pendapatan.
  2. Serikat kredit hanya perlu menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mendanai operasi harian. Hasilnya, mereka menikmati margin operasi yang lebih sempit daripada bank, yang diharapkan pemegang saham dapat meningkatkan pendapatan setiap kuartal.

Mampu bekerja dengan margin yang sempit memungkinkan credit unions untuk membayar suku bunga yang lebih tinggi pada deposito, sementara juga membebankan biaya yang lebih rendah untuk layanan lain, seperti rekening giro dan penarikan ATM. Singkatnya, credit union dapat menghemat uang anggota untuk pinjaman, rekening, dan produk tabungan.

Menurut data National Credit Union Administration (NCUA) per 25 September 2020, tingkat rata-rata nasional untuk sertifikat deposito (CD)lima tahun yangditawarkan oleh serikat kredit adalah 0,94%, dibandingkan dengan tingkat rata-rata 0,78% di bank. .

Referensi cepat

Koperasi kredit memberikan suku bunga yang lebih baik pada sebagian besar hipotek, termasuk hipotek tetap 15 tahun dan 30 tahun, yang bisa menjadi pilihan yang baik jika Anda ingin membeli rumah.

Suku bunga pasar uang di credit unions juga lebih tinggi, dengan rata-rata 0,17% versus rata-rata suku bunga bank 0,12%.  Meskipun perbedaan ini terdengar kecil, mereka bertambah, memberikan credit union keuntungan yang signifikan dibandingkan bank ketika bersaing untuk mendapatkan simpanan.

Kerugian dari Credit Union

Koperasi kredit memiliki lokasi fisik yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang dapat menjadi kelemahan bagi klien yang menyukai layanan tatap muka. Sebagian besar menawarkan layanan modern seperti perbankan online dan pembayaran tagihan otomatis. Namun, ukuran kecil dari banyak credit unions dapat berarti kompromi dalam luasnya layanan, teknologi, dan aksesibilitas.

Teknologi Rendah

Koperasi kredit yang lebih kecil biasanya tidak memiliki anggaran teknologi yang sama seperti bank, sehingga situs web dan fitur keamanan mereka seringkali kurang canggih. Meskipun demikian, beberapa credit unions menengah dan besar mungkin menawarkan aplikasi mobile banking yang menyaingi institusi nirlaba yang jauh lebih besar.

Opsi Lebih Sedikit

Sementara serikat kredit menawarkan sebagian besar produk dan layanan keuangan yang dilakukan bank, serikat kredit sering kali memberikan lebih sedikit pilihan. Serikat Kredit Pegawai Negara (SECU), menawarkan satu kartu kredit.5

Fleksibilitas Kurang

Dengan lebih banyak sumber daya untuk dialokasikan ke layanan pelanggan dan personel, bank bekerja lebih lama dan lebih lama: buka sampai jam 5 sore atau 6 sore pada hari kerja dan seringkali pada hari Sabtu, juga. Koperasi kredit cenderung mempertahankan jam kerja bankir tradisional (9 pagi hingga 3 sore, Senin sampai Jumat), meskipun yang lebih besar, seperti SECU, memiliki hotline layanan pelanggan 24 jam.

Koperasi Kredit vs. Bank

Koperasi kredit secara signifikan berukuran lebih kecil daripada kebanyakan bank dan dibentuk untuk melayani kawasan, industri, atau kelompok tertentu. Namun, hanya karena kebanyakan credit unions memiliki lebih sedikit cabang, tidak berarti mereka tidak dapat memiliki jangkauan yang serupa dengan bank-bank besar. Banyak credit unions merupakan bagian dari jaringan ATM yang dirancang untuk memperluas jangkauan mereka.

Sementara serikat kredit masih harus menghasilkan cukup uang untuk menutupi operasi mereka, tidak adanya kebutuhan untuk menghasilkan keuntungan pada umumnya memungkinkan untuk biaya dan rekening minimum yang lebih rendah, tingkat tabungan yang lebih tinggi, dan tingkat pinjaman yang lebih rendah untuk anggota dan pemiliknya.

Asuransi pada Rekening Koperasi Kredit

The Credit Union Locator dapat memverifikasi apakah serikat kredit federal disewa dan informasi lainnya.

Salah satu tanggung jawab utama NCUA adalah untuk mengelola Dana Asuransi Saham Serikat Kredit Nasional (NCUSIF), yang menggunakan uang federal untuk mencadangkan saham (simpanan) di semua serikat kredit federal.

NCUA memberikan perlindungan untuk setiap akun individu, akun bersama, akun trust, akun pensiun (sepertiIRA tradisional, Roth IRA, atau akun paket Keogh), dan akun bisnis hingga $ 250.000 per akun.  Misalnya, jika Anda memiliki akun perorangan, Roth IRA, dan akun bisnis di credit union, total saham Anda diasuransikan hingga $ 750.000.