Hutang Konsumen

Apa Hutang Konsumen?

Hutang konsumen terdiri dari hutang pribadi yang merupakan hasil pembelian barang-barang yang digunakan untuk konsumsi individu atau rumah tangga. Hutang kartu kredit, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, hipotek, dan pinjaman gaji adalah contoh hutang konsumen. Ini berbeda dengan hutang lain yang digunakan untuk investasi dalam menjalankan bisnis atau hutang yang timbul melalui operasi pemerintah.

Memahami Hutang Konsumen

Pinjaman konsumen dapat diperpanjang oleh bank, pemerintah federal, dan credit unions, dan dipecah menjadi dua kategori: hutang bergulir dan hutang non-bergulir. Hutang bergulir dibayarkan setiap bulan, seperti kartu kredit, sedangkan hutang non-revolving adalah pinjaman dalam jumlah sekaligus di muka dengan pembayaran tetap selama jangka waktu yang ditentukan. Kredit non-bergulir biasanya mencakup pinjaman mobil dan pinjaman sekolah.

Keuntungan dan Kerugian Hutang Konsumen

Hutang konsumen dianggap sebagai sarana pembiayaan yang kurang optimal secara finansial karena tingkat bunga yang dibebankan pada hutang, seperti saldo kartu kredit, sangat tinggi jika dibandingkan dengan suku bunga hipotek. Selain itu, barang-barang yang dibeli biasanya tidak menyediakan utilitas yang diperlukan dan tidak menghargai nilainya, yang mungkin membenarkan untuk mengambil hutang itu.

Pandangan yang berlawanan adalah bahwa hutang konsumen menghasilkan peningkatan pengeluaran dan produksi konsumen, dengan demikian menumbuhkan ekonomi, dan mencapai kelancaran konsumsi. Misalnya, orang-orang meminjam pada tahap-tahap awal kehidupan mereka untuk pendidikan dan perumahan, dan kemudian membayar hutang itu di kemudian hari ketika mereka berpenghasilan lebih tinggi.

Ketika hutang digunakan untuk pendidikan, itu dapat dilihat sebagai alat untuk mencapai tujuan. Pendidikan memungkinkan pekerjaan dengan gaji yang lebih baik di masa depan, yang menciptakan lintasan naik baik bagi individu maupun ekonomi.

Terlepas dari pro dan kontra, utang konsumen di Amerika Serikat terus meningkat karena kemudahan memperoleh pembiayaan yang diimbangi dengan tingkat suku bunga yang tinggi.Pada September 2020, utang konsumen mencapai $ 4,16 triliun, dengan $ 3,17 triliun dalam bentuk utang non-revolving dan $ 988,6 miliar utang bergulir.  Jika tidak dikelola dengan baik, hutang konsumen dapat menghancurkan secara finansial dan berdampak buruk pada nilai kredit seseorang, menghambat kemampuan mereka untuk meminjam di masa depan.

Rasio Leverage Konsumen

Rasio leverage konsumen (CLR) mengukur jumlah hutang yang dimiliki rata-rata konsumen Amerika, dibandingkan dengan pendapatan yang dapat dibuang. Rumusnya adalah sebagai berikut:

Total hutang rumah tangga diperoleh dari laporanFederal Reserve , sementara pendapatan pribadi yang dapat dibuang dilaporkan oleh Biro Analisis Ekonomi AS.  CLR telah digunakan sebagai tes lakmus untuk kesehatan ekonomi AS, bersama dengan indikator lain, seperti pasar saham, tingkat inventaris, dan tingkat pengangguran.

Pada tingkat individu, rasio leverage konsumen disarankan antara 10% dan 20% dari gaji dibawa pulang individu. Di atas 20% merupakan indikator masalah utang yang mendesak.

Hutang Konsumen dan Pinjaman Predator

Hutang konsumen sering dikaitkan dengan pinjaman predator , yang secara luas didefinisikan oleh FDIC sebagai “memberlakukan persyaratan pinjaman yang tidak adil dan menyalahgunakan pada peminjam.”  Pinjaman pemangsa sering kali menargetkan kelompok dengan akses yang kurang dan pemahaman tentang bentuk-bentuk pembiayaan yang lebih tradisional. Pemberi pinjaman pemangsa dapat mengenakan biaya Suku bunga tinggi yang tidak wajar dan membutuhkan agunan yang signifikan seandainya peminjam gagal bayar.