Bagaimana pensiunan dapat menurunkan risiko pendapatan pensiun

Pensiunan perlu mengetahui cara menghasilkan pendapatan yang cukup untuk mempertahankan gaya hidup mereka tanpa membuat aset mereka terlalu berisiko. Jaminan Sosial adalah sumber utama uang tunai tetap, dan beberapa pensiunan juga memiliki pensiun manfaat pasti tradisional, jenis rencana yang semakin langka yang membayar seperti jarum jam.

Apa pensiunan dapat menurunkan risiko pendapatan pensiun?

  • Menciptakan aliran pendapatan yang andal dan berisiko rendah adalah prioritas tinggi bagi banyak pensiunan.
  • Ada berbagai macam investasi penghasil pendapatan yang dapat melengkapi jaminan sosial dan rencana pensiun sambil menjaga risiko tetap terkendali.
  • Anda dapat memadupadankan investasi ini agar sesuai dengan kebutuhan pendapatan dan toleransi risiko Anda.

Berikut adalah 10 cara lain bagi pensiunan untuk mendapatkan penghasilan yang dapat diandalkan sekaligus menjaga risiko tetap terkendali.

1. Anuitas Tetap Segera

Jika Anda menginginkan penghasilan dengan prediktabilitas Jaminan Sosial atau pensiun, Anda mungkin pergi ke perusahaan asuransi dan segera membeli anuitas tetap .Ini adalah kontrak untuk aliran pendapatan terjamin untuk waktu tertentu atau sisa hidup Anda.

Seperti yang disarankan “segera”, perusahaan asuransi mulai membayar Anda hampir segera, biasanya sebulan setelah pembelian dan bulanan sesudahnya.

Satu risiko dengan anuitas adalah bahwa Anda mungkin tidak hidup cukup lama untuk mengumpulkan jumlah pembayaran yang cukup untuk membenarkan investasi.Anuitas tetap juga membuat Anda berisiko terhadap inflasi, terutama jika pembayaran itu masih akan dilakukan bertahun-tahun dari sekarang.  “Kabar baik untuk anuitas tetap langsung adalah Anda memiliki ‘jaminan’ pendapatan / arus kas seumur hidup.Kabar buruknya adalah Anda tidak tahu berapa nilai pendapatan yang ‘dijamin’ itu, ”catat Revere Asset Management, Inc., di Dallas, Texas.

Anda juga dapat membandingkan apa yang mungkin Anda peroleh dari anuitas variabel langsung , di mana pembayaran Anda sebagian terkait dengan indeks.

2. Penarikan Sistematis

Karena Anda biasanya tidak bisa mendapatkan uang Anda kembali dari anuitas setelah pembayaran mulai dibayarkan, Anda dapat mempertimbangkan akun investasi dengan rencana penarikan sistematis. Program semacam itu dapat dibuat di akun pensiun dan non-pensiun. Anda memberi tahu perusahaan investasi berapa banyak yang harus didistribusikan kepada Anda setiap bulan, triwulanan, atau tahunan. Anda tetap mengontrol uang Anda, tetapi Anda tidak mendapatkan jaminan anuitas.

“Perbedaan terbesar antara rencana penarikan sistematis dan anuitas adalahMedicus Wealth Planning di Draper, Utah.

Referensi cepat

Bahkan investasi paling konservatif pun tidak sepenuhnya bebas risiko. Beberapa, misalnya, menghadapi risiko inflasi.

3. Obligasi

Obligasi mewakili hutang. Jadi, jika Anda membeli obligasi, itu berarti seseorang berutang uang kepada Anda dan biasanya akan membayarkan bunga kepada Anda. Ketika dirangkai menjadi portofolio yang terdiversifikasi dengan baik, obligasi teraman — seperti yang diterbitkan oleh pemerintah federal, lembaga pemerintah, dan perusahaan yang sehat secara finansial — dapat menjadi sumber pendapatan pensiun yang dapat diandalkan. Salah satu pendekatan cerdas untuk investasi obligasi adalah membangun portofolio dengan tingkat jatuh tempo yang berbeda, menggunakan teknik yang disebut laddering .

4. Saham Pembayar Dividen

Tidak seperti obligasi, saham mewakili kepemilikan di perusahaan, dan sebagai pemilik, Anda mungkin menerima dividen yang dijadwalkan secara rutin , seperti setiap kuartal. Dividen biasanya datang dalam bentuk pembayaran tunai kepada pemegang saham. Namun, tidak semua perusahaan membayar dividen, dan dividen dapat dihentikan jika perusahaan mengalami kesulitan keuangan. Selain itu, pensiunan harus memiliki saham untuk mendapatkan dividen dan akibatnya memiliki risiko pasar. Dengan kata lain, harga saham terkadang jatuh, yang dapat menghapus keuntungan dari dividen.

Itulah mengapa pensiunan yang membeli saham untuk mendapatkan penghasilan mungkin harus membatasi eksposur mereka terhadap strategi ini dan tetap berpegang pada perusahaan besar dan stabil dengan sejarah panjang dalam pembayaran dividen.

5. Asuransi Jiwa

Asuransi jiwa sebenarnya tidak dimaksudkan sebagai investasi, tetapi dapat menjadi sumber pendapatan tambahan yang disambut baik bagi pensiunan yang merasa kekurangan mereka setiap bulan.

Kebijakan teraman untuk pekerjaan itu adalah kebijakan serupa seumur hidup atau kehidupan universal yang mengakumulasi nilai tunai sesuai jadwal. Pemegang polis dapat mengakses cadangan tunai melalui pinjaman atau penarikan aktual.

Hasil tangkapan: Pinjaman dan penarikan akan mengurangi manfaat kematian polis dengan jumlah yang sama.

6. Ekuitas Rumah

Dimungkinkan juga untuk memanfaatkan ekuitas di rumah Anda untuk mendapatkan penghasilan, baik dengan menjual rumah atau dengan mengambil pinjaman ekuitas rumah , jalur kredit ekuitas rumah , atau hipotek terbalik. Namun, terlalu mengandalkan nilai tempat tinggal untuk mendanai masa pensiun Anda bisa berbahaya, karena nilai rumah bisa turun secara tiba-tiba dan mengurangi atau menghapus ekuitas rumah Anda.

Seperti asuransi jiwa, mungkin lebih baik memikirkan ekuitas rumah sebagai rencana cadangan.

7. Properti Penghasil Pendapatan

Pensiunan atau tidak, senang mendapatkan cek itu setiap bulan ketika Anda menyewakan rumah atau menjualnya kepada seseorang dan menahan hipotek mereka (seperti bank).

Tetapi tidak terlalu menyenangkan jika penyewa atau pemilik rumah tidak membayar Anda. Dan ingat, jika Anda seorang tuan tanah, Anda harus membayar pajak properti dan biaya pemeliharaan.

8. Dana Investasi Real Estat (REITs)

Jika Anda menyukai real estat tetapi tidak ingin menjadi tuan tanah atau pemegang hipotek, pertimbangkan untuk berinvestasi dalam REIT ekuitas , yang membeli, menjual, dan mengelola properti komersial seperti mal dan gedung apartemen.

Saham REIT dibeli langsung di bursa efek atau secara tidak langsung melalui reksa dana , yang berisi sekeranjang sekuritas. REIT sering membayar dividen bulanan atau kuartalan yang tinggi.

“Real estat telah memberikan manfaat diversifikasi bagi investor di samping posisi saham dan obligasi global mereka.REIT memberi investor akses ke bundel beragam real estat perumahan dan komersial di seluruh dunia yang sangat likuid, ”kata Mark Hebner, pendiri dan presiden,Index Fund Advisors , di Irvine, California, dan penulisIndex Funds: The 12 -Langkah Program Pemulihan untuk Investor Aktif .

REIT bisa berubah-ubah , seperti saham biasa, jadi sebaiknya jangan berlebihan.

9. Rekening Tabungan dan CD

Dalam hal menghasilkan pendapatan, tidak ada yang lebih aman atau lebih dapat diandalkan selainrekening bank yang diasuransikan oleh FDIC dan sertifikat deposito (CD).  Meskipun strategi ini tidak akan menghasilkan banyak pendapatan ketika CD dan rekening tabungan membayar 2% atau bahkan kurang, ini bisa menjadi pilihan yang bagus ketika suku bunga naik ke tingkat yang lebih menarik.

10. Pekerjaan Paruh Waktu

Pensiunan sering kali ingin tetap aktif dan terlibat. Bekerja paruh waktu, jika Anda mampu, bisa menjadi cara yang baik untuk melakukannya sambil mendapatkan penghasilan tambahan. Dan satu-satunya hal yang berisiko adalah waktu luang Anda.

Garis bawah

“Hanya karena Anda sudah pensiun, bukan berarti Anda bukan investor jangka panjang,” kataBlue Ocean Global Wealth , Gaithersburg, Md. “Dan hanya karena Anda telah berhenti menabung untuk masa pensiun karena Anda sudah pensiun bukan berarti Anda tidak membutuhkan tabungan. “

Hal yang menyenangkan tentang 10 pilihan ini adalah mereka dapat dicampur dan dicocokkan agar sesuai dengan kebutuhan pendapatan dan toleransi risiko Anda. Mendapatkan perpaduan yang tepat mungkin agak rumit, jadi jangan ragu untuk berkonsultasi dengan profesional keuangan yang berkualifikasi untuk mendapatkan panduan.