Akun Tertanggung FDIC.
Apa Akun Tertanggung FDIC?
Rekening yang diasuransikan FDIC adalah rekening bank ataurekening bekas yang dilindungi oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sebuah badan federal independen yang bertanggung jawab untuk melindungi simpanan pelanggan jika terjadi kegagalan bank.Jumlah maksimum yang dapat diasuransikandalam akun yang memenuhi syarat adalah $ 250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan FDIC, dan per kategori kepemilikan.
Poin Penting
- Rekening yang diasuransikan FDIC adalah rekening bank di institusi tempat simpanan dilindungi secara federal dari kegagalan atau pencurian bank.
- FDIC adalah lembaga asuransi simpanan yang didukung federal di mana bank anggota membayar premi reguler untuk mendanai klaim.
- Jumlah maksimum yang dapat diasuransikan saat ini adalah $ 250.000 per deposan, per bank.
Memahami Akun yang Diasuransikan FDIC
Akun yang diasuransikan FDIC berarti jika Anda memiliki hingga $ 250.000 di rekening bank dan bank gagal, FDIC mengganti kerugian yang Anda derita. Untuk perorangan, jumlah berapa pun yang melebihi $ 250.000 untuk satu jenis rekening (misalnya perorangan, gabungan, dll.) Mungkin perlu disebarkan di antara beberapa bank yang diasuransikan oleh FDIC.
Untuk memahami bagaimana, dan mengapa, FDIC berfungsi, sangat penting untuk memahami bagaimana sistem simpan pinjam modern bekerja. Rekening bank modern tidak seperti safe deposit box ; uang deposan tidak masuk ke laci lemari besi individual untuk menunggu dengan malas sampai penarikan di masa depan. Sebaliknya, bank menyalurkan uang dari rekening deposan untuk memberikan pinjaman baru guna menghasilkan pendapatan dari bunga.
Pemerintah federal mewajibkan sebagian besar bank untuk menyimpan hanya 10% dari semua simpanan yang ada, yang berarti 90% lainnya dapat digunakan untuk memberikan pinjaman. Dengan kata lain, jika Anda melakukan deposit bank sebesar $ 1.000, bank Anda sebenarnya dapat mengambil $ 900 dari deposit tersebut dan menggunakannya untuk membiayai pinjaman mobil atau hipotek rumah .
Jenis perbankan ini disebut ” perbankan cadangan fraksional “, karena hanya sebagian kecil dari total simpanan yang disimpan sebagai cadangan di bank. Perbankan cadangan pecahan menciptakan likuiditas ekstra di pasar modal dan membantu menjaga suku bunga rendah, tetapi juga dapat menciptakan lingkungan perbankan yang tidak stabil.
Ada kemungkinan nasabah bank dapat meminta lebih dari 10% uang mereka secara bersamaan pada satu waktu. Ketika terlalu banyak deposan meminta uang mereka kembali, yang disebut ” bank run ,” bank harus menolak beberapa pelanggan dengan tangan kosong. Deposan lain mungkin kehilangan kepercayaan dan meminta uang mereka kembali juga, takut mereka tidak akan dapat memperoleh kembali tabungan mereka. Seringkali hal ini dapat menciptakan efek seperti penularan yang menyebar ke bank lain, memicu kepanikan bank sistemik.
Persyaratan Akun yang Diasuransikan FDIC
Jika bank yang diasuransikan oleh FDIC tidak dapat memenuhi kewajiban deposit, FDIC akan turun tangan dan membayar asuransi kepada deposan atas rekening mereka. Setelah dinyatakan “gagal”, bank itu sendiri diambil alih oleh FDIC, yang menjual aset bank dan melunasi setiap hutangnya. Ketika bank gagal, pemegang rekening segera mendapatkan kembali dananya, hingga jumlah yang diasuransikan. Jika simpanan mereka melebihi batas itu, mereka harus menunggu sampai FDIC menjual aset bank untuk mendapatkan kembali kelebihannya.
Akun yang memenuhi syarat harus disimpan di bank yang menjadi peserta program FDIC.Bank yang berpartisipasi diharuskan untuk menunjukkan tanda resmi di setiap etalase teller atau stasiun tempat setoran diterima secara teratur.Deposan dapat memverifikasi apakah bank adalah anggota FDIC melalui pencarian di FDIC.gov.
Referensi cepat
Penting: Keanggotaan FDIC bersifat sukarela, dengan bank anggota mendanai pertanggungan asuransi melalui pembayaran premi.
Pada dasarnya, semua permintaan deposit rekening yang menjadi kewajiban umum bank ditutupi oleh FDIC. Jenis akun yang dapat diasuransikan oleh FDIC termasuk pesanan penarikan yang dapat dinegosiasikan (SEKARANG) , rekening giro , tabungan, dan deposito pasar uang , serta sertifikat deposito (CD). Akun credit union juga dapat diasuransikan hingga $ 250.000 jika credit union adalah anggota National Credit Union Administration (NCUA).
Akun yang tidak memenuhi syarat untuk perlindungan FDIC termasuk safe deposit box, akun investasi (berisi saham, obligasi, dll.), Reksa dana , dan polis asuransi jiwa. Akun pensiun individu (IRA) diasuransikan hingga $ 250.000, begitu juga akun perwalian yang dapat dibatalkan , meskipun cakupan pada perwalian yang dapat dibatalkan meluas ke setiap penerima yang memenuhi syarat.
Contoh Akun yang Diasuransikan FDIC
FDIC menjamin deposit hingga $ 250.000 per akun per orang. Untuk akun bersama , setiap pemilik bersama menerima perlindungan $ 250.000 penuh. Seiring dengan banyak manfaat lain dari akun bersama , pasangan atau mitra dengan akun bersama dengan deposit $ 500.000 akan sepenuhnya dilindungi.
Beberapa akun yang disimpan di bank yang sama dengan nama pemegang akun yang sama ditambahkan bersama untuk tujuan menentukan jumlah simpanan yang diasuransikan, jadi seseorang dengan dua akun di bank yang sama berjumlah $ 300.000 akan memiliki $ 50.000 yang tidak terlindungi.
Namun, batas setoran terpisah untuk setiap bank yang berbeda, bahkan untuk pemilik yang sama. Katakanlah John H. Doe memiliki $ 200.000 di Bank A dan tambahan $ 150.000 di Bank B. Meskipun total simpanannya melebihi $ 250.000, ia dianggap terlindungi sepenuhnya selama kedua bank tersebut diasuransikan oleh FDIC.
Jika Tn. Doe mentransfer $ 150.000 ke Bank A, dia kehilangan perlindungan atas $ 100.000 karena total setorannya di Bank A sekarang adalah $ 350.000. Asuransi atas simpanan seperti itu menguntungkan para penabung karena mereka hanya perlu khawatir tentang menemukan tingkat bunga terbaik pada rekening tabungan daripada apakah uang mereka aman.
Sejarah Akun yang Diasuransikan FDIC
FDIC dibentuk sebagai bagian dari Undang-Undang Perbankan tahun 1933 setelah periode empat tahun yang menyebabkan hampir 10.000 bank AS gagal atau menangguhkan operasi. Sebagian besar penutupan ini diakibatkan oleh penarikan dana dari bank; bank tidak memiliki cukup uang di brankas mereka untuk memenuhi permintaan penarikan deposan, jadi mereka harus menutup pintu, meninggalkan banyak keluarga tanpa tabungan mereka.
Tujuan FDIC adalah untuk memulihkan kepercayaan orang Amerika yang panik setelah Keruntuhan Pasar Saham tahun 1929 dan permulaan Depresi Hebat. Secara konseptual, FDIC berfungsi sebagai benteng melawan kepanikan perbankan di masa depan. FDIC “mengasuransikan”, atau jaminan, nilai semua giro bank hingga jumlah tertentu, dengan jumlah total yang tercakup terus bertambah sejak awal.
Referensi cepat
Pada bulan Oktober 2008, Kongres meningkatkan jumlah yang dilindungi oleh asuransi deposito FDIC dari $ 100.000 menjadi $ 250.000 saat ini.
Sebelum tahun 2006, FDIC membiayai dirinya sendiri melalui Bank Insurance Fund (BIF) dan Savings Association Insurance Fund (SAIF). Ini pada dasarnya terdiri dari premi asuransi yang dibebankan FDIC kepada bank-bank anggota untuk perumahan dan penyimpanan dana mereka.
Pada tahun 2005, Presiden George W. Bush menandatangani Undang-Undang Reformasi Penjaminan Simpanan Federal untuk menggabungkan dana yang bersaing. Sejak saat itu, semua premi dibiarkan dalam Dana Penjamin Simpanan (DIF), yang darinya semua simpanan yang diasuransikan oleh FDIC dijamin.
Pertimbangan Khusus
Dana cadangan FDIC tidak pernah didanai sepenuhnya; pada kenyataannya, FDIC biasanya kurang dari total eksposur asuransinya lebih dari 99%. Kongres memberi FDIC kekuatan untuk meminjam hingga $ 500 miliar dari Departemen Keuangan , membuat sistem tersebut didukung secara efektif oleh Federal Reserve. Dengan kata lain, jika FDIC kehabisan pilihan lain, pemerintah akan turun tangan untuk memberikan dukungan finansial lebih lanjut.
FDIC juga dapat meminjam uang dari Departemen Keuangan dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Ini terjadi selama krisis simpan pinjam (S&L) pada tahun 1991, ketika FDIC terpaksa meminjam beberapa miliar dolar untuk menutupi rekening penghematan yang gagal.
Keuntungan dan Kerugian dari Akun yang Diasuransikan FDIC
Menurut FDIC, tidak ada deposan yang kehilangan satu sen dari dana yang diasuransikan sebagai akibat dari kegagalan bank sejak asuransinya diluncurkan pada 1 Januari 1934. Diukur berdasarkan manfaatnya untuk mencegah kepanikan bank, FDIC telah sukses besar — AS ekonomi tidak mengalami kepanikan perbankan yang sah selama lebih dari 80 tahun FDIC.
FDIC tidak dicintai oleh semua orang. Para pencela percaya bahwa asuransi simpanan paksa menciptakan bahaya moral dalam sistem perbankan dan mendorong deposan dan bank untuk terlibat dalam perilaku yang lebih berisiko. Mereka berpendapat bahwa pelanggan tidak perlu peduli bank mana yang memberikan pinjaman yang lebih aman jika FDIC tetap akan memberikan jaminan kepada mereka semua.