Sertifikat Setoran (CD) dan bagaimana CD bekerja

Apa Sertifikat Deposito (CD)?

Sertifikat deposito (CD) adalah produk yang ditawarkan oleh bank dan credit unions yang memberikan premi suku bunga sebagai imbalan bagi pelanggan yang setuju untuk membiarkan deposit lump-sum tidak tersentuh untuk jangka waktu yang telah ditentukan. Hampir semua lembaga keuangan konsumen menawarkannya, meskipun tergantung pada masing-masing bank persyaratan CD mana yang ingin ditawarkan, seberapa tinggi tarifnya dibandingkan dengan tabungan bank dan produk pasar uang, dan hukuman apa yang berlaku untuk penarikan awal.

Berbelanja di sekitar sangat penting untuk menemukan tarif CD terbaik karena berbagai lembaga keuangan menawarkan kisaran yang sangat luas. Bank fisik Anda mungkin membayar sedikit bahkan untuk CD jangka panjang, misalnya, sementara bank online atau credit union lokal mungkin membayar tiga hingga lima kali lipat rata-rata nasional. Sementara itu, beberapa tarif terbaik berasal dari promosi khusus, terkadang dengan durasi yang tidak biasa seperti 13 atau 21 bulan, bukan istilah yang lebih umum berdasarkan kenaikan tiga, enam, atau 18 bulan atau setahun penuh.

Poin Penting




  • Sertifikat deposito dengan pembayaran tertinggi membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada tabungan terbaik dan rekening pasar uang sebagai gantinya meninggalkan dana dalam deposito untuk jangka waktu tertentu.
  • CD adalah investasi yang lebih aman dan lebih konservatif daripada saham dan obligasi, menawarkan peluang pertumbuhan yang lebih rendah, tetapi dengan tingkat pengembalian yang tidak mudah berubah dan terjamin.
  • Hampir setiap bank, credit union, dan firma pialang menawarkan menu opsi CD.
  • Tarif CD teratas yang tersedia secara nasional biasanya tiga hingga lima kali lebih tinggi daripada rata-rata industri untuk setiap istilah, jadi berbelanja di sekitar memberikan keuntungan yang signifikan.
  • Meskipun Anda mengunci jangka waktu saat membuka CD, ada pilihan untuk keluar lebih awal jika Anda menghadapi keadaan darurat atau perubahan rencana.

Bagaimana Cara Kerja CD?

Membuka CD sangat mirip dengan membuka rekening deposito bank standar. Perbedaannya adalah apa yang Anda setujui saat menandatangani di garis putus-putus (meskipun tanda tangan itu sekarang digital). Setelah Anda berbelanja dan mengidentifikasi CD mana yang akan Anda buka, menyelesaikan proses akan mengunci Anda dalam empat hal.


  1. Suku bunga: Suku bunga terkunci adalah positif karena memberikan pengembalian deposito Anda yang jelas dan dapat diprediksi selama periode waktu tertentu. Bank nantinya tidak dapat mengubah kurs dan oleh karena itu mengurangi penghasilan Anda. Di sisi lain, pengembalian tetap dapat merugikan Anda jika harga kemudian naik secara substansial dan Anda kehilangan kesempatan untuk memanfaatkan CD dengan bayaran lebih tinggi.
  2. Istilah : Ini adalah lamanya waktu Anda setuju untuk membiarkan dana Anda disimpan untuk menghindari penalti (misalnya, CD 6 bulan, CD 1 tahun, CD 18 bulan, dll.) Jangka waktu berakhir pada “tanggal jatuh tempo, ”Ketika CD Anda telah sepenuhnya jatuh tempo dan Anda dapat menarik dana Anda tanpa penalti.
  3. Prinsipal:  Dengan pengecualian beberapa CD khusus, ini adalah jumlah yang Anda setujui untuk disetorkan saat Anda membuka CD.
  4. Institusi:  Bank atau credit union tempat Anda membuka CD akan menentukan aspek perjanjian, seperti penalti penarikan awal (EWP) dan apakah CD Anda akan otomatis diinvestasikan kembali jika Anda tidak memberikan instruksi lain pada saat jatuh tempo.

Setelah CD Anda dibuat dan didanai, bank atau credit union akan mengelolanya seperti kebanyakan rekening deposito lainnya, dengan periode laporan bulanan atau kuartalan, laporan kertas atau elektronik, dan biasanya pembayaran bunga bulanan atau kuartalan disimpan ke saldo CD Anda, di mana bunga akan bertambah. 

Mengapa Saya Harus Membuka CD?

Tidak seperti kebanyakan investasi lain, sertifikat deposito menawarkan tingkat bunga tetap, aman — dan umumnya diasuransikan secara federal — yang seringkali bisa lebih tinggi daripada tingkat yang dibayarkan oleh banyak rekening bank. Dan tarif CD umumnya lebih tinggi jika Anda bersedia menyimpan uang Anda untuk waktu yang lebih lama.

CD telah menjadi pilihan yang lebih menarik bagi penabung yang ingin mendapatkan lebih dari kebanyakan tabungan, cek, atau pembayaran rekening pasar uang, tetapi tanpa mengambil risiko atau volatilitas pasar.

CD vs. Rekening Tabungan atau Pasar Uang

Sertifikat deposito adalah jenis instrumen tabungan khusus. Seperti rekening tabungan atau pasar uang, mereka menyediakan cara untuk menyimpan uang untuk tujuan tabungan tertentu — seperti uang muka rumah, kendaraan baru, atau perjalanan besar — ​​atau untuk memarkir dana yang sebenarnya tidak Anda lakukan. kebutuhan untuk pengeluaran sehari-hari, sambil mendapatkan laba atas saldo Anda.

Tetapi sementara rekening tabungan dan pasar uang memungkinkan Anda mengubah saldo dengan melakukan setoran tambahan, serta hingga enam penarikan per bulan, CD memerlukan satu setoran awal yang tetap di rekening sampai mencapai tanggal jatuh tempo, apakah itu enam bulan atau lima tahun kemudian. Sebagai imbalan untuk memberikan akses ke dana Anda, CD umumnya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi daripada tabungan atau rekening pasar uang.

Bagaimana Tarif CD Ditentukan?

Siapa pun yang mengikuti suku bunga atau berita bisnis secara umum tahu bahwa tindakan penetapan suku bunga Dewan Federal Reserve tampak besar dalam hal apa yang dapat diperoleh penabung dari simpanan mereka. Itu karena keputusan Fed dapat secara langsung mempengaruhi biaya bank. Begini cara kerjanya.

Setiap enam hingga delapan minggu, Komite Pasar Terbuka Federal (FOMC) Fedmemutuskan apakah akan menaikkan, menurunkan, atau membiarkan tingkat dana federal. Tingkat ini mewakili bunga yang dibayarkan bank untuk meminjam uang melalui Fed. Ketika uang Fed murah (yaitu, suku bunga dana federal rendah), bank memiliki lebih sedikit insentif untuk setoran pengadilan dari konsumen. Tetapi ketika tingkat dana federal sedang atau tinggi, bank dapat berbuat lebih baik dengan membayar konsumen dengan tingkat yang kompetitif untuk simpanan mereka.

Pada bulan Desember 2008, The Fed menurunkan suku bunganya ke level serendah mungkin dari nol sebagai stimulus untuk mengangkat ekonomi AS keluar dari Resesi Hebat.Yang lebih buruk bagi penabung adalah bahwa mereka membiarkan tarif berlabuh di sana selama tujuh tahun penuh. Selama waktu itu, semua jenis suku bunga deposito — tabungan, pasar uang, dan CD — turun.

Namun, mulai Desember 2015, Fed mulai secara bertahap meningkatkan suku bunga dana federal sehubungan dengan metrik yang menunjukkan pertumbuhan dan kekuatan dalam ekonomi AS.Akibatnya, suku bunga yang dibayarkan bank atas simpanan meningkat, dengan suku bunga CD teratas merupakan opsi yang menarik untuk investasi tunai tertentu.Suku bunga federal fund mulai turun pada paruh akhir 2019, kemudian turun menjadi antara 0% dan 0,25% pada Maret 2020 dalam tindakan darurat yang bertujuan untuk menahan dampak ekonomi dari pandemi virus corona. Tarif yang lebih rendah ini saat ini membuat CD menjadi pilihan yang kurang menarik bagi investor tunai.

Referensi cepat

Saat mempertimbangkan untuk membuka CD atau berapa lama waktu yang harus dipilih, perhatikan pergerakan dan rencana pengaturan suku bunga Fed. Membuka CD jangka panjang tepat sebelum kenaikan suku bunga Fed dapat merusak pendapatan Anda di masa depan, sementara ekspektasi penurunan suku bunga dapat menandakan waktu yang tepat untuk mengunci suku bunga jangka panjang.

Namun, di luar tindakan Fed, situasi masing-masing lembaga keuangan merupakan penentu tambahan tentang berapa banyak bunga yang bersedia dibayarkan untuk CD tertentu. Misalnya, jika bisnis pinjaman bank sedang booming dan diperlukan peningkatan jumlah simpanan untuk mendanai pinjaman tersebut, bank mungkin lebih agresif dalam mencoba menarik nasabah simpanan. Sebaliknya, bank yang sangat besar dengan cadangan deposito lebih dari cukup mungkin kurang tertarik untuk mengembangkan portofolio CD-nya dan oleh karena itu menawarkan harga sertifikat yang tidak seberapa.

Apakah CD Aman?

Sertifikat deposito adalah salah satu tabungan atau instrumen investasi teraman yang tersedia, karena dua alasan. Pertama, tarifnya tetap dan terjamin, jadi tidak ada risiko pengembalian CD Anda akan berkurang atau bahkan berfluktuasi. Apa yang Anda daftarkan adalah apa yang akan Anda dapatkan — itu ada dalam perjanjian setoran Anda dengan bank atau credit union. 

Investasi CD juga dilindungi oleh asuransi federal yang sama yang mencakup semua produk simpanan.The FDIC menyediakan asuransi bagi bank dan NCUA menyediakan asuransi untuk serikat kredit.Saat Anda membuka CD dengan lembaga yang diasuransikan FDIC atau NCUA, hingga $ 250.000 dana Anda yang disimpan di lembaga tersebut dilindungi oleh pemerintah AS jika lembaga tersebut gagal.5 Kegagalan bank sangat jarang terjadi akhir-akhir ini. Namun, baik untuk mengetahui bahwa kegagalan bank tidak akan membahayakan dana Anda.

Kunci untuk memastikan dana Anda seaman mungkin adalah memastikan Anda memilih institusi yang memiliki asuransi FDIC atau NCUA (sebagian besar melakukannya, tetapi sebagian kecil memiliki asuransi swasta), dan untuk menghindari deposit di nama di salah satu institusi. Jika Anda memiliki simpanan lebih dari jumlah tersebut, Anda dapat memaksimalkan pertanggungan dengan menyebarkan dana Anda ke beberapa institusi dan / atau lebih dari satu nama (misalnya, pasangan Anda).

Kapan Membuka CD Merupakan Ide Yang Baik?

Sertifikat deposito berguna dalam beberapa situasi berbeda. Mungkin Anda memiliki uang tunai yang tidak Anda butuhkan sekarang, tetapi akan Anda inginkan dalam beberapa tahun mendatang — mungkin untuk liburan khusus atau untuk membeli rumah, mobil, atau perahu baru. Untuk penggunaan jangka pendek seperti itu, pasar saham umumnya tidak dianggap sebagai investasi yang cocok, karena Anda bisa kehilangan uang selama periode waktu tersebut. 

Atau mungkin Anda hanya ingin sebagian dari tabungan Anda diinvestasikan dengan sangat konservatif, atau menghindari risiko dan volatilitas pasar saham dan obligasi sama sekali. Meskipun CD tidak menawarkan potensi pertumbuhan investasi ekuitas atau hutang, CD juga tidak membawa risiko penurunan. Untuk uang yang Anda ingin pastikan benar-benar akan tumbuh nilainya, bahkan jika sederhana, sertifikat setoran dapat sesuai dengan tagihan.

Salah satu kelemahan CD juga bisa menjadi fitur yang berguna bagi beberapa penabung. Bagi mereka yang khawatir mereka tidak akan memiliki disiplin untuk menghindari memanfaatkan tabungan mereka, jangka waktu tetap dari CD — dan hukuman terkait untuk penarikan lebih awal — memberikan penghalang untuk membelanjakan tabungan biasa dan rekening pasar uang tidak.

Salah satu versinya adalah menggunakan CD untuk dana darurat Anda. Hal ini memungkinkan Anda untuk memastikan bahwa Anda selalu memiliki cadangan yang cukup jika terjadi keadaan darurat karena jumlah CD tidak akan pernah berkurang. Dan meskipun Anda mungkin dikenai penalti jika Anda harus mencairkan dana Anda lebih awal, idenya adalah bahwa Anda hanya akan melakukan ini dalam keadaan darurat yang sebenarnya, bukan untuk alasan yang lebih ringan tetapi menggoda. Sementara itu, Anda akan mendapatkan pengembalian yang lebih baik saat dana diinvestasikan daripada jika Anda menyimpannya di tabungan atau rekening pasar uang.

Pro

  • Menawarkan tingkat yang lebih tinggi daripada yang dapat Anda peroleh dengan tabungan atau rekening pasar uang

  • Membayar tingkat pengembalian yang terjamin dan dapat diprediksi, menghindari volatilitas dan kerugian yang mungkin terjadi dengan saham dan obligasi

  • Diasuransikan secara federal jika dibuka dengan bank FDIC atau credit union NCUA

  • Dapat membantu menangkis godaan pengeluaran karena penarikan dana lebih awal memicu penalti

Kontra

  • Tidak dapat dilikuidasi sebelum jatuh tempo tanpa dikenakan penalti penarikan lebih awal

  • Biasanya menghasilkan kurang dari saham dan obligasi dari waktu ke waktu

  • Menghasilkan tingkat pengembalian tetap terlepas dari apakah suku bunga naik selama jangka waktu tersebut

Dimana Saya Bisa Mendapatkan CD?

Hampir setiap bank dan credit union menawarkan setidaknya satu sertifikat deposito, dan sebagian besar memiliki beragam istilah yang ditawarkan. Jadi, tidak hanya bank fisik lokal Anda yang merupakan outlet, tetapi juga setiap bank atau credit union di komunitas Anda, serta setiap bank yang menerima pelanggan secara nasional melalui internet. 

Selain itu, Anda dapat membuka CD melalui akun broker Anda. Kami akan menjelaskan lebih lanjut nanti, tapi singkatnya, ini juga sertifikat bank. Perusahaan pialang Anda hanya berfungsi sebagai perantara.

Mengapa Penting untuk Berbelanja

Sebelum ada internet, pilihan CD Anda pada dasarnya terbatas pada apa yang dapat Anda temukan di komunitas Anda. Tetapi dengan ledakan belanja online, ditambah dengan maraknya bank internet — dan bank tradisional yang membuka portal online — jumlah CD yang dapat dipertimbangkan sangatlah mencengangkan. Sekarang Anda dapat berbelanja CD dari sekitar 150 bank yang menerima pelanggan di seluruh negeri dan memungkinkan untuk membuka rekening secara online atau melalui pos. Selain itu, Anda akan memiliki akses ke sejumlah bank regional dan negara bagian, serta credit unions, yang akan berbisnis dengan Anda berdasarkan tempat tinggal Anda di negara bagian mereka.

Namun, seperti yang telah kami sebutkan, kisaran tarif CD di berbagai institusi ini dapat sangat bervariasi. Merupakan kesalahan untuk hanya membuka CD di bank di mana Anda sudah memiliki hubungan pengecekan tanpa menyelidiki bagaimana tarifnya dibandingkan dengan yang dapat Anda peroleh di tempat lain.

Untungnya, penelitian tarif mingguan kami akan menampilkan tarif nasional terbaik yang tersedia di hadapan Anda untuk setiap periode, sehingga memudahkan untuk memaksimalkan penghasilan Anda. Anda tetap harus berbelanja untuk opsi dalam negara bagian atau komunitas Anda, tetapi dengan daftar tarif teratas yang tersedia secara nasional, Anda akan dapat dengan mudah menentukan tarif mana yang layak untuk Anda pertimbangkan dan mana yang tidak.

Referensi cepat

CD dengan bayaran tertinggi di negara ini biasanya membayar tiga hingga lima kali lipat dari tarif rata-rata nasional, jadi mengerjakan pekerjaan rumah Anda dengan pilihan terbaik adalah penentu utama tentang seberapa banyak Anda dapat memperoleh penghasilan.

Berapa Banyak yang Saya Butuhkan untuk Membuka CD?

Setiap bank dan credit union menetapkan setoran minimum yang diperlukan untuk membuka setiap CD di menunya. Terkadang bank akan menetapkan kebijakan setoran minimum di semua persyaratan CD yang ditawarkannya, sementara beberapa bank malah akan menawarkan tingkat suku bunga, memberikan APY yang lebih tinggi kepada mereka yang memenuhi setoran minimum yang lebih tinggi.

Secara teori, memiliki lebih banyak dana untuk disimpan akan memberi Anda keuntungan yang lebih tinggi. Namun dalam praktiknya, hal ini tidak selalu benar. Misalnya, memiliki $ 25.000 siap untuk deposit terkadang akan memungkinkan Anda untuk membuka CD yang tidak tersedia untuk orang lain dengan jumlah yang lebih rendah. Tetapi banyak dari 10 tarif teratas dalam setiap istilah CD dapat dicapai dengan investasi sederhana hanya $ 500 atau $ 1.000. Dan sebagian besar tarif teratas tersedia bagi siapa saja yang memiliki setidaknya $ 10.000. Deposit $ 25.000 hanya kadang-kadang diperlukan untuk harga tertinggi. 

Istilah CD Mana yang Harus Saya Pilih?

Ada dua pertimbangan penting saat memutuskan berapa lama jangka waktu CD yang tepat untuk Anda. Yang pertama berpusat pada rencana Anda untuk mendapatkan uang. Jika itu untuk tujuan atau proyek tertentu, permulaan proyek yang diharapkan akan membantu Anda menentukan jangka waktu CD maksimum Anda. Sebaliknya, jika Anda hanya menyimpan uang tunai yang tujuan spesifiknya tidak Anda pikirkan, Anda dapat memilih jangka panjang untuk memaksimalkan tingkat bunga Anda.

Kedua, Anda ingin mempertimbangkan apa yang diharapkan akan terjadi dengan suku bunga Fed. Jika diantisipasi bahwa Fed akan menaikkan suku bunga — dan oleh karena itu suku bunga CD bank dan credit union kemungkinan akan naik — CD jangka pendek dan menengah akan lebih masuk akal daripada CD jangka panjang, karena Anda tidak ingin berkomitmen pada tingkat yang lebih rendah selama lima tahun ketika tingkat baru yang lebih tinggi muncul. Sebaliknya, ekspektasi bahwa harga akan turun dalam waktu dekat dapat memicu Anda untuk menginginkan CD jangka panjang, sehingga Anda dapat mengunci harga yang lebih tinggi saat ini untuk tahun-tahun mendatang.

Apa Itu Tangga CD dan Mengapa Saya Harus Membangunnya?

Investor CD pintar memiliki taktik khusus untuk melakukan lindung nilai terhadap perubahan nilai dari waktu ke waktu dan memaksimalkan keuntungan mereka. Ini disebut tangga CD dan memungkinkan Anda untuk mengakses tarif yang lebih tinggi yang ditawarkan oleh persyaratan CD 5 tahun, tetapi dengan twist sebagian uang Anda tersedia setiap tahun, bukan setiap 5 tahun. Berikut cara melakukannya.

Pada awalnya, Anda mengambil jumlah uang yang ingin Anda investasikan dalam CD dan membaginya dengan lima. Anda kemudian memasukkan seperlima dari dana tersebut ke dalam CD 1 tahun dengan penghasilan tertinggi, seperlima lainnya ke dalam CD 2 tahun teratas, yang lainnya ke dalam CD 3 tahun, dan seterusnya melalui CD 5 tahun. Katakanlah Anda memiliki $ 25.000 tersedia. Itu akan memberi Anda lima CD dengan panjang yang berbeda-beda, masing-masing dengan nilai $ 5.000. 

Kemudian, ketika CD pertama jatuh tempo dalam satu tahun, Anda mengambil dana yang dihasilkan dan membuka CD 5 tahun tingkat atas. Setahun kemudian, CD 2 tahun pertama Anda akan jatuh tempo, dan Anda akan menginvestasikan dana tersebut ke dalam CD 5 tahun lagi. Anda terus melakukan ini setiap tahun dengan CD mana pun yang jatuh tempo, sampai Anda mendapatkan portofolio lima CD yang semuanya menghasilkan APY 5 tahun, tetapi dengan salah satunya jatuh tempo setiap 12 bulan, menjaga uang Anda sedikit lebih mudah diakses daripada jika semua itu dikurung selama lima tahun penuh.

Referensi cepat

Beberapa investor CD juga membuat versi tangga CD yang lebih pendek, menggunakan CD 6 bulan di bagian paling bawah tangga dan CD 2 atau 3 tahun di bagian atas. Di sini Anda akan memiliki dana yang dapat diakses dua kali setahun dan bukan hanya sekali setahun, tetapi Anda akan mendapatkan harga tertinggi yang tersedia untuk CD 2 hingga 3 tahun, bukan tarif 5 tahun.

Mengapa Anda Harus Terbuka terhadap CD Jangka Ganjil

Apakah Anda sedang membangun tangga CD atau menabung untuk tujuan tertentu dengan garis waktu yang diketahui, tetap berpikiran terbuka untuk penawaran CD terbaik yang Anda temukan daripada terpaku pada istilah tertentu. Alasan pentingnya hal ini adalah, ketika beberapa bank dan credit unions menawarkan CD promosi untuk menarik pelanggan baru, mereka mungkin menetapkan istilah yang tidak konvensional.

Misalnya, beberapa tarif CD terbaik yang Anda lihat memiliki istilah yang tidak biasa seperti 5 bulan, 17 bulan, atau 21 bulan. Mungkin untuk menonjol atau, mungkin, untuk mencocokkan ulang tahun yang dirayakan bank atau sejumlah alasan lainnya. Tetapi jika Anda dapat bersikap fleksibel dalam mempertimbangkan sertifikat berjangka ganjil ini daripada istilah konvensional yang Anda rencanakan, terkadang Anda dapat menemukan diri Anda memiliki peluang pembayaran yang lebih baik.

Bagaimana Penghasilan CD Dikenakan Pajak?

Saat Anda memegang CD, bank akan menerapkan bunga ke akun Anda secara berkala.Ini biasanya dilakukan bulanan atau triwulanan, dan akan muncul di laporan Anda sebagai bunga yang diperoleh.Sama seperti bunga yang dibayarkan pada tabungan atau rekening pasar uang, itu akan diakumulasi dan dilaporkan kepada Anda di tahun baru sebagai bunga yang diperoleh, sehingga Anda dapat melaporkannya sebagai pendapatan saat Anda mengajukan pengembalian pajak.

Terkadang orang bingung tentang ini karena mereka tidak dapat benar-benar menarik dan menggunakan pendapatan bunga tersebut.Jadi harapan mereka adalah bahwa mereka akan dikenakan pajak atas pendapatan saat mereka menarik dana CD pada saat jatuh tempo (atau lebih cepat jika mereka mencairkan lebih awal).Ini salah.Untuk tujuan pelaporan pajak, penghasilan CD Anda akan dikenakan pajak pada saat bank menerapkannya ke akun Anda, kapan pun Anda menarik dana CD Anda.

Apa yang Terjadi pada CD Saya Saat Maturity?

Dalam satu atau dua bulan menjelang tanggal jatuh tempo CD Anda, bank atau credit union akan memberi tahu Anda tentang tanggal akhir yang akan datang. Komunikasinya juga akan mencakup instruksi tentang bagaimana memberi tahu mereka apa yang harus dilakukan dengan dana yang jatuh tempo. Biasanya, mereka akan menawarkan tiga pilihan.

  1. Gulingkan CD ke CD baru di bank itu. Umumnya itu akan menjadi CD yang paling cocok dengan istilah CD jatuh tempo Anda. Misalnya, jika Anda memiliki sertifikat 15 bulan yang berakhir, kemungkinan besar mereka akan memasukkan saldo Anda ke CD 1 tahun yang baru.
  2. Transfer dana ke rekening lain di bank itu. Pilihannya termasuk rekening tabungan, giro, atau pasar uang.
  3. Tarik hasilnya. Mereka dapat ditransfer ke rekening bank eksternal atau dikirimkan kepada Anda dalam bentuk cek kertas.

Bagaimanapun, komunikasi kepada Anda akan menetapkan tenggat waktu bagi Anda untuk memberikan instruksi, dengan indikasi tentang apa yang akan dilakukan institusi sebagai pengganti menerima bimbingan Anda. Dalam banyak kasus, langkah defaultnya adalah menggulirkan hasil Anda menjadi sertifikat baru.

Referensi cepat

Melewatkan tenggat waktu bank untuk menginstruksikannya bagaimana menangani hasil dari CD yang jatuh tempo dapat menyebabkan Anda secara tidak sengaja mengunci diri Anda ke dalam tarif di bawah standar selama bertahun-tahun yang akan datang, atau menimbulkan penalti penarikan dini yang tidak diinginkan — dan berpotensi berat — lebih awal karena Anda menunggu terlalu lama sebelum mengekstraksi dana Anda.

Haruskah Saya Membiarkan CD Saya Berputar?

Sebagai aturan umum, membiarkan CD Anda beralih ke istilah CD serupa di institusi yang sama hampir selalu tidak bijaksana. Jika Anda masih tidak membutuhkan uang tunai, dan tertarik untuk memulai CD baru, menggulungnya tentu saja merupakan jalan yang paling tidak tahan. Tapi itu juga hampir tidak pernah menjadi jalan pengembalian maksimum.

Seperti yang telah kami sebutkan, berbelanja di sekitar sangat penting jika Anda ingin mendapatkan bunga tertinggi dari investasi CD Anda. Dan kemungkinannya kecil bahwa bank tempat CD Anda jatuh tempo saat ini adalah penyedia kelas atas di antara ratusan bank dan credit unions tempat Anda dapat memilih CD. Bukan tidak mungkin Anda akan berhasil dengan baik dengan CD yang diputar, tetapi kemungkinannya bertentangan dengan Anda, dan berbelanja di sekitar selalu merupakan pilihan terbaik Anda.

Bahkan jika Anda menemukan bank Anda saat ini benar-benar pesaing teratas, Anda akan dapat pindah ke CD itu dengan sengaja dan dengan keyakinan bahwa Anda telah melakukan pekerjaan rumah Anda untuk mendapatkan hasil terbaik.

Bagaimana Jika Saya Perlu Menarik Uang Saya Lebih Awal?

Meskipun membuka CD melibatkan persetujuan untuk menyimpan dana pada deposit tanpa penarikan selama jangka waktu tersebut, itu tidak berarti Anda tidak memiliki pilihan jika rencana Anda perlu diubah. Apakah Anda menghadapi keadaan darurat atau perubahan dalam situasi keuangan Anda — atau sekadar merasa Anda dapat menggunakan uang itu dengan lebih berguna atau menguntungkan di tempat lain — semua bank dan credit unions telah menetapkan persyaratan tentang cara mencairkan CD Anda lebih awal.

Jalan keluarnya tidak akan gratis, tentu saja. Cara paling umum lembaga keuangan mengakomodasi penghentian prematur adalah dengan menilai penalti penarikan awal (EWP) pada hasil sebelum dana Anda didistribusikan, sesuai dengan persyaratan dan kalkulasi khusus yang ditetapkan dalam perjanjian setoran Anda saat pertama kali membuka sertifikat.. Ini berarti Anda dapat mengetahui sebelum Anda menyetujui CD apakah penalti penarikan awal dapat Anda terima.

Biasanya, EWP dibebankan sebagai bunga dalam jumlah bulan, dengan jumlah bulan yang lebih banyak untuk jangka waktu CD yang lebih lama dan lebih sedikit bulan untuk CD yang lebih pendek. Misalnya, kebijakan bank mungkin akan mengurangi bunga tiga bulan untuk semua CD dengan jangka waktu hingga 12 bulan, bunga enam bulan untuk mereka dengan jangka waktu hingga 3 tahun, dan bunga satu tahun penuh untuk CD jangka panjangnya.. Ini hanyalah contoh — setiap bank dan credit union menetapkan penalti penarikan awal sendiri, jadi penting untuk membandingkan kebijakan EWP setiap kali Anda memutuskan antara dua CD yang serupa.

Sangat bijaksana untuk berhati-hati terhadap kebijakan penarikan awal yang dapat memakan modal Anda. Kebijakan tipikal EWP yang dijelaskan di atas hanya akan membuat Anda berpenghasilan lebih rendah daripada jika Anda menyimpan CD hingga jatuh tempo. Anda biasanya masih memiliki penghasilan, karena EWP biasanya hanya akan memakan sebagian dari bunga yang Anda peroleh. Tetapi beberapa penalti yang sangat berat ada di pasar, di mana hukuman dengan persentase tetap diterapkan. Karena persentase ini bisa lebih besar daripada apa yang Anda peroleh dari CD yang tidak disimpan dalam waktu lama, Anda bisa mendapati diri Anda mengumpulkan lebih sedikit hasil daripada yang Anda investasikan. Akibatnya, jenis EWP ini sebaiknya dihindari.

Referensi cepat

Selalu periksa kebijakan penarikan awal bank sebelum melakukan CD. Jika itu sangat agresif — atau Anda dapat menemukan CD lain dengan tarif yang sama dan istilah yang lebih ringan — Anda akan bijaksana untuk menghindari hukuman terberat.

CD Khusus: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo, dan IRA

Jenis CD yang paling umum mengikuti rumus standar penyetoran dana Anda, membiarkannya tidak tersentuh hingga akhir jangka waktu, dan menariknya saat jatuh tempo. Tetapi bank dan credit unions juga menawarkan berbagai sertifikat khusus dengan struktur dan aturan yang berbeda.

CD Bump-up

Ini kadang-kadang disebut sertifikat naikkan tarif Anda. Bump-up CD menawarkan penabung kesempatan untuk mengakses tarif yang lebih tinggi biasanya satu kali selama masa jabatan mereka. Jadi, jika Anda membuka sertifikat 5 tahun dan suku bunga naik selama periode itu, Anda akan memiliki satu kesempatan untuk mengunci suku bunga yang lebih tinggi yang saat ini ditawarkan oleh bank, yang kemudian akan berlaku selama jangka waktu Anda. Kadang-kadang, CD bump-up memungkinkan peningkatan dua kali lipat, meskipun hanya untuk CD jangka panjang.

CD tambahan,

CD tambahan memungkinkan Anda bermain-main dengan jumlah setoran Anda, alih-alih suku bunga Anda. Di sini Anda dapat membuka CD dengan satu jumlah, tetapi melakukan setoran tambahan untuk menambah pokok investasi Anda. Beberapa bank akan mengizinkan add-on sebanyak yang Anda inginkan; yang lain akan menetapkan sejumlah add-on yang diizinkan per periode waktu (misalnya, per bulan atau kuartal), dan beberapa akan membatasi add-on menjadi hanya satu atau dua selama jangka waktu penuh. 

CD tanpa penalti

Ini terdengar menarik, karena tampaknya memberikan manfaat tingkat bunga dari sertifikat deposito, tetapi dengan risiko yang lebih kecil jika Anda perlu mencairkan lebih awal. CD tanpa penalti memang dapat menjembatani kesenjangan antara rekening tabungan yang dapat diakses sepenuhnya dan CD dengan penalti penarikan lebih awal. Tapi seperti yang bisa Anda tebak, “tidak ada penalti” datang dengan label harga: tingkat bunga yang lebih rendah daripada yang bisa Anda peroleh dengan CD tradisional. Jadi, penting untuk membandingkan tarif CD tanpa penalti dengan apa yang dapat Anda peroleh dari rekening tabungan atau pasar uang teratas.

CD Jumbo

Ini adalah produk lain yang mungkin Anda temui saat berbelanja sertifikat. Jumbo hanyalah CD dengan setoran minimum yang besar. Tidak ada badan pengatur yang mengatur dasar untuk menyebut CD sebagai “jumbo”, sehingga setiap bank memutuskan sendiri. Ambang batas yang paling umum adalah setoran minimum $ 50.000. Beberapa institusi menyebut CD $ 25.000 sebagai sertifikat jumbo (atau mungkin “mini jumbo”), sementara yang lain memesan label jumbo untuk CD setidaknya $ 100.000.

CD IRA

Sertifikat deposito juga bisa menjadi sarana tabungan yang berguna untuk dana pensiun. Banyak bank dan credit unions menawarkan CD IRA. Beberapa memiliki menu CD terpisah yang tersedia sebagai IRA, sementara lembaga lain mengizinkan CD standar mereka untuk diatur sebagai CD IRA. Satu perbedaan dalam kedua kasus tersebut adalah bahwa CD IRA harus disimpan di akun IRA yang ditunjuk secara resmi.

Mendapatkan CD: CD Langsung vs. CD Broker

Jika Anda memiliki akun perantara, Anda mungkin telah memperhatikan CD yang ditawarkan di sana dan bertanya-tanya bagaimana perbedaannya dengan sertifikat setoran yang dibuka langsung dengan bank atau credit union.

Poin pertama adalah bahwa CD yang diperantarai adalah CD bank, dengan perusahaan pialang berfungsi sebagai perantara yang menyederhanakan proses. Meskipun demikian, ada beberapa perbedaan penting.

Tarif lebih rendah

Meskipun CD yang diperantarai terkadang menawarkan harga yang bersaing dengan sertifikat bank langsung, biasanya harga pada CD yang diperantarai lebih rendah. Jika memaksimalkan pengembalian CD Anda adalah prioritas, biasanya Anda akan lebih baik langsung ke sumbernya.

Tapi apa yang ditengahi CD menyerah dalam tarif yang mereka lawan dengan kenyamanan, terutama bagi mereka yang memegang banyak CD. Itu karena CD perantara akan disertakan pada laporan bulanan atau triwulanan reguler yang sama yang sudah Anda dapatkan untuk akun pialang Anda, dengan semua tanggal jatuh tempo dan ketentuan ditampilkan. Ini membuat pelacakan apa yang Anda pegang, dan kapan masing-masing akan matang, jauh lebih sederhana.

Lebih nyaman …

Membuka CD perantara juga sedikit lebih mudah. Karena Anda sudah memiliki akun di perusahaan pialang, itu akan memperoleh CD atas nama Anda. Ini menghemat dokumen bank untuk langsung membuka CD dan laporan tambahan yang Anda dapatkan sesudahnya. Penghentian juga disederhanakan: Saat CD jatuh tempo, dana biasanya akan dipindahkan ke rekening tunai Anda di perusahaan pialang.

… Kecuali jika Anda perlu mundur lebih awal

Penarikan awal diperlakukan jauh berbeda untuk CD yang diperantarai daripada sertifikat bank langsung. Jika Anda perlu mencairkan CD perantara lebih awal, Anda harus menjualnya di pasar sekunder. Meskipun akses ke pasar ini disediakan oleh perusahaan pialang Anda dan umumnya mudah dinavigasi, tidak ada jaminan berapa harga yang dapat Anda amankan untuk sertifikat Anda. Faktor utama termasuk apakah Anda menjual selama lingkungan suku bunga naik atau turun dan sisa waktu pada sertifikat Anda. 

Menjual di pasar sekunder tidak selalu negatif — tidak selalu menghasilkan keuntungan yang di bawah standar. Tapi apa yang Anda serahkan adalah jaminan atau prediktabilitas tentang berapa banyak hasil yang akan Anda pertahankan.

CD khusus dari Pialang Anda

Selain CD perantara standar, ada dua jenis CD khusus yang umumnya hanya ditemukan melalui perusahaan pialang:

CD yang dapat dipanggil

Sebuah sertifikat callable adalah CD khusus, di mana bank penerbit berhak untuk mengingat CD setiap saat. Jadi, meskipun Anda berharap akan terkunci pada tingkat bunga tertentu untuk beberapa tahun tertentu, bank dapat memutuskan untuk mengakhiri pengaturan itu dan mengembalikan dana Anda kepada Anda kapan saja. Meskipun hal ini tidak akan mengakibatkan penalti atau kerugian bagi Anda, hal ini dapat menyebabkan Anda kehilangan peluang dari harga yang menguntungkan yang terkunci di masa mendatang. Untuk keistimewaan ini, bank biasanya membayar tingkat bunga yang lebih tinggi. Jika ini adalah risiko yang ingin Anda hindari, carilah “CD non-callable” di daftar perusahaan pialang Anda.

CD tanpa kupon

CD khusus lain yang mungkin Anda temukan di perusahaan pialang Anda adalah sertifikat kupon nol .CD ini memiliki nilai nominal, seperti obligasi tabungan, dan dijual dengan harga awal yang lebih rendah.Hal terpenting yang perlu diketahui tentang CD tanpa kupon adalah Anda akan dikenakan pajak atas bunga yang diperoleh setiap tahun, meskipun Anda tidak akan menyadari perolehan sertifikat sampai sertifikat tersebut jatuh tempo. Jadi, perencanaan pajak yang cermat dianjurkan.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Bagaimana cara kerja sertifikat deposito?

Sertifikat deposito adalah sarana tabungan sederhana dan populer yang ditawarkan oleh bank dan credit unions. Ketika seorang deposan membeli sertifikat deposito, mereka setuju untuk meninggalkan sejumlah uang sebagai deposito di bank untuk jangka waktu tertentu, seperti 1 tahun. Sebagai gantinya, bank setuju untuk membayar mereka dengan suku bunga yang telah ditentukan sebelumnya, dan menjamin pembayaran kembali pokok pinjaman mereka pada akhir jangka waktu. Misalnya, menginvestasikan $ 1.000 dalam sertifikat 5% 1 tahun berarti menerima bunga $ 50 selama satu tahun, ditambah $ 1.000 yang Anda investasikan pada awalnya.

Bisakah Anda kehilangan uang pada sertifikat deposito?

Secara praktis, hampir tidak mungkin kehilangan uang pada sertifikat deposito, karena dua alasan. Pertama, mereka dijamin oleh bank atau credit union yang menawarkannya, yang berarti mereka secara hukum diwajibkan untuk membayar Anda sesuai dengan jumlah bunga dan pokok pinjaman yang telah disepakati. Kedua, mereka umumnya juga diasuransikan oleh pemerintah federal, yang berarti bahwa bahkan jika bank atau credit union bangkrut, pokok Anda kemungkinan besar masih akan dilunasi. Untuk alasan ini, sertifikat deposito dianggap sebagai salah satu investasi teraman yang tersedia.

Apa keuntungan dan kerugian dari sertifikat deposito?

Beberapa penabung menyukai sertifikat deposito karena keamanan yang mereka berikan, serta fakta bahwa mereka dapat diprediksi dengan sempurna. Di sisi lain, sertifikat deposito umumnya menjanjikan tingkat pengembalian yang sangat sederhana, terutama dalam beberapa tahun terakhir ketika suku bunga dana federal berada pada tingkat historis yang rendah. Jika tingkat bunga yang ditawarkan di bawah tingkat inflasi saat ini, maka investor dalam sertifikat deposito akan benar-benar kehilangan uang atas investasinya, jika diukur dengan basis yang disesuaikan dengan inflasi. Untuk alasan ini, investor yang sadar hasil mungkin lebih memilih investasi yang lebih berisiko tetapi menawarkan potensi pengembalian yang lebih tinggi.