Lima C Kredit

Apa Lima C Kredit?

Lima C kredit adalah sistem yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengukur  kelayakan kredit  calon peminjam. Sistem ini mempertimbangkan lima karakteristik peminjam dan kondisi pinjaman, mencoba memperkirakan kemungkinan gagal bayar dan, akibatnya, risiko kerugian finansial bagi pemberi pinjaman.

Lima C kredit adalah karakter, kapasitas, modal, agunan, dan kondisi.

Dasar-dasar dari Lima C Kredit

Metode kualitatif dan kuantitatif. Pemberi pinjaman dapat melihat laporan kredit peminjam, skor kredit, laporan laba rugi, dan dokumen lain yang relevan dengan situasi keuangan peminjam. Mereka juga mempertimbangkan informasi tentang pinjaman itu sendiri.

1. Karakter

Meskipun disebut karakter, C pertama lebih spesifik mengacu pada sejarah kredit : reputasi peminjam atau rekam jejak untuk membayar hutang. Informasi ini muncul di laporan kredit peminjam. Laporan kredit yang dibuat oleh tiga biro kredit utama —Experian, TransUnion, dan Equifax — berisi informasi terperinci tentang berapa banyak pemohon telah meminjam di masa lalu dan apakah mereka telah melunasi pinjaman tepat waktu. Laporan ini juga berisi informasi tentang rekening penagihan dan kebangkrutan, dan mereka menyimpan sebagian besar informasi selama tujuh hingga 10 tahun. (Catatan: Pemberi pinjaman juga dapat meninjau laporan hak gadai dan penilaian, seperti LexisNexis RiskView, untuk menilai lebih lanjut risiko peminjam sebelum menerbitkan persetujuan pinjaman baru.)

Informasi dari laporan ini membantu pemberi pinjaman mengevaluasi risiko kredit peminjam. Misalnya,  FICO (sebelumnya dikenal sebagai Fair Isaac Corporation), sebuah firma evaluasi kredit terkemuka, menggunakan informasi yang ditemukan pada laporan kredit konsumen untuk membuat skor kredit, alat yang digunakan pemberi pinjaman untuk gambaran singkat kelayakan kredit sebelum melihat laporan kredit.. Skor FICO berkisar antara 300–850 dan dirancang untuk membantu pemberi pinjaman memprediksi kemungkinan pemohon akan membayar kembali pinjaman tepat waktu.

Perusahaan lain, seperti Vantage , sistem penilaian yang dibuat oleh kolaborasi Experian, Equifax, dan TransUnion, juga memberikan informasi kepada pemberi pinjaman.

Banyak pemberi pinjaman memiliki persyaratan skor kredit minimum sebelum pemohon dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan persetujuan pinjaman baru. Persyaratan skor kredit minimum akan bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman dan dari satu produk pinjaman ke produk pinjaman berikutnya. Aturan umumnya adalah semakin tinggi skor kredit peminjam , semakin tinggi kemungkinan menerima persetujuan. Pemberi pinjaman juga secara teratur mengandalkan skor kredit sebagai sarana untuk menetapkan tingkat dan persyaratan pinjaman. Hasilnya seringkali penawaran pinjaman yang lebih menarik bagi peminjam yang memiliki kredit bagus hingga sangat baik.

Mengingat bagian penting dari skor kredit dan laporan kredit yang baik berperan dalam mengamankan pinjaman, ada baiknya mempertimbangkan salah satu layanan pemantauan kredit terbaik untuk memastikan informasi ini tetap aman.

2. Kapasitas

Kapasitas mengukur kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman dengan membandingkan pendapatan dengan  hutang berulang  dan menilai rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) peminjam . Pemberi pinjaman menghitung DTI dengan menjumlahkan total pembayaran hutang bulanan peminjam dan membaginya dengan pendapatan kotor bulanan peminjam. Semakin rendah DTI pemohon, semakin baik peluang untuk mendapatkan pinjaman baru. Setiap pemberi pinjaman berbeda, tetapi banyak pemberi pinjaman lebih memilih DTI pemohon sekitar 35% atau kurang sebelum menyetujui aplikasi untuk pembiayaan baru.

Perlu dicatat bahwa terkadang pemberi pinjaman juga dilarang memberikan pinjaman kepada konsumen dengan DTI yang lebih tinggi. Memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek baru, misalnya, biasanya mengharuskan peminjam memiliki DTI 43% atau lebih rendah untuk memastikan bahwa peminjam dapat dengan nyaman membayar pembayaran bulanan untuk pinjaman baru, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Selain memeriksa pendapatan, pemberi pinjaman melihat berapa lama pelamar telah dipekerjakan pada pekerjaan mereka saat ini dan stabilitas pekerjaan di masa depan.

3. Modal

Pemberi pinjaman juga mempertimbangkan modal apa pun yang digunakan peminjam untuk investasi potensial. Kontribusi besar dari peminjam mengurangi kemungkinan gagal bayar. Peminjam yang dapat membayar uang muka untuk sebuah rumah, misalnya, biasanya merasa lebih mudah untuk menerima hipotek. Bahkan hipotek khusus yang dirancang untuk membuat kepemilikan rumah dapat diakses oleh lebih banyak orang, seperti pinjaman yang dijamin oleh  Administrasi Perumahan Federal (FHA) dan Departemen Urusan Veteran AS (VA) , mengharuskan peminjam untuk menyisihkan antara 2% dan 3,5% di rumah mereka. Uang muka menunjukkan tingkat keseriusan peminjam, yang dapat membuat pemberi pinjaman lebih nyaman dalam memberikan kredit.

Besarnya uang muka juga dapat mempengaruhi tingkat dan persyaratan pinjaman peminjam. Secara umum, uang muka yang lebih besar menghasilkan tingkat dan ketentuan yang lebih baik. Dengan pinjaman hipotek, misalnya, uang muka 20% atau lebih akan membantu peminjam menghindari persyaratan untuk membeli asuransi hipotek pribadi tambahan (PMI) .

4. Agunan

Agunan  dapat membantu peminjam mengamankan pinjaman. Ini memberi pemberi pinjaman jaminan bahwa jika peminjam gagal dalam pinjaman, pemberi pinjaman bisa mendapatkan sesuatu kembali dengan mengambil kembali agunannya. Seringkali, agunan adalah objek yang digunakan untuk meminjam uang: Pinjaman mobil, misalnya, dijamin dengan mobil, dan hipotek dijamin dengan rumah. Untuk alasan ini, pinjaman agunan yang didukung kadang-kadang disebut sebagai dijamin pinjaman atau utang yang dijamin.

Mereka umumnya dianggap kurang berisiko untuk dikeluarkan pemberi pinjaman. Akibatnya, pinjaman yang dijamin dengan beberapa bentuk agunan biasanya ditawarkan dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan jangka waktu yang lebih baik dibandingkan dengan bentuk pembiayaan tanpa jaminan lainnya.

5. Kondisi

Kondisi pinjaman, seperti tingkat bunga dan jumlah pokok pinjaman, mempengaruhi keinginan pemberi pinjaman untuk membiayai peminjam. Ketentuan dapat merujuk pada bagaimana peminjam bermaksud menggunakan uangnya. Pertimbangkan peminjam yang mengajukan pinjaman mobil atau pinjaman perbaikan rumah. Pemberi pinjaman mungkin lebih mungkin menyetujui pinjaman tersebut karena tujuan spesifiknya, daripada  pinjaman tanda tangan , yang dapat digunakan untuk apa saja. Selain itu, pemberi pinjaman dapat mempertimbangkan kondisi yang berada di luar kendali peminjam, seperti keadaan ekonomi, tren industri, atau perubahan legislatif yang tertunda.