Laporan kredit
Apa Laporan kredit?
Laporan kredit adalah rincian rinci dari sejarah kredit individu yang disiapkan oleh biro kredit. Biro kredit mengumpulkan informasi keuangan tentang individu dan membuat laporan kredit berdasarkan informasi tersebut, dan pemberi pinjaman menggunakan laporan tersebut bersama dengan rincian lainnya untuk menentukan kelayakan kredit pemohon pinjaman .
Di Amerika Serikat, adatiga biro pelaporan kredit utama : Equifax, Experian, dan TransUnion.Masing-masing perusahaan pelapor ini mengumpulkan informasi tentang detail keuangan pribadi konsumen dan kebiasaan membayar tagihan mereka untuk membuat laporan kredit yang unik;meskipun sebagian besar informasinya serupa, sering kali terdapat perbedaan kecil di antara ketiga laporan tersebut.12
Poin Penting
- Laporan kredit adalah ringkasan rinci dari sejarah kredit individu, yang disiapkan oleh biro kredit.
- Laporan mencakup informasi pribadi, rincian jalur kredit, catatan publik seperti kebangkrutan, dan daftar entitas yang meminta untuk melihat laporan kredit konsumen.
- Tiga biro kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — masing-masing diharuskan memberi konsumen satu laporan gratis setiap tahun.
Memahami Laporan Kredit
Laporan kredit mencakup informasi pribadi seperti alamat individu saat ini dan sebelumnya, nomor Jaminan Sosial, dan riwayat pekerjaan.Laporan ini juga mencakup ringkasan riwayat kredit seperti jumlah dan jenis rekening bank atau kartu kredit yang telah lewat jatuh tempo atau dalam keadaan baik, dan informasi rekening rinci terkait dengan saldo tinggi, batas kredit, dan tanggal rekening dibuka.
Penasihat Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU Intrepid Wealth Partners LLC, Madison, Wis.
Pastikan untuk meninjau laporan kredit Anda sebelum Anda membutuhkannya. Seorang klien saya sedang mengajukan hipotek rumah, dan ketika bank menarik laporan kredit mereka, ada lebih dari $ 20.000 hutang kartu kredit dalam laporan tersebut, tetapi klien tersebut tidak memiliki kartu kredit.
Yang terjadi adalah klien memiliki nama yang sama dengan ayah mereka, jadi ketika laporan kredit dijalankan, informasi yang benar ditarik, tetapi juga secara tidak sengaja menarik saldo kartu kredit ayah mereka.
Pastikan untuk memeriksa kesalahan sebelum Anda merasa perlu mengajukan kredit sehingga Anda dapat memperbaikinya jika ada. Tidak melakukan hal ini dapat menunda keputusan kredit Anda, menyebabkan pemberi pinjaman Anda berpikir dua kali untuk meminjamkan kredit kepada Anda, dan pada akhirnya menunda pembelian yang sensitif terhadap waktu.
Laporan kredit juga mencantumkan pertanyaan kredit dan rincian akun yang diserahkan ke agen kredit seperti informasi tentang hak gadai dan hiasan gaji.Umumnya, laporan kredit menyimpan informasi negatif selama tujuh tahun, sementara pengajuan kebangkrutan biasanya tetap dalam laporan kredit selama sekitar 10 tahun.
Referensi cepat
Masing-masing dari tiga biro pelaporan kredit utama di Amerika Serikat — Equifax, Experian, dan TransUnion — memberikan pembacaan serupa tentang detail keuangan konsumen, tetapi sering kali terdapat perbedaan kecil.
Bagaimana Laporan Kredit Bekerja
Laporan kredit biasanya membagi informasi menjadi empat bagian.
Bagian Pertama
Bagian atas laporan berisi informasi pribadi tentang konsumen, dan dalam banyak kasus, bagian ini mungkin menyertakan variasi nama konsumen atau nomor Jaminan Sosial, hanya karena informasi tersebut dilaporkan secara tidak benar oleh pemberi pinjaman atau entitas lain.
Bagian Kedua
Bagian kedua terdiri dari sebagian besar laporan dan mencakup informasi rinci tentang jalur kredit, yang juga disebut jalur perdagangan .
Bagian Ketiga
Bagian ketiga mencakup catatan publik seperti kebangkrutan, keputusan, dan hak gadai pajak.
Bagian Keempat
Bagian bawah laporan mencantumkan semua entitas yang baru-baru ini meminta untuk melihat laporan kredit individu karena suatu peristiwa seperti mengajukanpinjaman pribadi .
Jika seseorang mengajukan aplikasi untuk kredit, polis asuransi atau properti sewa, kreditor, perusahaan asuransi, tuan tanah, dan orang lain yang dipilih diizinkan secara hukum untuk mengakses laporan kreditnya. Pemberi kerja juga dapat meminta salinan laporan kredit individu selama individu tersebut setuju dan memberikan izin secara tertulis. Entitas ini biasanya harus membayar biro kredit untuk laporan tersebut, yang merupakan cara biro kredit mendapatkan uang.
Pertimbangan Khusus
The Adil Pelaporan Kredit Undang-undang mengharuskan masing-masing tiga kredit pelaporan biro untuk memasok konsumen dengan laporan kredit bebas sekali per tahun.Undang-undang federal juga memberikan hak kepada konsumen untuk menerima laporan kredit gratis jika ada perusahaan yang mengambil tindakan merugikan terhadap mereka.Ini termasuk penolakan kredit, asuransi, atau pekerjaan serta laporan dari agen penagihan atau penilaian. Namun, konsumen harus meminta laporan tersebut dalam waktu 60 hari sejak tanggal terjadinya tindakan merugikan.
Selain itu, konsumen yang sejahtera, penganggur dan berencana mencari pekerjaan dalam waktu 60 hari, serta korban pencurian identitas juga berhak mendapatkan laporan kredit gratis dari masing-masing lembaga pelapor.
Untuk konsumen yang mencari cara untuk memperbaiki kredit mereka, ada perusahaan yang dapat bernegosiasi dengan kreditor Anda dan bekerja sama dengan agen kredit atas nama Anda. Ada perusahaan dan penipu terkemuka di industri ini, jadi penting untuk meneliti perusahaan berdasarkan reputasi dan reputasi mereka untuk memastikan Anda menyewa salah satu perusahaan perbaikan kredit terbaik yang tersedia.