Rasio Debt-to-Income (DTI)

25.03.2021

Apa Rasio Debt-to-Income (DTI)?

Poin Penting

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) mengukur jumlah pendapatan yang dihasilkan seseorang atau organisasi untuk membayar hutang.
DTI sebesar 43% biasanya merupakan rasio tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan masih memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek, tetapi pemberi pinjaman umumnya mencari rasio tidak lebih dari 36%.
Rasio DTI yang rendah menunjukkan pendapatan yang cukup relatif terhadap pembayaran hutang, dan membuat peminjam lebih menarik.

Memahami Rasio Debt-to-Income (DTI)

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara hutang dan pendapatan. Dengan kata lain, jika rasio DTI Anda adalah 15%, itu berarti 15% dari pendapatan kotor bulanan Anda digunakan untuk pembayaran hutang setiap bulan. Sebaliknya, rasio DTI yang tinggi dapat menandakan bahwa seseorang memiliki terlalu banyak hutang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulan.

Biasanya, peminjam dengan rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah cenderung mengelola pembayaran hutang bulanan mereka secara efektif. Akibatnya, bank dan penyedia kredit keuangan ingin melihat rasio DTI yang rendah sebelum memberikan pinjaman kepada calon peminjam. Preferensi untuk rasio DTI yang rendah masuk akal karena pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa peminjam tidak berlebihan yang berarti mereka memiliki terlalu banyak pembayaran hutang relatif terhadap pendapatan mereka.

Rasio DTI maksimum bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Namun, semakin rendah rasio hutang terhadap pendapatan, semakin besar kemungkinan peminjam akan disetujui, atau setidaknya dipertimbangkan, untuk pengajuan kredit.

Rumus dan Perhitungan DTI

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan pembayaran hutang bulanan individu dengan pendapatan kotor bulanan mereka. Pendapatan kotor Anda adalah gaji Anda sebelum pajak dan potongan lainnya diambil. Rasio hutang terhadap pendapatan adalah persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan Anda.

The rasio DTI adalah salah satu metrik bahwa pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman hipotek , gunakan untuk mengukur kemampuan individu untuk mengelola pembayaran bulanan dan membayar utang.

DTI=Total of Monthly Debt PaymentsGross Monthly akuncome\ begin {aligned} & \ text {DTI} = \ frac {\ text {Total Pembayaran Hutang Bulanan}} {\ text {Pendapatan Bulanan Bruto}} \\ \ end {aligned} orang DTI=Pendapatan bulanan kotor

Jumlahkan pembayaran hutang bulanan Anda termasuk pinjaman , dan hipotek.
Bagilah total jumlah pembayaran hutang bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda.
Hasilnya akan menghasilkan desimal, jadi kalikan hasilnya dengan 100 untuk mendapatkan persentase DTI Anda.

Terkadang rasio hutang terhadap pendapatan disatukan dengan rasio hutang terhadap batas. Namun, kedua metrik tersebut memiliki perbedaan yang berbeda.

Rasio hutang terhadap batas, yang juga disebut rasio pemanfaatan kredit , adalah persentase dari total kredit peminjam yang tersedia yang saat ini sedang digunakan. Dengan kata lain, pemberi pinjaman ingin menentukan apakah Anda memaksimalkan kartu kredit Anda. Rasio DTI menghitung pembayaran hutang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan Anda, di mana penggunaan kredit mengukur saldo hutang Anda dibandingkan dengan jumlah kredit yang ada yang telah Anda setujui oleh perusahaan kartu kredit.

Pembatasan Debt-to-Income Ratio (DTI)

Meski penting, rasio DTI hanyalah salah satu rasio atau metrik keuangan yang digunakan dalam pengambilan keputusan kredit. Sejarah kredit peminjam dan nilai kredit juga akan sangat membebani keputusan untuk memberikan kredit kepada peminjam. Nilai kredit adalah nilai numerik dari kemampuan Anda untuk membayar kembali hutang. Beberapa faktor mempengaruhi skor secara negatif atau positif, dan itu termasuk keterlambatan pembayaran, kenakalan, jumlah rekening kredit terbuka, saldo pada kartu kredit relatif terhadap batas kredit mereka, atau penggunaan kredit.

Rasio DTI tidak membedakan antara berbagai jenis hutang dan biaya untuk membayar hutang tersebut. Kartu kredit memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman pelajar, tetapi mereka disatukan dalam penghitungan rasio DTI. Jika Anda mentransfer saldo dari kartu berbunga tinggi ke kartu kredit berbunga rendah, pembayaran bulanan Anda akan berkurang. Akibatnya, total pembayaran hutang bulanan dan rasio DTI Anda akan menurun, tetapi total hutang Anda tidak akan berubah.

Rasio hutang terhadap pendapatan adalah rasio yang penting untuk dipantau saat mengajukan kredit, tetapi ini hanya satu metrik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam membuat keputusan kredit.

Contoh Rasio Hutang terhadap Pendapatan

John sedang mencari pinjaman dan mencoba mencari tahu rasio hutang terhadap pendapatannya. Tagihan dan pendapatan bulanan John adalah sebagai berikut:

hipotek: $ 1.000
pinjaman mobil: $ 500
kartu kredit: $ 500
pendapatan kotor: $ 6.000

Total pembayaran hutang bulanan John adalah $ 2.000:

$2,000=$1,000+$500+$500\ $ 2.000 = \ $ 1.000 + \ $ 500 + \ $ 500$2,000=$1,000+$500+$500

Rasio DTI John adalah 0,33:

0.33=$2,000÷$6,0000,33 = \ $ 2.000 \ div \ $ 6.0000.33=$2,000÷$6,000

Dengan kata lain, John memiliki rasio hutang terhadap pendapatan 33%.

Bagaimana Menurunkan Rasio Hutang terhadap Pendapatan

Anda dapat menurunkan rasio hutang terhadap pendapatan dengan mengurangi hutang bulanan berulang atau meningkatkan pendapatan kotor bulanan Anda.

Menggunakan contoh di atas, jika John memiliki hutang bulanan berulang yang sama sebesar $ 2.000 tetapi pendapatan kotor bulanannya meningkat menjadi $ 8.000, penghitungan rasio DTI-nya akan berubah menjadi $ 2.000 ÷ $ 8.000 untuk rasio hutang terhadap pendapatan sebesar 0,25 atau 25%.

Demikian pula, jika pendapatan John tetap sama di $ 6.000, tetapi ia mampu melunasi pinjaman mobilnya, pembayaran hutang bulanannya yang berulang akan turun menjadi $ 1.500 karena pembayaran mobil adalah $ 500 per bulan. Rasio DTI John akan dihitung sebagai $ 1.500 ÷ $ 6.000 = 0,25 atau 25%.

Jika John dapat mengurangi pembayaran utang bulanannya menjadi $ 1.500 dan meningkatkan pendapatan kotor bulanannya menjadi $ 8.000, rasio DTI-nya akan dihitung sebagai $ 1.500 ÷ $ 8.000, yang sama dengan 0,1875 atau 18,75%.

Rasio DTI juga dapat digunakan untuk mengukur persentase pendapatan yang digunakan untuk biaya perumahan, yang bagi penyewa adalah jumlah sewa bulanan. Pemberi pinjaman melihat apakah calon peminjam dapat mengelola beban hutang mereka saat ini sambil membayar sewa tepat waktu, mengingat pendapatan kotor mereka.

Contoh Dunia Nyata dari Rasio DTI

Wells Fargo Corporation pedoman rasio hutang terhadap pendapatan yang mereka anggap layak atau perlu ditingkatkan.

35% atau kurang umumnya dipandang menguntungkan, dan utang Anda dapat dikelola. Anda mungkin memiliki sisa uang setelah membayar tagihan bulanan.
36% hingga 49% berarti rasio DTI Anda memadai, tetapi Anda masih memiliki ruang untuk peningkatan. Pemberi pinjaman mungkin meminta persyaratan kelayakan lainnya.
Rasio DTI 50% atau lebih tinggi berarti Anda memiliki uang terbatas untuk disimpan atau dibelanjakan.Akibatnya, Anda tidak akan punya uang untuk menangani kejadian tak terduga dan akan memiliki pilihan pinjaman yang terbatas.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Mengapa Rasio Debt-To-Income (DTI) Penting?

Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) adalah persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar pembayaran hutang bulanan Anda dan digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko pinjaman Anda. Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara hutang dan pendapatan. Sebaliknya, rasio DTI yang tinggi dapat menandakan bahwa seseorang memiliki terlalu banyak hutang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulan. Biasanya, peminjam dengan rasio hutang terhadap pendapatan yang rendah cenderung mengelola pembayaran hutang bulanan mereka secara efektif. Akibatnya, bank dan penyedia kredit keuangan ingin melihat rasio DTI yang rendah sebelum memberikan pinjaman kepada calon peminjam.

Apa Itu Rasio DTI yang Baik?

Sebagai pedoman umum, 43% adalah rasio DTI tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan masih memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Idealnya, pemberi pinjaman lebih memilih rasio hutang terhadap pendapatan yang lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari hutang tersebut digunakan untuk membayar hipotek atau pembayaran sewa. Rasio DTI maksimum bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Namun, semakin rendah rasio hutang terhadap pendapatan, semakin besar kemungkinan peminjam akan disetujui, atau setidaknya dipertimbangkan, untuk pengajuan kredit.

Apa Batasan Rasio DTI?

Apa Perbedaan Rasio DTI dengan Rasio Debt-To-Limit?

Terkadang rasio hutang terhadap pendapatan disatukan dengan rasio hutang terhadap batas. Namun, kedua metrik tersebut memiliki perbedaan yang berbeda. Rasio hutang terhadap batas, yang juga disebut rasio pemanfaatan kredit, adalah persentase dari total kredit peminjam yang tersedia yang saat ini sedang digunakan. Dengan kata lain, pemberi pinjaman ingin menentukan apakah Anda memaksimalkan kartu kredit Anda. Rasio DTI menghitung pembayaran hutang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan Anda, di mana penggunaan kredit mengukur saldo hutang Anda dibandingkan dengan jumlah kredit yang ada yang telah Anda setujui oleh perusahaan kartu kredit.