Skor FICO

Apa Skor FICO?

Skor FICO adalah skor kredit yang dibuat oleh laporan kredit peminjamuntuk menilai risiko kredit dan menentukan apakah akan memberikan kredit.Skor FICO memperhitungkan data akun di lima bidang untuk menentukan kelayakan kredit: riwayat pembayaran, tingkat utang saat ini, jenis kredit yang digunakan, panjang riwayat kredit, dan akun kredit baru.

Poin Penting

  • Skor kredit FICO adalah metode untuk mengukur dan mengevaluasi kelayakan kredit individu.
  • Skor berkisar dari 300 hingga 850, dengan skor dalam kisaran 670 hingga 739 dianggap sebagai riwayat kredit yang “baik”.
  • Metodologi penilaian FICO diperbarui dari waktu ke waktu, dengan versi terbaru sekarang adalah FICO Score 10 Suite, yang diumumkan pada 23 Januari 2020.

Memahami Skor FICO

FICO adalah perusahaan perangkat lunak analitik utama yang menyediakan produk dan layanan untuk bisnis dan konsumen.Perusahaan ini terkenal karena menghasilkan skor kredit konsumen yang paling banyak digunakan yang digunakan lembaga keuangan dalam memutuskan apakah akan meminjamkan uang atau menerbitkan kredit.


Rentang skor FICO secara keseluruhan adalah antara 300 dan 850. Secara umum, skor dalam kisaran 670 hingga 739 menunjukkan riwayat kredit yang “baik”, dan sebagian besar pemberi pinjaman akan menganggap skor ini menguntungkan.Sebaliknya, peminjam dalam kisaran 580 hingga 669 mungkin akan kesulitan memperoleh pembiayaan dengan suku bunga yang menarik.  Untuk menentukan kelayakan kredit, pemberi pinjaman mempertimbangkan skor FICO peminjam, tetapi mereka juga mempertimbangkan detail lainnya, seperti pendapatan, berapa lama peminjam telah bekerja, dan jenis kredit yang diminta.

Skor FICO digunakan di lebih dari 90% keputusan kredit yang dibuat di AS.  Meskipun peminjam dapat menjelaskan item-item negatif dalam laporan kredit mereka, faktanya tetap bahwa memiliki skor FICO yang rendah merupakan pemecah kesepakatan dengan banyak pemberi pinjaman.Banyak pemberi pinjaman mempertahankan persyaratan minimum FICO yang keras dan cepat untuk mendapatkan persetujuan,terutama di industri hipotek .6  Satu poin di bawah ambang batas ini menghasilkan penyangkalan. Oleh karena itu, ada argumen kuat bahwa peminjam harus memprioritaskan FICO di atas semua biro ketika mencoba membangun atau meningkatkan kredit.


Mencapai skor FICO yang tinggi membutuhkan campuran akun kredit dan mempertahankan riwayat pembayaran yang sangat baik.Peminjam juga harus menahan diri dengan menjaga saldo kartu kredit mereka jauh di bawah batas mereka.Memaksimalkan kartu kredit, membayar terlambat, dan mengajukan kredit baru secara sembarangan adalah hal-hal yang menurunkan skor FICO.  Selain itu, mengingat peran skor FICO yang baik dalam begitu banyak keputusan kredit, mungkin ada baiknya berinvestasi dalam layanan pemantauan kredit yang baik   untuk menjaga keamanan informasi Anda.

Menghitung Skor FICO

Untuk menentukan skor kredit, FICO menimbang setiap kategori secara berbeda untuk setiap individu.Namun secara umum, riwayat pembayaran 35% dari skor, piutang 30%, lama riwayat kredit 15%, kredit baru 10%, dan bauran kredit 10%.

90%

Perkiraan persentase keputusan kredit yang dibuat di AS yang menggunakan skor FICO

Faktor utama yang digunakan dalam skor FICO adalah:

Riwayat pembayaran (35%)

Riwayat pembayaran mengacu pada apakah seseorang membayar rekening kreditnya tepat waktu.Laporan kredit menunjukkan pembayaran yang diserahkan untuk setiap jalur kredit, dan laporan tersebut merinci kebangkrutan atau koleksi barang bersama dengan pembayaran yang terlambat atau terlewat.

Akun berutang (30%)

Akun yang terutang mengacu pada jumlah uang yang dimiliki seseorang.Memiliki banyak hutang tidak selalu sama dengan nilai kredit yang rendah .Sebaliknya, FICO mempertimbangkan rasio uang yang terhutang dengan jumlah kredit yang tersedia.Sebagai ilustrasi, seseorang yang berutang $ 10.000 tetapi semua jalur kreditnya diperpanjang sepenuhnya dan semua kartu kreditnya sudah maksimal mungkin memiliki skor kredit yang lebih rendah daripada individu yang berutang $ 100.000 tetapi tidak mendekati batas di salah satu akun mereka. .

Panjang riwayat kredit (15%)

Sebagai pedoman umum, semakin lama seseorang memiliki kredit, semakin baik skor mereka.Namun, dengan skor yang menguntungkan di kategori lain, bahkan seseorang dengan riwayat kredit yang singkat pun dapat memperoleh skor yang baik.Skor FICO memperhitungkan berapa lama akun tertua telah dibuka, usia akun terbaru, dan rata-rata keseluruhan.

Campuran kredit (10%)

Campuran kredit adalah variasi akun.Untuk memperoleh skor kredit yang tinggi, individu membutuhkan campuran rekening ritel yang kuat;kartu kredit;pinjaman angsuran, seperti pinjaman tanda tangan atau kredit kendaraan;dan hipotek.

Kredit baru (10%)

Kredit baru mengacu pada akun yang baru dibuka.Jika peminjam telah membuka banyak akun baru dalam waktu singkat, itu menunjukkan risiko dan menurunkan skor mereka.

Versi FICO

Berbagai versi FICO ada karena perusahaan telah memperbarui metode penghitungannya secara berkala sejak memperkenalkan metodologi penilaian pertamanya pada tahun 1989.  Setiap versi baru tersedia untuk pemberi pinjaman, tetapi terserah mereka untuk menentukan apakah dan kapan akan menerapkan peningkatan.

Versi yang paling banyak digunakan pada tahun 2021 masih FICO Score 8, meskipun telah diikuti olehFICO Score 9 dan FICO Score 10 Suite .FICO Score 9 diperkenalkan pada tahun 2016, dengan penyesuaian pada perawatan akun koleksi medis, peningkatan kepekaan terhadap riwayat sewa, dan pendekatan yang lebih memaafkan untuk koleksi pihak ketiga yang dibayar penuh.  Popularitasnya tidak melampaui Skor FICO 8.Namun, penggabungan data biro kredit yang sedang tren di FICO Score 10T (bagian dari FICO Score 10 Suite, diumumkan pada 23 Januari 2020) dapat menyebabkannya menggantikan FICO Score 8 di masa mendatang.

Referensi cepat

FICO score 5 merupakan salah satu alternatif dari FICO score 8 yang masih lazim di lending otomotif, kartu kredit, dan KPR.

Menurut FICO, Score 8 konsisten dengan versi sebelumnya, namun ada beberapa fitur spesifik yang membuatnya menjadi skor yang lebih prediktif dibanding versi sebelumnya.Seperti semua sistem skor FICO sebelumnya, Skor FICO 8 mencoba untuk menyampaikan seberapa bertanggung jawab dan efektif seorang peminjam individu berinteraksi dengan hutang.Skor cenderung lebih tinggi bagi mereka yang membayar tagihan tepat waktu, menjaga saldo kartu kredit rendah, dan hanya membuka rekening baru untuk pembelian yang ditargetkan.Sebaliknya, skor yang lebih rendahdiberikan kepada mereka yang sering menunggak, berlebihan, atau sembrono dalam keputusan kredit mereka.Ini juga sepenuhnya mengabaikan akun penagihan yang saldo aslinya kurang dari $ 100.

Inovasi dalam FICO Score 8 mencakup peningkatan kepekaan terhadap kartu kredit yang sangat sering digunakan — yang berarti bahwa saldo kartu kredit yang rendah pada kartu yang aktif dapat lebih memengaruhi skor peminjam secara positif.Ini juga memperlakukan pembayaran terlambat yang terisolasi dengan lebih bijaksana daripada versi sebelumnya.FICO Score 8 lebih memaafkan jika keterlambatan pembayaran adalah peristiwa yang terisolasi dan akun lain bereputasi baik, dan membagi konsumen ke dalam lebih banyak kategori untuk memberikan representasi statistik risiko yang lebih baik.Tujuan utama dari perubahan ini adalah untuk menjaga peminjam dengan sedikit atau tanpa riwayat kredit  untuk dinilai pada kurva yang sama dengan mereka yang memiliki sejarah kredit yang kuat.