Ensiklopedia keuangan

VantageScore

Apa VantageScore?

VantageScore adalahproduk peringkat kredit konsumen yangdikembangkan oleh skor FICO, yang dibuat oleh Fair Isaac Corporation pada tahun 1989.12

Poin Penting

  • VantageScore adalah produk peringkat kredit konsumen yang menghasilkan skor antara 300 dan 850. Ini merupakan alternatif dari skor FICO yang umum digunakan yang dihasilkan oleh Fair Isaac Corporation.
  • VantageScore dikembangkan oleh tiga lembaga pemeringkat kredit yang sama — Equifax, TransUnion, dan Experian — yang digunakan oleh FICO untuk mengembangkan nilainya.
  • VantageScore mengklaim menggunakan teknik “pembelajaran mesin” untuk menghasilkan gambaran yang lebih akurat tentang kredit konsumen.

Memahami VantageScore

VantageScore 4, versi terbaru, adalah skor kredit yang dihitung melalui rata-rata lima faktor tertimbang:

  1. Total penggunaan kredit, saldo, dan kredit yang tersedia
  2. Campuran kredit dan pengalaman
  3. Sejarah pembayaran
  4. Akun baru dibuka
  5. Usia kredit sejarah

Ini menggunakan algoritma canggih dan teknik pembelajaran mesin yang diklaim membuatnya lebih akurat daripada skor FICO.  Banyak faktor lain yang mungkin diabaikan, “termasuk ras, warna kulit, agama, kebangsaan, jenis kelamin, status perkawinan, usia, gaji, pekerjaan, pemberi kerja, riwayat pekerjaan, tempat tinggal Anda, [dan] total aset.”

Versi awal menggunakan rentang skor 501 hingga 990 dengan nilai huruf yang sesuai dari A hingga F dan faktor bobot yang berbeda.VantageScore 3, bagaimanapun, beralih ke kisaran skor yang sama seperti FICO, 300 menjadi 850, dan menghilangkan nilai huruf, seperti halnya VantageScore 4.

Skor FICO tetap menjadi skor kredit paling populer , digunakan oleh sekitar 90% dari semua pemberi pinjaman.  Namun, penggunaan VantageScore telah meningkat, tumbuh sekitar 20% setiap tahun sejak Juni 2015, berdasarkan studi yang dilakukan oleh perusahaan konsultan Oliver Wyman.Studi terbaru yang tersedia, melihat tahun dari 1 Juli 2018 hingga 30 Juni 2019, menemukan bahwa sekitar 12,3 miliar VantageScores digunakan oleh lebih dari 2.500 pengguna.Penerbit kartu kredit merupakan pengguna VantageScore yang paling produktif, diikuti oleh bank.

Referensi cepat

Semakin tinggi VantageScore Anda, semakin rendah risiko kredit Anda.

Bagaimana VantageScore Bekerja

Baik VantageScore dan skor FICO beroperasi pada data yang disimpan dalam file kredit konsumen yang dikelola oleh tiga biro kredit nasional. Model tersebut kemudian melakukan analisis statistik pada data untuk memprediksi kemungkinan konsumen gagal bayar pinjaman. Baik model VantageScore dan FICO mewakili risiko gagal bayar dalam bentuk skor tiga digit, dengan skor yang lebih tinggi menunjukkan risiko yang lebih rendah.

Siapapun dengan VantageScore 600 atau kurang dianggap memiliki kredit yang buruk atau sangat buruk.Peringkat kredit rata-rata atau adil adalah antara 601 dan 660. Antara 661 dan 780 dianggap sebagai skor kredit yang baik, dan apa pun di atas 780 dianggap sangat baik.

Komponen VantageScore memiliki bobot sebagai berikut:

  • Total Penggunaan Kredit, Saldo, dan Kredit yang Tersedia (Sangat Berpengaruh)
  • Credit Mix and Experience (Sangat Berpengaruh)
  • Riwayat Pembayaran (Cukup Berpengaruh)
  • Akun Baru Dibuka (Kurang Berpengaruh)
  • Age of Credit History (Kurang Berpengaruh)

Total penggunaan kredit, saldo, dan kredit yang tersedia dilihat dari rasio pemanfaatan kredit konsumen. Misalnya, jika Anda memiliki jalur kredit $ 10.000 dalam satu bulan dan menarik $ 5.000 dari garis tersebut, rasio Anda adalah 50%.

Campuran kredit dan pengalaman terkait dengan jenis kredit yang Anda miliki, dengan campuran kredit bergulir , seperti kartu kredit, dan kredit cicilan , seperti hipotek atau kredit mobil, dianggap yang terbaik. Riwayat pembayaran melihat apakah Anda secara konsisten membayar tagihan tepat waktu atau tidak. Akun baru melibatkan berapa banyak permintaan kredit baru yang telah Anda buat, dan usia riwayat kredit adalah berapa lama Anda mempertahankan akun kredit Anda.

Referensi cepat

VantageScore mensintesis informasi dari ketiga biro kredit dan sama untuk setiap biro, sedangkan skor FICO hanya menggunakan informasi dari satu biro kredit dan khusus untuk biro itu.

Perbedaan Antara Skor FICO dan VantageScores

Ada beberapa poin perbedaan antara FICO dan VantageScore. FICO membuat skor biro tunggal untuk masing-masing dari tiga biro kredit, hanya menggunakan informasi dari biro itu. Akibatnya, sebenarnya ada tiga nilai, bukan satu, dan dapat sedikit berbeda, karena setiap biro memiliki informasi yang berbeda tentang konsumen.

VantageScore adalah skor tri-biro tunggal, yang menggabungkan informasi dari ketiga biro kredit dan digunakan oleh masing-masing biro.Skor FICO memerlukan riwayat kredit setidaknya enam bulan, tetapi VantageScores dapat dihitung untuk orang-orang dengan riwayat kredit yang berusia kurang dari enam bulan, memungkinkannya untuk menilai sekitar 40 juta lebih banyak orang daripada skor FICO.

Pertanyaan sulit dapat berdampak buruk pada nilai kredit, karena itu adalah tanda bahwa individu tersebut mungkin berada di hook untuk mendapatkan lebih banyak kredit. FICO memungkinkan jangka waktu 45 hari untuk pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan pertanyaan hipotek, sementara VantageScore memiliki jangka waktu 14 hari untuk semua jenis pinjaman. Ini berarti bahwa jika beberapa kueri dibuat di dalam jendela, maka kueri tersebut diperlakukan sebagai satu pertanyaan. Misalnya, jika Anda mengambil pinjaman pribadi, mengajukan kartu kredit, dan mendaftar ke hipotek dalam jangka waktu 14 hari, VantageScore akan menangani tiga pertanyaan untuk skor kredit Anda sebagai satu pertanyaan. Namun, FICO akan memperlakukannya sebagai tiga pertanyaan, karena hanya memberikan pengecualian untuk jenis pinjaman tertentu.