Ensiklopedia keuangan

Biro Kredit

Apa Biro Kredit?

Biro kredit, juga dikenal di AS sebagai “perusahaan pelaporan kredit” atau “agen pelaporan kredit”, adalah organisasi yang mengumpulkan dan meneliti informasi kredit individu dan menjualnya untuk mendapatkan bayaran kepada kreditor, sehingga mereka dapat membuat keputusan tentang pemberian pinjaman .

Poin Penting

  • Biro kredit mengumpulkan dan meneliti informasi kredit individu dan menjualnya dengan bayaran tertentu kepada kreditor, sehingga mereka dapat membuat keputusan tentang pemberian pinjaman.
  • Tiga biro kredit teratas di AS adalah Experian, Equifax, dan TransUnion, meskipun ada beberapa biro lainnya juga.
  • Biro kredit menetapkan skor kredit kepada seseorang berdasarkan sejarah kredit yang mereka kumpulkan.
  • Skor kredit adalah prediktor penting apakah Anda akan memenuhi syarat untuk kredit atau tidak dan dengan syarat apa.
  • Biro kredit tidak memutuskan apakah Anda akan mendapat kredit atau tidak; mereka hanya mengumpulkan dan mensintesis informasi mengenai risiko kredit Anda dan memberikannya kepada lembaga pemberi pinjaman.

Bagaimana Biro Kredit Bekerja

Biro kredit bermitra dengan semua jenis lembaga pemberi pinjaman dan penerbit kredit untuk membantu mereka membuat keputusan pinjaman.Tujuan utama mereka adalah untuk memastikan bahwa kreditor memiliki informasi yang mereka butuhkan untuk membuat keputusan pemberian pinjaman.Klien umum untuk biro kredit termasuk bank, pemberi pinjaman hipotek, penerbit kartu kredit, dan perusahaan pemberi pinjaman keuangan pribadi lainnya.

Biro kredit tidak bertanggung jawab untuk memutuskan apakah seseorang harus memberikan kredit kepada mereka atau tidak;mereka hanya mengumpulkan dan mensintesis informasi tentang skor kredit individudan memberikan informasi tersebut kepada lembaga pemberi pinjaman.Konsumen juga bisa menjadi pelanggan biro kredit, dan mereka menerima layanan yang sama — informasi tentang riwayat kredit mereka sendiri.

Skor Kredit

Biro kredit memperoleh informasi mereka dari penyedia data, yang dapat berupa kreditor, debitur, agen penagih utang, vendor, atau kantor dengan catatan publik (catatan pengadilan, misalnya, tersedia untuk umum).Kebanyakan biro kredit fokus pada rekening kredit;namun, beberapa juga mengakses informasi yang lebih komprehensif, termasuk riwayat pembayaran tagihan telepon seluler, tagihan listrik, sewa, dan banyak lagi.Biro kredit kemudian menggunakan berbagai metodologi untuk menghitung skor kredit seseorang berdasarkan riwayat kredit ini.

Skor FICO, yang dibuat oleh  Fair Isaac Corporation  pada tahun 1989, adalah skor kredit yang paling umum di AS  Setidaknya terdapat 19 skor FICO yang umum digunakan, dan masing-masing dihitung secara berbeda dengan memperhatikan jenis klien yang berbeda, memungkinkan penerbit kredit untuk memilih jenis nilai kredit yang paling sesuai dengan pertanyaan mereka.  Biro kredit kemudian menambahkan skor kredit ke informasi yang telah mereka kumpulkan dan menerbitkan laporan kredit komprehensif, yang memberikan informasi kepada penerbit kredit yang membantu mereka menentukan persetujuan kredit dan suku bunga yang sesuai untuk peminjam.Seorang individu dengan skor kredit yang lebih tinggi kemungkinan akan memiliki tingkat bunga pinjaman yang lebih rendah.

90%

Perkiraan persentase pemberi pinjaman di AS yang mengandalkan skor FICO untuk membantu mereka memutuskan apakah akan menawarkan kredit atau tidak dan dengan persyaratan apa

Biro Kredit Utama

Meskipun ada sejumlah biro kredit yang saat ini beroperasi di AS, VantageScore.  Kedua skor dihitung pada rentang 300 hingga 850, meskipun pada awalnya VantageScore menggunakan rentang 501 hingga 990 dan beberapa skor FICO khusus industri dinilai pada skala 250 hingga 900.Namun, FICO dan VantageScore membobotkan pentingnya kategori individu secara berbeda dan umumnya skor mereka tidak sama.Skor FICO yang baik, misalnya, dianggap satu di kisaran 670 hingga 719, sedangkan VantageScore yang baik ada di kisaran 661 hingga 780.8

Perbedaan utama lainnya antara skor berkaitan dengan sumbernya.VantageScores membuat skor tunggal yang dapat digabungkan dengan laporan kredit dari masing-masing biro, berdasarkan informasi dari ketiga biro tersebut.FICO, di sisi lain, hanya menggunakan informasi dari satu biro untuk nilainya.Jadi, misalnya, Anda sebenarnya dapat memiliki tiga versi berbeda dari skor FICO 8 Anda, satu untuk masing-masing dari tiga biro kredit.

Referensi cepat

Anda berhak atas satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari setiap biro, tetapi Anda mungkin harus membayar untuk melihat skor kredit Anda.

Peraturan Biro Kredit

Meskipun biro kredit tidak benar-benar membuat keputusan pemberian pinjaman, mereka adalah lembaga yang sangat kuat di bidang keuangan, dan informasi yang terkandung dalam laporan masing-masing dapat berdampak besar pada masa depan keuangan individu.The Adil Pelaporan Kredit Undang-Undang (FCRA) , lulus pada tahun 1970, mengatur biro kredit dan penggunaan dan interpretasi data konsumen.Ini terutama dirancang untuk melindungi konsumen dari informasi yang lalai atau sengaja menipu dalam laporan skor kredit mereka.

Pada tahun 2003satu laporan kredit gratis setiap 12 bulan dari biro kredit.Itu juga memberi mereka hak untuk membeli skor kredit, lengkap dengan informasi tentang bagaimana skor itu dihitung.