5 hal yang perlu Anda setujui untuk hipotek
Berbelanja untuk rumah mungkin mengasyikkan dan menyenangkan, tetapi pembeli rumah yang serius perlu memulai prosesnya di kantor pemberi pinjaman, bukan di open house. Sebagian besar penjual mengharapkan pembeli memiliki surat persetujuan sebelumnya dan akan lebih bersedia untuk bernegosiasi dengan mereka yang membuktikan bahwa mereka dapat memperoleh pembiayaan.
Calon pembeli membutuhkan lima hal penting — bukti aset dan pendapatan, kredit yang baik, verifikasi pekerjaan, dan dokumentasi lainnya — untuk mendapatkan persetujuan sebelumnya untuk mendapatkan hipotek.
Apa 5 hal yang perlu Anda setujui untuk hipotek?
- Pembeli rumah yang serius perlu memulai prosesnya di kantor pemberi pinjaman, bukan di open house.
- Sebagian besar penjual mengharapkan pembeli memiliki surat persetujuan sebelumnya dan akan lebih bersedia untuk bernegosiasi jika Anda memilikinya.
- Untuk mendapatkan persetujuan sebelumnya, Anda memerlukan bukti aset dan pendapatan, kredit bagus, verifikasi pekerjaan, dan jenis dokumentasi lain yang mungkin diperlukan pemberi pinjaman Anda.
Pra-kualifikasi vs. Pra-persetujuan
Prakualifikasi hipotekdapat berguna sebagai perkiraan seberapa banyak seseorang mampu membelanjakannya untuk sebuah rumah, tetapi persetujuan sebelumnya jauh lebih berharga.Artinya pemberi pinjaman telah memeriksa kredit pembeli potensial dan memverifikasi dokumentasi untuk menyetujui jumlah pinjaman tertentu (persetujuan biasanya berlangsung untuk periode tertentu, seperti 60 hingga 90 hari).
Calon pembeli mendapatkan keuntungan dalam beberapa cara dengan berkonsultasi dengan pemberi pinjaman dan mendapatkan surat persetujuan sebelumnya. Pertama, mereka memiliki kesempatan untuk mendiskusikan opsi pinjaman dan penganggaran dengan pemberi pinjaman. Kedua, pemberi pinjaman akan memeriksa kredit pembeli dan menemukan masalah apa pun. Pembeli rumah juga akan mempelajari jumlah maksimum yang dapat mereka pinjam, yang akan membantu menetapkan kisaran harga.
Persetujuan pinjaman akhir terjadi ketika pembeli telah melakukan penilaian dan pinjaman tersebut diterapkan pada sebuah properti.
Referensi cepat
Calon pembeli harus berhati-hati dalam memperkirakan tingkat kenyamanan mereka dengan pembayaran rumah tertentu daripada langsung mencapai batas atas pengeluaran mereka.
Persyaratan untuk Pra-persetujuan
Untuk mendapatkan persetujuan awal untuk hipotek, Anda memerlukan lima hal — bukti aset dan pendapatan, kredit yang baik, verifikasi pekerjaan, dan jenis dokumentasi lain yang mungkin diperlukan pemberi pinjaman Anda. Berikut adalah tampilan mendetail tentang apa yang perlu Anda ketahui untuk mengumpulkan informasi di bawah ini dan bersiap untuk proses pra-persetujuan:
1. Bukti Penghasilan
Pembeli pada umumnya harus membuat laporan gaji W-2 dari dua tahun terakhir, potongan gaji terbaru yang menunjukkan pendapatan serta pendapatan dari tahun ke tahun, bukti pendapatan tambahan seperti tunjangan atau bonus, dan pajak dua tahun terakhir. kembali.
2. Bukti Aset
Peminjam memerlukan laporan bank dan laporan rekening investasi untuk membuktikan bahwa mereka memiliki dana untuk uang muka dan biaya penutupan, serta cadangan kas.
Uang muka, yang dinyatakan sebagai persentase dari harga jual, bervariasi menurut jenis pinjaman.Sebagian besar pinjaman datang dengan persyaratan bahwa pembeli membeli asuransi hipotek pribadi (PMI) atau membayar premi asuransi hipotek atau biaya pendanaan kecuali mereka menurunkan setidaknya 20% dari harga pembelian. Selain uang muka, pra-persetujuan juga didasarkan pada skor kredit FICO pembeli, debt-to-income ratio (DTI) , dan faktor-faktor lain, bergantung pada jenis pinjaman.
Semua kecuali pinjaman jumbo sudah sesuai, artinya sesuai denganpedoman perusahaan yang disponsori pemerintah ( Freddie Mac ).Beberapa pinjaman, seperti HomeReady (Fannie Mae) dan Home Possible (Freddie Mac), dirancang untuk pembeli rumah berpenghasilan rendah hingga sedang atau pembeli pertama kali.4
Pinjaman Urusan Veteran (VA) , yang tidak memerlukan uang muka, diperuntukkan bagi para veteran AS, anggota dinas, dan pasangan yang belum menikah lagi.Pembeli yang menerima uang dari teman atau kerabat untuk membantu pembayaran uang muka mungkin memerlukan surat hadiah untuk membuktikan bahwa dana tersebut bukan pinjaman.
3. Kredit Baik
Sebagian besar pemberi pinjaman memerlukan skor FICO 620 atau lebih tinggi untuk menyetujui pinjaman konvensional , dan beberapa bahkan memerlukan skor tersebut untuk pinjaman Administrasi Perumahan Federal. Pemberi pinjaman biasanya menetapkan suku bunga terendah untuk pelanggan dengan skor kredit 760 atau lebih tinggi. Pedoman FHA memungkinkan peminjam yang disetujui dengan skor 580 atau lebih tinggi untuk membayar paling sedikit 3,5% ke bawah.
Mereka yang skornya lebih rendah harus membayar uang muka yang lebih besar. Pemberi pinjaman akan sering bekerja dengan peminjam dengan nilai kredit rendah atau sedang dan menyarankan cara untuk meningkatkan nilai mereka.
Bagan di bawah ini menunjukkan pembayaran pokok dan bungabulanan Andapadahipotek suku bunga tetap 30 tahunberdasarkan kisaran skor FICO untuk tiga jumlah pinjaman umum.Perhatikan bahwa dengan pinjaman $ 250.000, individu dengan skor FICO di kisaran terendah (620–639) akan membayar $ 1.288 per bulan, sementara pemilik rumah di kisaran tertinggi (760–850) hanya akan membayar $ 1.062, perbedaan sebesar $ 2.712 per tahun .
Dengan tarif hari ini dan selama 30 tahun dari pinjaman $ 250.000, seorang individu dengan skor FICO dalam kisaran 620-639 akan membayar pokok dan bunga $ 213.857 dan pemilik rumah dalam kisaran 760-850 akan membayar $ 132.216, selisih lebih dari $ 81.000.
Referensi cepat
Karena suku bunga sering berubah, gunakanKalkulator Tabungan Pinjaman FICO iniuntuk memeriksa kembali skor dan suku bunga.
4. Verifikasi Ketenagakerjaan
Pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa mereka hanya meminjamkan kepada peminjam dengan pekerjaan yang stabil.Pemberi pinjaman tidak hanya ingin melihat potongan gaji pembeli tetapi juga kemungkinan akan menelepon pemberi kerja untuk memverifikasi pekerjaan dan gaji.Pemberi pinjaman mungkin ingin menghubungi pemberi kerja sebelumnya jika pembeli baru saja berganti pekerjaan.
Pembeli wiraswasta perlu memberikan dokumen tambahan yang signifikan mengenai bisnis dan pendapatan mereka.Menurut Fannie Mae,faktor-faktor yang masuk ke dalam menyetujui hipotek untuk peminjam wiraswasta termasuk stabilitas pendapatan peminjam, lokasi dan sifat bisnis peminjam, permintaan produk atau layanan yang ditawarkan oleh bisnis, kekuatan finansial. bisnis, dan kemampuan bisnis untuk terus menghasilkan dan mendistribusikan pendapatan yang cukup untuk memungkinkan peminjam melakukan pembayaran hipotek.
Biasanya, peminjam wiraswasta perlu menghasilkan setidaknya laporan pajak dua tahun terakhir dengansemua jadwal yang sesuai.
5. Dokumentasi Lainnya
Pemberi pinjaman perlu menyalin SIM peminjam dan akan membutuhkan nomor dan tanda tangan Jaminan Sosial peminjam, yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk menarik laporan kredit .Bersiaplah pada sesi pra-persetujuan dan kemudian untuk memberikan (secepat mungkin) dokumen tambahan apa pun yang diminta oleh pemberi pinjaman.
Semakin Anda kooperatif, semakin lancar proses hipotek.
Garis bawah
Berkonsultasi dengan pemberi pinjaman sebelum proses homebuying dapat menghemat banyak sakit hati nantinya. Kumpulkan dokumen sebelum perjanjian pra-persetujuan, dan tentunya sebelum Anda pergi berburu rumah.