Semua Tentang Asuransi Kesehatan COBRA

The Konsolidasi Omnibus Anggaran Rekonsiliasi Act (COBRA) adalah program asuransi kesehatan yang memungkinkan karyawan yang memenuhi syarat dan tanggungan mereka manfaat lanjutan dari asuransi kesehatan cakupan ketika seorang karyawan kehilangan pekerjaan mereka atau mengalami pengurangan jam kerja. Di bawah ini, kami akan menjelajahi detail dasar COBRA, cara kerjanya, kriteria kelayakannya, pro dan kontra, dan fitur lainnya.

Apa Semua Tentang Asuransi Kesehatan COBRA?

  • COBRA adalah singkatan dari Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, yang memberikan karyawan yang memenuhi syarat dan tanggungan mereka pilihan untuk perlindungan asuransi kesehatan yang berkelanjutan ketika seorang karyawan kehilangan pekerjaan atau mengalami pengurangan jam kerja.
  • Pemberi kerja dengan 20 atau lebih karyawan yang setara penuh waktu biasanya diberi mandat untuk menawarkan perlindungan COBRA.
  • Perlindungan asuransi kesehatan dari COBRA berlaku untuk jangka waktu terbatas selama 18 atau 36 bulan, tergantung pada skenario yang berlaku.
  • Biaya pertanggungan COBRA biasanya tinggi karena individu yang baru menganggur membayar seluruh biaya asuransi (pemberi kerja biasanya membayar sebagian besar dari premi perawatan kesehatan untuk karyawan).
  • Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan karena kehilangan pekerjaan selama pandemi virus corona 2020, Anda memenuhi syarat untuk periode “pendaftaran khusus” di bursa federal, yang memberi Anda waktu 60 hari untuk mendaftar. Ini mungkin cara untuk menemukan opsi asuransi kesehatan yang lebih murah daripada COBRA.

Apakah Cakupan Lanjutan COBRA?

Majikan besar di AS, mereka yang memiliki 50 atau lebih pekerja penuh waktu, diharuskan untuk memberikan asuransi kesehatan kepada karyawan mereka yang memenuhi syarat dengan membayar sebagian dari premi asuransi .  Jika seorang karyawan menjadi tidak memenuhi syarat untuk menerima tunjangan asuransi kesehatan pemberi kerja — yang dapat terjadi karena berbagai alasan (seperti diberhentikan atau jatuh di bawah jumlah jam kerja minimum per minggu) —pengusaha dapat berhenti membayar bagiannya dari premi asuransi kesehatan karyawan. Dalam hal ini, COBRA mengizinkan karyawan dan tanggungan mereka untuk mempertahankan perlindungan asuransi kesehatan yang sama untuk jangka waktu terbatas, asalkan mereka bersedia membayarnya sendiri.

Di bawah COBRA, mantan karyawan, pasangan, mantan pasangan, dan anak-anak yang menjadi tanggungan harus ditawari opsi perlindungan asuransi kesehatan lanjutan dengan tarif grup, yang jika tidak akan dihentikan.Sementara orang-orang ini cenderung membayar lebih untuk pertanggungan asuransi kesehatan melalui COBRA daripada yang mereka lakukan sebagai karyawan (karena pemberi kerja tidak akan lagi membayar sebagian dari biaya premi),  pertanggungan COBRA mungkin lebih murah daripada rencana asuransi kesehatan individu. menjadi.

Penting untuk dicatat bahwa COBRA adalah program pertanggungan asuransi kesehatan dan rencana dapat mencakup biaya untuk obat resep, perawatan gigi, dan perawatan penglihatan. Ini tidak termasuk asuransi jiwa  dan  asuransi cacat tubuh .

Memenuhi Syarat untuk Asuransi Kesehatan COBRA

Ada serangkaian kriteria berbeda untuk karyawan berbeda dan individu lain yang mungkin memenuhi syarat untuk cakupan COBRA. Selain memenuhi kriteria ini, karyawan yang memenuhi syarat biasanya hanya dapat menerima cakupan COBRA setelah acara kualifikasi tertentu, seperti yang dibahas di bawah ini.

Pemberi kerja dengan 20 atau lebih karyawan yang setara penuh waktu biasanya diberi mandat untuk menawarkan perlindungan COBRA. Jam kerja karyawan paruh waktu dapat digabungkan untuk menciptakan karyawan yang setara penuh waktu, yang menentukan penerapan COBRA secara keseluruhan untuk pemberi kerja. COBRA berlaku untuk rencana yang ditawarkan oleh pengusaha sektor swasta dan yang disponsori oleh mayoritas pemerintah daerah dan negara bagian. Karyawan federal dilindungi oleh undang-undang yang mirip dengan COBRA.

Selain itu, banyak negara bagian memiliki undang-undang lokal yang mirip dengan COBRA.Ini biasanya berlaku untuk perusahaan asuransi kesehatan dari pemberi kerja yang memiliki kurang dari 20 karyawan dan sering disebut rencana mini-COBRA.

Karyawan yang memenuhi syarat COBRA harus terdaftar dalam rencana asuransi kesehatan grup yang disponsori  perusahaan  pada hari sebelum  acara kualifikasi  terjadi.Rencana asuransi harus efektif pada lebih dari 50% hari kerja biasa perusahaan pada tahun kalender sebelumnya.  Pemberi kerja harus terus menawarkan kepada karyawannya rencana kesehatan bagi karyawan yang akan berangkat agar memenuhi syarat untuk COBRA. Jika pemberi kerja bangkrut atau pemberi kerja tidak lagi menawarkan asuransi kesehatan kepada karyawan yang ada (misalnya, jika jumlah karyawan turun di bawah 20), karyawan yang berhenti mungkin tidak lagi memenuhi syarat untuk cakupan COBRA.

Acara kualifikasi harus mengakibatkan hilangnya asuransi kesehatan karyawan. Jenis acara kualifikasi menentukan daftar penerima yang memenuhi syarat, dan kondisi berbeda untuk setiap jenis penerima.

Para karyawan

Karyawan memenuhi syarat untuk cakupan COBRA jika terjadi hal-hal berikut:

  • Kehilangan pekerjaan secara sukarela atau tidak disengaja (kecuali dalam kasus pelanggaran berat), seperti pandemi coronavirus 2020
  • Penurunan jumlah jam kerja yang mengakibatkan hilangnya perlindungan asuransi pemberi kerja

Pasangan

Selain dua acara kualifikasi untuk karyawan (di atas), pasangan mereka dapat memenuhi syarat untuk perlindungan COBRA sendiri jika persyaratan berikut terpenuhi:

  • Karyawan yang tercakup berhak atas Medicare
  • Perceraian atau pemisahan hukum dari karyawan yang dilindungi
  • Kematian karyawan yang ditanggung

Referensi cepat

Karyawan atau penerima manfaat harus memberi tahu rencana tersebut jika terjadi perceraian, perpisahan resmi, atau hilangnya status tanggungan seorang anak.

Anak-anak yang bergantung

Peristiwa kualifikasi untuk anak tanggungan umumnya sama dengan untuk pasangan dengan satu tambahan:

  • Kehilangan status anak tanggungan sesuai aturan rencana

Majikan harus memberi tahu rencana tersebut dalam waktu 30 hari sejak acara kualifikasi yang berlaku untuk karyawan tersebut.Karyawan atau penerima manfaat harus memberi tahu rencana tersebut jika acara yang memenuhi syarat adalah perceraian, perpisahan resmi, atau hilangnya status tanggungan seorang anak.

Manfaat COBRA dan Cakupan yang Tersedia

Untuk kandidat yang memenuhi syarat, aturan COBRA memberikan penawaran pertanggungan yang identik dengan yang ditawarkan pemberi kerja kepada karyawannya saat ini. Setiap perubahan dalam manfaat program bagi karyawan aktif juga akan berlaku bagi penerima manfaat yang memenuhi syarat. Semua penerima COBRA yang memenuhi syarat harus diizinkan untuk membuat pilihan yang sama dengan penerima non-COBRA. Pada dasarnya, perlindungan asuransi untuk karyawan / penerima manfaat saat ini tetap sama untuk mantan karyawan / penerima manfaat di bawah COBRA. Anda harus diberi waktu setidaknya 60 hari untuk memilih apakah akan memilih pertanggungan lanjutan atau tidak. Meskipun Anda mengesampingkan pertanggungan, Anda dapat berubah pikiran jika dalam periode pemilihan 60 hari.

Sejak tanggal acara kualifikasi, cakupan COBRA diperpanjang untuk jangka waktu terbatas 18 atau 36 bulan, tergantung pada skenario yang berlaku.  Seseorang dapat memenuhi syarat untuk memperpanjang periode perlindungan lanjutan selama 18 bulan jika salah satu dari penerima manfaat yang memenuhi syarat dalam keluarga cacat dan memenuhi persyaratan tertentu, atau jika acara kualifikasi kedua terjadi — kemungkinan termasuk kematian karyawan yang ditanggung, pemisahan hukum dari karyawan dan pasangan yang ditanggung, karyawan yang dilindungi menjadi berhak atas Medicare, atau hilangnya status anak tanggungan berdasarkan program.

Biaya Asuransi Kesehatan COBRA

Istilah “tarif kelompok” mungkin secara keliru dianggap sebagai tawaran diskon, tetapi pada kenyataannya, hal itu mungkin menjadi relatif mahal. Selama masa kerja, pemberi kerja sering kali membayar sebagian besar dari premi asuransi kesehatan yang sebenarnya (misalnya, pemberi kerja dapat membayar 80% dari biaya premi), sementara karyawan membayar sisanya. Setelah bekerja, individu tersebut diharuskan membayar seluruh premi, dan kadang-kadang dapat diisi ulang dengan tambahan 2% untuk  biaya administrasi. Biaya tidak boleh melebihi 102% dari biaya rencana untuk karyawan yang belum mengalami acara kualifikasi.

Oleh karena itu, meskipun tarif grup tersedia untuk rencana lanjutan COBRA pada periode pasca kerja, biaya untuk mantan karyawan dapat meningkat secara signifikan jika dibandingkan dengan biaya asuransi sebelumnya. Intinya, biayanya tetap sama tetapi harus ditanggung sepenuhnya oleh individu tanpa iuran dari pemberi kerja. COBRA mungkin masih lebih murah daripada rencana jaminan kesehatan individu lainnya. Penting untuk membandingkannya dengan pertanggungan yang mungkin memenuhi syarat mantan karyawan di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau, terutama jika mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi. Departemen sumber daya manusia pemberi kerja dapat memberikan rincian biaya yang tepat.

Jika Anda kehilangan asuransi kesehatan karena kehilangan pekerjaan selama pandemi virus corona 2020, Anda memenuhi syarat untuk periode “pendaftaran khusus” di bursa federal , yang memberi Anda waktu 60 hari untuk mendaftar. Ini mungkin cara untuk menemukan opsi asuransi kesehatan yang lebih murah daripada COBRA.

Penghentian Dini Cakupan COBRA

Cakupan COBRA dapat berakhir sebelum waktunya dalam kasus berikut:

  • Kegagalan membayar premi tepat waktu
  • Pemberi kerja menghentikan pemeliharaan rencana kesehatan kelompok
  • Penerima manfaat yang memenuhi syarat mendapatkan perlindungan di bawah rencana kesehatan kelompok lain (misalnya, dengan majikan baru), memenuhi syarat untuk mendapatkan tunjangan Medicare, atau terlibat dalam pelanggaran (seperti penipuan)

Pro dan Kontra Cakupan COBRA

Seseorang yang memilih cakupan COBRA dapat melanjutkan dengan dokter, paket kesehatan, dan penyedia jaringan medis yang sama. Penerima COBRA juga mempertahankan perlindungan yang ada untuk kondisi yang sudah ada sebelumnya dan obat resep biasa. Biaya paket mungkin lebih rendah daripada paket standar lainnya, dan itu lebih baik daripada tetap tidak diasuransikan karena menawarkan perlindungan terhadap tagihan medis yang tinggi yang harus dibayar jika ada penyakit.

Meskipun demikian, penting untuk diingat kelemahan COBRA. Beberapa yang paling menonjol di antaranya termasuk biaya asuransi yang tinggi ketika ditanggung sepenuhnya oleh individu, periode cakupan terbatas di bawah COBRA, dan ketergantungan yang berkelanjutan pada pemberi kerja. Jika pemberi kerja memilih untuk menghentikan pertanggungan, mantan karyawan atau penerima manfaat terkait tidak akan lagi memiliki akses ke COBRA.

Jika pemberi kerja mengubah rencana asuransi kesehatan, penerima COBRA harus menerima perubahan tersebut meskipun rencana yang diubah tidak menawarkan yang paling sesuai untuk kebutuhan individu. Paket baru dapat mengubah periode cakupan dan jumlah layanan yang tersedia, misalnya, dan dapat menambah atau mengurangi deductible dan pembayaran bersama.

Untuk alasan ini, individu yang memenuhi syarat untuk cakupan COBRA harus mempertimbangkan pro dan kontra COBRA terhadap paket individu lain yang tersedia untuk memilih yang paling sesuai.

Calon penerima COBRA juga dapat mengeksplorasi, misalnya, apakah mereka memenuhi syarat untuk program bantuan publik seperti  Medicaid  atau program negara bagian atau lokal lainnya. Namun, rencana tersebut mungkin terbatas pada kelompok berpenghasilan rendah dan mungkin tidak menawarkan perawatan dan layanan terbaik dibandingkan dengan rencana lain.

Individu yang sehat dapat mengeksplorasi pilihan paket diskon perawatan kesehatan berbiaya rendah. Tetapi paket ini tidak dihitung sebagai pertanggungan asuransi, yang dapat menyulitkan Anda untuk mendapatkan asuransi kesehatan di masa mendatang karena mendaftar salah satu dari paket ini berarti pertanggungan asuransi dianggap telah terputus.

Mengelola Premium COBRA Tinggi

Jika Anda mempertimbangkan pertanggungan COBRA tetapi Anda khawatir tentang perbedaan antara biaya pertanggungan asuransi melalui program ini dan biaya asuransi dengan dukungan pemberi kerja, ada sejumlah pertimbangan penting yang perlu diingat.

Ketika Anda kehilangan pekerjaan, Anda biasanya kehilangan akun pengeluaran fleksibel (FSA) Anda. Jika kehilangan pekerjaan terancam, Anda diizinkan untuk menghabiskan kontribusi Anda sepanjang tahun ke FSA sebelum Anda menjadi pengangguran. Jika Anda akan menyumbang $ 1.200 untuk tahun ini tetapi baru bulan Januari, misalnya, dan Anda hanya memiliki $ 100 yang dipotong dari gaji Anda untuk FSA, Anda masih dapat membelanjakan semua $ 1.200 yang Anda rencanakan untuk disumbangkan — katakanlah, dengan menemui semua dokter Anda dan segera mengisi semua resep Anda.

Setelah memilih COBRA, Anda dapat mengubah paket Anda selama periode pendaftaran terbuka tahunan perusahaan dan memilih paket yang lebih murah seperti organisasi penyedia pilihan (PPO) atau organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) .

Jika tersedia, kredit pajak yang dapat dikembalikan yang disebut Kredit Pajak Cakupan Kesehatan (HCTC) dapat digunakan oleh individu yang memenuhi syarat untuk membayar hingga 72,5% dari premi asuransi kesehatan yang memenuhi syarat, termasuk cakupan lanjutan COBRA. Program HCTC akan berakhir pada 31 Desember, tahun 2020 tetapi IRS telah memperpanjang program melalui 31 Desember 2021.

Pemotongan pajak juga dapat membantu mengurangi beban premi yang lebih tinggi. Saat mengajukan pengembalian pajak tahunan, Anda diizinkan untuk mengurangi premi COBRA dan biaya medis lainnya yang   melebihi 7,5% dari pendapatan kotor yang disesuaikan (AGI) pada pengembalian pajak federal 2019 Anda (tetapi Anda harus memerinci pemotongan Anda pada Jadwal A ). Perhatikan bahwa jumlah ambang akan dinaikkan menjadi 10% dari AGI untuk pajak tahun 2020.

Anda dapat memperoleh penghematan tambahan dengan mengurangi biaya perawatan kesehatan lainnya, seperti beralih ke obat generik atau membeli persediaan yang lebih besar  dengan harga diskon  dan mengunjungi komunitas atau klinik ritel berbiaya rendah untuk layanan perawatan kesehatan dasar.

Terakhir, Anda dapat memanfaatkan dana dari rekening tabungan kesehatan (HSA) Anda untuk membayar premi COBRA serta biaya pengobatan, yang secara signifikan dapat mengurangi rasa sakit kehilangan manfaat asuransi kesehatan Anda.

Penting untuk dicatat bahwa melakukan pembayaran tepat waktu pada premi COBRA sangat penting untuk mempertahankan pertanggungan selama kelayakan Anda. Pembayaran premi awal jatuh tempo dalam waktu 45 hari sejak tanggal pemilihan COBRA Anda, dan kegagalan untuk melakukan pembayaran tersebut dapat menyebabkan hilangnya hak COBRA Anda. Pembayaran biasanya dirancang untuk mencakup periode yang berlaku surut, kembali ke tanggal hilangnya pertanggungan dan acara kualifikasi yang menetapkan kelayakan.

Jika Anda tidak melakukan pembayaran COBRA tepat waktu tetapi Anda melakukannya dalam masa tenggang untuk periode pertanggungan tersebut, ada kemungkinan pertanggungan Anda akan dibatalkan hingga pembayaran diterima, di mana pertanggungan akan diaktifkan kembali.

Referensi cepat

Anda dapat memanfaatkan dana rekening tabungan kesehatan (HSA) Anda untuk membayar premi COBRA serta biaya pengobatan, yang secara signifikan dapat mengurangi sengatan kehilangan manfaat asuransi kesehatan.

Yurisdiksi Pemerintah atas COBRA

Beberapa lembaga pemerintah federal bertanggung jawab untuk mengelola cakupan COBRA. Saat ini, Departemen Tenaga Kerja dan Perbendaharaan memiliki yurisdiksi atas rencana kesehatan kelompok sektor swasta, sedangkan Departemen Kesehatan dan Layanan Kemanusiaan bertanggung jawab atas rencana kesehatan sektor publik. Namun, lembaga-lembaga ini tidak terlalu terlibat dalam proses pengajuan cakupan COBRA atau aspek terkait dari program cakupan lanjutan.

Tanggung jawab peraturan Departemen Tenaga Kerja mencakup pengungkapan dan pemberitahuan persyaratan COBRA sebagaimana diatur oleh undang-undang. Dan Pusat Layanan Medicare dan Medicaid memberikan informasi tentang ketentuan COBRA untuk karyawan sektor publik.

The Amerika Pemulihan dan Reinvestasi Act of 2009 diperluas COBRA kelayakan dan juga mengurangi tingkat individu yang memenuhi syarat oleh 65% sampai sembilan bulan cakupan.65% sisa pembayaran ditanggung oleh mantan majikan melalui kredit pajak gaji.

Mendaftar untuk Cakupan COBRA

Untuk memulai pertanggungan COBRA, seseorang harus memastikan bahwa mereka memenuhi syarat untuk mendapatkan bantuan sesuai dengan persyaratan yang tercantum di atas. Biasanya, individu yang memenuhi syarat akan menerima surat dari pemberi kerja atau perusahaan asuransi kesehatan yang menguraikan manfaat COBRA. Beberapa orang merasa pemberitahuan ini sulit untuk dipahami karena menyertakan banyak informasi dan bahasa hukum yang diperlukan. Jika Anda mengalami kesulitan menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk COBRA atau bagaimana memulai pertanggungan melalui program ini, hubungi firma asuransi kesehatan atau departemen HR perusahaan Anda sebelumnya.

Referensi cepat

Untuk individu yang tidak memenuhi syarat untuk COBRA atau mereka yang mencari alternatif, ada pilihan lain; dalam beberapa kasus, rencana asuransi kesehatan pasangan mungkin memungkinkan.

Untuk individu yang tidak memenuhi syarat untuk COBRA atau mereka yang mencari alternatif, ada opsi lain. Dalam beberapa kasus, rencana asuransi kesehatan pasangan mungkin memungkinkan. Atau Anda dapat menjelajahi pilihan Anda di pasar asuransi kesehatan federal atau pasar asuransi kesehatan negara bagian.

Seperti yang ditunjukkan di atas, program Medicaid dan kebijakan jangka pendek lainnya yang dirancang untuk mereka yang mengalami kesenjangan dalam cakupan kesehatan mungkin juga tersedia untuk Anda. Para profesional asuransi kesehatan biasanya melarang individu untuk memilih untuk tidak diasuransikan sepenuhnya , karena kemungkinan kerugian yang besar sangat tinggi — terutama selama waktu yang tidak pasti. Untungnya, individu yang memenuhi syarat untuk cakupan COBRA memiliki setidaknya 60 hari untuk memilih berpartisipasi dalam program ini.

Garis bawah

COBRA adalah pilihan yang nyaman untuk mempertahankan asuransi kesehatan jika Anda kehilangan tunjangan kesehatan yang disponsori perusahaan, dan terkadang itu juga merupakan pilihan terbaik. Namun, biayanya seringkali tinggi dan rencana tersebut tidak selalu yang terbaik untuk memenuhi kebutuhan individu atau keluarga.