Asuransi Kesehatan Grup

Apa Asuransi Kesehatan Grup?

Rencana kesehatan Asuransi Grup memberikan perlindungan kepada sekelompok anggota, biasanya terdiri dari karyawan perusahaan atau anggota suatu organisasi. Anggota kesehatan kelompok biasanya menerima asuransi dengan biaya yang lebih rendah karena risiko perusahaan asuransi tersebar di seluruh kelompok pemegang polis. Ada rencana seperti ini di AS dan Kanada .

Bagaimana Asuransi Kesehatan Grup Bekerja

Paket asuransi kesehatan grup dibeli oleh perusahaan dan organisasi, lalu ditawarkan kepada anggota atau karyawannya. Paket hanya dapat dibeli oleh grup, yang berarti individu tidak dapat membeli pertanggungan melalui paket ini. Paket biasanya membutuhkan setidaknya 70% partisipasi dalam rencana agar valid. Karena banyaknya perbedaan — asuransi, jenis paket, biaya, serta syarat dan ketentuan — di antara paket, tidak ada dua yang sama.

Referensi cepat

Paket grup tidak dapat dibeli oleh individu dan memerlukan setidaknya 70% partisipasi oleh anggota grup.

Setelah organisasi memilih rencana, anggota kelompok diberi pilihan untuk menerima atau menolak pertanggungan. Di area tertentu, paket mungkin memiliki beberapa tingkatan, di mana pihak yang diasuransikan memiliki pilihan untuk mengambil pertanggungan dasar atau asuransi lanjutan dengan add-on. Premi dibagi antara organisasi dan anggotanya berdasarkan rencana. Perlindungan asuransi kesehatan juga dapat diperluas ke keluarga dekat dan / atau tanggungan anggota kelompok lainnya dengan biaya tambahan.

Biaya asuransi kesehatan kelompok biasanya jauh lebih rendah daripada paket individu karena risikonya tersebar ke lebih banyak orang. Sederhananya, jenis asuransi ini lebih murah dan lebih terjangkau daripada paket individu yang tersedia di pasar karena ada lebih banyak orang yang membeli paket tersebut.

Poin Penting

  • Anggota grup menerima asuransi dengan biaya yang lebih rendah karena risiko perusahaan asuransi tersebar di seluruh grup pemegang polis.
  • Paket biasanya membutuhkan setidaknya 70% partisipasi dalam rencana agar valid. 
  • Premi dibagi antara organisasi dan anggotanya, dan pertanggungan dapat diperluas ke keluarga anggota dan / atau tanggungan lain dengan biaya tambahan.

Sejarah Asuransi Kesehatan Grup

Asuransi kesehatan grup di Amerika Serikat telah berkembang selama abad ke-20. Ide liputan kolektif pertama kali masuk ke dalam diskusi publik selama Perang Dunia I dan Depresi Hebat. Prajurit yang bertempur dalam Perang Dunia Pertama menerima perlindungan melalui Undang-Undang Asuransi Risiko Perang, yang kemudian diperpanjang Kongres untuk mencakup tanggungan prajurit. Pada tahun 1920-an, biaya perawatan kesehatan meningkat hingga melebihi kemampuan membayar sebagian besar konsumen.

Depresi Hebat memperburuk masalah ini secara dramatis, tetapi penolakan dari American Medical Association dan industri asuransi jiwa mengalahkan beberapa upaya untuk membangun segala bentuk sistem asuransi kesehatan nasional. Penentangan ini akan tetap kuat hingga abad ke-21.

Rencana asuransi kesehatan kelompok yang disponsori pengusaha pertama kali muncul pada 1940-an sebagai cara bagi pengusaha untuk menarik karyawan ketika undang-undang masa perang mengamanatkan upah yang diratakan. Ini adalah tunjangan bebas pajak yang populer yang terus ditawarkan oleh majikan setelah perang berakhir, tetapi gagal memenuhi kebutuhan pensiunan dan orang dewasa non-pekerja lainnya. Upaya federal untuk memberikan perlindungan kepada kelompok-kelompok itu mengarah pada Amandemen Jaminan Sosial tahun 1965, yang meletakkan dasar bagi Medicare dan Medicaid .

Manfaat Program Asuransi Kesehatan Grup

Keuntungan utama dari rencana kelompok adalah bahwa hal itu menyebarkan risiko ke sekumpulan individu yang diasuransikan. Ini menguntungkan anggota grup dengan menjaga premi tetap rendah, dan perusahaan asuransi dapat mengelola risiko dengan lebih baik ketika mereka memiliki gagasan yang lebih jelas tentang siapa yang mereka pertanggungkan. Penanggung dapat menggunakan kendali yang lebih besar atas biaya melalui organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO), di mana penyedia kontrak dengan perusahaan asuransi untuk memberikan perawatan kepada anggota. Model HMO cenderung menjaga biaya tetap rendah, dengan biaya pembatasan fleksibilitas perawatan yang diberikan kepada individu. Organisasi penyedia pilihan (PPO) menawarkan pasien pilihan dokter yang lebih banyak dan akses yang lebih mudah ke spesialis tetapi cenderung membebankan premi yang lebih tinggi daripada HMO.

Sebagian besar program asuransi kesehatan kelompok adalah program tunjangan yang disponsori pemberi kerja. Namun, dimungkinkan untuk membeli pertanggungan grup melalui asosiasi atau organisasi lain. Contoh rencana tersebut termasuk yang ditawarkan oleh American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union, dan klub keanggotaan grosir.

Pertimbangan Khusus

Tidak semua orang dilindungi oleh rencana asuransi kesehatan kelompok. Selama beberapa dekade, orang-orang yang tidak diasuransikan ini terpaksa menanggung biaya perawatan kesehatan mereka sendiri. Tapi itu sudah berubah.

Rencana kesehatan yang disponsori pemerintah terus memberikan perawatan bagi mereka yang tidak termasuk dalam rencana asuransi kesehatan kelompok yang disponsori pemberi kerja. Karena pengeluaran kesehatan nasional telah naik melewati 15% dari produk domestik bruto (PDB), Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) tahun 2010 menggantikan mandat nasional bahwa setiap wajib pajak bergabung dengan rencana kelompok untuk jenis solusi pembayar tunggal yang telah menghadapi tentangan keras. sejak tahun 1930-an. Menurut data pemerintah, sekitar 20 juta orang Amerika memanfaatkan asuransi kesehatan di bawah ACA, menurut rangkaian angka terbaru dari 2018.

Di bawah pemerintahan Obama, orang-orang yang tetap tidak diasuransikan di bawah ACA diharuskan membayar mandat asuransi kesehatan. Ini dicabut oleh pemerintahan Trump, yang menyatakan itu menghukum orang yang tidak perlu.