Asuransi Kesehatan

Apa Asuransi Kesehatan?

Asuransi kesehatan adalah jenis pertanggungan yang biasanya membayar untuk pengobatan, pembedahan, obat resep, dan terkadang biaya perawatan gigi yang ditanggung oleh tertanggung. Asuransi kesehatan dapat mengganti tertanggung untuk biaya yang timbul dari penyakit atau cedera, atau membayar penyedia perawatan secara langsung. Ini sering dimasukkan dalam paket tunjangan pemberi kerja sebagai cara untuk memikat karyawan yang berkualitas, dengan sebagian premi ditanggung oleh pemberi kerja tetapi sering juga dipotong dari gaji karyawan. Biaya premi asuransi kesehatan dapat dikurangkan kepada pembayar, dan manfaat yang diterima bebas pajak, dengan pengecualian tertentu untuk Karyawan S Corporation.

Poin Penting

  • Asuransi kesehatan adalah jenis pertanggungan yang membayar biaya pengobatan dan pembedahan yang ditanggung oleh tertanggung.
  • Memilih paket asuransi kesehatan bisa jadi rumit karena aturan paket terkait layanan di dalam dan di luar jaringan, deductible, pembayaran bersama, dan banyak lagi.
  • Sejak 2010, Undang-Undang Perawatan Terjangkau telah melarang perusahaan asuransi menolak pertanggungan untuk pasien dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya dan telah mengizinkan anak-anak untuk tetap mengikuti program asuransi orang tua mereka sampai mereka mencapai usia 26 tahun.
  • Medicare dan Children’s Health Insurance Program (CHIP) adalah dua program asuransi kesehatan publik yang menargetkan individu yang lebih tua dan anak-anak. Medicare juga melayani orang-orang dengan disabilitas tertentu.

Bagaimana Asuransi Kesehatan Bekerja

Asuransi kesehatan bisa jadi rumit untuk dinavigasi. Paket asuransi perawatan terkelola mengharuskan pemegang polis untuk menerima perawatan dari jaringan penyedia layanan kesehatan yang ditunjuk untuk tingkat pertanggungan tertinggi. Jika pasien mencari perawatan di luar jaringan, mereka harus membayar persentase biaya yang lebih tinggi. Dalam beberapa kasus, perusahaan asuransi bahkan dapat menolak pembayaran langsung untuk layanan yang diperoleh di luar jaringan.

Banyak rencana perawatan terkelola — misalnya, organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO) dan rencana titik layanan (POS) – mengharuskan pasien memilih dokter perawatan primer yang mengawasi perawatan pasien, membuat rekomendasi tentang perawatan, dan memberikan rujukan untuk spesialis medis. Organisasi penyedia pilihan (PPO), sebaliknya, tidak memerlukan rujukan, tetapi memiliki tarif yang lebih rendah untuk menggunakan praktisi dan layanan dalam jaringan.

Perusahaan asuransi juga dapat menolak perlindungan untuk layanan tertentu yang diperoleh tanpa pra-otorisasi. Selain itu, perusahaan asuransi dapat menolak pembayaran untuk obat-obatan bermerek jika versi generik atau obat yang sebanding tersedia dengan biaya yang lebih rendah. Semua aturan ini harus dinyatakan dalam materi yang disediakan oleh perusahaan asuransi dan harus ditinjau dengan cermat. Sebaiknya periksa dengan pemberi kerja atau perusahaan secara langsung sebelum menimbulkan biaya besar.

Semakin banyak, rencana asuransi kesehatan juga memiliki pembayaran bersama , yang menetapkan biaya yang harus dibayar pelanggan untuk layanan seperti kunjungan dokter dan obat resep; coinsurance , persentase biaya perawatan kesehatan yang harus dibayar oleh tertanggung bahkan setelah mereka memenuhi deductible mereka (dan sebelum mereka mencapai jumlah maksimum yang dikeluarkan untuk jangka waktu tertentu).

Rencana asuransi dengan biaya sendiri yang lebih tinggi umumnya memiliki premi bulanan yang lebih kecil daripada rencana dengan deductible rendah. Saat berbelanja untuk rencana, individu harus mempertimbangkan manfaat dari biaya bulanan yang lebih rendah terhadap potensi risiko pengeluaran sendiri yang besar dalam kasus penyakit atau kecelakaan besar.

Salah satu jenis asuransi kesehatan yang semakin populer adalah high-deductible health plan (HDHP) , yang, pada tahun 2020, harus memiliki deductible yang diamanatkan oleh IRS setidaknya $ 1.400 untuk individu atau $ 2.800 untuk keluarga, dan jumlah maksimal yang dikeluarkan dari kantong. $ 6.900 untuk individu / $ 13.800 untuk keluarga. Paket ini memiliki premi yang lebih rendah daripada paket asuransi kesehatan yang setara dengan pengurangan yang lebih rendah. Satu keuntungan lain: Jika Anda memilikinya, Anda diizinkan untuk membuka — dan menyumbangkan pendapatan sebelum pajak ke — rekening tabungan kesehatan , yang dapat digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat.

Selain asuransi kesehatan, orang sakit yang memenuhi syarat bisa mendapatkan bantuan dari sejumlah produk penunjang yang tersedia di pasaran. Ini termasuk asuransi kecacatan , asuransi perawatan jangka panjang (LTC) .

Pertimbangan Khusus

Pada 2010, Presiden Barack Obama menandatangani Marketplace perawatan kesehatan federal .

Marketplace membantu individu dan bisnis berbelanja paket asuransi berkualitas dengan harga terjangkau. Individu berpenghasilan rendah yang mendaftar asuransi melalui Marketplace mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan 10 manfaat kesehatan penting. Melalui situs HealthCare.gov, pembeli dapat menemukan Marketplace di negara bagian mereka .

Perubahan dalam Undang-Undang Perawatan Terjangkau

Di bawah ACA, orang Amerika diharuskan untuk membawa asuransi kesehatan yang memenuhi standar minimum federal yang ditetapkan atau menghadapi hukuman pajak, tetapi Kongres menghapus hukuman itu pada Desember 2017. Keputusan Mahkamah Agung pada tahun 2012 membatalkan ketentuan ACA yang mengharuskan negara bagian untuk memperluas Medicaid kelayakan sebagai syarat untuk menerima dana federal Medicaid, dan sejumlah negara bagian memilih untuk menolak ekspansi. Perubahan ini, antara lain, telah menyebabkan penurunan jumlah orang yang terdaftar melalui pasar ACA dari puncak 17,4 juta pada tahun 2015, menjadi 13,8 juta pada 2018.

Medicare dan CHIP

Dua rencana asuransi kesehatan publik, Medicare dan Program Asuransi Kesehatan Anak (CHIP), masing-masing menargetkan individu yang lebih tua dan anak-anak. Medicare, yang tersedia untuk mereka yang berusia 65 atau lebih, juga melayani orang-orang dengan disabilitas tertentu. Paket CHIP memiliki batasan pendapatan dan mencakup bayi dan anak-anak hingga usia 18 tahun.