Asuransi disabilitas

Apa Asuransi disabilitas?

Sesuai dengan namanya, asuransi kecacatan merupakan salah satu jenis produk asuransi yang memberikan penghasilan jika pemegang polis dicegah untuk bekerja dan memperoleh penghasilan karena disabilitas.

Di Amerika Serikat, individu dapat memperoleh asuransi kecacatan dari pemerintah melalui Sistem Jaminan Sosial. Mereka juga dapat membeli asuransi kecacatan dari perusahaan asuransi swasta.

Bagaimana Asuransi Cacat Bekerja

Seringkali, produk asuransi akan melindungi dari kerugian tertentu, seperti ketika rencana asuransi properti dan kecelakaan mengganti pemegang polis untuk nilai properti yang dicuri. Dalam kasus asuransi kecacatan, bagaimanapun, kompensasi ini berkaitan dengan hilangnya pendapatan yang disebabkan oleh kecacatan.

Misalnya, jika seorang pekerja memperoleh $ 50.000 per tahun sebelum menjadi cacat, dan jika kecacatan mereka menghalangi mereka untuk terus bekerja, asuransi kecacatan mereka akan memberi mereka kompensasi untuk sebagian dari pendapatan mereka yang hilang asalkan mereka memenuhi syarat. Dalam pengertian ini, asuransi kecacatan pada dasarnya mencakup biaya peluang bagi pekerja yang sekarang menjadi penyandang cacat.

Dalam praktiknya, ada banyak syarat yang harus dipenuhi oleh pemegang polis untuk menerima pembayaran ini. Ini terutama benar dalam kaitannya dengan Sistem Jaminan Sosial AS. Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi kecacatan yang disponsori pemerintah, pelamar harus membuktikan bahwa kecacatan mereka begitu parah sehingga menghalangi mereka untuk terlibat dalam semua jenis pekerjaan yang berarti sama sekali.

Sebaliknya, beberapa rencana pribadi hanya mengharuskan pelamar untuk menunjukkan bahwa mereka tidak dapat lagi melanjutkan pekerjaan yang sama dengan yang mereka lakukan sebelumnya. Sistem Jaminan Sosial juga mengharuskan pelamar untuk menunjukkan bahwa kecacatan mereka diharapkan berlangsung setidaknya selama setidaknya 12 bulan, atau diperkirakan akan mengakibatkan kematian.

Seperti semua jenis asuransi, rencana asuransi kecacatan akan membawa premi yang lebih mahal jika syarat dan ketentuannya lebih menguntungkan bagi pemegang polis. Sebaliknya, rencana dengan persyaratan yang kurang murah biasanya akan membawa premi asuransi yang lebih rendah. Beberapa fitur utama yang mempengaruhi premi asuransi dalam rencana asuransi kecacatan termasuk lamanya manfaat, yaitu berapa lama manfaat tersebut terus dibayarkan; dan seberapa ketat definisi “disabilitas” di bawah kebijakan.

Contoh Asuransi Disabilitas di Dunia Nyata

Sebagai perkiraan kasar, biaya asuransi kecacatan biasanya sekitar 2% dari gaji tahunan orang yang diasuransikan. Tentu saja, jumlah sebenarnya akan bergantung pada operator asuransi dan fitur polis seperti yang dibahas di atas. Setiap individu akan memiliki preferensi yang berbeda dalam hal seberapa besar mereka bersedia membayar sebagai ganti perlindungan yang lebih besar atau lebih buruk dari potensi kecacatan.

Untuk mengilustrasikan, pertimbangkan dua pekerja hipotetis. Pekerja A adalah seorang profesional yang bekerja di bidang yang sangat terspesialisasi. Pekerja A membutuhkan sepuluh tahun pendidikan pasca-sekolah menengah untuk menjadi memenuhi syarat di bidang mereka, dan ini telah memungkinkan mereka untuk menghasilkan pendapatan yang relatif besar yaitu $ 250.000 per tahun. Pekerja B, di sisi lain, adalah lulusan sekolah menengah yang secara teratur beralih di antara pekerjaan dan menghasilkan sekitar $ 30.000 per tahun.

Pekerja A tahu bahwa, jika mereka menjadi cacat, mereka mungkin masih dapat bekerja di bidang lain, tetapi ini kemungkinan besar akan membutuhkan hilangnya pendapatan yang signifikan. Karena alasan ini, mereka memutuskan untuk membeli program asuransi kecacatan yang relatif mahal dengan definisi kecacatan yang fleksibel.

Karena penghasilan Pekerja A yang tinggi, mereka dapat dengan mudah membayar premi yang relatif tinggi. Sebaliknya, Pekerja B memutuskan untuk memilih paket dengan premi yang lebih rendah meskipun paket tersebut memiliki definisi disabilitas yang lebih ketat. Selain memiliki sumber daya yang lebih sedikit untuk membayar premi, Pekerja B juga tidak segan-segan untuk bekerja di area di luar pekerjaan mereka saat ini, karena sifat pekerjaan mereka kurang terspesialisasi.