Ensiklopedia keuangan

Memulai Dana Pensiun: Cara Mulai Menyimpan

Kecuali Anda kaya secara mandiri, menyisihkan uang hari ini untuk melihat bahwa Anda memiliki cukup uang untuk tahun-tahun mendatang dengan memulai dana pensiun bukanlah pilihan — itu wajib.

Sayangnya, kelembaman dapat menjadi kekuatan yang kuat, dan beralih dari tidak menabung menjadi menabung dapat menjadi hal yang menakutkan bagi kebanyakan orang. Begitu banyak nasihat investasi dan keuangan dirancang untuk orang-orang yang sudah mulai menabung dan berinvestasi untuk masa depan. Di bawah ini adalah beberapa strategi bagi mereka yang ingin memulai proses tersebut.

Apa Memulai Dana Pensiun: Cara Mulai Menyimpan?

Jika Anda menghasilkan uang, Anda membayar pajak Jaminan Sosial, tetapi dana yang digunakan untuk membayar manfaat Jaminan Sosial diperkirakan akan habis pada tahun 2034, menurut Administrasi Jaminan Sosial.  Jadi, tidak jelas seberapa baik manfaatnya akan menutupi biaya hidup yang sebenarnya.Pertimbangkan saja perdebatan hari ini tentang CPI yang dirantai, cara baru untuk mengukur inflasi, dan apa artinya itu bagi nilai manfaat di masa depan.

Penting juga untuk dicatat bahwa pemerintah (dan banyak bisnis) menawarkan insentif untuk menabung.Menyisihkan uang ke dalam rencana pensiun yang memenuhi syarat , seperti rekening pensiun individu (IRA) atau 401 (k), menurunkan tagihan pajak pada tahun uang itu disimpan dan dapat terakumulasi bebas pajak selama beberapa dekade.3  Demikian pula, banyak perusahaan juga akan memberikan kontribusi dana jika seorang karyawan memberikan kontribusi ke rekening pensiun. Kontribusi pemberi kerja berjumlah uang gratis, dan sebagian besar penasihat keuangan akan mendorong klien mereka untuk memaksimalkan peluang ini.

Tantangan di Awal

Kebanyakan orang yang belum menabung percaya bahwa mereka tidak memiliki cukup uang untuk memenuhi pengeluaran sehari-hari, apalagi ada sisa untuk ditabung. Namun, membayar diri sendiri harus menjadi prioritas utama seperti membayar orang lain. Tentu saja, tidak bijaksana untuk tidak membayar pinjaman atau membiarkan tagihan lewat jatuh tempo, tetapi jika Anda tidak menjaga diri sendiri, siapa lagi?

Akan ada bulan-bulan ketika Anda kekurangan uang dan hanya memiliki sedikit tabungan. Anda juga akan menemukan bahwa pilihan investasi Anda mungkin terbatas. Penting untuk tidak menjadi putus asa, tetapi untuk menabung sebanyak yang Anda bisa sesering mungkin.

Poin Penting

  • Langkah terpenting dalam menabung untuk masa depan Anda adalah mulai menabung.
  • Pemerintah dan banyak bisnis menawarkan insentif untuk menabung, seperti rekening IRA atau 401 (k), yang memungkinkan pemegang rekening mengumpulkan tabungan tanpa pajak selama bertahun-tahun.
  • Kontribusi pemberi kerja ke rekening pensiun berjumlah uang gratis, dan manfaatnya harus dimaksimalkan.

Mulai dari Kecil

Industri keuangan pribadi dibentuk untuk melayani mereka yang memiliki kekayaan besar — ​​hampir setiap bank dan pialang lebih suka berurusan dengan 10 jutawan daripada 10.000 orang dengan masing-masing $ 1.000. Namun demikian, tabungan dan rencana pensiun Anda harus didasarkan pada apa yang memenuhi kebutuhan Anda, bukan pemodal.

Untuk itu, bahkan tabungan pensiun $ 250 atau $ 500 adalah awal yang bermanfaat. Tabungan apa pun membentuk kebiasaan dan prosesnya. Ada beberapa broker sekarang yang menawarkan akun pensiun tanpa minimum dan tanpa biaya. Kunci menabung untuk masa pensiun adalah konsisten. Itu harus menjadi kebiasaan seumur hidup yang berkelanjutan.

Jadi, ada baiknya menyiapkan diri Anda untuk sukses. Misalnya, jangan mencoba mengumpulkan uang tunai untuk kontribusi pada menit-menit terakhir ke IRA pada bulan April tepat sebelum Anda mengajukan pengembalian pajak Anda. Sebaliknya, menabung sedikit setiap bulan, idealnya menggunakan rekening tabungan online, dan hanya memanfaatkannya dalam keadaan darurat yang ekstrim.

Sebagian besar akun online ini memungkinkan Anda secara otomatis mengurangi jumlah yang ditetapkan setiap bulan dari akun reguler Anda. Jika majikan Anda menawarkan program 401 (k), Anda dapat membuat pemotongan secara otomatis dari setiap gaji.

Referensi cepat

Perusahaan pialang harus dipilih berdasarkan biaya yang dikenakan dan jangkauan ETF dan reksa dana mereka.

Memilih Perusahaan Pialang

Semakin banyak perusahaan pialang dan reksa dana besar, nasional, terkenal (mereka beriklan di TV) yang bersedia membuka rekening kecil tanpa biaya atau minimum. Membuka rekening dengan firma yang lebih besar ini adalah ide yang bagus. Mereka sering memiliki banyak pilihan investasi (reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa, atau ETF ) dan biaya yang paling transparan dan masuk akal.

Selain itu, perusahaan besar ini memiliki infrastruktur untuk menawarkan layanan tambahan (termasuk penasihat investasi pribadi ) karena kebutuhan Anda berubah seiring waktu.

Penting untuk meluangkan waktu untuk membuat pilihan yang baik. Sebagian besar, jika tidak semua, perusahaan mengenakan biaya untuk mentransfer akun, dan berpindah perusahaan berulang kali akan mengurangi tabungan Anda. Fokus pada biaya dan kisaran ETF dan reksa dana yang mereka tawarkan. Jangan terlalu khawatir dengan alat dan layanan trading yang mereka sediakan, karena trading tidak bijak saat Anda menabung dan memiliki dana terbatas.

Bersikaplah Realistis Tentang Risiko

Mereka yang baru mulai menabung untuk masa pensiun juga perlu mempertimbangkan risiko investasi. Sementara akademisi dan profesional investasi berjuang untuk mendefinisikan dan mengukur risiko, kebanyakan orang biasa memiliki pemahaman yang cukup jelas tentangnya: Seberapa besar kemungkinan saya akan kehilangan sebagian besar uang saya (dengan variasi “substansial” dari orang ke orang) ?

Saya menyarankan agar penabung dan investor pemula bersikap realistis tentang risiko.Meskipun jumlah tabungan berapapun adalah awal yang baik, sejumlah kecil uang tidak akan menghasilkan pendapatan yang layak di masa depan.Ini berarti bahwa sangat tidak masuk akal untuk berinvestasi dalam pendapatan tetap atau investasi konservatif lainnya di awal.Demikian pula, Anda tidak ingin menghancurkan tabungan awal itu begitu saja, jadi hindari area pasar yang paling berisiko — tidak ada bioteknologi , tidak ada emas, tidak ada dana leverage , dan sebagainya.

Dana indeks dasar(dana yang cocok dengan indeks populer seperti Dow Jones Industrials atau S&P 500 ) adalah tempat yang baik untuk memulai.  Jelas ada risiko bahwa harga akan jatuh, tetapi kemungkinan total wipeout hampir nol dan mendukung pertumbuhan yang wajar.

Referensi cepat

Investasi pertama terbaik ada di reksa dana dan ETF, yang berbiaya rendah dan membutuhkan sedikit usaha.

Investasi Pertama Anda

Sebagai penabung / investor baru , investasi pertama Anda kemungkinan besar adalah di ETF atau reksa dana.ETF dan reksa dana memungkinkan Anda menginvestasikan hampir semua jumlah uang (dari yang kecil hingga yang banyak) dengan sedikit kerumitan dan biaya.  Dengan reksa dana atau ETF, Anda dapat mengambil $ 500 dan pada dasarnya membeli saham kecil dalam lusinan (jika tidak ratusan atau ribuan) saham sekaligus, memberi Anda kemungkinan lebih besar untuk melihat pengembalian positif dan lebih sedikit kerugian besar.

ETF indeks telah menjadi populer dalam beberapa tahun terakhir. Dengan biaya minimal (komisi awal dan biaya tahunan kecil yang dibayarkan atau dikurangkan secara otomatis dari saham itu sendiri), investor dapat secara efektif membeli seluruh S&P 500 atau indeks populer lainnya. Semakin banyak ETF memungkinkan investor untuk berinvestasi dalam kategori luas seperti “pertumbuhan” atau “nilai”, yang telah tersedia bagi investor reksa dana selama beberapa dekade.

Reksa dana, bagaimanapun, masih ada tempatnya. Mereka sering memberi investor keuntungan dari manajemen aktif dari seorang fund manager , yang membuat keputusan setiap hari untuk mencoba mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi bagi investor. Sebagai perbandingan, sebagian besar ETF berjalan dengan autopilot — memegang daftar saham tertentu (biasanya cocok dengan indeks) dan hanya berubah ketika indeks berubah.

Saat mencari reksa dana, tentukan biaya dan pengeluaran (lebih rendah lebih baik) dan lihat juga kinerjanya. Idealnya, Anda menginginkan reksa dana yang tidak hanya berkinerja baik secara keseluruhan dibandingkan dengan rekan-rekannya, tetapi juga kehilangan lebih sedikit uang di masa-masa sulit.

Mengenai investasi pertama, pertimbangkan dua atau tiga ETF. Sebagian besar reksa dana memiliki jumlah investasi minimum $ 1.000 atau lebih, jadi mereka mungkin belum menjadi pilihan. Pertimbangkan untuk membeli satu atau dua ETF berikut:

  • Vanguard Total Stock Market (VTI)
  • SPDR S&P 500 (SPY)
  • Apresiasi Dividen Pelopor (VIG)
  • Nilai Vanguard (VTV)
  • Pertumbuhan Pelopor (VUG)
  • Pelopor FTSE All-World Ex-US (VEU)
  • Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
  • SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA)
  • Dividen SPDR S&P (SDY)
  • Pertumbuhan Murni Invesco S&P 500 (RPG)

Jika Anda mampu memiliki dua atau tiga, cobalah untuk mendapatkan campuran yang bagus. Misalnya, satu dana pasar besar (VTI, SPY), dana internasional (VEU), dan dana pertumbuhan (VUG, RPG) atau nilai (VTV, PWV), berdasarkan preferensi pribadi Anda.

$ 5.000

Jumlah yang disarankan untuk dimiliki dalam tabungan pensiun sebelum berinvestasi di saham.

Mengumpulkan Lebih Banyak

Seiring berjalannya waktu diharapkan kebiasaan menabung akan terus berlanjut. Selain itu, Anda mungkin mendapati penghasilan Anda meningkat, dan Anda dapat menabung lebih banyak. Ketika Anda melakukannya, dan nilai investasi awal Anda tumbuh, Anda akan menemukan bahwa Anda memiliki semakin banyak pilihan investasi.

Dengan lebih banyak uang untuk diinvestasikan, minimum investasi reksa dana mungkin tidak terlalu membatasi, dan Anda mungkin dapat memiliki lebih banyak dana dan ETF. Anda mungkin juga menemukan bahwa Anda mampu mengambil lebih banyak risiko (berinvestasi lebih banyak pada saham pertumbuhan atau ekuitas pertumbuhan yang lebih agresif) atau menargetkan jenis investasi tertentu (berinvestasi di sektor atau wilayah geografis tertentu). Jika ini masalahnya, berhati-hatilah untuk tidak melakukan diversifikasi secara berlebihan. Jauh lebih baik memiliki lima gagasan hebat daripada 15 gagasan biasa-biasa saja.

Beberapa pembaca mungkin bertanya-tanya sekarang kapan mereka bisa mulai membeli saham individu. Tidak ada aturan keras-dan-cepat di sini, tetapi saya akan menyarankan bahwa total penghematan $ 5.000 adalah angka yang baik untuk digunakan minimal. Tidak ada yang salah dengan menginvestasikan $ 1.000 dalam satu atau dua saham dan menyimpan sisanya dalam dana atau, jika Anda merasa nyaman, meningkatkan alokasi ke saham individu.

Berinvestasi dalam saham individu sangat berbeda dengan berinvestasi dalam dana atau ETF. Ini membutuhkan lebih banyak tanggung jawab untuk keputusan investasi Anda, yang membutuhkan investasi waktu dan penelitian yang cukup banyak. Imbalannya bisa lebih besar, tetapi tanpa kemampuan untuk menginvestasikan waktu yang diperlukan secara berkelanjutan, lebih bijaksana untuk memilih dana dan ETF untuk jangka panjang.

Saat penghasilan Anda meningkat dan Anda memiliki lebih banyak uang tersisa di akhir bulan, cobalah untuk memaksimalkan kontribusi tahunan Anda ke 401 (k), IRA, SEP IRA , atau opsi tabungan apa pun yang tersedia untuk Anda.Berkontribusi hingga jumlah maksimum tahunan yang diizinkan oleh hukum.

Pilihan lain

Menabung di rekening pensiun terorganisir hanyalah salah satu jenis tabungan, tetapi ada lebih banyak pilihan.Pemerintah memiliki aturan dan batasan khusus tentang seberapa banyak Anda dapat menabung setiap tahun di akun yang dilindungi pajak.Namun, tidak ada batasan tabungan yang dapat Anda masukkan ke dalam rekening pialang kena pajak biasa.Meskipun dividen dapat dikenakan pajak, dan Anda akan membayar pajak atas capital gain , Anda tetap menabung dan membangun kekayaan.9

Garis bawah

Bagian terpenting dari tabungan atau rencana pensiun adalah memulai. Tidak ada satu cara yang tepat untuk menabung, tidak ada cara yang tepat untuk berinvestasi. Anda akan membuat kesalahan di sepanjang jalan, dan cepat atau lambat Anda akan melihat nilai beberapa (jika tidak semua) dari kepemilikan Anda menurun.

Meskipun ini tidak diinginkan, itu normal. Yang penting Anda terus menabung, belajar, dan mencari cara untuk membangun kekayaan untuk masa depan. Jika Anda membangun kebiasaan menabung setiap bulan, meluangkan waktu untuk menempatkan uang Anda dengan bijak, dan dengan sabar membiarkan kekayaan Anda bertambah, Anda akan mengambil langkah besar ke depan dalam membuat masa depan keuangan Anda lebih aman.