Ensiklopedia keuangan

Bagaimana Bisnis Agen Penagih Hutang Bekerja

Jika Anda telah dihubungi oleh penagih utang untuk pertama kalinya, atau Anda khawatir penagih utang akan menghubungi Anda karena Anda telah terlambat membayar tagihan, Anda mungkin memiliki banyak pertanyaan dan dapat dimengerti gugup tentang prosesnya.

Artikel ini akan memperkenalkan Anda pada bisnis penagihan utang sehingga Anda dapat memahami perspektif agen penagihan. Ini akan memberi Anda gagasan yang lebih baik tentang apa yang memotivasi penagih utang dan apa insentif mereka, yang dapat membantu memperlancar interaksi Anda dengan mereka dan membuat prosesnya tidak terlalu menegangkan.

Apa Bisnis Agen Penagih Hutang Bekerja?

  • Penagih utang dapat bekerja secara mandiri atau untuk agen penagihan utang, dan beberapa juga merupakan pengacara.
  • Penagih hutang dibayar ketika mereka memulihkan hutang yang menunggak.
  • Beberapa agen penagihan merundingkan penyelesaian dengan konsumen kurang dari jumlah hutangnya.
  • Setelah pandemi COVID-19, peraturan federal, negara bagian, dan lokal tambahan telah diberlakukan untuk melindungi konsumen yang menghadapi masalah utang.

Bagaimana Cara Kerja Penagihan Hutang?

Penagih utang sering kali bekerja untuk agen penagih utang, meskipun beberapa beroperasi secara mandiri. Beberapa, juga pengacara. Kadang-kadang agen ini bertindak sebagai perantara, menagih hutang pelanggan yang menunggak — hutang yang setidaknya telah lewat 60 hari — dan mengirimkannya ke kreditur awal. The kreditur membayar kolektor persentase, biasanya antara 25% sampai 50% dari jumlah yang dikumpulkan. Agen penagihan hutang mengumpulkan semua jenis hutang yang menunggak: kartu kredit, medis, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, bisnis, pinjaman pelajar, dan bahkan tagihan telepon seluler dan utilitas yang belum dibayar.

Agen penagihan cenderung mengkhususkan diri pada jenis hutang yang mereka kumpulkan. Misalnya, agen mungkin hanya menagih hutang yang menunggak setidaknya $ 200 yang berumur kurang dari dua tahun. Badan yang memiliki reputasi baik juga akan membatasi pekerjaannya untuk menagih hutang yang berada dalam undang-undang pembatasan, yang berbeda-beda di setiap negara bagian. Berada dalam statuta limitasi berarti utangnya tidak terlalu tua dan kreditor masih dapat mengejarnya secara legal.

Untuk hutang yang sulit ditagih, beberapa agen penagihan juga menegosiasikan penyelesaian dengan konsumen kurang dari jumlah hutangnya. Penagih utang juga dapat merujuk kasus ke pengacara yang mengajukan tuntutan hukum terhadap pelanggan yang menolak membayar agen penagihan. 

Agen Yang Membeli Hutang

Ketika kreditur asli memutuskan bahwa ia tidak mungkin menagih, ia akan memotong kerugiannya dengan menjual utang tersebut kepada pembeli utang. Kreditor mengemas banyak akun bersama dengan fitur serupa dan menjualnya sebagai grup. Pembeli hutang dapat memilih dari paket yang:

  • Relatif baru, tanpa aktivitas pengumpulan pihak ketiga lainnya
  • Akun yang sangat lama yang gagal dikumpulkan oleh kolektor lain
  • Akun yang berada di antara keduanya

Pembeli yang berhutang sering kali membeli paket ini melalui proses penawaran, membayar rata-rata empat sen untuk setiap $ 1 dari nilai nominal hutang.  Dengan kata lain, pembeli hutang mungkin membayar $ 40 untuk membeli rekening tunggakan yang memiliki saldo hutang $ 1.000. Semakin tua hutangnya, semakin sedikit biayanya, karena kecil kemungkinannya untuk tertagih.

Jenis hutang juga mempengaruhi harga.Misalnya,utang hipotek bernilai lebih tinggi, sementara utang utilitas bernilai jauh lebih sedikit.  Pembeli hutang menyimpan semua yang mereka kumpulkan. Karena mereka mengambil risiko untuk membeli hutang dari kreditur asli (dan membayar di muka kepada kreditur asli), hutang ini menjadi milik mereka dan setiap jumlah yang terkumpul menjadi milik mereka.

Penagih hutang dibayar ketika mereka memulihkan hutang yang menunggak. Semakin banyak mereka pulih, semakin banyak penghasilan mereka. Hutang lama yang telah melewati undang-undang pembatasan atau dianggap tidak tertagih dibeli dengan harga sen dolar, berpotensi menghasilkan keuntungan besar bagi kolektor.

Apa yang Dilakukan Penagih Hutang

Penagih hutang menggunakan surat dan panggilan telepon untuk menghubungi peminjam yang menunggak dan mencoba meyakinkan mereka untuk melunasi hutang mereka. Ketika debt collector tidak dapat menghubungi debitur dengan informasi kontak yang diberikan oleh kreditor asli, mereka mencari lebih jauh, menggunakan perangkat lunak komputer dan penyelidik swasta. Mereka juga dapat melakukan pencarian aset debitur, seperti rekening bank dan broker, untuk menentukan kemampuan debitur untuk membayar kembali. Penagih dapat melaporkan hutang yang menunggak kepada biro kredit untuk mendorong konsumen untuk membayar, karena hutang yang menunggak dapat menyebabkan kerusakan serius pada skor kredit konsumen . 

Referensi cepat

Penagih hutang menggunakan surat dan panggilan telepon untuk menghubungi peminjam yang menunggak dan mencoba meyakinkan mereka untuk melunasi hutang mereka.

Penagih utang harus bergantung pada debitur untuk membayar dan tidak dapat menyita gaji atau masuk ke rekening bank, bahkan jika perutean dan nomor rekening diketahui, kecuali keputusan diperoleh.Ini berarti pengadilan memerintahkan debitur untuk membayar kembali sejumlah tertentu kepada kreditur tertentu.Untuk melakukan ini, agen penagihan harus membawa debitur ke pengadilan sebelum undang-undang pembatasan habis dan memenangkan putusan terhadap mereka.Keputusan ini memungkinkan kolektor untuk mulai memotong gaji dan rekening bank, tetapi kolektor masih harus menghubungi bank dan majikan debitur untuk meminta uang.

Debt collector juga menghubungi peminjam yang menunggak yang sudah memiliki penilaian terhadap mereka. Bahkan ketika kreditor memenangkan keputusan, akan sulit untuk mengumpulkan uang. Bersamaan dengan menempatkan pungutan di rekening bank atau kendaraan bermotor, debt collector dapat mencoba menempatkan hak gadai properti atau memaksa penjualan aset.

Bagaimana Kolektor Bereputasi Bekerja

Penagih utang memiliki reputasi buruk karena melecehkan konsumen.The Federal Trade Commission (FTC) menerima lebih keluhan tentang penagih utang dan pembeli utang daripada industri tunggal lainnya.  The Adil Debt Collection Practices Act membatasi seberapa agen penagihan dapat menagih utang dalam rangka untuk menjaga mereka dari menjadi kasar, tidak adil, dan menipu, dan ada penagih utang yang berhati-hati untuk tidak melanggar undang-undang perlindungan konsumen.

Inilah yang dapat Anda harapkan dari seorang kolektor yang memiliki reputasi baik .

Seorang kolektor yang berperilaku baik akan adil, hormat, jujur, dan taat hukum.Setelah Anda membuat permintaan tertulis untuk verifikasi utang yang telah dihubungi — yang merupakan hak hukum Anda — penagih akan menangguhkan aktivitas penagihan dan mengirimkan pemberitahuan tertulis tentang jumlah hutangnya, perusahaan tempat Anda berutang, dan bagaimana membayar.Jika kolektor tidak dapat memverifikasi utangnya, perusahaan akan berhenti mencoba menagihnya dari Anda.Ini juga akan memberi tahu biro kredit bahwa item tersebut disengketakan atau meminta agar dihapus dari laporan kredit Anda.Jika kolektor bekerja sebagai perantara untuk kreditur dan tidak memiliki utang Anda, ia akan memberi tahu kreditor bahwa ia menghentikan aktivitas penagihan karena tidak dapat memverifikasi utang tersebut. 

Penagih juga harus mengikuti batasan waktu tertentu, seperti tidak melaporkan hutang yang lebih dari tujuh tahun dan mengirimkan surat pengesahan hutang dalam waktu lima hari sejak kontak pertama dengan debitur.7

Penagih utang ternama akan berusaha mendapatkan pencatatan yang akurat dan lengkap agar tidak mengejar orang yang sebenarnya tidak berhutang.Jika Anda memberi tahu mereka bahwa hutang tersebut disebabkan oleh pencurian identitas , mereka akan melakukan upaya yang wajar untuk memverifikasi klaim Anda.  Mereka juga tidak akan mencoba menuntut Anda untuk hutang yang berada di luar batas undang-undang.

Mereka tidak akan melecehkan atau mengancam Anda atau memperlakukan Anda secara berbeda karena ras, jenis kelamin, usia, atau karakteristik Anda lainnya.  Mereka tidak akan mempublikasikan hutang apa pun yang Anda miliki atau mencoba menipu Anda untuk menagih hutang, mereka juga tidak akan berpura-pura menjadi agen penegak hukum atau mengancam Anda dengan penangkapan.  Mereka juga tidak akan menghubungi Anda sebelum jam 8 pagi atau setelah jam 9 malam tanpa izin Anda untuk melakukannya.

Perlindungan dan Ekstensi Hutang COVID-19

Peraturan federal, negara bagian, dan lokal diberlakukan untuk melindungi konsumen yang menghadapi masalah hutang sebagai tanggapan terhadap pandemi COVID-19.Awalnya, pasal 4022 dari CARES Act memberikanperlindungan penyitaan hingga 17 Mei 2020, untuk orang-orang dengan hipotek yang didukung pemerintah federal.Pemilik rumah ini dapat meminta penangguhan hingga 180 hari dengan perpanjangan hingga 180 hari.Ini secara efektif menghentikan penyitaan karena kesabaran adalah bentuk mitigasi kerugian yang mencegah penyitaan selama Anda mematuhi perjanjian.

UU CARES juga awalnya menawarkan perlindungan kesabaran kepada pemilik properti multi-keluarga yang didukung pemerintah dan perlindungan penggusuran untuk penyewa mereka. Hingga 25 Juli 2020, perlindungan penggusuran tambahan diterapkan pada siapa pun yang tinggal di perumahan yang didukung pemerintah federal.

Ketentuan tersebut pada awalnya diperpanjang oleh Presiden Joe Biden setelah dia menandatangani perintah eksekutif pada hari pertama jabatannya.Pemerintahan Biden memperpanjang pembekuan penyitaan dan penggusuran hingga 31 Maret 2021. Dalam upaya untuk terus membantu pemilik rumah selama pandemi, Presiden Joe Biden memperpanjang moratorium ini lagi hingga 30 Juni 2021.  Ini termasuk siapa pun yang memiliki pemerintahan hipotek yang didukung perusahaan seperti yang didukung oleh Departemen Pertanian AS (USDA) dan Administrasi Perumahan Federal (FHA).15

Keringanan terkait hutang lainnya di bawah Undang-Undang termasuk kesabaran administratif untuk peminjam pinjaman mahasiswa federal, perlindungan bagi penerima pembayaran stimulus, prosedur kebangkrutan Bab 13, batas pelaporan kredit, dan peningkatan tunjangan asuransi pengangguran.

Program Lainnya

Konsumen juga dapat menemukan program, termasuk di tingkat negara bagian dan lokal, yang menawarkan perlindungan hutang virus corona.Salah satu contohnya adalahsurat Komunikasi Penagihan Hutang dari New York City.Program-program ini dan informasi bermanfaat yang mereka tawarkan tidak selalu mudah untuk dilacak.Untungnya, Pusat Hukum Konsumen Nasional memiliki dokumen yang mencantumkan perlindungan COVID-19 federal dan negara bagian dalam berbagai kategori termasuk:

  • Undang-Undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi (CARES) Coronavirus
  • Penyitaan federal dan penangguhan penggusuran; kesabaran pinjaman hipotek
  • Panduan agen perbankan tentang layanan hipotek dan modifikasi pinjaman
  • Sebutkan batasan penyitaan dan penggusuran
  • Perubahan federal tentang penilaian
  • Pinjaman pelajar, hutang lainnya kepada pemerintah
  • Tindakan negara terkait utilitas dan telekomunikasi
  • Sebutkan batasan pada tuntutan hukum penagihan, penagihan hutang, dan kepemilikan kembali
  • Pencungkilan harga
  • Penagihan hutang perdata dan pidana kepada negara
  • Perbankan dan kredit konsumen yang diberikan oleh bank
  • Perubahan kebangkrutan
  • Pelaporan kredit yang adil
  • Menghentikan pembayaran rekening bank otomatis
  • Asuransi premium
  • Cakupan / batasan asuransi kesehatan untuk tagihan mendadak
  • CARES Undang perlindungan karyawan
  • Saran dan bantuan bagi konsumen

Untuk mengakses informasi ini, kunjungi: Perlindungan Konsumen Utama Diumumkan sebagai Tanggapan terhadap COVID-19

Referensi cepat

Hutang termasuk dalam undang – undang pembatasan — yang disebut pembatasan waktu.  Jika menurut Anda hal ini dapat terjadi pada situasi Anda, jangan mengaku berutang atau mendiskusikan penyelesaian apa pun tanpa nasihat hukum. Mengambil langkah terkecil sekalipun dapat membatalkan undang-undang pembatasan dan memulai ulang jam.

Garis bawah

Penagihan hutang adalah bisnis yang sah. Jika penagih utang menghubungi Anda, itu belum tentu merupakan awal dari hubungan yang penuh kekerasan. Banyak kolektor adalah orang jujur ​​yang hanya mencoba melakukan pekerjaan mereka dan akan bekerja sama dengan Anda untuk membuat rencana untuk membantu Anda melunasi hutang Anda, apakah itu berarti pembayaran penuh, serangkaian pembayaran bulanan, atau bahkan pembayaran yang dikurangi.

Anda harus, tentu saja, berhati-hati ketika seorang penagih utang menghubungi Anda, dan Anda harus mengetahui hak – hak Anda serta memahami apa yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh penagih utang. Tetapi jika Anda tahu sedikit tentang cara kerja bisnis, Anda mungkin dapat menyelesaikan hutang Anda yang menunggak secara damai.

Ikuti aturan ini — dan ketahui hak Anda — untuk mencapai hasil terbaik untuk situasi Anda.