Nakal

Apa Nakal?

Delinquent menggambarkan sesuatu atau seseorang yang gagal mencapai apa yang diwajibkan oleh hukum, kewajiban, atau perjanjian kontrak, seperti kegagalan untuk melakukan pembayaran yang diperlukan atau melakukan tindakan tertentu.

Dalam dunia keuangan dan investasi, kenakalan terjadi ketika individu atau perusahaan dengan kewajiban kontrak untuk melakukan pembayaran terhadap hutang, seperti pembayaran pinjaman atau bunga obligasi tidak melakukan pembayaran tersebut tepat waktu atau secara teratur, tepat waktu..

Berandalan juga mengacu pada kegagalan untuk melakukan suatu tugas atau bertindak dengan cara yang diharapkan dari seseorang dalam profesi atau situasi tertentu. Misalnya, seorang penasihat investasi terdaftar yang menempatkan klien konservatif yang berorientasi pada pendapatan ke dalam saham yang sangat spekulatif dapat ditemukan menunggak kewajiban fidusia. Jika perusahaan asuransi gagal memperingatkan pemegang polis asuransi jiwa universal bahwa polis mereka dalam bahaya kedaluwarsa karena pembayaran premi yang tidak mencukupi, itu dapat dianggap tunggakan.

Poin Penting

  • Delinquent menggambarkan sesuatu atau seseorang yang gagal mencapai apa yang diwajibkan oleh hukum, tugas, atau perjanjian kontrak.
  • Kenakalan terjadi segera setelah peminjam melewatkan pembayaran pinjaman. Sebaliknya, gagal bayar terjadi ketika peminjam gagal melunasi pinjaman sebagaimana ditentukan dalam kontrak awal.
  • Sebagian besar kreditor mengizinkan pinjaman untuk tetap menunggak untuk beberapa waktu sebelum mempertimbangkannya sebagai gagal bayar.

Memahami Delinquent

Dalam bidang keuangan pribadi, istilah “tunggakan” umumnya mengacu pada situasi di mana peminjam terlambat atau terlambat membayar, seperti pajak penghasilan, hipotek, pinjaman mobil, atau rekening kartu kredit .

Ada konsekuensi atas kenakalan tersebut, tergantung pada jenis, durasi, dan penyebab kenakalan tersebut. Orang yang terlambat dengan pembayaran kartu kredit mungkin terpaksa membayar denda keterlambatan. Dalam kasus hipotek, pemberi pinjaman dapat memulai proses penyitaan jika pembayaran hipotek tidak diperbarui dalam jangka waktu tertentu.

Tunggakan vs. Cidera Janji

Dalam pengertian finansial, kenakalan terjadi segera setelah peminjam melewatkan pembayaran pinjaman. Sebaliknya, gagal bayar terjadi ketika peminjam gagal melunasi pinjaman sebagaimana ditentukan dalam kontrak awal. Sebagian besar kreditor mengizinkan pinjaman untuk tetap menunggak untuk beberapa waktu sebelum mempertimbangkannya sebagai gagal bayar. Jangka waktu yang diizinkan oleh pemberi pinjaman untuk menunggak tergantung pada kreditur dan jenis pinjaman yang terlibat.

Misalnya, pemerintah federal AS mengizinkan hutang siswa menunggak selama 270 hari sebelum menyatakannya sebagai gagal bayar. Sebagian besar pemberi pinjaman menganggap hipotek keluarga tunggal sebagai tunggakan serius jika pembayaran mereka terlambat 90 hari, setelah itu mereka dalam keadaan gagal bayar dan tunduk pada penyitaan .

Tingkat Kenakalan Saat Ini dan Historis

Menurut statistik bank Federal Reserve,  tingkat kenakalan di AS, terus menurun sejak mencapai Resesi Hebat – tertinggi 7,4% pada kuartal pertama 2010 — dengan rekor 11,3% pada pinjaman real estat perumahan saja.

Pada kuartal fiskal keempat 2018, tingkat kenakalan di AS adalah 2,83% pada pinjaman real estat perumahan dan 0,78% pada pinjaman real estat komersial. Tingkat kenakalan real estat secara keseluruhan adalah 1,79%, terendah sejak hari-hari krisis pra-subprime mortgage tahun 2006.

Dalam hal utang konsumen lainnya, tingkat tunggakan kredit kartu kredit pada akhir 2018 sebesar 2,54% — naik sedikit sejak 2015, tetapi masih jauh di bawah level tertinggi 6,77% pada 2009. Kredit konsumen secara keseluruhan memiliki tingkat kenakalan 2,34 %; pada tahun 2009, jumlahnya dua kali lipat.

Contoh Dunia Nyata

The pinjaman mahasiswa mencapai rekor baru US $ 166 miliar. Namun, Federal Reserve Bank of New York menyatakan bahwa tingkat tunggakan pinjaman pelajar kemungkinan besar dikecilkan hingga setengahnya, yang berarti bahwa sekitar $ 333 miliar hutang pinjaman pelajar belum dilunasi dalam setidaknya tiga bulan pada akhir Q4 2018. Angka ini menggarisbawahi sejauh mana sebenarnya krisis pinjaman mahasiswa.