Terlambat

Apa Terlambat?

Lewat jatuh tempo mengacu pada pembayaran yang belum dilakukan pada batas waktu di akhir tanggal jatuh tempo. Seorang peminjam yang telah lewat jatuh tempo biasanya akan menghadapi beberapa denda dan dapat dikenakan biaya keterlambatan. Kegagalan membayar kembali pinjaman tepat waktu biasanya memiliki implikasi negatif untuk status kredit peminjam dan dapat menyebabkan persyaratan pinjaman disesuaikan secara permanen.

Poin Penting

  • Lewat jatuh tempo adalah status yang mengacu pada pembayaran yang belum dilakukan pada batas waktu pada tanggal jatuh tempo.
  • Semua jenis perjanjian pembayaran kontraktual dapat memiliki ketentuan untuk pembayaran yang terlewat.
  • Kredit adalah salah satu bidang di mana hukuman lewat jatuh tempo menonjol dan merusak.

Memahami Jatuh Tempo

Status lewat jatuh tempo dapat terjadi pada semua jenis pembayaran yang belum dibayar pada batas waktu pada tanggal jatuh tempo yang ditentukan. Pembayaran lewat jatuh tempo biasanya dikenakan sanksi berdasarkan ketentuan perjanjian kontrak. Perjanjian kredit adalah salah satu situasi paling umum di mana pembayaran lewat jatuh tempo dapat terjadi.

Seorang individu atau bisnis yang mengambil pinjaman atau memperoleh jenis kredit apa pun dari lembaga pemberi pinjaman diharapkan untuk membayar kembali pinjaman tersebut sesuai dengan persyaratan perjanjian pinjaman. Produk peminjaman dan perjanjian pinjaman dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis penawaran produk kredit. Beberapa pinjaman, seperti pinjaman peluru, memerlukan pembayaran sekaligus dengan bunga setelah jangka waktu tertentu. Mayoritas produk pinjaman memiliki jadwal angsuran bulanan yang mengharuskan peminjam untuk membayar sejumlah pokok dan bunga dengan setiap pembayaran. Lembaga pemberi pinjaman bergantung pada aliran arus kas yang diharapkan yang diuraikan dalam perjanjian pinjaman dan akan mengambil langkah-langkah penalti ketika pembayaran tidak dilakukan tepat waktu.

Jenis Pinjaman

Pinjaman umumnya termasuk dalam kategori bergulir atau tidak berputar. Kredit non-bergulir menawarkan pembayaran sekaligus kepada peminjam. Namun, persyaratan pembayaran berpotensi beragam dengan peminjam diharuskan membayar hanya bunga bulanan atau bunga dan pokok setelah jangka waktu tertentu. Sebagian besar pinjaman kredit non-revolving memiliki jadwal pembayaran kembali yang teratur, yang dikenal sebagai jadwal amortisasi, yang mencakup pembayaran pokok dan bunga bulanan.

Kredit bergulir biasanya selalu dalam jadwal pembayaran bulanan. Peminjam diharuskan melakukan pembayaran setiap bulan pada tanggal yang ditentukan. Kredit bergulir tidak selalu memiliki jadwal pembayaran kembali yang teratur. Artinya, pembayaran dapat bervariasi setiap bulan tergantung pada saldo terutang. Ini karena kredit bergulir adalah perjanjian terbuka di mana peminjam memiliki batas kredit tertentu yang dapat mereka akses jika mereka mau. Hal ini membuat proses pinjaman berlanjut dengan saldo tergantung pada seberapa banyak atau seberapa sering peminjam mengambil kredit. Garis rekening kartu kredit dan  kredit  dianggap kredit bergulir. Peminjam dapat memasukkan saldo kredit yang tersedia di akun ini kapan saja tetapi diharuskan untuk melakukan pembayaran minimum yang ditentukan setiap bulan pada tanggal jatuh tempo yang ditentukan. Dalam hal ini, peminjaman dan pembayaran kembali berlangsung terus menerus.

Hukuman dan Biaya Keterlambatan

Terlepas dari jenis kontrak pinjaman yang dimiliki peminjam, mereka berkewajiban untuk melakukan pembayaran yang diperlukan pada tanggal jatuh tempo yang disyaratkan. Seorang peminjam yang tidak melakukan pembayaran yang diwajibkan pada tanggal jatuh tempo akan terkena beberapa jenis denda. Perlu diingat, banyak pemberi pinjaman memiliki batas waktu pada tanggal jatuh tempo yang harus diperhatikan peminjam saat melakukan pembayaran. Misalnya, beberapa pemberi pinjaman mungkin meminta pembayaran untuk diterima sebelum pukul 20:00 Waktu Standar Timur sementara yang lain mungkin mengizinkan pembayaran hingga tengah malam dalam zona waktu peminjam. Jika pembayaran pinjaman jatuh tempo pada tanggal 10 setiap bulan dan tidak dibayar dalam batasan waktu yang ditentukan, pembayaran tersebut akan dianggap lewat jatuh tempo.

Biaya keterlambatan adalah salah satu denda termahal yang dapat terjadi untuk tagihan yang lewat jatuh tempo.

Referensi cepat

Pemberi pinjaman dapat mengenakan biaya mulai dari $ 20 hingga $ 50 untuk pembayaran yang terlambat.

Ini menjadi sumber pendapatan yang baik bagi pemberi pinjaman dan juga biaya yang membantu menutupi beberapa risiko kenakalan. Beberapa pemberi pinjaman mungkin tidak mengenakan biaya keterlambatan sama sekali. Ini bisa menjadi fitur yang bagus untuk diperhatikan saat mengajukan kredit baru. Ketika biaya keterlambatan dikenakan, biaya tersebut bisa sangat besar dan jika terakumulasi akan sulit untuk dilunasi.

Penilaian Kredit

Jika pemberi pinjaman tidak mengenakan biaya keterlambatan, peminjam masih akan dikenakan sanksi oleh pelaporan kredit yang dapat mempengaruhi nilai kredit mereka. Aktivitas pembayaran biasanya menyumbang porsi terbesar dari metodologi penilaian kredit sekitar 35%. Sebagian besar peminjam tidak melaporkan tunggakan sampai setelah 60 hari lewat jatuh tempo tetapi jika pembayaran terlewat kapan saja, pemberi pinjaman dapat melaporkannya. Kenakalan tinggal di laporan kredit  selama tujuh tahun. Ini adalah alasan lain mengapa mereka bisa merusak. Tidak ada yang dapat dilakukan peminjam untuk menghapus kenakalan, tidak seperti membayar penggunaan kredit, yang merupakan faktor penilaian kredit terpenting kedua.

Pertimbangan Lainnya

Bergantung pada kebijakan pemberi pinjaman, peminjam akan segera dikenakan biaya keterlambatan dan / atau akan dilaporkan menunggak setelah kehilangan pembayaran yang diminta. Beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan masa tenggang. Masa tenggang dapat menjadi fitur lain yang harus diperhatikan saat mengajukan kredit atau meninjau persyaratan kredit. Jika, misalnya, ada masa tenggang 10 hari, peminjam tidak akan dikenai biaya keterlambatan hingga 10 hari setelah batas waktu jatuh tempo. Jika pembayaran masih belum dilakukan pada akhir masa tenggang, biaya keterlambatan atau bunga tambahan dapat diterapkan. Masa tenggang juga dapat diubah jika peminjam memanfaatkan manfaatnya. Jika ada pola keterlambatan pembayaran, masa tenggang dapat dipersingkat atau dihapus.

Ketika peminjam yang terlambat membayar menerima laporan rekening berikutnya, saldo terutang akan menjadi saldo saat ini ditambah saldo jatuh tempo ditambah biaya keterlambatan dan biaya bunga. Untuk membuat akun tersebut bereputasi baik, peminjam harus melakukan pembayaran minimum yang disyaratkan termasuk biaya keterlambatan atau mereka dapat dikenakan sanksi lebih lanjut. Pemberi pinjaman juga dapat menaikkan suku bunga pada akun sebagai denda, yang meningkatkan jumlah hutangnya. Pemberi pinjaman seringkali dapat menurunkan atau menaikkan suku bunga tergantung pada riwayat pembayaran.

Seorang individu atau bisnis yang 30 hari terlambat dari jadwal pembayaran pinjaman dapat dilaporkan menunggak ke biro kredit. Setelah 180 hari tidak melakukan pembayaran pada rekening yang telah jatuh tempo, debitur mungkin tidak lagi memiliki pilihan untuk membayar dengan mencicil. Biasanya saat ini, pemberi pinjaman akan menarik pinjaman dan menjualnya ke agen penagihan hutang . Dalam tagihan dari pemberi pinjaman menghapus jumlah pinjaman sebagai kerugian, dengan kerugian tergantung pada nilai sisa yang mungkin diperoleh dari penjualan. Hutang yang belum tertagih akan tetap dicari bahkan setelah ada pembebanan biaya. Agen penagihan sering kali bisa lebih agresif dan proaktif daripada departemen penagihan pemberi pinjaman, juga terus melaporkan informasi merusak yang memengaruhi skor kredit. 

Pinjaman bukan satu-satunya jenis perjanjian yang dikenakan denda lewat jatuh tempo. Perjanjian lain yang dapat melibatkan tunggakan jatuh tempo termasuk kewajiban pajak, kontrak ponsel, dan perjanjian sewa. Setiap kontrak akan memiliki ketentuannya sendiri untuk terjadinya pembayaran yang lewat jatuh tempo. Selain itu, semua jenis pembayaran yang terlewat dapat dilaporkan ke biro kredit untuk tujuan pelaporan kredit.

Ada banyak pilihan untuk menyelesaikan semua jenis hutang yang belum dibayar, termasuk kebangkrutan, penyelesaian, dan penawaran pinjaman konsolidasi hutang. Pada akhirnya, yang terbaik adalah mengambil tindakan proaktif untuk memastikan hutang dibayar tepat waktu untuk menghindari penalti yang mahal dan strategi keluar yang mahal.