Ensiklopedia keuangan

Kesabaran

Apa Kesabaran?

Sabar adalah penundaan sementara pembayaran hipotek. Ini adalah bentuk keringanan pembayaran kembali yang diberikan oleh pemberi pinjaman atau kreditor sebagai pengganti memaksa properti untuk disita. Pemilik pinjaman dan perusahaan asuransi pinjaman mungkin bersedia untuk merundingkan opsi penahanan karena kerugian yang ditimbulkan oleh penyitaan properti biasanya menimpa mereka.

Poin Penting

  • Penahanan adalah penundaan sementara pembayaran hipotek yang diberikan oleh pemberi pinjaman atau kreditor sebagai pengganti memaksa properti untuk disita.
  • Persyaratan perjanjian kesabaran dinegosiasikan antara peminjam dan pemberi pinjaman.
  • Peminjam harus menunjukkan penyebab penundaan pembayaran, seperti kesulitan keuangan yang terkait dengan penyakit berat atau hilangnya pekerjaan.
  • Peminjam pinjaman hipotek yang didukung oleh program pemerintah, termasuk Fannie Mae dan Freddie Mac, bisa mendapatkan keringanan finansial jika terkena COVID-19.

Memahami Sabar

Penahanan juga dapat terjadi dengan jenis pinjaman lain, seperti halnya dengan pinjaman mahasiswa. Sebagai contoh, Kongres AS mengesahkan Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (CARES Act) pada tahun 2020 untuk mengatasi dampak ekonomi dari COVID-19. Paket tersebut termasuk ketentuan untuk kesabaran pinjaman siswa. Beberapa pemerintah negara bagian juga telah memberlakukan peraturan mereka sendiri terkait dengan kesabaran di tengah pandemi

Sabar memberikan waktu kepada peminjam untuk membayar kembali jumlah hipotek yang menunggak. Ini menguntungkan bagi peminjam yang kesulitan, tetapi menawarkan kesabaran juga menguntungkan pemilik pinjaman, seperti bank, yang sering kehilangan uang karena penyitaan setelah membayar biaya yang terkait dengan proses tersebut. Namun, pemberi pinjaman, yang menagih pembayaran tetapi tidak memiliki pinjaman, mungkin kurang bersedia bekerja sama dengan peminjam untuk mendapatkan keringanan penahanan karena mereka tidak menanggung risiko finansial yang besar .

Persyaratan perjanjian kesabaran dinegosiasikan antara peminjam dan pemberi pinjaman. Kesempatan untuk perjanjian semacam itu bergantung pada kemungkinan bahwa peminjam akan dapat melanjutkan pembayaran hipotek bulanan setelah penahanan sementara selesai. Pemberi pinjaman dapat menyetujui pengurangan penuh dari pembayaran peminjam atau hanya sebagian, tergantung pada sejauh mana kebutuhan peminjam dan kepercayaan pemberi pinjaman pada kemampuan peminjam untuk mengejar ketertinggalan di kemudian hari.

Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman memberi peminjam moratorium penuh untuk pembayaran hipotek selama masa tunggu. Di lain waktu, peminjam diharuskan membayar bunga tetapi tidak membayar pokok pinjaman. Dalam kasus lain, peminjam hanya membayar sebagian bunga dengan bagian yang belum dibayar yang mengakibatkan amortisasi negatif. Opsi kesabaran lainnya adalah pemberi pinjaman untuk mengurangi tingkat bunga peminjam untuk sementara waktu.

Untuk diberikan kesabaran dalam hipotek memerlukan menghubungi pemberi pinjaman, menjelaskan situasinya, dan menerima persetujuan. Peminjam dengan riwayat melakukan pembayaran tepat waktu kemungkinan besar akan diberikan opsi ini. Peminjam juga harus menunjukkan penyebab penundaan pembayaran, seperti kesulitan keuangan yang terkait dengan penyakit berat atau hilangnya pekerjaan.

Seorang peminjam yang bekerja dengan pekerjaan yang sama selama 10 tahun dan tidak pernah melewatkan pembayaran hipotek selama waktu itu, misalnya, adalah kandidat yang baik untuk menerima kesabaran setelah pemutusan hubungan kerja, terutama jika peminjam memiliki keterampilan yang diminta dan kemungkinan besar akan mendapatkan pembayaran yang sebanding pekerjaan dalam beberapa minggu atau bulan. Sebaliknya, pemberi pinjaman cenderung tidak memberikan kesabaran kepada peminjam yang diberhentikan dengan riwayat pekerjaan yang tidak rapi atau rekam jejak pembayaran hipotek yang hilang.

Pertimbangan Khusus

Bantuan kesabaran sekarang ditawarkan kepada peminjam hipotek yang terkena COVID-19, penyakit yang disebabkan oleh virus korona baru.Moratorium penyitaan dan penggusuran akan berakhir pada 31 Januari 2021, tetapi diperpanjang. Namun, tanggal perpanjangan bervariasi, tergantung pada lembaga pemerintah atau program pinjaman hipotek.

Fannie Mae dan Freddie Mac

Freddie Mac menawarkan bantuan untuk pemilik rumah yang terkena dampak dengan pinjaman hipotek yang didukung oleh perusahaan ini.Fannie Mae dan Freddie Mac telah memperpanjang moratorium penyitaan atas penyitaan keluarga tunggal danpenggusuran real estate yang dimiliki (REO) hingga 31 Maret 2021, sebagaimana diuraikan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) .Properti REO adalah properti milik bank yang disita karena tidak dapat dibayar.

Berikut adalah pedoman Fannie Mae untuk hipotek keluarga tunggal:

  • Pemilik rumah yang terpengaruh oleh keadaan darurat nasional ini dapat meminta bantuan hipotek dengan menghubungi penyedia hipotek mereka.
  • Pemilik rumah yang terkena dampak darurat nasional ini berhak atas rencana kesabaran untuk mengurangi atau menangguhkan pembayaran hipotek mereka hingga 12 bulan.
  • Laporan biro kredit tentang pembayaran pinjaman yang lewat jatuh tempo dalam rencana penahanan sebagai akibat dari kesulitan yang disebabkan oleh keadaan darurat nasional ini ditangguhkan.
  • Pemilik rumah dalam rencana kesabaran tidak akan dikenai biaya keterlambatan.
  • Setelah bersabar, pemberi layanan harus bekerja dengan peminjam dalam rencana permanen untuk membantu mempertahankan atau mengurangi jumlah pembayaran bulanan yang diperlukan, termasuk modifikasi pinjaman3

Pemilik rumah dapat mengetahui apakah mereka memiliki hipotek yang dimiliki oleh Fannie Mae atau hubungi Fannie Mae di 1-800-232-6643 untuk informasi lebih lanjut.

Freddie Mac juga mengambil tindakan serupa untuk melindungi pemilik rumah keluarga tunggal dengan hipotek milik Freddie Mac yang terpengaruh oleh COVID-19.Bantuan meliputi:

  • Memastikan keringanan pembayaran dengan memberikan kesabaran peminjam hingga 12 bulan.
  • Mengesampingkan penilaian denda atau biaya keterlambatan terhadap peminjam.
  • Menangguhkan pelaporan pelanggaran terkait kesabaran, pembayaran kembali, atau rencana uji coba kepada biro kredit.
  • Mengizinkan penyedia layanan untuk menawarkan opsi mitigasi kerugian tambahan kepada peminjam yang biasanya hanya diberlakukan untuk mengatasi bencana alam.Ini termasuk modifikasi pinjaman yang memberikan opsi kepada pemberi layanan untuk memberikan keringanan pembayaran atau menjaga pembayaran tetap sama setelah masa tunggu.

Kunjungi MyHomebyFreddieMac untuk informasi lebih lanjut dan alat pencarian hipotek.

Program Bantuan Hipotek Lainnya

Beberapa pinjaman hipotek di daerah pedesaan dijamin oleh Departemen Pertanian AS (USDA) .Moratorium penyitaan untuk program pinjaman Langsung Perumahan dan Dijamin Keluarga Tunggal USDA diperpanjang hingga 30 Juni 2021.

Pinjaman hipotek yang didukung oleh Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD) dan diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal (FHA) atau dijamin oleh Office of Native American Programs ‘(Pasal 184 dan 184 Program penjaminan pinjaman) juga diperpanjang sampai 30 Juni 2021.

Selain itu, moratorium penggusuran dan penyitaan pinjaman VA dari Departemen Urusan Veteran telah diundur hingga 30 Juni 2021. Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan, Departemen Urusan Veteran, dan Departemen Pertanian juga memperpanjang tanggal kapan peminjam dapat mengajukan permohonan penahanan — membiarkan jendela pendaftaran berlanjut hingga 30 Juni 2021.

Pertanyaan yang Sering Diajukan

Apa yang Menentukan Persyaratan Sabar?

Ketentuan perjanjian kesabaran dinegosiasikan antara peminjam dan pemberi pinjaman. Untuk diberikan kesabaran dalam hipotek memerlukan menghubungi pemberi pinjaman, menjelaskan situasinya, dan menerima persetujuan. Peminjam dengan riwayat melakukan pembayaran tepat waktu kemungkinan besar akan diberikan opsi ini. Peminjam juga harus menunjukkan penyebab penundaan pembayaran, seperti kesulitan keuangan yang terkait dengan penyakit berat atau hilangnya pekerjaan.

Pemberi pinjaman dapat menyetujui pengurangan penuh dari pembayaran peminjam atau hanya sebagian, tergantung pada sejauh mana kebutuhan peminjam dan kepercayaan pemberi pinjaman pada kemampuan peminjam untuk mengejar ketertinggalan di kemudian hari. Negosiasi adalah kunci karena tidak ada persyaratan yang ditentukan secara universal oleh pemerintah federal. Jadi, peminjam yang cerdas dapat memperoleh penurunan atau penundaan yang dapat dikelola dalam pembayaran dan bunga yang dikenakan untuk jangka waktu tertentu.

Apa yang Terjadi Setelah Kesabaran Berakhir?

Setelah periode penangguhan berakhir, peminjam bertanggung jawab untuk membayar kembali pembayaran yang menunggak. Biasanya, peminjam dan pemberi pinjaman akan bekerja sama untuk menghasilkan solusi yang layak untuk mengejar hutang yang terhutang. Misalnya, jika pinjaman dimiliki oleh Freddie Mac maka peminjam tidak pernah diharuskan membayar pembayaran yang ditangguhkan secara sekaligus, tetapi pemberi pinjaman lain mungkin mewajibkan itu. Jadi, berkomunikasi dengan pemberi pinjaman adalah kuncinya. Juga, tergantung pada persyaratan yang dinegosiasikan dengan pemberi pinjaman, bunga yang masih harus dibayar selama periode penahanan serta biaya keterlambatan mungkin terhutang.

Akankah Forbearance Mempengaruhi Peringkat Kredit?

Kesabaran tidak akan berdampak buruk pada peringkat kredit peminjam. Namun, pembayaran yang terlewat sebelum menghubungi pemberi pinjaman dan menyiapkan persyaratan penahanan dapat, kemungkinan besar, berdampak negatif pada kedudukan kredit peminjam. Misalnya, bantuan kesabaran yang ditawarkan kepada peminjam hipotek yang terkena dampak COVID-19, yang dilaporkan oleh pemberi pinjaman ke biro kredit sebagaimana diwajibkan oleh Undang-Undang CARES (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security), tidak akan menyebabkan skor kredit konsumen turun.