Pertimbangan Anuitas

Apa Pertimbangan Anuitas?

Pertimbangan anuitas atau premi adalah uang yang dibayarkan seseorang kepada perusahaan asuransi untuk mendanai anuitas atau menerima aliran pembayaran anuitas. Pertimbangan anuitas dapat dilakukan secara sekaligus atau sebagai rangkaian pembayaran, yang sering disebut sebagai kontribusi.

Poin Penting

  • Pertimbangan anuitas adalah pembayaran atau premi yang dilakukan untuk mendanai anuitas.
  • Anuitas dapat disusun dengan berbagai cara, seperti langsung atau ditangguhkan, tetap atau variabel, dan memenuhi syarat atau tidak memenuhi syarat.
  • Anuitas langsung menghasilkan pembayaran atas masalah setelah pertimbangan diterima.
  • Anuitas yang ditangguhkan memungkinkan pemegang akun untuk mengirimkan kontribusi untuk mendapatkan bunga dan menunda menerima pembayaran sampai nanti.

Bagaimana Pertimbangan Anuitas Bekerja

Pemilik akun yang menerima pembayaran pendapatan anuitas dapat memilih frekuensi distribusi yang berbeda, seperti bulanan, triwulanan, setengah tahunan, atau tahunan. Pembayaran didasarkan pada beberapa faktor, termasuk berikut ini:

  • Jumlah imbalan anuitas atau nilai akumulasi dari anuitas tangguhan yang ada
  • Usia di mana annuitant mulai menerima pembayaran
  • Harapan hidup annuitant atau panjang istilah
  • Hasil investasi yang diantisipasi dari anuitas
  • Apakah anuitas ditetapkan atau variabel dan dijamin untuk jangka waktu tertentu atau seumur hidup annuitant

Pembayaran yang dijamin untuk jangka pendek seringkali lebih tinggi.

Anuitas dapat disusun menurut beragam detail dan faktor. Anuitas langsung menghasilkan aliran pembayaran setelah diterbitkan. Anuitas yang ditangguhkan adalah produk pensiun di mana pembayaran ditangguhkan sampai dimulai oleh pemilik akun. Pemegang akun dapat mengirimkan kontribusi ke akun mereka untuk mendapatkan bunga; tergantung pada struktur pajak (misalnya, memenuhi syarat atau tidak memenuhi syarat), pertimbangan atau kontribusi mungkin dibatasi. Mengganggu anuitas yang ditangguhkan meminta fitur pembayaran, di mana aliran pembayaran dilakukan.

Referensi cepat

Pembayaran dapat dijamin selama hidup annuitant atau periode tertentu (misalnya, 5, 10, atau 20 tahun).

Jenis Anuitas

Anuitas dapat disusun secara umum sebagai tetap atau variabel.  Anuitas  tetap memperoleh tingkat bunga tetap dan seringkali memiliki tingkat jaminan minimum.  Anuitas variabel  memungkinkan pemilik akun untuk berinvestasi dalam dana yang terkait dengan pasar. Kebanyakan anuitas tangguhan variabel memiliki akun tetap, yang memberikan lindung nilai perlindungan terhadap fluktuasi pasar. Beberapa anuitas langsung berisi akun variabel, yang memungkinkan pemiliknya menginvestasikan dana yang berbeda. Karena alasan ini, pembayaran dari anuitas ini sering kali bervariasi.

Anuitas dapat dibuat sehingga, setelah anuitisasi, pembayaran akan terus berlanjut selama annuitant atau pasangan mereka (jika tunjangan penyintas dipilih) masih hidup. Contoh anuitas yang dijaminkan seumur hidup termasuk anuitas seumur hidup (pembayaran dijamin hanya untuk nyawa annuitant) dan kehidupan dengan anuitas periode yang dijamin (pembayaran dijamin untuk nyawa annuitant, tetapi jika menurun dalam periode yang dijamin, sisa pembayaran yang dijamin) dibayarkan kepada penerima manfaatnya. Alternatifnya, anuitas dapat disusun untuk membayar dana untuk jangka waktu tertentu, seperti 20 tahun.

Anuitas dalam 401 (k) s

Orang Amerika mungkin menemukan lebih banyak penawaran anuitas dalam rencana 401k mereka karena pengesahan Undang-Undang Pengaturan Setiap Komunitas untuk Peningkatan Pensiun (AMAN). Undang-undang baru mempermudah pemberi kerja untuk menawarkan produk anuitas dalam akun 401 (k) karyawan. Sebelum pengesahan RUU tersebut, pemberi kerja bertanggung jawab atas produk yang ditawarkan kepada karyawan mereka dalam portofolio pensiun. Namun, berdasarkan undang-undang yang baru, tanggung jawab berada pada perusahaan asuransi yang menawarkan opsi anuitas kepada karyawan. Para ahli yakin pengusaha akan merasa lebih nyaman menawarkan produk anuitas berdasarkan undang-undang baru.

Bagi mereka yang memiliki tabungan pensiun dalam 401 (k), mereka dapat mentransfer sebagian dari dana tersebut dan membeli kontrak anuitas umur panjang yang memenuhi syarat (QLAC). QLAC adalah anuitas yang ditangguhkan , yang didanai dari  akun pensiun individu (IRA) atau program  pensiun yang memenuhi syarat .

Anuitas QLAC memberikan jaminan pembayaran bulanan sampai penerima meninggal dan dibebaskan dari aturan  distribusi minimum (RMD) yang disyaratkan yang terkait dengan IRA.RMD tahunan biasanya diperlukan pada usia 72 tahun, sementara pembayaran dengan QLAC dapat dimulai setelah tanggal mulai yang telah ditentukan.IRS telah menetapkan batas jumlah uang yang dapat ditransfer dari IRA ke QLAC.Pada tahun 2020 dan 2021, seseorang dapat membelanjakan 25% atau $ 135.000 (mana yang lebih kecil) dari tabungan mereka dalam IRA atau rencana pensiun untuk membeli QLAC.

Pertimbangan Khusus

Instrumen ini bukan untuk semua orang, terutama mereka yang mungkin membutuhkan akses ke uang mereka. Anuitas yang ditangguhkan sering kali memiliki jadwal penyerahan, di mana semua atau sebagian dari uang yang ditarik akan dikenakan denda. Biaya selama periode penyerahan bisa tinggi, terlebih lagi di tahun-tahun awal kepemilikan.

Periode penyerahan ini bisa berlangsung dari dua hingga lebih dari sepuluh tahun, tergantung pada produk tertentu. Biaya penyerahan dapat dimulai dari 10% atau lebih, meskipun denda biasanya menurun setiap tahun selama periode penyerahan. Untuk beberapa anuitas langsung, penyerahan tidak mungkin dilakukan setelah pembayaran dimulai.

Beberapa penasihat berpendapat bahwa investor yang mencari aliran pembayaran dapat menyusun instrumen seperti anuitas mereka dengan kombinasi saham pembayaran dividen , tangga obligasi , dan pasar uang. Di antara keuntungan dari pendekatan ini adalah biaya rendah dan akses langsung ke uang tunai Anda.