Ensiklopedia keuangan

7 Alasan Teratas untuk Mengembalikan 401 (k) Anda ke IRA

Setiap kali Anda berganti pekerjaan, Anda memiliki beberapa opsi dengan akun paket 401 (k) Anda. Anda dapat mencairkannya, membiarkannya di tempatnya, mentransfernya ke paket 401 (k) perusahaan baru Anda (jika ada), atau memasukkannya ke dalam akun pensiun individu (IRA).

Lupakan tentang mencairkannya — pajak dan denda lainnya kemungkinan besar akan mengejutkan. Bagi kebanyakan orang, berguling 401 (k) -atau yang 403 (b) sepupu, bagi mereka di publik atau nirlaba sektor-ke IRA adalah pilihan terbaik. Di bawah ini tujuh alasannya. Ingatlah alasan ini mengasumsikan bahwa Anda tidak di ambang pensiun atau pada usia di mana Anda harus mulai mengambil distribusi minimum yang disyaratkan (RMD) dari sebuah rencana.

Apa 7 Alasan Teratas untuk Mengembalikan 401 (k) Anda ke IRA?

  • Beberapa alasan utama untuk mengalihkan 401 (k) Anda menjadi IRA adalah lebih banyak pilihan investasi, komunikasi yang lebih baik, biaya yang lebih rendah, dan potensi untuk membuka akun Roth.
  • Manfaat lainnya termasuk insentif tunai dari broker untuk membuka IRA, aturan yang lebih sedikit, dan keuntungan perencanaan perkebunan.
  • Pastikan untuk mempertimbangkan fitur paket 401 (k) Anda, baik yang lama maupun yang baru (jika mereka menawarkannya), dan bagaimana perbandingannya dengan yang ditawarkan di IRA.

1. Lebih Banyak Pilihan Investasi

401 (k) Anda terbatas pada beberapa planet di alam semesta investasi. Kemungkinan besar, Anda memiliki pilihan beberapa reksa dana — kebanyakan reksa dana ekuitas dan satu atau dua reksa dana obligasi — dan hanya itu. Namun, dengan IRA, sebagian besar jenis investasi tersedia untuk Anda, tidak hanya reksa dana, tetapi juga saham, obligasi, dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), untuk menyebutkan beberapa saja.

“IRA membuka dunia pilihan investasi yang lebih besar,” kata Russ Blahetka, CFP, pendiri, dan direktur pengelola Vestnomics Wealth Management LLC di Campbell, CA. “Kebanyakan 401 (k) rencana tidak mengizinkan penggunaan manajemen risiko, seperti opsi, tetapi IRA melakukannya. Bahkan dimungkinkan untuk memiliki real estat yang menghasilkan pendapatan di IRA Anda.”

Anda juga dapat membeli dan menjual kepemilikan Anda kapan pun Anda mau. Kebanyakan 401 (k) rencana membatasi berapa kali per tahun Anda dapat menyeimbangkan kembali portofolio Anda , seperti yang dikatakan oleh para profesional, atau membatasi Anda pada waktu-waktu tertentu dalam setahun.

2. Komunikasi yang Lebih Baik

Jika Anda meninggalkan akun Anda pada perusahaan lama Anda, Anda mungkin diperlakukan sebagai warga negara kelas dua, meskipun tidak dengan sengaja. Mungkin lebih sulit untuk mendapatkan komunikasi mengenai rencana tersebut (seringkali berita didistribusikan melalui email perusahaan) atau berhubungan dengan penasihat atau administrator.

Referensi cepat

Kebanyakan aturan rencana 401 (k) menyatakan bahwa jika Anda memiliki kurang dari $ 1.000 di akun Anda, pemberi kerja secara otomatis diizinkan untuk mencairkannya dan memberikannya kepada Anda;jika Anda memiliki antara $ 1.000 dan $ 5.000, majikan Anda diizinkan untuk memasukkannya ke dalam IRA.

Dan memiliki akses ke informasi sangat penting jika terjadi sesuatu yang tidak diinginkan di tempat kerja lama Anda. “Saya memiliki klien yang mantan majikannya bangkrut. 401 (k) miliknya dibekukan selama tiga tahun karena pengadilan perlu memastikan tidak ada bisnis monyet di sana,” kata Michael Zhuang, pendiri dan kepala MZ Capital Management di Bethesda , MD. “Selama [waktu itu], klien saya tidak memiliki akses, dan dia terus-menerus khawatir kehilangan dana pensiunnya.”

3. Biaya dan Biaya yang Lebih Rendah

Anda harus menghitung angka-angka yang satu ini, tetapi beralih ke IRA dapat menghemat banyak biaya manajemen, biaya administrasi, dan rasio pengeluaran dana — semua biaya kecil itu dapat memakan hasil investasi dari waktu ke waktu. Dana yang ditawarkan oleh skema 401 (k) mungkin lebih mahal daripada norma untuk kelas aset mereka. Lalu, ada biaya tahunan keseluruhan yang dibebankan oleh administrator paket.

“Investor harus berhati-hati tentang biaya transaksi yang terkait dengan pembelian investasi tertentu dan rasio pengeluaran, biaya 12b-1 , atau beban yang terkait dengan reksa dana. Semua ini dapat dengan mudah mencapai lebih dari 1% dari total aset per tahun,” kata Mark Hebner , pendiri dan presiden Index Fund Advisors Inc. di Irvine, CA.

Harus diakui, yang sebaliknya bisa jadi benar. Rencana 401 (k) yang lebih besar dengan jutaan untuk diinvestasikan memiliki akses ke dana kelas institusional yang membebankan biaya lebih rendah daripada mitra ritel mereka. Tentu saja, IRA Anda juga tidak akan bebas biaya. Tetapi sekali lagi, Anda akan memiliki lebih banyak pilihan dan lebih banyak kendali atas bagaimana Anda akan berinvestasi, di mana Anda akan berinvestasi, dan apa yang akan Anda bayar.

4. Opsi Roth

Rollover IRA membuka kemungkinan akun Roth .(Faktanya, jika milik Anda adalah salah satu Roth 401 (k) yang semakin umum, Roth IRA adalah opsi rollover yang lebih disukai.) Dengan Roth IRA, Anda membayar pajak atas dana yang Anda kontribusikan saat berkontribusi, tapi kemudian ada tidak ada pajak yang harus dibayar saat Anda menariknya (kebalikan dari IRA tradisional ).Anda juga tidak harus mengonsumsi RMD pada usia 72 — atau bahkan, selamanya — dari Roth IRA.

Jika Anda yakin Anda akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi atau tarif pajak umumnya akan lebih tinggi saat Anda mulai membutuhkan uang IRA Anda, Roth mungkin menjadi kepentingan terbaik Anda.Jika Anda berusia di bawah 59½ tahun, menarik dana dari Roth IRA jauh lebih mudah daripada dari IRA tradisional.Dalam banyak kasus, tidak ada penalti penarikan dini untuk iuran;meskipun ada penalti untuk setiap penghasilan yang diambil.

Administrator paket 401 (k) Anda hanya dapat mengizinkan rollover ke IRA tradisional. Jika demikian, Anda harus melakukannya dan kemudian mengubahnya menjadi Roth. Penting untuk dicatat bahwa ada berbagai strategi kapan dan bagaimana mengubah IRA tradisional Anda menjadi Roth yang dapat meminimalkan beban pajak Anda. Sebagai contoh, jika pasar mengalami penurunan yang signifikan, mengubah IRA tradisional yang turun, katakanlah 20% atau lebih, menjadi Roth akan menghasilkan pajak yang lebih sedikit pada saat konversi. Jika Anda berencana menahan investasi sampai pulih, ini bisa menjadi strategi yang menarik. Ada langkah strategis lain yang dapat Anda lakukan ketika mempertimbangkan konversi, jadi mungkin yang terbaik adalah berkonsultasi dengan penasihat keuangan untuk mempertimbangkan pilihan Anda.

5. Insentif Tunai

Pialang sangat menginginkan bisnis Anda.Untuk membujuk Anda agar membawa uang pensiun Anda ke perusahaan mereka, mereka mungkinmembuang uang untuk Anda .Mulai Februari 2021, TD Ameritrade, misalnya, menawarkan bonus mulai dari $ 350 hingga $ 2.500 saat Anda menggulirkan 401 (k) ke salah satu IRA-nya, tergantung pada jumlah yang harus Anda investasikan.  Jika bukan uang tunai, perdagangan bebas bisa menjadi bagian dari paket.

6. Lebih Sedikit Aturan

Memahami 401 (k) Anda bukanlah tugas yang mudah karena setiap perusahaan memiliki banyak kelonggaran dalam cara mereka menyiapkan rencana. Sebaliknya, peraturan IRA distandarisasi oleh Internal Revenue Service (IRS). IRA dengan satu broker mengikuti sebagian besar aturan yang sama seperti broker lainnya.

Satu perbedaan yang sering diabaikan antara 401 (k) dan IRA berkaitan dengan aturan IRS tentang pajak atas distribusi.IRS mewajibkan 20% distribusi dari 401 (k) dipotong untuk pajak federal.  Saat Anda mengambil distribusi dari IRA, Anda dapat memilih untuk tidak memotong pajak.  Meskipun opsi ini tersedia untuk Anda untuk distribusi IRA, mungkin bijaksana untuk menahan beberapa pajak daripada berpotensi menutup tagihan pajak yang besar pada akhir tahun dan mungkin bunga dan denda untuk pembayaran yang kurang.

Namun, Anda dapat memilih jumlah yang harus ditahan untuk mencerminkan jumlah utang Anda yang sebenarnya secara lebih akurat, daripada 20% otomatis. Manfaatnya adalah Anda tidak menghabiskan akun pensiun Anda lebih cepat dari yang Anda butuhkan, dan Anda membiarkan uang itu terus bertambah berdasarkan penangguhan pajak.

7. Keuntungan Perencanaan Estate

Setelah kematian Anda, ada kemungkinan besar bahwa 401 (k) Anda akan dibayarkan sekaligus kepada penerima Anda , yang dapat menyebabkan sakit kepala pajak penghasilan dan warisan. Ini bervariasi tergantung pada paket tertentu, tetapi sebagian besar perusahaan lebih suka membagikan uang tunai dengan cepat, jadi mereka tidak perlu memiliki rekening karyawan yang sudah tidak ada lagi. Mewarisi IRA juga memiliki peraturannya, tetapi IRA menawarkan lebih banyak opsi pembayaran. Sekali lagi, itu tergantung pada kendali.

Referensi cepat

Batas kontribusi 2021 untuk mereka yang berpartisipasi dalam rencana 401 (k) atau 403 (b) adalah $ 19.500.Ini adalah batas kontribusi yang sama dengan tahun 2020. Batas pengejaran untuk mereka yang berusia 50 tahun ke atas juga tetap sama di $ 6.500.  Batas 2021 untuk IRA adalah $ 6.000, tidak berubah dari tahun 2020, sedangkan batas pengejaran adalah $ 1.000 tambahan.

Garis bawah

Bagi kebanyakan orang yang berganti pekerjaan, ada banyak keuntungan dari menggulirkan 401 (k) menjadi IRA. Meskipun demikian, banyak hal bergantung pada spesifikasi paket 401 (k), baik yang lama maupun yang baru — opsi investasi, biaya, ketentuan pinjaman, dll. Juga penting bagaimana persyaratan dan fitur ini dibandingkan dengan yang ditawarkan di IRA, yang dapat Anda dirikan dengan pialang atau bank.

Anda juga bisa mendapatkan yang terbaik dari kedua dunia. Anda tidak perlu menyalurkan semua uang Anda ke IRA. Sebagian saldo Anda dapat tetap berada di 401 (k) perusahaan lama Anda jika Anda senang dengan pengembalian yang Anda terima. Anda kemudian dapat mengatur IRA baru atau menggulirkan sisanya ke akun yang ada atau IRA rollover baru. Setelah Anda melakukan rollover, Anda dapat berkontribusi untuk 401 (k) perusahaan baru Anda dan IRA (tradisional atau Roth) selama Anda tidak melebihi batas kontribusi tahunan Anda .

Namun, bergantung pada tingkat pendapatan Anda, kemampuan Anda untuk mengurangi kontribusi Anda ke IRA tradisional mungkin terbatas.