Ensiklopedia keuangan

Pinjaman vs. Lini Kredit: Apa bedanya?

Apa Pinjaman vs. Lini Kredit: Apa bedanya?

Pinjaman dan jalur kredit adalah dua cara berbeda untuk meminjam dari pemberi pinjaman untuk bisnis dan individu. Persetujuan untuk pinjaman dan jalur kredit (juga disebut sebagai jalur kredit) bergantung pada tujuan yang dimaksudkan, peringkat kredit peminjam dan riwayat keuangan, bersama dengan hubungannya dengan pemberi pinjaman.

Pinjaman memiliki apa yang disebut batas kredit non-revolving, yang berarti peminjam hanya memiliki akses ke jumlah yang dipinjamkan satu kali, di mana mereka kemudian melakukan pembayaran pokok dan bunga sampai hutang lunas.

Sebaliknya, jalur kredit bekerja secara berbeda. Peminjam menerima batas kredit yang ditetapkan — seperti halnya dengan kartu kredit — dan melakukan pembayaran rutin yang terdiri dari bagian pokok dan bunga untuk melunasinya. Tetapi tidak seperti pinjaman, peminjam memiliki akses terus menerus ke dana dan dapat berulang kali mengaksesnya saat masih aktif.

Poin Penting

  • Pinjaman dan jalur kredit adalah jenis utang yang diterbitkan bank yang bergantung pada kebutuhan peminjam, nilai kredit, dan hubungan dengan pemberi pinjaman.
  • Pinjaman adalah fasilitas kredit lump-sum non-revolving yang biasanya digunakan untuk tujuan tertentu oleh peminjam.
  • Garis kredit adalah jalur kredit bergulir yang dapat digunakan berulang kali untuk pembelian sehari-hari atau keadaan darurat baik dalam jumlah batas penuh atau dalam jumlah yang lebih kecil.

Pinjaman

Pinjaman datang dengan jumlah dolar tertentu berdasarkan kebutuhan peminjam dan kelayakan kredit. Seperti produk kredit non-revolving lainnya, pinjaman diberikan secara sekaligus untuk satu kali penggunaan, sehingga kredit di muka tidak dapat digunakan berulang kali seperti kartu kredit .

Pinjaman Terjamin

Pinjaman bisa datang dalam dua bentuk umum: gagal membayar pinjaman, pemberi pinjaman dapat menarik kembali agunannya, menjualnya, dan menaruhnya ke saldo pinjaman yang tersisa. Jika ada jumlah yang terutang, pemberi pinjaman mungkin dapat mengejar peminjam untuk sisanya.

Pinjaman Tanpa Agunan

Pinjaman tanpa jaminan, di sisi lain, tidak didukung oleh jaminan dalam bentuk apa pun. Dalam kebanyakan kasus, persetujuan untuk pinjaman ini hanya bergantung pada riwayat kredit peminjam dan umumnya dimajukan untuk jumlah yang lebih rendah, dan dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, daripada pinjaman yang dijamin.

Suku bunga cenderung bervariasi berdasarkan jenis pinjaman yang diberikan. Pinjaman yang dijaminkan biasanya datang dengan suku bunga yang lebih rendah karena rendahnya tingkat risiko yang terkait dengannya. Karena sebagian besar peminjam tidak ingin menyerahkan agunannya, mereka cenderung untuk tetap membayar — dan jika mereka gagal membayar kembali pinjamannya, agunan tersebut masih menyimpan sebagian besar nilainya bagi pemberi pinjaman.

Namun, pinjaman tanpa jaminan sering kali membuat peminjam jauh lebih membayar bunga. Tarif juga akan tergantung pada jenis pinjaman yang diambil individu atau bisnis.

Berikut ini adalah beberapa jenis pinjaman umum yang diberikan kepada peminjam oleh pemberi pinjaman:

Hak Tanggungan

Sebuah hipotek adalah pinjaman khusus digunakan untuk membeli rumah atau jenis lain dari real properti dan dijamin dengan potongan real estate yang bersangkutan. Untuk memenuhi syarat, peminjam harus memenuhi kredit minimum dan ambang pendapatan pemberi pinjaman. Setelah disetujui, pemberi pinjaman membayar properti itu, membiarkan peminjam melakukan pembayaran pokok dan bunga secara teratur sampai pinjaman lunas. Karena hipotek dijamin dengan properti, mereka cenderung datang dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada pinjaman lain.

Pinjaman Mobil

Seperti hipotek, pinjaman mobil dijamin. Namun, jaminannya adalah kendaraan yang dimaksud. The pemberi pinjaman uang muka jumlah harga pembelian kepada penjual-dikurangi uang muka yang dilakukan oleh peminjam. Peminjam harus mematuhi persyaratan pinjaman termasuk melakukan pembayaran rutin hingga pinjaman lunas. Jika peminjam gagal bayar, pemberi pinjaman dapat memiliki kembali kendaraan tersebut dan mengejar debitur untuk sisa saldo. Seringkali, dealer mobil atau pembuat mobil akan menawarkan diri sebagai pemberi pinjaman.

Pinjaman Konsolidasi Utang

Konsumen dapat mengkonsolidasikan semua hutangnya menjadi satu dengan mendekati pemberi pinjaman untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi hutang. Jika dan ketika disetujui, bank akan melunasi semua hutang yang belum dibayar. Alih-alih beberapa pembayaran, peminjam hanya bertanggung jawab atas satu pembayaran reguler yang dilakukan kepada pemberi pinjaman baru. Sebagian besar pinjaman konsolidasi utang tidak dijamin.

Pinjaman Perbaikan Rumah

Pinjaman ini mungkin atau mungkin tidak dijamin dengan agunan apa pun. Jika pemilik rumah perlu memperbaiki rumahnya, mereka dapat mendekati bank atau lembaga keuangan lain untuk mendapatkan pinjaman perbaikan rumah. Ini memungkinkan pemilik rumah untuk mengeluarkan dana untuk melakukan renovasi yang sangat dibutuhkan.

Pinjaman Mahasiswa

Ini adalah bentuk utang yang umum digunakan untuk mendanai biaya pendidikan yang memenuhi syarat. Pinjaman pelajar — juga disebut pinjaman pendidikan — ditawarkan melalui program pinjaman federal atau swasta. Mereka sering mengandalkan pendapatan dan nilai kredit orang tua siswa dan bukan pada siswa, meskipun siswa bertanggung jawab atas pembayaran kembali. Pembayaran biasanya ditangguhkan saat siswa bersekolah dan selama enam bulan pertama setelah kelulusan.

Pinjaman Bisnis

Pinjaman ini juga disebut modal .

Referensi cepat

Rata-rata, biaya penutupan, jika ada, lebih tinggi untuk pinjaman daripada jalur kredit.

Garis Kredit

Jalur kredit bekerja secara berbeda dari pinjaman. Ketika peminjam disetujui untuk jalur kredit, bank atau lembaga keuangan memajukan mereka batas kredit yang ditetapkan yang dapat digunakan orang tersebut berulang kali, secara keseluruhan atau sebagian. Ini menjadikannya batas kredit bergulir , alat peminjaman yang jauh lebih fleksibel. Tidak seperti pinjaman, jalur kredit dapat digunakan untuk tujuan apa pun — mulai dari pembelian sehari-hari hingga kebutuhan khusus seperti perjalanan, renovasi kecil-kecilan, atau membayar utang berbunga tinggi.

Batas kredit individu beroperasi seperti kartu kredit, dan dalam beberapa kasus, seperti rekening giro. Mirip dengan kartu kredit, individu dapat mengakses dana ini kapan pun mereka membutuhkannya selama rekeningnya mutakhir dan masih ada kredit yang tersedia untuk digunakan. Jadi, jika Anda memiliki batas kredit dengan batas $ 10.000, Anda dapat menggunakan sebagian atau seluruhnya untuk apa pun yang Anda butuhkan. Jika Anda memiliki saldo $ 5.000, Anda masih dapat menggunakan sisa $ 5.000 kapan saja. Jika Anda membayar $ 5.000, Anda dapat mengakses $ 10.000 penuh lagi.

Beberapa jalur kredit juga berfungsi sebagai rekening koran. Ini berarti Anda dapat melakukan pembelian dan pembayaran menggunakan kartu debit yang ditautkan atau menulis cek terhadap rekening tersebut.

Jalur kredit cenderung memiliki suku bunga yang lebih tinggi, jumlah dolar yang lebih rendah, dan jumlah pembayaran minimum yang lebih kecil daripada pinjaman. Pembayaran harus dilakukan setiap bulan dan terdiri dari pokok dan bunga. Garis kredit biasanya menciptakan dampak yang lebih langsung dan lebih besar pada laporan kredit konsumen dan skor kredit. Akumulasi bunga hanya dimulai setelah Anda melakukan pembelian atau mengambil uang tunai dari batas kredit.

Jalur Kredit Pribadi

Ini adalah jalur kredit tanpa jaminan. Layaknya pinjaman tanpa jaminan, tidak ada jaminan yang mengamankan kendaraan kredit ini. Karena itu, mereka mengharuskan peminjam memiliki skor kredit yang lebih tinggi. Jalur kredit pribadi biasanya datang dengan batas kredit yang lebih rendah dan suku bunga yang lebih tinggi. Sebagian besar bank memberikan kredit ini kepada peminjam tanpa batas waktu.

Garis Kredit Ekuitas Rumah (HELOC)

nilai pasar rumah dikurangi jumlah yang terhutang pada hipotek.

Kebanyakan HELOC datang dengan periode pengundian tertentu — biasanya hingga 10 tahun. Selama waktu ini, peminjam dapat menggunakan, membayar, dan menggunakan kembali dana tersebut berulang kali. Karena dijamin, Anda dapat mengharapkan untuk membayar bunga yang lebih rendah untuk HELOC daripada yang Anda bayarkan untuk jalur kredit pribadi.

Lini Kredit Bisnis 

Jalur kredit ini digunakan oleh bisnis sesuai kebutuhan. Bank atau lembaga keuangan mempertimbangkan nilai pasar dan profitabilitas perusahaan serta risikonya. Sebuah lini bisnis dapat dijaminkan atau tidak dijamin berdasarkan berapa banyak kredit yang diminta, dan tingkat suku bunga cenderung bervariasi.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.