Pinjaman
Apa Pinjaman?
Istilah pinjaman mengacu pada jenis kendaraan kredit di mana sejumlah uang dipinjamkan kepada pihak lain sebagai imbalan pembayaran kembali nilai atau jumlah pokok di masa depan. Dalam banyak kasus, pemberi pinjaman juga menambahkan bunga dan / atau biaya keuangan ke nilai pokok yang harus dibayar kembali oleh peminjam selain saldo pokok. Pinjaman mungkin untuk jumlah tertentu, satu kali, atau mungkin tersedia sebagai jalur kredit terbuka hingga batas yang ditentukan. Pinjaman datang dalam berbagai bentuk termasuk pinjaman aman, tanpa jaminan, komersial, dan pribadi.
Poin Penting
- Pinjaman adalah ketika uang diberikan kepada pihak lain sebagai imbalan pembayaran kembali jumlah pokok pinjaman ditambah bunga.
- Persyaratan pinjaman disetujui oleh masing-masing pihak sebelum uang dimajukan.
- Pinjaman dapat dijamin dengan agunan seperti hipotek atau mungkin tanpa jaminan seperti kartu kredit.
- Pinjaman atau jalur bergulir dapat dihabiskan, dilunasi, dan dibelanjakan lagi, sedangkan pinjaman berjangka adalah pinjaman pembayaran tetap dengan suku bunga tetap.
Memahami Pinjaman
Pinjaman adalah bentuk hutang yang ditanggung oleh individu atau entitas lain. Pemberi pinjaman — biasanya korporasi, lembaga keuangan, atau pemerintah — memajukan sejumlah uang kepada peminjam. Sebagai imbalannya, peminjam menyetujui serangkaian persyaratan tertentu termasuk biaya keuangan, bunga, tanggal pembayaran kembali, dan ketentuan lainnya. Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman mungkin memerlukan agunan untuk mengamankan pinjaman dan memastikan pembayaran kembali. Pinjaman juga dapat berbentuk obligasi dan sertifikat deposito (CD). Dimungkinkan juga untuk mengambil pinjaman dari akun 401 (k) .
Begini cara kerja proses pinjaman. Ketika seseorang membutuhkan uang, mereka mengajukan pinjaman dari bank, perusahaan, pemerintah, atau entitas lain. Peminjam mungkin diminta untuk memberikan perincian spesifik seperti alasan pinjaman, riwayat keuangan mereka, Nomor Jaminan Sosial (SSN), dan informasi lainnya. Pemberi pinjaman meninjau informasi termasuk rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) seseorang untuk melihat apakah pinjaman tersebut dapat dibayar kembali. Berdasarkan kelayakan kredit pemohon , pemberi pinjaman menolak atau menyetujui aplikasi tersebut. Pemberi pinjaman harus memberikan alasan jika pengajuan pinjaman ditolak. Jika aplikasi disetujui, kedua belah pihak menandatangani kontrak yang menguraikan rincian perjanjian. Pemberi pinjaman memajukan hasil pinjaman, setelah itu peminjam harus membayar kembali jumlah tersebut termasuk biaya tambahan seperti bunga.
Persyaratan pinjaman disetujui oleh masing-masing pihak sebelum uang atau properti berpindah tangan atau dicairkan. Jika pemberi pinjaman membutuhkan agunan, pemberi pinjaman menguraikan hal ini dalam dokumen pinjaman. Sebagian besar pinjaman juga memiliki ketentuan mengenai jumlah bunga maksimal, serta persyaratan lain seperti jangka waktu sebelum pelunasan diperlukan.
Pinjaman dimajukan karena sejumlah alasan termasuk pembelian besar-besaran, investasi, renovasi, konsolidasi utang, dan usaha bisnis. Pinjaman juga membantu perusahaan yang ada untuk memperluas operasi mereka. Pinjaman memungkinkan pertumbuhan jumlah uang beredar secara keseluruhan dalam suatu perekonomian dan membuka persaingan dengan memberikan pinjaman kepada bisnis baru. Bunga dan biaya pinjaman merupakan sumber pendapatan utama bagi banyak bank, serta beberapa pengecer melalui penggunaan fasilitas kredit dan kartu kredit.
Pertimbangan Khusus
Suku bunga memiliki pengaruh yang signifikan terhadap pinjaman dan biaya akhir bagi peminjam. Pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih tinggi memiliki pembayaran bulanan yang lebih tinggi — atau membutuhkan waktu lebih lama untuk dilunasi — dibandingkan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Misalnya, jika seseorang meminjam $ 5.000 dengan cicilan lima tahun atau pinjaman berjangka dengan tingkat bunga 4,5%, mereka menghadapi pembayaran bulanan sebesar $ 93,22 untuk lima tahun berikutnya. Sebaliknya, jika tingkat bunga 9%, pembayaran naik menjadi $ 103,79.
Referensi cepat
Suku bunga yang lebih tinggi datang dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi, yang berarti pembayaran tersebut membutuhkan waktu lebih lama daripada pinjaman dengan suku bunga yang lebih rendah.
Demikian pula, jika seseorang berhutang $ 10.000 pada kartu kredit dengan tingkat bunga 6% dan mereka membayar $ 200 setiap bulan, mereka akan membutuhkan waktu 58 bulan, atau hampir lima tahun, untuk melunasi saldo. Dengan tingkat bunga 20%, saldo yang sama, dan pembayaran bulanan $ 200 yang sama, dibutuhkan 108 bulan, atau sembilan tahun, untuk melunasi kartu.
Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk
Tingkat bunga pinjaman dapat ditetapkan pada bunga sederhana atau bunga majemuk. Bunga sederhana adalah bunga atas pokok pinjaman. Bank hampir tidak pernah membebankan bunga sederhana kepada peminjam. Misalnya, seseorang mengambil hipotek $ 300.000 dari bank, dan perjanjian pinjaman menetapkan bahwa tingkat bunga pinjaman adalah 15% per tahun. Akibatnya, peminjam harus membayar bank sejumlah $ 345.000 atau $ 300.000 x 1,15.
Bunga majemuk adalah bunga atas bunga dan berarti lebih banyak uang harus dibayar oleh peminjam. Bunga tersebut tidak hanya diterapkan pada pokok pinjaman tetapi juga pada akumulasi bunga periode sebelumnya. Bank berasumsi bahwa pada akhir tahun pertama, peminjam berhutang pokok ditambah bunganya untuk tahun itu. Pada akhir tahun kedua, peminjam berhutang pokok dan bunganya untuk tahun pertama ditambah bunga atas bunga tahun pertama.
Dengan bunga majemuk, bunga terutang lebih tinggi daripada bunga sederhana karena bunga dibebankan setiap bulan atas jumlah pokok pinjaman, termasuk bunga yang masih harus dibayar dari bulan-bulan sebelumnya. Untuk jangka waktu yang lebih pendek, perhitungan bunga serupa untuk kedua metode. Seiring dengan bertambahnya waktu pinjaman, perbedaan antara kedua jenis perhitungan bunga tersebut semakin besar.
Jika Anda ingin mengambil pinjaman untuk membayar pengeluaran pribadi, maka kalkulator pinjaman pribadi dapat membantu Anda menemukan tingkat bunga yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Jenis Pinjaman
Pinjaman datang dalam berbagai bentuk. Ada sejumlah faktor yang dapat membedakan biaya yang terkait dengannya beserta persyaratan kontraknya.
Pinjaman Terjamin vs. Pinjaman Tanpa Jaminan
Pinjaman bisa dijaminkan atau tanpa jaminan. Hipotek dan pinjaman mobil adalah pinjaman yang dijaminkan, karena keduanya didukung atau dijamin dengan agunan. Dalam kasus ini, agunan adalah aset yang digunakan untuk mengambil pinjaman, jadi agunan untuk hipotek adalah rumah, sedangkan kendaraan mendapatkan pinjaman mobil. Peminjam mungkin diminta untuk memberikan jaminan dalam bentuk lain untuk jenis pinjaman terjamin lainnya jika diperlukan.
Kartu kredit dan pinjaman tanda tangan adalah pinjaman tanpa jaminan. Artinya, mereka tidak didukung oleh agunan apa pun. Pinjaman tanpa jaminan biasanya memiliki suku bunga lebih tinggi daripada pinjaman terjamin karena risiko gagal bayar lebih tinggi daripada pinjaman terjamin. Itu karena pemberi pinjaman dari pinjaman yang dijamin dapat mengambil kembali agunan jika peminjam gagal bayar. Tarif cenderung sangat bervariasi pada pinjaman tanpa jaminan tergantung pada beberapa faktor termasuk riwayat kredit peminjam.
Pinjaman Bergulir vs. Berjangka
Pinjaman juga bisa digambarkan sebagai bergulir atau berjangka. Pinjaman bergulir dapat dibelanjakan, dilunasi, dan dibelanjakan lagi, sedangkan pinjaman berjangka mengacu pada pinjaman yang dilunasi dengan angsuran bulanan yang sama selama periode tertentu. Kartu kredit adalah pinjaman bergulir tanpa jaminan, sedangkan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah pinjaman bergulir yang dijamin. Sebaliknya, pinjaman mobil adalah pinjaman berjangka yang dijamin, dan pinjaman tanda tangan adalah pinjaman berjangka tanpa jaminan.