Tingkat bunga awal
Apa Tingkat bunga awal?
Suku bunga awal, juga dikenal sebagai suku bunga penggoda atau suku bunga awal, adalah suku bunga perkenalan pada pinjaman yang dapat disesuaikan atau suku bunga mengambang. Biasanya lebih rendah daripada kebanyakan suku bunga lainnya dan seringkali tetap konsisten dalam jangka waktu tertentu.
Poin Penting
- Suku bunga awal, juga dikenal sebagai suku bunga penggoda atau suku bunga awal, mengacu pada suku bunga pembukaan pinjaman atau ARM dengan suku bunga yang dapat disesuaikan.
- Mereka umumnya lebih rendah daripada suku bunga yang ditawarkan pada pinjaman tradisional dengan suku bunga tetap dan ditetapkan menggunakan suku bunga acuan.
- Peminjam menggunakan suku bunga untuk berbagai tujuan, dari melakukan pembayaran bunga yang lebih rendah hingga menjual properti hingga spekulasi.
Memahami Suku Bunga Awal
Suku bunga awal mengacu pada tingkat pembukaan pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau ARM. ARM ditawarkan dengan berbagai istilah. Biasanya, suku bunga awal ditetapkan di bawah suku bunga yang berlaku dan tetap konstan untuk jangka waktu enam bulan sampai 10 tahun. Di akhir periode perkenalan, pemberi pinjaman memiliki hak untuk menyesuaikan tingkat bunga. Penyesuaian pertama dibatasi oleh batas suku bunga awal , dan setiap penyesuaian berikutnya tunduk pada batas suku bunga berkala. Sebuah topi suku bunga seumur hidup menetapkan batas atas pada tingkat bunga atas seluruh kehidupan pinjaman. Tarif minimum pinjaman ditentukan oleh dasar tarif.
Suku bunga awal umumnya lebih rendah daripada suku bunga yang ditawarkan pada pinjaman suku bunga tetap tradisional , dan terkadang disebut sebagai suku bunga penggoda atau suku bunga awal. Ini menarik bagi beberapa kelas peminjam. Pertama adalah mereka yang berusaha melakukan pembayaran bunga yang lebih rendah selama periode perkenalan. Kedua, banyak peminjam berencana untuk membiayai kembali atau menjual properti sebelum ARM memenuhi syarat untuk penyesuaian. Terakhir, ada peminjam yang mau berspekulasi bahwa suku bunga akan turun selama periode awal. Dalam skenario terakhir ini, pemberi pinjaman masih memiliki hak untuk menaikkan suku bunga, tetapi dapat memilih untuk tidak mempertahankan pinjaman dengan menawarkan peminjam yang lebih sedikit dari insentif untuk mendanai kembali.
Bagaimana Suku Bunga Awal Ditetapkan?
Pemberi pinjaman menetapkan suku bunga hipotek sesuai dengan satu atau beberapa suku bunga acuan pihak ketiga yang tersedia.Salah satu indeks ini adalah Tingkat Penawaran Antarbank London satu tahun, atau LIBOR.Tarif ini adalah gabungan tarif dari pasar internasional dan dipublikasikan secara luas setiap hari. Pemberi pinjaman harus mengungkapkan indeks pilihan mereka di awal pinjaman, dan menambahkan margin biasanya dalam kisaran 1-3%, untuk memberikan peminjam dengan suku bunga pinjaman. Suku bunga pasar ditambah margin pemberi pinjaman dikenal sebagai suku bunga indeks penuh .
Referensi cepat
Pada Desember 2020, ada rencana untuk menghapus sistem LIBOR pada tahun 2023 dan menggantinya dengan tolok ukur lain, sepertitingkat pembiayaan semalam terjamin (SOFR).
Saat menetapkan tingkat bunga awal dari pinjaman yang dapat disesuaikan, pemberi pinjaman mengurangi persentase dari indeks sebagai cara untuk menarik peminjam di salah satu kelas yang tercantum di atas. Secara umum, pinjaman dengan periode perkenalan yang lebih pendek akan memiliki tingkat bunga awal yang lebih rendah dan lebih menarik, karena pemberi pinjaman dapat memulihkan bunga yang hilang dari tingkat yang lebih rendah lebih cepat daripada yang dapat diperoleh setelah periode awal yang lebih lama.
Contoh Suku Bunga Awal
Persyaratan suku bunga awal bervariasi berdasarkan masa pinjaman. Misalnya, ARM satu tahun memiliki tingkat bunga awal hanya untuk satu tahun, sedangkan ARM 5/1 akan memiliki tingkat bunga awal selama lima tahun.