Pelayanan pinjaman


Apa Pelayanan pinjaman?

Layanan pinjaman mengacu pada aspek administrasi pinjaman dari saat dana dibagikan kepada peminjam hingga pinjaman dilunasi. Pelayanan pinjaman termasuk mengirimkan laporan pembayaran bulanan, mengumpulkan pembayaran bulanan, memelihara catatan pembayaran dan saldo, mengumpulkan dan membayar pajak dan asuransi (dan mengelola dana escrow), mengirimkan dana ke pemegang catatan, dan menindaklanjuti setiap kenakalan .


Bagaimana Pelayanan Pinjaman Bekerja

Pemberian pinjaman dapat dilakukan oleh bank atau lembaga keuangan yang menerbitkan pinjaman, entitas non-bank yang mengkhususkan diri dalam layanan pinjaman, atau vendor pihak ketiga untuk lembaga pemberi pinjaman. Pelayanan pinjaman juga dapat mengacu pada kewajiban peminjam untuk melakukan pembayaran pokok dan bunga pinjaman tepat waktu sebagai cara untuk menjaga kelayakan kredit dengan pemberi pinjaman dan lembaga pemeringkat kredit.

Poin Penting

  • Pemberian pinjaman adalah fungsi yang dilakukan oleh bank atau lembaga keuangan yang menerbitkan pinjaman, vendor pihak ketiga, atau perusahaan yang mengkhususkan diri dalam layanan pinjaman.
  • Fungsi pelayanan pinjaman termasuk mengumpulkan pembayaran bulanan, membayar pajak, dan aspek lain dari pinjaman yang terjadi sejak dana dibagikan hingga pinjaman dilunasi.
  • Sekuritisasi pinjaman membuat layanan pinjaman menjadi kurang menguntungkan bagi bank.
  • Layanan pinjaman sekarang menjadi industri tersendiri dan perusahaan diberi kompensasi dengan menerima sebagian kecil pembayaran pinjaman.

Layanan pinjaman secara tradisional dipandang sebagai fungsi inti yang diselenggarakan di dalam bank. Bank mengeluarkan pinjaman awal, jadi masuk akal bahwa mereka akan bertanggung jawab untuk menangani administrasi pinjaman. Itu, tentu saja, sebelum sekuritisasi pinjaman yang meluas mengubah sifat perbankan dan keuangan secara umum. Begitu pinjaman — dan khususnya hipotek — dikemas ulang menjadi sekuritas dan dijual dari pembukuan bank, layanan pinjaman terbukti menjadi lini bisnis yang kurang menguntungkan daripada awal mula pinjaman baru.

Jadi bagian pelayanan pinjaman dari siklus hidup pinjaman dipisahkan dari awal dan dibuka ke pasar. Mengingat beban pencatatan layanan pinjaman dan perubahan kebiasaan serta ekspektasi peminjam, industri ini menjadi sangat bergantung pada teknologi dan perangkat lunak.

Contoh Pelayanan Pinjaman

Pelayanan pinjaman sekarang menjadi industri itu sendiri. Pemberi pinjaman diberi kompensasi dengan menahan persentase yang relatif kecil dari setiap pembayaran pinjaman berkala, yang dikenal sebagai biaya layanan atau strip layanan. Ini biasanya 0,25% hingga 0,5% dari pembayaran berkala. Misalnya, jika saldo terutang pada hipotek adalah $ 100.000 dan biaya layanan adalah 0,25%, pemberi layanan berhak untuk menahan $ 20 — atau (0,0025 / 12) x 100.000 — dari pembayaran berikutnya sebelum memberikan jumlah yang tersisa kepada pemegang wesel. .

Pertimbangan Khusus Pelayanan Pinjaman

Hipotek mewakili sebagian besar pasar layanan pinjaman, yang berjumlah triliunan dolar dari pinjaman rumah, meskipun layanan pinjaman mahasiswa juga merupakan bisnis besar. Pada 2018, hanya tiga perusahaan yang bertanggung jawab untuk mengumpulkan pembayaran atas 93% dari pinjaman mahasiswa milik pemerintah yang beredar sebesar $ 950 miliar dari sekitar 30 juta peminjam.

Sementara itu, tren di antara penyedia pinjaman hipotek besar perlahan-lahan mundur dari pasar sebagai tanggapan atas kekhawatiran regulasi yang berkembang. Sebagai gantinya, bank-bank regional dan non-bank yang lebih kecil pindah ke ruang angkasa.

Referensi cepat

Layanan pinjaman secara tradisional dilakukan oleh pemberi pinjaman (bank-bank besar), tetapi pemain regional yang lebih kecil, dan penyedia layanan non-bank pindah ke ruang tersebut.

Krisis hipotek selama krisis keuangan 2007-2008 meningkatkan pengawasan terhadap praktik sekuritisasi dan pengalihan kewajiban pembayaran pinjaman. Akibatnya, biaya pelayanan pinjaman telah meningkat dibandingkan dengan tingkat yang terlihat sebelum krisis, dan selalu ada potensi untuk lebih banyak regulasi.

Sementara itu, beberapa pemberi pinjaman telah menggunakan teknologi untuk mencoba mengurangi biaya kepatuhan dan beberapa bank juga telah memfokuskan kembali pada layanan portofolio pinjaman mereka sendiri untuk menjaga hubungan dengan klien ritel mereka.