Penyelesaian Hidup
Apa Penyelesaian Hidup?
Penyelesaian jiwa mengacu pada penjualan polis asuransi yang ada kepada pihak ketiga untuk pembayaran tunai satu kali. Pembayaran lebih dari nilai penyerahan tetapi kurang dari manfaat kematian yang sebenarnya. Setelah penjualan, pembeli menjadi kebijakan ini penerima dan mengasumsikan pembayaran premi nya. Dengan demikian, mereka menerima santunan kematian saat tertanggung meninggal dunia.
Poin Penting
- Penyelesaian jiwa mengacu pada penjualan polis asuransi yang ada kepada pihak ketiga untuk pembayaran tunai satu kali.
- Pembeli polis menjadi penerima dan menerima pembayaran preminya, dan menerima manfaat kematian ketika tertanggung meninggal.
- Beberapa alasan mengapa orang memilih penyelesaian hidup termasuk pensiun, premi yang tidak terjangkau, dan keadaan darurat.
Bagaimana Pemukiman Hidup Bekerja
Ketika pihak yang diasuransikan tidak dapat lagi membeli polis asuransinya, mereka dapat menjualnya dengan sejumlah uang tunai kepada investor — biasanya investor institusi. Pembayaran tunai pada dasarnya bebas pajak bagi sebagian besar pemilik polis. Tertanggung asuransi pada dasarnya mengalihkan kepemilikan polis kepada investor. Seperti yang kami sebutkan di atas, pihak yang diasuransikan menerima pembayaran tunai sebagai imbalan atas polis tersebut — lebih dari nilai penyerahan, tetapi kurang dari pembayaran yang ditentukan polis saat meninggal dunia.
Dengan menjualnya, tertanggung asuransi mengalihkan setiap aspek polis kepada pemilik baru. Artinya, investor yang mengambil alih polis mewarisi dan bertanggung jawab atas segala sesuatu yang berkaitan dengan polis termasuk pembayaran premi beserta manfaat kematiannya. Jadi, begitu pihak yang diasuransikan meninggal, pemilik baru — yang menjadi penerima setelah transfer — menerima pembayaran.
Ada banyak alasan mengapa orang memilih untuk menjual polis asuransi jiwa mereka dan biasanya hanya dilakukan jika tertanggung asuransi tidak mengidap penyakit yang mengancam nyawa. Mayoritas orang yang menjual polis untuk penyelesaian hidup cenderung adalah orang yang lebih tua — mereka yang membutuhkan uang untuk pensiun tetapi belum mampu menabung cukup. Karena itulah tempat tinggal sering disebut pemukiman senior. Dengan menerima pembayaran tunai, pihak yang diasuransikan dapat menambah pendapatan pensiun mereka dengan pembayaran yang sebagian besar bebas pajak .
Alasan lain untuk memilih penyelesaian hidup meliputi:
- Ketidakmampuan untuk membayar premi. Alih-alih membiarkan polisnya lewat dan dibatalkan, tertanggung asuransi dapat menjual polis tersebut dengan menggunakan penyelesaian seumur hidup. Kegagalan membayar premi dapat memberikan nilai penyerahan tunai yang lebih kecil kepada tertanggung —atau tidak sama sekali, tergantung pada persyaratannya. Penyelesaian seumur hidup dengan polis saat ini, biasanya menghasilkan pembayaran tunai yang lebih tinggi dari investor.
- Kebijakan tidak lagi dibutuhkan. Mungkin ada saatnya alasan untuk memiliki kebijakan tersebut tidak ada lagi. Pihak yang diasuransikan mungkin tidak lagi membutuhkan polis untuk tanggungannya .
- Kasus darurat. Dalam kasus di mana kejadian tak terduga muncul, seperti kematian atau penyakit anggota keluarga, pemilik mungkin perlu menjual polis untuk mendapatkan uang tunai untuk menutupi biaya ini.
- Kasus yang melibatkan polis asuransi individu kunci yang dipegang oleh perusahaan pada eksekutif. Ini biasa terjadi pada orang yang tidak lagi bekerja untuk perusahaan. Dengan mengambil penyelesaian seumur hidup, perusahaan dapat menguangkan polis yang sebelumnya tidak likuid .
Referensi cepat
Penyelesaian seumur hidup umumnya memberi penjual lebih dari nilai penyerahan polis, tetapi kurang dari manfaat kematiannya.
Pertimbangan Khusus
Penyelesaian jiwa secara efektif menciptakan pasar sekunder untuk polis asuransi jiwa. Pasar sekunder ini telah dibuat bertahun-tahun. Ada sejumlah putusan yudisial yang telah melegitimasi pasar — salah satunya adalah kasus Grigsby v. Russell di Mahkamah Agung AS tahun 1911 .
John Burchard tidak dapat memenuhi pembayaran premi untuk polis asuransi jiwanya dan menjualnya kepada dokternya, AH Grigsby. Ketika Burchard meninggal, Grigsby mencoba mengumpulkan tunjangan kematian. Eksekutor harta milik Burchard menggugat Grigsby untuk mendapatkan uang dan menang. Namun kasus tersebut berakhir di Mahkamah Agung. Dalam putusannya, Hakim Agung Oliver Wendell Holmes menyamakan asuransi jiwa dengan properti biasa. Dia yakin kebijakan itu bisa ditransfer oleh pemiliknya sesuka hati dan memiliki kedudukan hukum yang sama dengan jenis properti lain seperti saham dan obligasi. Selain itu, katanya ada hak yang menyertai asuransi jiwa sebagai bagian dari properti:
- Pemilik dapat mengubah penerima kecuali perusahaan asuransi memiliki batasan.
- Polis tersebut dapat digunakan sebagai jaminan pinjaman.
- Pemilik dapat meminjam terhadap polis asuransi.
- Kebijakan dapat dijual ke orang atau entitas lain.
Permukiman Hidup vs. Permukiman Viatical
Penjualan polis menjadi populer selama 1980-an ketika orang yang hidup dengan AIDS memiliki asuransi jiwa yang tidak mereka butuhkan. Hal ini mengarah ke bagian lain dari industri tersebut — industri pemukiman viatical, di mana orang yang menderita penyakit mematikan menjual polis mereka untuk mendapatkan uang tunai. Bagian industri ini kehilangan kilau setelah orang dengan AIDS mulai hidup lebih lama.
Ketika seseorang jatuh sakit parah dan memiliki masa hidup yang sangat pendek, mereka mungkin menjual asuransi jiwa mereka kepada orang lain. Dalam pertukaran untuk besar lump sum uang, pembeli mengambil pembayaran premi, menjadi pemilik baru kebijakan ini. Setelah tertanggung meninggal dunia, pemilik baru menerima santunan kematian.
Penyelesaian pelanggaran umumnya lebih berisiko karena investor pada dasarnya berspekulasi tentang kematian tertanggung. Meskipun pemilik polis awal mungkin sakit, tidak ada cara untuk mengetahui kapan mereka akan benar-benar mati. Jika tertanggung hidup lebih lama, kebijakan menjadi lebih murah, tetapi sebenarnya kembali menjadi lebih rendah setelah anjak dalam pembayaran premi dari waktu ke waktu.