Penyelesaian Viatical
Apa Penyelesaian Viatical?
Penyelesaian viatical adalah pengaturan di mana seseorang yang sakit parah atau kronis menjual polis asuransi jiwa mereka dengan potongan harga dari nilai nominalnya untuk mendapatkan uang tunai. Sebagai ganti uang tunai, penjual polis asuransi jiwa melepaskan hak untuk menyerahkan manfaat kematian polis kepada penerima manfaat pilihan mereka.
Pembeli dari penyelesaian viatical membayar penjual pembayaran tunai sekaligus dan membayar semua premi masa depan yang tersisa pada polis asuransi jiwa. Pembeli menjadi satu-satunya penerima manfaat dan mencairkan seluruh jumlah polis ketika pemilik aslinya meninggal.
Poin Penting
- Penyelesaian viatical memungkinkan pemilik polis asuransi jiwa untuk menjual polis mereka dengan harga diskon dari nilai nominalnya kepada investor dengan imbalan sejumlah uang tunai.
- Dalam sebuah viatical settlement, tertanggung memiliki harapan hidup dua tahun atau kurang.
- Investor dalam penyelesaian viatical membayar semua premi masa depan yang tersisa pada polis asuransi jiwa dan menjadi satu-satunya penerima polis ketika tertanggung meninggal.
- Penyelesaian viatical bisa berisiko karena tingkat pengembalian yang masuk ke investasi tidak diketahui dan tergantung pada saat penjual meninggal.
- Penyelesaian seumur hidup berbeda dengan penyelesaian melalui jalan dimana tertanggung yang ingin menjual polis asuransi jiwa mereka memiliki perkiraan harapan hidup lebih dari dua tahun.
Memahami Penyelesaian Viatical
Penyelesaian yang melanggar hukum memungkinkan pemilik polis asuransi jiwa untuk menjual polisnya kepada investor. Investor membeli polis penuh atau sebagian dengan biaya yang kurang dari manfaat kematian polis. Tingkat pengembalian investor tergantung pada saat penjual meninggal. Tingkat pengembalian akan lebih rendah jika penjual melampaui perkiraan harapan hidup mereka. Sebaliknya, tingkat pengembalian akan lebih besar jika penjual meninggal lebih cepat dari yang diperkirakan.
Untuk seseorang yang sakit parah, penyelesaian viatical memungkinkan mereka untuk mendapatkan uang tunai segera yang dapat mereka gunakan untuk membayar perawatan dan kenyamanan mereka di hari-hari terakhir mereka. Sebuah penyelesaian viatical dapat menjadi alat manajemen keuangan yang memungkinkan individu untuk mempertahankan aset lain dari perkebunan mereka — seperti rumah — yang mungkin tidak ingin mereka jual sebelum kematian mereka.
Kritik terhadap Pemukiman Viatical
Dari perspektif investasi, penyelesaian viatical bisa sangat berisiko. Tingkat pengembalian tidak diketahui karena tidak mungkin untuk mengetahui kapan seseorang akan mati. Jika Anda berinvestasi dalam penyelesaian viatical, Anda berspekulasi tentang kematian. Oleh karena itu, semakin panjang usia harapan hidup, semakin murah polisnya. Namun, karena nilai waktu uang (TVM), semakin lama orang tersebut hidup, semakin rendah tingkat pengembalian Anda.
Referensi cepat
Di banyak negara bagian di AS, perusahaan yang membeli pemukiman viatical untuk dijual kepada investor dilisensikan oleh komisaris asuransi negara. Untuk informasi lebih lanjut dan daftar regulator asuransi negara, kunjungi Asosiasi Nasional Komisaris Asuransi (NAIC).
Penyelesaian Viatical vs. Penyelesaian Hidup
Individu yang tidak menghadapi krisis kesehatan juga dapat memilih untuk menjual polis asuransi jiwa mereka untuk mendapatkan uang tunai, yang biasanya disebut sebagai penyelesaian seumur hidup. Penyelesaian seumur hidup berbeda dengan penyelesaian melalui botol dimana tertanggung memiliki harapan hidup yang lebih lama. Dalam penyelesaian viatical, harapan hidup tertanggung umumnya dua tahun atau kurang.
Jika pemegang polis asuransi jiwa sedang mempertimbangkan penyelesaian hidup, mereka harus terlebih dahulu mempertimbangkan semua opsi yang tersedia untuk mendapatkan uang tunai yang dibutuhkan. Mungkin ada cara yang lebih baik untuk memanfaatkan polis asuransi jiwa.
Misalnya, pemegang polis asuransi jiwa mungkin dapat mengakses sebagian dari nilai tunai untuk memenuhi kebutuhan mendesak mereka sambil mempertahankan kebijakan yang berlaku bagi penerima manfaat. Mungkin juga dapat menggunakan nilai tunai sebagai jaminan pinjaman dari lembaga keuangan.
Sebuah manfaat kematian dipercepat (ADB) juga merupakan pilihan. Manfaat kematian dipercepat biasanya membayar sebagian dari manfaat kematian polis sebelum tertanggung meninggal. Hal ini dapat memberikan pemegang polis asuransi jiwa uang tunai yang dibutuhkan tanpa harus menjual polis tersebut kepada pihak ketiga.
Pertimbangan Khusus
Ada berbagai hal yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan baik pemukiman viatical atau pemukiman hidup:
- Penting untuk mendapatkan penawaran dari beberapa perusahaan untuk memastikan penawaran yang kompetitif.
- Minta ilustrasi yang berlaku atau proyeksi ulang untuk kebijakan Anda saat ini.
- Tidak semua hasil yang diterima dari penjualan polis asuransi jiwa bebas pajak; pastikan Anda memahami semua implikasi pajak sebelum menandatangani kontrak.
- Cari tahu apakah ada kreditor yang bisa mengklaim pembayaran tunai Anda.
- Memahami implikasi dari bantuan publik yang mungkin relevan, seperti Program Bantuan Gizi Tambahan (SNAP) atau Medicaid .
- Pembeli viatical settlement diperbolehkan untuk memeriksa kondisi kesehatan Anda secara berkala. Pastikan Anda memahami siapa yang akan mendapatkan akses ke informasi ini.
- Semua pertanyaan di formulir aplikasi harus dijawab dengan jujur dan lengkap — terutama pertanyaan tentang riwayat kesehatan.
- Pastikan penyedia penyelesaian viatical menyimpan dana ke rekening escrow independen untuk melindungi dana selama transfer.
- Cari tahu apakah mengembalikan uang adalah pilihan jika penjual menyesal.