Ensiklopedia keuangan

Cara Mengajukan Pinjaman Pribadi

Pinjaman pribadi adalah uang yang Anda pinjam untuk tujuan apa pun, termasuk konsolidasi utang, tagihan medis tak terduga, peralatan baru, liburan, atau bahkan pinjaman pelajar. Anda membayar uang kembali — termasuk bunga — dengan angsuran bulanan seiring waktu, biasanya dua hingga lima tahun. Kebanyakan pinjaman pribadi tidak dijamin, artinya pinjaman tersebut tidak didukung oleh agunan .

Bunga yang Anda bayarkan dinyatakan sebagai tingkat persentase tahunan (APR) .APR rata-rata untuk pinjaman pribadi adalah 9,41% per Juni 2019, tetapi dapat berkisar dari 6% hingga 36% tergantung pada kelayakan kredit Anda, termasuk pemeriksaan pendapatan, hutang, dan nilai kredit Anda .

Apa Cara Mengajukan Pinjaman Pribadi?

  • Pinjaman pribadi dapat digunakan untuk hampir semua alasan, mulai dari konsolidasi utang hingga tagihan dokter yang tak terduga hingga berlibur.
  • Sebagian besar pinjaman pribadi tidak memerlukan agunan, yang menjadikannya pinjaman tanpa jaminan.
  • Pinjaman pribadi harus dibayar kembali dalam jangka waktu tertentu, biasanya dua hingga lima tahun.
  • The pinjaman pribadi terbaik akan tergantung banyak pada kredit Anda dan mengapa Anda perlu pinjaman.

Bagaimana Memenuhi Syarat untuk Pinjaman Pribadi

Ada banyak langkah yang harus diambil agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pribadi, yang pertama adalah memastikan bahwa itu tepat untuk Anda. Misalnya, jika Anda ingin meminjam uang untuk merombak rumah atau membeli mobil, pinjaman ekuitas rumah atau dijamin dengan rumah yang ingin Anda perbaiki atau mobil yang ingin Anda beli.

Meskipun membayar untuk liburan keluarga atau mengkonsolidasi utang termasuk dalam kategori pinjaman pribadi, Anda mungkin juga ingin memeriksa ke dalam kartu kredit pengantar APR 0%. Namun, jika Anda menempuh rute itu, pastikan Anda dapat melunasi saldo sebelum tarif 0% kedaluwarsa.

9,41%

Tingkat persentase tahunan rata-rata untuk pinjaman pribadi pada Juni 2019

Putuskan Berapa Banyak yang Akan Dipinjam

Ingatlah bahwa ketika Anda meminjam uang, Anda tidak hanya membayar kembali pinjaman asli. Kecuali kartu 0% itu, lunas tepat waktu, Anda juga membayar bunga atau “sewa” atas uang yang Anda pinjam. Tidak ada alasan untuk membayar bunga atas uang yang tidak Anda butuhkan, jadi pinjamlah yang diperlukan saja. Di sisi lain, jika Anda meminjam kurang dari yang Anda butuhkan, Anda mungkin terpaksa beralih ke sumber pinjaman yang lebih mahal di saat-saat terakhir.

Terakhir, pastikan Anda mampu membayar pembayaran sesuai jumlah yang Anda pinjam. Tidak ada yang lebih buruk daripada memaksakan diri secara finansial jika hal terbaik adalah menunggu beberapa saat sampai keuangan Anda membaik.

Periksa Kredit Anda

Karena pinjaman pribadi sangat bergantung pada kelayakan kredit Anda, periksa skor kredit Anda dan dapatkan laporan kredit terbaru dari masing-masing dari tiga agen pelaporan kredit utama — Equifax, Experian, dan TransUnion — sebelum Anda mengajukan permohonan. Tak satu pun dari tindakan ini, yang disebut sebagai pertanyaan ringan , akan memengaruhi kelayakan kredit atau skor kredit Anda. Itu hanya terjadi ketika Anda mengajukan pinjaman dan pemberi pinjaman membuat apa yang dikenal sebagai penyelidikan sulit .

Anda dapat memperoleh laporan kredit gratis dari masing-masing agen pelaporan utama setahun sekali dengan mengunjungiAnnualCreditReport.com .Banyak perusahaan kartu kredit dan pinjaman memberikan skor kredit bulanan gratis dari satu atau lebih agen pelaporan kredit utama.Layanan seperti Credit Karmamenawarkan skor kredit gratis, laporan kredit, dan layanan keuangan lainnya .Beberapa, seperti Credit Karma, sebenarnya gratis.Yang lain menawarkan uji coba gratis kemudian mengenakan biaya berkelanjutan.Anda juga dapat membayar skor kredit Anda dari agen pelaporan kredit atau dari vendor online lainnya.

Semakin tinggi skor kredit Anda, semakin besar kemungkinan Anda akan disetujui untuk mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih baik.

LendingTree melaporkan rata-rata APR pinjaman pribadi terbaik berikut dan jumlah pinjaman berdasarkan skor kredit untuk Januari 2020.

Penawaran bervariasi menurut pemberi pinjaman, tetapi informasi di atas dapat memberikan panduan tentang apa yang diharapkan ketika Anda mengajukan pinjaman pribadi. Selain itu, kalkulator pinjaman pribadi dapat mempermudah untuk menentukan seberapa tinggi pembayaran bulanan yang mungkin Anda dapatkan berdasarkan skor kredit Anda.

Ketahui Hak Anda Berdasarkan Peraturan Z

Pada tahun 1968 Federal Reserve Board (FRB) menerapkan Regulation Z yang pada gilirannya menciptakan Truth in Lending Act (TILA) , yang dirancang untuk melindungi konsumen saat melakukan transaksi keuangan. Pinjaman pribadi adalah bagian dari perlindungan itu. Peraturan ini sekarang berada di bawah naungan Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) .

Sub C – Bagian 1026.17 dan 1026.18 dari TILA mengharuskan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan APR, biaya keuangan, jumlah yang dibiayai, dan total pembayaran terkait dengan pinjaman pribadi tertutup.Pengungkapan lain yang diperlukan termasuk jumlah pembayaran, jumlah pembayaran bulanan, biaya keterlambatan, dan apakah ada denda karena melunasi pinjaman lebih awal.

Di mana Mendapatkan Pinjaman Pribadi

Sumber pinjaman pribadi dibagi menjadi dua kategori utama: yang memiliki izin perbankan atau piagam dan yang tidak. Perbedaan utama antara kedua kategori tersebut melibatkan regulasi.

Bank dan Koperasi Kredit

Lembaga dengan lisensi atau piagam perbankan diatur oleh Federal Reserve, Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), Office of the Comptroller of the Currency (OCC) , dan National Credit Union Administration (NCUA) .

Bank lokal dan credit unions adalah tempat pertama yang dipikirkan banyak orang ketika memikirkan pinjaman pribadi. Jika Anda melamar di sana, kemungkinan besar Anda akan bertemu langsung dengan petugas bagian pinjaman , pengalamannya akan dipersonalisasi, dan petugas tersebut dapat memandu Anda melalui proses lamaran dengan lancar. Dibandingkan opsi lain, bank cenderung memiliki standar kualifikasi pinjaman yang lebih tinggi. Namun, jika Anda sudah menjadi nasabah, bank mungkin akan menghentikan Anda di area itu.

Proses kualifikasi serikat kredit cenderung tidak sekaku bank, dan suku bunga di sana biasanya lebih rendah daripada di bank. Namun, Anda harus menjadi anggota untuk berbisnis di sana. Baik bank maupun koperasi kredit biasanya biaya pinjaman biaya originasi , yang merupakan plus.

Lembaga Keuangan Non-Perbankan (LKNB)

Sumber tanpa izin perbankan dikenal sebagai lembaga keuangan non-perbankan (NBFI) atau perusahaan keuangan non-perbankan (NBFC) .Perbedaan utama dalam hal layanan adalah LKNB tidak dapat menerima simpanan.LKNB termasuk dalam Dodd-Frank Wall Street Reform 2010 dan Undang – Undang Perlindungan Konsumen dan berada di bawah pengawasan CFPB.

LKNB termasuk perusahaan keuangan online dan fisik, perusahaan asuransi, pemberi pinjaman peer-to-peer (P2P) , pemberi pinjaman gaji , dan entitas non-bank lainnya. Perusahaan keuangan biasanya mengenakan suku bunga yang lebih tinggi daripada bank atau credit unions, tetapi mereka dapat menyetujui pinjaman Anda ketika bank tidak mau. Pemberi pinjaman P2P mungkin menawarkan suku bunga rendah jika kredit Anda bagus, tetapi suku bunga jauh lebih buruk daripada bank jika Anda dianggap berisiko kredit. Pinjaman gaji harian adalah pinjaman yang terkenal buruk, mengenakan suku bunga tinggi dan seringkali biaya tersembunyi.

Periksa Kelayakan Anda

Kunjungi situs web pemberi pinjaman atau lakukan panggilan telepon untuk menentukan apakah profil keuangan Anda membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman itu. Cari tahu apakah ada skor kredit minimum yang disyaratkan dan apakah ada ambang pendapatan. Tentukan apakah ada panjang minimum sejarah kredit yang disyaratkan — tiga tahun atau lebih adalah hal biasa — dan apa yang dianggap sebagai rasio hutang terhadap pendapatan yang dapat diterima.

Bandingkan Tarif Pinjaman Pribadi dengan Mitra Kami di Fiona.com

Dapatkan Prakualifikasi

Setelah Anda menghapus pinjaman yang Anda tidak memenuhi syarat, hubungi pemberi pinjaman yang kemungkinan besar akan memberi Anda pinjaman. Banyak pemberi pinjaman menawarkan untuk melakukan prakualifikasi atau pra-persetujuan Anda dengan pertanyaan ringan. Prakualifikasi atau pra-persetujuan tidak menjamin Anda akan mendapatkan pinjaman — hanya saja Anda sesuai dengan profil keuangan umum orang-orang yang pernah dipinjamkan uang oleh pemberi pinjaman.

Mendapatkan prakualifikasi biasanya berarti mengisi formulir pendek online di mana Anda memberikan nama, alamat, pendapatan, dan jumlah yang ingin Anda pinjam. Pemberi pinjaman akan melakukan penyelidikan kredit lunak yang disebutkan di atas dan memberi tahu Anda — terkadang dalam beberapa detik, beberapa hari kemudian — bahwa Anda telah atau belum melakukan prakualifikasi untuk pinjaman.

Lihat Detailnya

Sekarang setelah Anda mengetahui bahwa Anda telah melakukan prakualifikasi, inilah waktunya untuk melakukan prakualifikasi kepada pemberi pinjaman. Telusuri informasi dan pengungkapan dalam surat persetujuan awal Anda dan kunjungi kembali situs webnya untuk mencari hal-hal berikut:

  • Jumlah Pinjaman yang Diharapkan, APR, Pembayaran Bulanan, dan Jangka Waktu Pinjaman. Ini mungkin tepat atau mungkin tidak, tetapi ini akan memberi Anda sesuatu yang dapat digunakan untuk membandingkan pinjaman lain yang telah disetujui sebelumnya.
  • Biaya dan Denda. Apakah pinjaman ini memiliki biaya origination? Jika ya, berapa harganya? Apa denda atau biaya untuk pembayaran yang terlambat atau terlewat? Apakah ada biaya lain?
  • Jenis Minat. Apakah tingkat suku bunga tetap atau variabel? Apakah saya punya pilihan, dan, jika ya, apa perbedaan tarifnya?
  • Tidak Aman atau Terjamin. Apakah ini pinjaman tanpa jaminan atau dijamin? Untuk pinjaman yang dijamin, apa agunan yang dibutuhkan?
  • Penarikan Otomatis. Apakah penarikan otomatis pembayaran bulanan wajib atau opsional? Jika opsional, apakah saya akan mendapatkan suku bunga yang lebih rendah jika saya menyetujui penarikan otomatis?
  • Arbitrasi. Jika terjadi konflik, apakah arbitrase wajib, atau dapatkah saya membawa pemberi pinjaman ke pengadilan?
  • Penalti Pembayaran di Muka. Jika saya melunasi pinjaman saya lebih awal, apakah saya akan membayar denda?
  • Cetakan Halus. Selalu ada cetakan kecil, bahkan dalam surat pra-persetujuan. Cari apa pun yang tidak terjawab di atas atau apa pun yang tidak terpikirkan oleh Anda.

Ajukan Pinjaman

Setelah Anda mempersempit bidangnya, inilah saatnya mengajukan pinjaman. Jika Anda berencana untuk melamar dengan lebih dari satu pemberi pinjaman, coba gabungkan aplikasi Anda dalam periode 14 hingga 30 hari. Ini dikenal sebagai “rate shopping”, dan beberapa pertanyaan akan diperlakukan sebagai satu pertanyaan, yang berdampak lebih kecil pada skor kredit Anda.

Surat persetujuan awal Anda harus memberi tahu Anda dokumentasi tambahan apa yang diperlukan untuk aplikasi yang sebenarnya. Kumpulkan dokumen-dokumen itu dulu. Anda mungkin akan diminta untuk memberikan bukti pendapatan (potongan pembayaran, formulir W2), biaya perumahan, hutang, ID resmi, dan nomor Jaminan Sosial (jika tidak diberikan untuk persetujuan awal). Kirimkan lamaran dan dokumentasi Anda dan tunggu hasilnya.

Tutup Pinjaman

Waktu persetujuan dan pendanaan bervariasi menurut pemberi pinjaman, tetapi Anda dapat mengharapkan sesuatu yang mendekati berikut ini.

Setelah Anda disetujui — idealnya, untuk lebih dari satu pinjaman — pilih yang paling Anda sukai, tanda tangani dokumen, dapatkan pendanaan. Kemudian, tentu saja, bersiaplah untuk bagian selanjutnya: membayar kembali pinjaman.

Apa saja Jenis Pinjaman Pribadi yang Berbeda?

Jenis pinjaman pribadi yang berbeda adalah:

  • Pinjaman konsolidasi hutang: menggabungkan beberapa hutang menjadi satu pinjaman baru
  • Pinjaman rekan penandatangan : pinjaman yang Anda butuhkan untuk memenuhi syarat  penandatanganan bersama
  • Pinjaman terjamin dan tanpa jaminan (tanpa jaminan lebih umum)
  • Pinjaman dengan suku bunga tetap dan variabel (tetap lebih umum)

Di Mana Anda Dapat Menemukan Pinjaman Pribadi?

Anda dapat menemukan pinjaman pribadi di tempat-tempat berikut:

  • Bank atau credit union Anda
  • Situs peer to peer lending
  • Penyedia pinjaman online
  • Referensi dari teman atau anggota keluarga
  • Pinjaman pribadi dari investor 

Bisakah Anda Mendapatkan Pra-Kualifikasi untuk Pinjaman Pribadi?

Ya, Anda biasanya bisa mendapatkan prakualifikasi untuk pinjaman pribadi dalam beberapa menit secara online. Anda mengisi beberapa informasi pribadi seperti seberapa besar pinjaman yang Anda butuhkan, pendapatan Anda, alamat, dan pertimbangan lainnya. Anda dapat melihat pinjaman mana yang kemungkinan besar memenuhi syarat dan membandingkannya untuk harga dan persyaratan terbaik. Ingatlah bahwa prakualifikasi berarti Anda kemungkinan besar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman, tetapi ini bukan jaminan. 

Apakah Pinjaman Pribadi Diamankan?

Pinjaman pribadi biasanya tidak dijamin. Artinya, Anda tidak memerlukan agunan seperti rumah atau mobil untuk mengamankan pinjaman. Sebaliknya, Anda menerima pinjaman berdasarkan riwayat keuangan Anda, termasuk skor Fico Anda, pendapatan Anda, dan persyaratan pemberi pinjaman lainnya yang harus Anda penuhi. 

Sumber Artikel

Investopedia mengharuskan penulis menggunakan sumber utama untuk mendukung pekerjaannya. Ini termasuk kertas putih, data pemerintah, pelaporan asli, dan wawancara dengan pakar industri. Kami juga mereferensikan penelitian asli dari penerbit terkemuka lainnya jika sesuai. Anda dapat mempelajari lebih lanjut tentang standar yang kami ikuti dalam menghasilkan konten yang akurat dan tidak bias dalam kebijakan editorial kami
.

  1. Federal Reserve. ” Kredit Konsumen G.19 ” Diakses 26 Februari 2020.

  2. Experian. “ Berapa Suku Bunga yang Baik untuk Pinjaman Pribadi? ” Diakses pada 26 Februari 2020.

  3. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. ” Di mana saya bisa mendapatkan skor kredit saya? ” Diakses 26 Februari 2020.

  4. LendingTree. ” Laporan Penawaran Pinjaman Pribadi – Januari 2020 ” Diakses 26 Februari 2020.

  5. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. ” Persyaratan Pengungkapan Umum. ” Diakses 26 Februari 2020.

  6. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. ” Konten Pengungkapan. ” Diakses 26 Februari 2020.

  7. Komisi Sekuritas dan Bursa AS. ” Regulator Perbankan. ” Diakses 26 Februari 2020.

  8. Federasi Konsumen Amerika. ” Pengawasan Non-bank. ” Diakses 26 Februari 2020.

  9. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. ” Otoritas, tujuan, cakupan, organisasi, penegakan, dan kewajiban. ” Diakses 26 Februari 2020.

  10. https://www.thebalance.com/how-long-does-it-take-to-get-a-loan-4783332