Biaya originasi


Apa Biaya originasi?

Biaya origination hipotek adalah biaya di muka yang dibebankan oleh pemberi pinjaman untuk memproses aplikasi pinjaman baru. Biaya tersebut merupakan kompensasi atas pelaksanaan pinjaman. Biaya origination pinjaman dikutip sebagai persentase dari total pinjaman, dan biasanya antara 0,5% dan 1% dari pinjaman hipotek di Amerika Serikat.


Kadang-kadang disebut sebagai “biaya diskon” atau “poin,” terutama jika nilainya sama dengan 1% dari jumlah yang dipinjam, biaya awal yang dibayarkan untuk layanan seperti pemrosesan, penjaminan emisi, dan pendanaan.

Poin Penting

  • Biaya origination biasanya 0,5% hingga 1% dari jumlah pinjaman dan dibebankan oleh pemberi pinjaman sebagai kompensasi untuk memproses aplikasi pinjaman.
  • Biaya awal terkadang dapat dinegosiasikan, tetapi mengurangi atau menghindarinya biasanya berarti membayar tingkat bunga yang lebih tinggi selama masa pinjaman.
  • Biaya ini biasanya ditetapkan sebelum eksekusi pinjaman, dan seharusnya tidak mengejutkan pada saat penutupan.

Memahami Biaya Originasi

Biaya origination mirip dengan pembayaran berbasis komisi. Pemberi pinjaman akan menghasilkan $ 1.000 dari pinjaman $ 100.000 — atau $ 2.000 dari pinjaman $ 200.000 — jika pemberi pinjaman mengenakan biaya 1% untuk memulai pinjaman. Biaya originasi merupakan pembayaran untuk layanan awal pemberi pinjaman. Kadang-kadang mewakili persentase yang lebih tinggi dari jumlah pinjaman pada pinjaman yang lebih kecil, karena pinjaman $ 50.000 dapat memerlukan jumlah pekerjaan yang sama untuk pemberi pinjaman seperti pinjaman $ 500.000.

Total biaya hipotek dari pemberi pinjaman dapat dibandingkan dengan menggunakan kalkulator hipotek.Biaya ini biasanya ditetapkan di muka, dan tiba-tiba meningkat saat penutupan.Mereka harus terdaftar pada pengungkapan penutup.

Sejarah Biaya Originasi

Pemberi pinjaman sering kali mendapatkan biaya origination yang sangat tinggi dan premi spread hasil (YSP) selama akhir 1990-an hingga pertengahan 2000-an karena menjual peminjam dengan suku bunga yang lebih tinggi. Peminjam dengan kredit marjinal atau pendapatan yang tidak dapat diverifikasi secara khusus menjadi sasaran pemberi pinjaman subprime predator. Pemberi pinjaman ini sering membebankan biaya origination setinggi 4% atau 5% dari jumlah pinjaman, dan mereka menghasilkan ribuan dolar tambahan di YSP.

Pemerintah mengeluarkan undang-undang baru setelahkrisis keuangan 2007-08 .Undang-undang ini membatasi bagaimana pemberi pinjaman dapat diberi kompensasi.  Tekanan publik memberikan insentif bagi pemberi pinjaman untuk mengekang praktik yang telah membuat mereka kaya selama booming perumahan. Biaya originasi menyusut menjadi rata-rata 1% atau kurang.

Referensi cepat

Seorang peminjam seringkali lebih baik membayar biaya origination yang lebih tinggi dengan imbalan suku bunga yang lebih rendah karena tabungan bunga dari waktu ke waktu akan melebihi biaya origination.

Bagaimana Menghemat Biaya Awal

Biaya origination hipotek dapat dinegosiasikan, tetapi pemberi pinjaman tidak dapat dan tidak boleh diharapkan bekerja secara gratis. Mendapatkan potongan biaya origination biasanya melibatkan memberikan sesuatu kepada pemberi pinjaman. Cara paling umum untuk menurunkan biaya adalah menerima tingkat bunga yang lebih tinggi sebagai imbalan.

Secara efektif, pemberi pinjaman mendapatkan komisi dari YSP dan bukan dari biaya originasi.Ini dilakukan melalui sesuatu yang disebut “kredit pemberi pinjaman”.Mereka dihitung sebagai poin negatif pada hipotek.  Sebagai aturan umum, ini adalah kesepakatan yang baik untuk peminjam hanya jika mereka berencana untuk menjual atau membiayai kembali dalam beberapa tahun karena pada hipotek yang lebih lama apa yang Anda bayarkan secara kumulatif dengan bunga umumnya akan melebihi apa yang akan Anda bayarkan dalam biaya origination.

Anda dapat bernegosiasi agar penjual rumah membayar biaya originasi Anda. Hal ini kemungkinan besar terjadi jika penjual perlu menjual dengan cepat atau mengalami kesulitan dalam menjual rumah. Anda juga dapat bernegosiasi dengan pemberi pinjaman agar biaya originasi dikurangi atau dibebaskan. Ini mungkin tidak melibatkan penerimaan suku bunga yang lebih tinggi jika, misalnya, Anda telah berbelanja dan dapat menunjukkan bukti penawaran yang lebih baik dari pemberi pinjaman yang bersaing.

Juga, jika hipotek untuk jumlah besar dan jangka panjang dan Anda memiliki kredit yang sangat baik dan sumber pendapatan yang aman, pemberi pinjaman mungkin menganggap bisnis Anda cukup menarik untuk mengurangi biaya.

Terakhir, selalu pastikan untuk melihat apa sebenarnya yang merupakan biaya originasi. Beberapa pemberi pinjaman menggabungkan biaya lain, seperti biaya aplikasi dan pemrosesan, ke dalamnya. Jika demikian, mintalah agar biaya yang dibundel itu dibebaskan.