Ensiklopedia keuangan

5 Faktor Terbesar Yang Mempengaruhi Kredit Anda

Sebuah nilai kredit adalah nomor yang pemberi pinjaman menggunakan untuk menentukan risiko meminjamkan uang untuk peminjam diberikan.

Perusahaan kartu kredit, dealer mobil, dan bankir hipotek adalah tiga jenis pemberi pinjaman yang akan memeriksa skor kredit Anda sebelum memutuskan berapa banyak mereka bersedia meminjamkan Anda dan berapa tingkat bunganya. Perusahaan asuransi dan tuan tanah juga dapat melihat skor kredit Anda untuk mengetahui seberapa bertanggung jawab secara finansial Anda sebelum menerbitkan polis asuransi atau menyewakan apartemen.

Berikut adalah lima hal terbesar yang memengaruhi skor Anda, bagaimana pengaruhnya terhadap kredit Anda, dan apa artinya saat Anda mengajukan pinjaman.

Apa 5 Faktor Terbesar Yang Mempengaruhi Kredit Anda?

Skor kredit Anda menunjukkan apakah Anda memiliki sejarah stabilitas keuangan dan skor FICO. Berikut adalah elemen yang membentuk skor Anda dan seberapa besar bobot yang dibawa setiap aspek.

Poin Penting

  • Riwayat pembayaran, rasio hutang terhadap kredit, panjang sejarah kredit, kredit baru, dan jumlah kredit yang Anda miliki semuanya berperan dalam laporan kredit dan skor kredit Anda. 
  • Tuan tanah dapat meminta salinan riwayat kredit atau nilai kredit Anda sebelum menyewa apartemen untuk Anda. 
  • Skor FICO Anda hanya menunjukkan kepada pemberi pinjaman riwayat pertanyaan sulit Anda, ditambah jalur kredit baru yang Anda buka dalam satu tahun.
  • Para ahli menyarankan agar Anda tidak pernah menutup akun kartu kredit bahkan setelah melunasinya secara penuh karena riwayat akun yang panjang (jika kuat) akan meningkatkan skor kredit Anda.

1. Riwayat Pembayaran: 35%

Ada satu pertanyaan kunci yang ada di benak pemberi pinjaman ketika mereka memberikan uang kepada seseorang: “Apakah saya akan mendapatkannya kembali?”

Komponen terpenting dari skor kredit Anda melihat apakah Anda dapat dipercaya untuk membayar kembali dana yang dipinjamkan kepada Anda. Komponen skor Anda ini mempertimbangkan faktor-faktor berikut:

  • Sudahkah Anda membayar tagihan tepat waktu untuk setiap akun pada laporan kredit Anda ? Membayar terlambat berdampak negatif pada skor Anda.
  • Jika Anda terlambat membayar, berapa lama Anda — 30 hari, 60 hari, atau 90+ hari? Semakin lambat Anda, semakin buruk skor Anda.
  • Apakah ada akun Anda yang dikirim ke koleksi? Ini adalah tanda bahaya bagi calon pemberi pinjaman bahwa Anda mungkin tidak akan membayarnya kembali.
  • Apakah Anda memiliki pembebanan biaya, penyelesaian hutang, kebangkrutan, penyitaan , tuntutan hukum, hiasan atau lampiran gaji , hak gadai , atau keputusan publik terhadap Anda? Item catatan publik ini merupakan tanda paling berbahaya untuk dimiliki dalam laporan kredit Anda dari sudut pandang pemberi pinjaman.
  • Waktu sejak peristiwa negatif terakhir dan frekuensi pembayaran yang terlewat memengaruhi pengurangan nilai kredit. Seseorang yang melewatkan beberapa pembayaran kartu kredit lima tahun lalu, misalnya, akan dipandang kurang berisiko dibandingkan orang yang melewatkan satu pembayaran besar tahun ini.

2. Jumlah Hutang: 30%

Jadi, Anda mungkin melakukan semua pembayaran tepat waktu, tetapi bagaimana jika Anda akan mencapai titik puncak?

Penilaian FICO mempertimbangkan rasio pemanfaatan kredit Anda , yang mengukur berapa banyak hutang yang Anda miliki dibandingkan dengan batas kredit yang tersedia. Komponen terpenting kedua ini melihat faktor-faktor berikut:

  • Berapa banyak dari total kredit Anda yang tersedia yang telah Anda gunakan? Jangan berasumsi bahwa Anda harus memiliki saldo $ 0 di akun Anda untuk mendapatkan nilai tinggi di sini. Lebih sedikit lebih baik, tetapi berhutang sedikit lebih baik daripada tidak berhutang sama sekali karena pemberi pinjaman ingin melihat bahwa jika Anda meminjam uang, Anda bertanggung jawab dan cukup stabil secara finansial untuk membayarnya kembali.
  • Berapa banyak utang Anda pada jenis akun tertentu, seperti hipotek , pinjaman mobil, kartu kredit, dan akun cicilan? Perangkat lunak penilaian kredit senang melihat bahwa Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit dan bahwa Anda mengelola semuanya secara bertanggung jawab.
  • Berapa total utang Anda dan berapa utang Anda dibandingkan dengan jumlah awal pada akun angsuran? Sekali lagi, lebih sedikit lebih baik. Seseorang yang memiliki saldo $ 50 pada kartu kredit dengan batas $ 500, misalnya, akan tampak lebih bertanggung jawab daripada seseorang yang berutang $ 8.000 pada kartu kredit dengan batas $ 10.000.

3. Panjang Sejarah Kredit: 15%

Nilai kredit Anda juga memperhitungkan berapa lama Anda telah menggunakan kredit. Sudah berapa tahun Anda memiliki kewajiban? Berapa usia akun terlama Anda dan berapa usia rata-rata semua akun Anda?

Sejarah kredit yang panjang sangat membantu (jika tidak dirusak oleh pembayaran yang terlambat dan hal-hal negatif lainnya), tetapi riwayat kredit yang singkat juga dapat digunakan selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu dan tidak berhutang terlalu banyak.

Inilah sebabnya mengapa pakar keuangan pribadi selalu menyarankan agar rekening kartu kredit tetap terbuka, bahkan jika Anda tidak menggunakannya lagi. Usia akun dengan sendirinya akan membantu meningkatkan skor Anda. Tutup akun terlama Anda dan skor keseluruhan Anda akan menurun.

4. Kredit Baru: 10%

Skor FICO Anda mempertimbangkan berapa banyak akun baru yang Anda miliki. Ini melihat berapa banyak akun baru yang Anda ajukan baru-baru ini dan kapan terakhir kali Anda membuka akun baru.

Setiap kali Anda mengajukan permohonan kredit baru, pemberi pinjaman biasanya melakukan penyelidikan sulit (juga disebut penarikan keras), yang merupakan proses memeriksa informasi kredit Anda selama prosedur penjaminan emisi. Ini berbeda dari pertanyaan ringan , seperti mengambil informasi kredit Anda sendiri.

Penarikan yang keras dapat menyebabkan penurunan kecil dan sementara pada skor kredit Anda. Mengapa? Skor tersebut mengasumsikan bahwa, jika Anda telah membuka beberapa akun baru-baru ini dan persentase akun-akun ini tinggi dibandingkan dengan jumlah total, Anda dapat memiliki risiko kredit yang lebih besar. Mengapa? Karena orang cenderung melakukannya ketika mereka mengalami masalah arus kas atau berencana untuk mengambil banyak hutang baru.

5. Jenis Kredit yang Digunakan: 10%

Hal terakhir yang dipertimbangkan rumus FICO dalam menentukan skor kredit Anda adalah apakah Anda memiliki campuran berbagai jenis kredit, seperti kartu kredit, rekening toko, pinjaman cicilan , dan hipotek. Ini juga melihat berapa total akun yang Anda miliki. Karena ini adalah komponen kecil dari skor Anda, jangan khawatir jika Anda tidak memiliki akun di masing-masing kategori ini, dan jangan membuka akun baru hanya untuk meningkatkan campuran jenis kredit Anda.

Apa yang Tidak Ada dalam Skor Anda

Informasi berikut tidak dipertimbangkan dalam menentukan nilai kredit Anda, menurut FICO:

  • Status pernikahan
  • Usia (meskipun FICO mengatakan beberapa jenis skor lain dapat mempertimbangkan ini)
  • Ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan
  • Tanda terima bantuan publik
  • Gaji
  • Pekerjaan, riwayat pekerjaan, dan pemberi kerja (meskipun pemberi pinjaman dan nilai lain mungkin mempertimbangkan ini)
  • Dimana kamu tinggal
  • Kewajiban dukungan anak / keluarga
  • Setiap informasi tidak ditemukan dalam laporan kredit Anda
  • Partisipasi dalamprogram konseling kredit

Contoh Mengapa Pemberi Pinjaman Melihat Hutang Anda

Ketika Anda mengajukan hipotek, misalnya, pemberi pinjaman akan melihat total kewajiban hutang bulanan Anda yang ada sebagai bagian dari menentukan berapa banyak hipotek yang mampu Anda beli. Jika Anda baru saja membuka beberapa rekening kartu kredit baru, ini mungkin menunjukkan bahwa Anda berencana untuk berbelanja dalam waktu dekat, yang berarti bahwa Anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran hipotek bulanan yang diperkirakan oleh pemberi pinjaman dapat Anda lakukan. pembuatan.

Referensi cepat

Pemberi pinjaman tidak dapat menentukan apa yang akan Anda pinjamkan berdasarkan sesuatu yang mungkin Anda lakukan, tetapi mereka dapat menggunakan skor kredit Anda untuk mengukur seberapa besar risiko kredit Anda.

Skor FICO hanya memperhitungkan riwayat pertanyaan awal dan jalur kredit baru Anda selama 12 bulan terakhir, jadi cobalah untuk meminimalkan berapa kali Anda mengajukan permohonan dan membuka jalur kredit baru dalam satu tahun. Namun, pembelanjaan tarif dan berbagai pertanyaan terkait dengan pemberi pinjaman mobil dan hipotek umumnya akan dihitung sebagai penyelidikan tunggal karena asumsinya adalah bahwa konsumen berbelanja tarif — tidak berencana membeli banyak mobil atau rumah. Meski begitu, menjaga pencarian di bawah 30 hari dapat membantu Anda menghindari kerusakan pada skor Anda.

Apa Artinya Saat Anda Mengajukan Pinjaman

Mengikuti pedoman di bawah ini akan membantu Anda mempertahankan skor yang baik atau meningkatkan skor kredit Anda :

  • Perhatikan rasio pemanfaatan kredit Anda. Jaga saldo kartu kredit di bawah 15% –25% dari total kredit Anda yang tersedia.
  • Bayar rekening Anda tepat waktu dan jika Anda harus terlambat, jangan terlambat lebih dari 30 hari.
  • Jangan membuka banyak akun baru sekaligus atau bahkan dalam periode 12 bulan.
  • Periksa skor kredit Anda sekitar enam bulan sebelumnya jika Anda berencana melakukan pembelian besar, seperti membeli rumah atau mobil, yang mengharuskan Anda mengambil pinjaman. Ini akan memberi Anda waktu untuk memperbaiki kesalahan yang mungkin terjadi dan, jika perlu, meningkatkan skor Anda.
  • Jika Anda memiliki nilai kredit yang buruk dan kekurangan dalam sejarah kredit Anda, jangan putus asa. Mulailah membuat pilihan yang lebih baik dan Anda akan melihat peningkatan bertahap dalam skor Anda saat item negatif dalam sejarah Anda menjadi lebih tua.

Garis bawah

Meskipun skor kredit Anda sangat penting dalam mendapatkan persetujuan untuk pinjaman dan mendapatkan suku bunga terbaik, Anda tidak perlu terobsesi dengan pedoman penilaian untuk mendapatkan jenis skor yang ingin dilihat pemberi pinjaman. Secara umum, jika Anda mengelola kredit secara bertanggung jawab, nilai Anda akan bersinar.