Kredit macet

Apa Kredit macet?

Kredit macet mengacu pada sejarah kegagalan seseorang untuk membayar tagihan tepat waktu, dan kemungkinan bahwa mereka akan gagal melakukan pembayaran tepat waktu di masa depan. Hal ini sering tercermin dari nilai kredit yang rendah. Perusahaan juga dapat memiliki kredit buruk berdasarkan riwayat pembayaran dan situasi keuangan saat ini.

Seseorang (atau perusahaan) dengan kredit macet akan kesulitan untuk meminjam uang, terutama dengan suku bunga yang kompetitif, karena dianggap lebih berisiko dibandingkan dengan peminjam lainnya. Hal ini berlaku untuk semua jenis pinjaman, termasuk jenis yang dijamin dan tidak dijamin, meskipun ada opsi yang tersedia untuk yang terakhir .

Poin Penting

  • Seseorang dianggap memiliki kredit macet jika memiliki riwayat tidak membayar tagihan tepat waktu atau berhutang terlalu banyak uang.
  • Kredit macet sering kali tercermin sebagai skor kredit rendah, biasanya di bawah 580 dalam skala 300 hingga 850.
  • Orang dengan kredit buruk akan lebih sulit mendapatkan pinjaman atau mendapatkan kartu kredit.

Memahami Kredit Macet

Kebanyakan orang Amerika yang pernah meminjam uang atau mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit akan memiliki arsip kredit di satu atau lebih dari tiga biro kredit utama, Equifax, Experian, dan TransUnion.  Informasi dalam file-file itu, termasuk berapa banyak uang yang mereka hutangkan dan apakah mereka membayar tagihan tepat waktu, digunakan untuk menghitung skor FICO, dinamai sesuai dengan Fair Isaac Corporation, yang merancangnya.

Skor FICO terdiri dari lima elemen utama:

  1. 35% —Riwayat pembayaran. Ini diberi bobot terbesar. Ini hanya menunjukkan apakah orang yang skor FICO-nya membayar tagihannya tepat waktu. Hilang hanya dalam beberapa hari dapat dihitung, meskipun semakin menunggak pembayaran, semakin buruk dianggap.
  2. 30% —jumlah total yang harus dibayar seseorang. Ini termasuk hipotek, saldo kartu kredit, pinjaman mobil, semua tagihan dalam koleksi, keputusan pengadilan, dan hutang lainnya. Yang sangat penting di sini adalah rasio pemanfaatan kredit orang tersebut , yang membandingkan berapa banyak uang yang mereka miliki untuk dipinjam (seperti batas total pada kartu kredit mereka) dengan berapa banyak hutang mereka pada waktu tertentu. Memiliki rasio pemanfaatan kredit yang tinggi (katakanlah, di atas 20% atau 30%) dapat dipandang sebagai sinyal bahaya dan menghasilkan skor kredit yang lebih rendah.
  3. 15% —panjang riwayat kredit seseorang.
  4. 10% — campuran jenis kredit. Ini dapat mencakup hipotek, pinjaman mobil, dan kartu kredit.
  5. 10% —kredit baru.Ini termasuk apa yang baru saja diambil atau dilamar seseorang.

Contoh Kredit Macet

Skor FICO berkisar dari 300 hingga 850, dan secara tradisional, peminjam dengan skor 579 atau lebih rendah dianggap memiliki kredit buruk.Menurut Experian, sekitar 62% peminjam dengan skor di atau di bawah 579 kemungkinan besar akan menunggak pinjaman mereka secara serius di masa depan.

Skor antara 580 dan 669 diberi label adil.Para peminjam ini secara substansial lebih kecil kemungkinannya untuk menjadi tunggakan pinjaman yang serius, membuat mereka jauh lebih tidak berisiko untuk meminjamkan daripada mereka yang memiliki nilai kredit buruk.Namun, bahkan peminjam dalam kisaran ini mungkin menghadapi tingkat suku bunga yang lebih tinggi atau kesulitan mendapatkan pinjaman, dibandingkan dengan peminjam yang mendekati angka 850 teratas.

Bagaimana Memperbaiki Kredit Macet

Jika Anda memiliki kredit buruk (atau kredit adil), ada beberapa langkah yang dapat Anda ambil untuk mendapatkan skor kredit Anda di atas 669 — dan pertahankan di sana. Berikut adalah beberapa tip untuk mencapainya, langsung dari FICO.

Siapkan Pembayaran Online Otomatis

Lakukan ini untuk semua kartu kredit dan pinjaman Anda, atau setidaknya dapatkan email atau daftar pengingat teks yang disediakan oleh pemberi pinjaman. Ini akan membantu memastikan bahwa Anda membayar minimal tepat waktu setiap bulan.

Referensi cepat

Waspadalah terhadap “perbaikan cepat” yang diiklankan untuk skor kredit Anda. FICO memperingatkan bahwa tidak ada hal seperti itu.

Bayar Hutang Kartu Kredit

Lakukan pembayaran di atas batas minimum jika memungkinkan. Tetapkan tujuan pembayaran yang realistis dan kerjakan secara bertahap. Memiliki total hutang kartu kredit yang tinggi merusak nilai kredit Anda dan membayar lebih dari batas minimum dapat membantu meningkatkannya .

Periksa Pengungkapan Suku Bunga

Rekening kartu kredit menyediakan pengungkapan ini. Berfokuslah untuk melunasi hutang dengan bunga tertinggi secepatnya. Ini akan membebaskan sebagian besar uang tunai, yang kemudian dapat Anda terapkan ke utang lain yang berbunga rendah.

Tetap Buka Rekening Kartu Kredit yang Tidak Digunakan

Jangan tutup akun kartu kredit Anda yang tidak digunakan. Dan jangan membuka akun baru yang tidak Anda butuhkan. Langkah mana pun dapat merusak skor kredit Anda.

Jika kredit buruk membuat Anda sulit mendapatkan kartu kredit biasa, pertimbangkan kartu yang aman dan melakukan pembayaran tepat waktu dapat membantu Anda membangun kembali peringkat kredit yang buruk dan pada akhirnya memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu biasa. Ini juga merupakan cara yang baik bagi dewasa muda untuk mulai membangun sejarah kredit.