403 Teratas (b) Pertanyaan Rencana Dijawab
Rencana 401 (k) —sepupunya yang lebih terkenal — rencana itu hanya mendapat sedikit perhatian. Sesi tanya jawab singkat ini dapat membantu Anda mendapatkan hasil maksimal dari rencana 403 (b) Anda.
Apa 403 Teratas (b) Pertanyaan Rencana Dijawab?
- Rencana pensiun yang diuntungkan pajak, 403 (b) biasanya ditawarkan kepada karyawan di sekolah umum, perguruan tinggi, dan universitas, serta kepada karyawan organisasi bebas pajak, termasuk gereja dan badan amal.
- Opsi investasi yang ditawarkan dalam rencana 403 (b) termasuk reksa dana dan anuitas .
- Batasan iuran sama dengan untuk rencana 401 (k), meskipun ada ketentuan pengejaran tambahan untuk karyawan yang memenuhi syarat.
Siapa yang Dapat Berinvestasi dalam Rencana 403 (b)?
Pikirkan rencana 403 (b) sebagai rencana 401 (k) yang dirancang untuk sekolah negeri, perguruan tinggi, dan karyawan universitas, serta untuk karyawanorganisasi bebas pajak tertentu, termasuk gereja dan badan amal.Analoginya tidak sempurna karena denah 401 (k) dan 403 (b) memiliki aturan yang berbeda, tetapi hampir sama.Kedua rencana ini menawarkan kepada pesertacara yang diuntungkan pajak untuk menabung untuk masa pensiun.
Bisakah Pekerja Paruh Waktu Berpartisipasi?
Jika Anda adalah pekerja paruh waktu, Anda dapat berpartisipasi dalam rencana 403 (b) asalkan Anda biasanya bekerja setidaknya 20 jam per minggu.Anda harus berkontribusi setidaknya $ 200 per tahun untuk paket tersebut, dan Anda tidak boleh berpartisipasi dalam paket 403 (b) lainnya.
Mengapa Saya Harus Berinvestasi dalam Rencana 403 (b)?
Seperti rencana IRA dan 401 (k), rencana 403 (b) membantu investor membangun sarang telur yang dapat digunakan sebagai pendapatan selama masa pensiun. Pemberi kerja umumnya menawarkan kontribusi yang sesuai dengan 403 (b) investor rencana, yang pada dasarnya memberi Anda uang gratis untuk membantu mendanai masa pensiun Anda. Bahkan jika Anda kaya atau sangat menghindari risiko, menyerahkan uang gratis mungkin bukanlah keputusan yang bijaksana.
Karena kebanyakan 403 (b) plan menawarkan reksa dana pasar uang sebagai salah satu opsi investasi, Anda dapat menyelipkan kontribusi dan kecocokan Anda di sana dan menahannya dengan risiko yang relatif kecil dibandingkan dengan potensi fluktuasi reksa dana yang berinvestasi di saham dan obligasi. .
My 403 (b) Plan Menawarkan Anuitas.Haruskah Saya Berinvestasi?
Ketika 403 (b) ditemukan pada tahun 1958, itu dikenal sebagai anuitas yang dilindungi pajak .Sementara waktu telah berubah, dan rencana 403 (b) sekarang dapat menawarkan rangkaian lengkap reksa dana serupa dengan yang tersedia dalam rencana 401 (k), banyak yang masih menawarkan anuitas. Penasihat keuangan sering merekomendasikan untuk tidak berinvestasi dalam anuitas dalam 403 (b) dan rencana investasi yang ditangguhkan pajak lainnya karena berbagai alasan.
Alasan pertama adalah anuitas dirancang untuk memberikan pertumbuhan pajak tangguhan. Karena rencana investasi penangguhan pajak sudah menawarkan fitur itu, berinvestasi dalam kendaraan (anuitas) yang dirancang untuk menyediakan fitur yang sama adalah mubazir.
Referensi cepat
Banyak investor kekurangan waktu, kesabaran, atau pengetahuan untuk sepenuhnya mengevaluasi penawaran anuitas dalam rencana 403 (b) mereka.
Kedua, anuitas sering kali mengenakan biaya tinggi. Biaya tinggi mengurangi kinerja investasi, karena setiap sen yang dihabiskan untuk biaya adalah satu sen yang diambil dari hasil investasi Anda. Selain itu, membayar biaya tinggi untuk investasi yang menawarkan keuntungan (penangguhan pajak) yang sudah Anda peroleh dari ketentuan rencana 403 (b) umumnya tidak dipandang sebagai cara yang bijak untuk membelanjakan uang.
Ketiga, anuitas sering memungut biaya penyerahan jika Anda mentransfer aset Anda keluar dari mereka sebelum berlalunya periode yang telah ditentukan yang sering ditetapkan pada beberapa tahun. Mengunci uang Anda untuk jangka waktu yang lama sangat membatasi fleksibilitas Anda dalam membuat keputusan investasi. Pada saat yang sama, anuitas adalah investasi kompleks yang sering kali mencakup sejumlah besar cetakan kecil.
Akhirnya, anuitas variabel , yang menawarkan pembayaran variabel berdasarkan kinerja investasi yang mendasarinya, dapat merugi. Berinvestasi pada kendaraan mahal yang bisa merugi umumnya bukanlah ide yang baik.
Tentu saja, anuitas juga datang dalam bentuk lain — anuitas tetap. Anuitas tetap menawarkan pembayaran yang dijamin. Jika Anda adalah investor konservatif dan 403 (b) Anda menawarkan anuitas tetap, ini mungkin tempat yang menarik untuk menaruh uang Anda.
Apakah 403 (b) Paket Menawarkan Opsi Akun Pialang?
Di bawah aturan yang mengatur rencana 403 (b), satu-satunya investasi yang diperbolehkan adalah reksa dana dan anuitas.Partisipan dalam 403 (b) rencana dapat berinvestasi dalam saham secara tidak langsung melalui reksa dana, tetapi tidak dapat berinvestasi secara langsung dalam saham.
Bagaimana Cara Kerja Catch-Up Provision?
Batas kontribusi untuk 403 (b) rencana sama dengan 401 (k) s.Menurut IRS, batas kontribusi tahunan adalah $ 19.500 pada tahun 2021, tidak berubah dari tahun 2020.
Peserta dalam 403 (b) rencana juga dapat menikmati manfaat dari dua ketentuan pengejaran.Jika Anda berusia 50 tahun ke atas, Anda berhak untuk memberikan kontribusi pengejaran yang sama dengan yangdapat diberikan oleh peserta 401 (k) plan .Pada tahun 2021, itu berarti tambahan $ 6.500.
Jika Anda telah berkontribusi pada rencana tersebut setidaknya selama 15 tahun, Anda juga berhak atas ketentuan pengejaran lainnya.Berdasarkan ketentuan ini, Anda dapat memberikan tambahan $ 3.000 setahun hingga batas seumur hidup sebesar $ 15.000.Dan tidak seperti ketentuan pengejaran rencana pensiun biasa, Anda tidak perlu berusia 50 tahun atau lebih untuk memanfaatkannya.
Distribusi Minimum yang Dibutuhkan
Seperti 401 (k) akun, pemegang 403 (b) akun harus mengambil distribusi minimum (RMD) yang diwajibkan setelah mencapai usia 72. Kabar baiknya di tengah masa-masa sulit adalah, pada 27 Maret, Presiden menandatanganikeadaan darurat virus corona senilai $ 2 triliun. paket stimulus yang ditangguhkan membutuhkan distribusi minimum dari rekening pensiun pada tahun 2020. Hal ini memberikan rekening tersebut lebih banyak waktu untuk pulih dari penurunan pasar saham. Ini juga memberi pensiunan yang mampu membiarkan mereka sendiri keringanan pajak karena tidak dikenakan pajak atas penarikan wajib.
Garis bawah
Paket 403 (b) kurang populer dibandingkan dengan paket 401 (k), karena hanya tersedia untuk jenis karyawan tertentu. Ada banyak hal yang ditawarkan bagi mereka yang mampu berkontribusi. Pertanyaan umum yang dijawab di atas akan membantu Anda memanfaatkan keuntungan dari rencana 403 (b).