Ensiklopedia keuangan

Perencanaan Pensiun

Apa Perencanaan Pensiun?

Perencanaan pensiun adalah proses menentukantujuan pendapatan pensiun, dan tindakan serta keputusan yang diperlukan untuk mencapai tujuan tersebut. Perencanaan pensiun termasuk mengidentifikasi sumber pendapatan, mengukur biaya, melaksanakan program tabungan, dan mengelola aset dan risiko.Arus kas masa depan diperkirakan untuk mengukur apakah tujuan pendapatan pensiun akan tercapai.Beberapa rencana pensiun berubah bergantung pada apakah Anda berada di, katakanlah, Amerika Serikat, atau Kanada, yang memiliki sistem rencana yang disponsori tempat kerja sendiri.1

Perencanaan pensiun idealnya merupakan proses seumur hidup. Anda dapat memulainya kapan saja, tetapi ini bekerja paling baik jika Anda memasukkannya ke dalam perencanaan keuangan Anda sejak awal. Itulah cara terbaik untuk memastikan masa pensiun yang aman, terjamin — dan menyenangkan. Bagian yang menyenangkan adalah mengapa masuk akal untuk memperhatikan bagian yang serius dan mungkin membosankan: merencanakan bagaimana Anda akan sampai di sana.

Poin Penting

  • Perencanaan pensiun mengacu pada strategi keuangan menabung, investasi, dan akhirnya distribusi uang yang dimaksudkan untuk menopang diri sendiri selama masa pensiun.
  • Banyak sarana investasi populer seperti IRA dan 401 (k) memungkinkan penabung pensiunan untuk menumbuhkan uang mereka dengan keuntungan pajak tertentu.
  • Perencanaan pensiun tidak hanya memperhitungkan aset dan pendapatan tetapi juga biaya, kewajiban, dan harapan hidup di masa depan.
  • Tidak pernah terlalu dini — atau terlambat (meskipun lebih awal lebih baik) —untuk memulai perencanaan pensiun.

Memahami Perencanaan Pensiun

Dalam pengertian yang paling sederhana, perencanaan pensiun adalah perencanaan yang dilakukan seseorang untuk mempersiapkan kehidupan setelah pekerjaan yang dibayar berakhir, tidak hanya secara finansial tetapi dalam semua aspek kehidupan.Aspek non-keuangan termasuk pilihan gaya hidup seperti bagaimana menghabiskan waktu di masa pensiun, di mana tinggal, kapan harus berhenti bekerja sepenuhnya, dll. Pendekatan holistik untuk perencanaan pensiun mempertimbangkan semua bidang ini.

Penekanan seseorang pada perubahan perencanaan pensiun di seluruh tahap kehidupan yang berbeda.Di awal kehidupan kerja seseorang, perencanaan pensiun adalah tentang menyisihkan cukup uang untuk masa pensiun.Selama pertengahan karir Anda, mungkin juga termasuk menetapkan target pendapatan atau aset tertentu dan mengambil langkah-langkah untuk mencapainya.

Begitu Anda mencapai usia pensiun, Anda beralih dari mengumpulkan aset ke apa yang oleh para perencana disebut fase distribusi.Anda tidak lagi membayar;sebaliknya, tabungan Anda selama puluhan tahun terbayar.

Tujuan Perencanaan Pensiun

Ingatlah bahwa perencanaan pensiun dimulai jauh sebelum Anda pensiun — semakin cepat, semakin baik.”Angka ajaib” Anda, jumlah yang Anda butuhkan untuk pensiun dengan nyaman, sangat dipersonalisasi, tetapi ada banyak aturan praktis yang dapat memberi Anda gambaran tentang berapa banyak yang harus ditabung.

Orang-orang biasa mengatakan bahwa Anda membutuhkan sekitar $ 1 juta untuk pensiun dengan nyaman. Profesional lain menggunakan aturan 80% (yaitu, Anda membutuhkan cukup uang untuk hidup dengan 80% penghasilan Anda saat pensiun). Jika Anda menghasilkan $ 100.000 per tahun, Anda memerlukan tabungan yang dapat menghasilkan $ 80.000 per tahun selama kira-kira 20 tahun, atau total $ 1,6 juta, termasuk pendapatan yang dihasilkan oleh aset pensiun Anda. Yang lain mengatakan sebagian besar pensiunan tidak menabung cukup dekat untuk memenuhi tolok ukur tersebut dan harus menyesuaikan gaya hidup mereka untuk hidup dengan apa yang mereka miliki.

Referensi cepat

Apapun metode yang Anda, dan mungkin perencana keuangan, gunakan untuk menghitung kebutuhan tabungan pensiun Anda, mulailah sedini mungkin.

Paket yang Disponsori Pemberi Kerja

Orang dewasa muda harus memanfaatkan rencana 401 (k) atau 403 (b) yang disponsori pemberi kerja. Manfaat di muka dari program pensiun yang memenuhi syarat ini adalah bahwa perusahaan Anda memiliki opsi untuk menyesuaikan dengan apa yang Anda investasikan, hingga jumlah tertentu. Misalnya, jika Anda menyumbangkan 3% dari pendapatan tahunan Anda ke akun rencana Anda, majikan Anda mungkin menyamainya, menyetor jumlah yang setara ke dalam akun pensiun Anda, yang pada dasarnya memberi Anda bonus 3% yang tumbuh selama bertahun-tahun.

Namun, Anda dapat dan harus berkontribusi lebih dari jumlah yang akan menghasilkan kecocokan majikan jika Anda mampu;beberapa ahli merekomendasikan lebih dari 10%.Untuk tahun pajak 2020, peserta di bawah 50 tahun dapat menyumbang hingga sumbangan pengejaran .

Keuntungan tambahan dari rencana 401 (k) termasuk mendapatkan tingkat pengembalian yang lebih tinggi daripada rekening tabungan (meskipun investasinya tidak bebas risiko).Dana di dalam akun juga tidak dikenakan pajak pendapatan sampai Anda menariknya.Karena kontribusi Anda diambil dari penghasilan kotor Anda, ini akan memberi Anda keringanan pajak penghasilan segera.Mereka yang berada di puncak kelompok pajak yang lebih tinggi mungkin mempertimbangkan untuk memberikan kontribusi yang cukup untuk menurunkan kewajiban pajak mereka.89

Roth IRA

Rekening tabungan pensiun yang diuntungkan pajak lainnya termasuk IRA tradisional dan Roth IRA. Sebuah Roth IRA dapat menjadi alat yang sangat baik untuk orang dewasa muda, seperti yang didanai dengan dolar pasca-pajak. Ini menghilangkan pemotongan pajak langsung, tetapi menghindari potongan pajak penghasilan yang lebih besar ketika uang ditarik pada saat pensiun. Memulai Roth IRA lebih awal dapat menghasilkan banyak waktu dalam jangka panjang, bahkan jika Anda tidak memiliki banyak uang untuk diinvestasikan pada awalnya. Ingat, semakin lama uang disimpan di rekening pensiun, semakin banyak bunga bebas pajak yang diperoleh.

Roth IRA memiliki beberapa batasan.Batas kontribusi untuk salah satu jenis IRA, Roth atau tradisional, adalah $ 6.000 setahun atau $ 7.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun, tetapi seorang Roth memiliki beberapa batasan pendapatan: Seorang filer tunggal dapat memberikan kontribusi penuh hanya jika mereka menghasilkan $ 124.000 atau kurang setiap tahun, pada tahun pajak 2020, dan $ 125.000 pada tahun 2021. Setelah itu, Anda dapat berinvestasi ke tingkat yang lebih rendah, hingga pendapatan tahunan sebesar $ 139.000 pada tahun 2020 dan $ 140.000 pada tahun 2021. (Batas penghasilan lebih tinggi untuk pasangan menikah yang mengajukan bersama .)10

Seperti 401 (k), Roth IRA memiliki beberapa hukuman yang terkait dengan mengeluarkan uang sebelum Anda mencapai usia pensiun. Tetapi ada beberapa pengecualian penting yang mungkin sangat berguna untuk orang yang lebih muda atau dalam keadaan darurat. Pertama, Anda selalu dapat menarik modal awal yang Anda investasikan tanpa membayar denda. Kedua, Anda dapat menarik dana untuk biaya pendidikan tertentu, pembelian rumah pertama kali, biaya perawatan kesehatan, dan biaya disabilitas.

Setelah Anda membuat akun pensiun, pertanyaannya menjadi bagaimana mengarahkan dana. Bagi mereka yang terintimidasi oleh pasar saham, pertimbangkan untuk berinvestasi dalam reksa dana indeks yang memerlukan sedikit pemeliharaan, karena hanya mencerminkan indeks pasar saham seperti Standard & Poor’s 500. Ada juga dana tanggal target yang dirancang untuk secara otomatis mengubah dan mendiversifikasi aset dari waktu ke waktu berdasarkan usia pensiun tujuan Anda. Ingatlah bahwa agen federal tertentu dan layanan berseragam menawarkan rencana penghematan penghematan .

Tahapan Perencanaan Pensiun

Di bawah ini adalah beberapa pedoman untuk perencanaan pensiun yang sukses pada berbagai tahap kehidupan Anda.

Dewasa Muda (usia 21–35)

Mereka yang memulai kehidupan dewasa mungkin tidak memiliki banyak uang untuk diinvestasikan, tetapi mereka memiliki waktu untuk membiarkan bunga majemuk .

Bunga majemuk memungkinkan bunga menghasilkan bunga, dan semakin banyak waktu yang Anda miliki, semakin banyak bunga yang akan Anda peroleh. Bahkan jika Anda hanya dapat menyisihkan $ 50 sebulan, itu akan bernilai tiga kali lebih banyak jika Anda menginvestasikannya pada usia 25 daripada jika Anda menunggu untuk mulai berinvestasi pada usia 45, berkat kesenangan dari penggabungan. Anda mungkin bisa menginvestasikan lebih banyak uang di masa depan, tetapi Anda tidak akan pernah bisa menebus waktu yang hilang.

Paruh Baya Awal (36–50)

Paruh baya awal cenderung membawa sejumlah tekanan finansial, termasuk hipotek, pinjaman pelajar, premi asuransi, dan hutang kartu kredit.Namun, penting untuk terus menabung pada tahap perencanaan pensiun ini.Kombinasi menghasilkan lebih banyak uang dan waktu yang masih Anda miliki untuk berinvestasi dan mendapatkan bunga menjadikan tahun-tahun ini beberapa yang terbaik untuk menabung secara agresif.

Orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini harus terus memanfaatkan program cocok 401 (k) yang ditawarkan oleh pemberi kerja mereka. Mereka juga harus mencoba memaksimalkan kontribusi ke 401 (k) atau Roth IRA (Anda dapat memiliki keduanya pada waktu yang sama). Bagi mereka yang tidak memenuhi syarat untuk Roth IRA, pertimbangkan IRA tradisional. Seperti halnya 401 (k) Anda, ini didanai dengan dolar sebelum pajak, dan aset di dalamnya bertambah ditangguhkan pajak.

Beberapa rencana yang disponsori pemberi kerja menawarkan opsi Roth untuk menyisihkan kontribusi pensiun setelah pajak.Anda dibatasi untuk batas tahunan yang sama, tetapi tidak ada batasan pendapatan seperti Roth IRA.

Terakhir, jangan mengabaikan asuransi jiwa dan asuransi kecacatan. Anda ingin memastikan keluarga Anda dapat bertahan secara finansial tanpa menarik dari tabungan pensiun jika sesuatu terjadi pada Anda.

Paruh Baya Akhir (50–65)

Seiring bertambahnya usia, akun investasi Anda akan menjadi lebih konservatif.Sementara waktu habis untuk menabung bagi orang-orang pada tahap perencanaan pensiun ini, ada beberapa keuntungan.Upah yang lebih tinggi dan kemungkinan memiliki beberapa pengeluaran yang disebutkan di atas (hipotek, pinjaman mahasiswa, hutang kartu kredit, dll.) Yang dilunasi pada saat ini dapat membuat Anda memiliki lebih banyak pendapatan yang dapat dibuang untuk diinvestasikan.

Dan tidak ada kata terlambat untuk menyiapkan dan berkontribusi pada 401 (k) atau IRA. Salah satu manfaat dari tahap perencanaan pensiun ini adalah mengejar kontribusi. Sejak usia 50 tahun, Anda dapat menyumbang $ 1.000 tambahan setahun untuk tradisional atau Roth IRA Anda, dan tambahan $ 6.500 setahun untuk 401 (k) Anda.

Bagi mereka yang telah memaksimalkan pilihan tabungan pensiun dengan insentif pajak, pertimbangkan bentuk investasi lain untuk melengkapi tabungan pensiun Anda. CD, saham blue chip, atau investasi real estat tertentu (seperti rumah peristirahatan yang Anda sewa) mungkin merupakan cara yang cukup aman untuk ditambahkan ke sarang telur Anda.

Anda juga dapat mulai memahami manfaat Jaminan Sosial Anda nantinya dan pada usia berapa masuk akal untuk mulai menggunakannya.Kelayakan untuk mendapatkan tunjangan awal dimulai pada usia 62, tetapi usia pensiun untuk tunjangan penuh adalah 66.  Administrasi Jaminan Sosial menawarkan kalkulator online. Ini juga saat yang tepat untuk melihat asuransi perawatan jangka panjang , yang akan membantu menutupi biaya panti jompo atau perawatan di rumah jika Anda membutuhkannya di tahun-tahun lanjut Anda. Pengeluaran terkait kesehatan semacam itu dapat mengikis tabungan Anda jika tidak direncanakan dengan baik.

2:30

Aspek Lain dari Perencanaan Pensiun

Perencanaan pensiun mencakup lebih dari sekadar berapa banyak yang akan Anda hemat dan berapa banyak yang Anda butuhkan. Ini memperhitungkan gambaran keuangan lengkap Anda.

Rumahmu

Bagi kebanyakan orang Amerika, aset terbesar yang mereka miliki adalah rumah mereka.Bagaimana hal itu sesuai dengan rencana pensiun Anda?Di masa lalu, rumah dianggap sebagai aset, tetapi sejak jatuhnya pasar perumahan, para perencana melihatnya sebagai aset yang kurang dari sebelumnya.Dengan popularitas pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah, banyak pemilik rumah memasuki masa pensiun dalam hutang hipotek alih-alih jauh di atas air.

Begitu Anda mencapai masa pensiun, ada juga pertanyaan apakah Anda harus menjual rumah Anda. Jika Anda masih tinggal di rumah tempat Anda membesarkan banyak anak, itu mungkin lebih besar dari yang Anda butuhkan, dan biaya yang dikeluarkan untuk mempertahankannya mungkin cukup besar. Rencana pensiun Anda harus mencakup tampilan yang tidak bias di rumah Anda dan apa yang harus dilakukan dengannya.

Perencanaan Estate

Rencana warisan Anda membahas apa yang terjadi pada aset Anda setelah Anda meninggal.Itu harus mencakup surat wasiat yang menjabarkan rencana Anda, tetapi bahkan sebelum itu, Anda harus mendirikan sebuah perwalian atau menggunakan beberapa strategi lain untuk menjaga sebanyak mungkin dari itu terlindung dari pajak properti.Properti pertama senilai $ 11,58 juta dibebaskan dari pajak properti, tetapi semakin banyak orang menemukan cara untuk menyerahkan uang mereka kepada anak-anak mereka dengan cara yang tidak membayar mereka secara sekaligus.

Efisiensi Pajak

Begitu Anda mencapai usia pensiun dan mulai mengambil distribusi, pajak menjadi masalah besar.Sebagian besar rekening pensiun Anda dikenai pajak sebagai pajak penghasilan biasa.Itu berarti Anda dapat membayar pajak sebanyak 37% atas uang yang Anda ambil dari 401 (k) atau IRA tradisional Anda.Itulah mengapa penting untuk mempertimbangkan Roth IRA atau Roth 401 (k), karena keduanya memungkinkan Anda membayar pajak di muka daripada saat penarikan.Jika Anda yakin akan menghasilkan lebih banyak uang di kemudian hari, mungkin masuk akal untuk melakukan konversi Roth.Seorang akuntan atau perencana keuangan dapat membantu Anda mengatasi pertimbangan pajak tersebut.

Pertanggungan

Komponen kunci dari perencanaan pensiun adalah melindungi aset Anda. Usia datang dengan biaya pengobatan yang meningkat, dan Anda harus menavigasi sistem Medicare yang seringkali rumit. Banyak orang merasa bahwa Medicare standar tidak memberikan pertanggungan yang memadai, sehingga mereka menggunakan kebijakan Medicare Advantage atau Medigap untuk melengkapinya. Ada juga asuransi jiwa dan asuransi perawatan jangka panjang yang perlu dipertimbangkan.

Jenis polis lain yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi adalah anuitas. Anuitas sama seperti pensiun. Anda menaruh uang pada deposito dengan perusahaan asuransi yang kemudian memberi Anda sejumlah uang bulanan. Ada banyak pilihan berbeda dengan anuitas dan banyak pertimbangan ketika memutuskan apakah anuitas tepat untuk Anda .